Опыт написания студенческих работ 17 лет!





тел. Москва: 8(926)56-86-545
E-mail: moscowdiplom5@yandex.ru

тел. Санкт-Петербург: 8(967)347-89-65
E-mail: piterdiplom5@yandex.ru
E-mail: diplomstudent.net@yandex.ru
Все материалы сайта
Диплом на заказ - это просто о сложном!Финансовый, маркетинговый, управленческий анализ на заказ!Анализ рынков на заказ!Разработка бизнес-планов, проведение маркетинговых исследований на заказ!Дипломные, курсовые, отчеты по практике на заказ!Без посредников и безпредоплат!Качество, большой опыт!

Оценка и перспективы развития банковского кредитования населения России

Диплом: Современное состояние и перспективы развития банковского кредитования населения, скачать бесплатноdiplom-bankovskoe-kreditovanie-skachat.zip [1.21 Mb] (cкачиваний: 0)

2.1.Анализ рынка банковского кредитования населения в РФ

Проведем анализ рынка банковского кредитования населения в РФ по имеющимся данным Росстата и ЦБ РФ. Данные статистической отчетности показывают, что на протяжении ряда лет, в частности с 2006-2016г.г. в России наблюдается снижение числа кредитных организаций на 520 ед. и по данным на начало 2016 г. их число составило 733 ед., рис.2.1.
Замечено снижение числа кредитных организаций на протяжении всего анализируемого периода, при этом снижение по отношению к предыдущему году составило 12,11%, по сравнению с тем же показателем 2014 г. количество кредитных организаций снизилось на 190 ед. Снижается не только число кредитных организаций РФ, но и количество филиалов, которые в 2015 г. составили 1708ед., а это на 14,83% ниже показателя предыдущего года и на 48,16% ниже показателя начала анализируемого периода.
На общее снижение числа кредитных организаций в РФ оказало влияние снижение числа кредитных организаций по всем видам кредитования, рис.2.2.
В частности, число кредитных организаций, предоставляющих ипотечные жилищные кредиты составило 559 ед., а это на 11,13% ниже показателя предыдущего года и на 4,28% ниже показателя начала анализируемого периода. Количество кредитных организаций, предоставляющих жилищные кредиты снизилось на 16,02% по отношению к показателю 2010г. и составило 587 ед., рис.2.2. Количество кредитных организаций, приобретающих права требования по ипотечным жилищным кредитам в РФ с 2010-2016г.г. также имеет динамику снижения и в 2016 г. их число составило 141 ед., а это на 9 ед. ниже показателя предыдущего года и на 8 ед. меньше показателя 2014 г., рис.2.3.
Количество кредитных организаций, привлекающих рефинансирование на вторичном рынке жилья на протяжении анализируемого периода колеблется в пределах от 167 до 110 ед., при этом снижение по отношению к показателям 2015г. и 2014 г.г. составило 25,17% и 27,63% соответственно, рис.2.4.
Количество кредитных организаций, осуществляющих перекредитование ранее выданных ипотечных жилищных кредитов занимает небольшой удельный вес в общем количестве кредитных организаций и на протяжении анализируемого периода их число колеблется в пределах от 5 до 34 ед. При этом, по отношению к показателю 2010 г. число организаций выросло на 29 ед. и составило 34 ед. по данным на начало 2016 г., по сравнению с предыдущим показателем, число организаций снизилось на 3 ед., рис.2.4.
Таким образом, в целом динамика числа кредитных организаций в РФ показывает снижение, снижается и число филиалов, произошло снижение числа кредитных организаций осуществляющих кредитование на рынке жилья , перекредитование ранее выданных ипотечных жилищных кредитов, а также число организаций осуществляющих рефинансирование на вторичном рынке ипотечного кредитования.
В продолжении темы, необходимо провести анализ динамики и структуры выданных кредитов населению РФ. По имеющимся данным за 2010-2016г.г. динамика ссуд, выданных физическим лицам ежегодно увеличивается и по данным на начало 2016 г. было выдано 10278829 млн. руб., а это почти в три раза превышает показатель 2010г., рис.2.5.
При этом ипотечные ссуды увеличились на 108,98% и составили 18390 млн. руб., однако по отношению к показателю 2014 г. произошло снижение на 9,18%.Ссуды на покупку жилья (кроме ипотечных ссуд) возросли на 207,99% и составили 6070 млн. руб., рис.2.6. Положительной является и динамка по потребительским ссудам и автокредитам и за последние шесть лет увеличение по этим видам ссуд составило 162,12% и 58,27% соответственно. Следует отметить, что за более короткий промежуток времени, в частности за 2014-2016г.г. наблюдается снижение объема перечисленных выше видов кредитов и снижение потребительского кредитования произошло на 5551 млн. руб. и составило 185823 млн. руб. Автокредиты снизились на 4638 млн. руб. и составили на конец анализируемого периода 25465 млн. руб., рис.2.6.
Не менее важными показателями рынка кредитования населения РФ является показатели средневзвешенного срока кредитования и средневзвешенных ставок по кредитам. В частности, за 2010-2016.г.г. в РФ средневзвешенный срок кредитования жилищных кредитов ежегодно снижается и в 2016г. составил 176,4 мес., а это на 21,1 мес. ниже показателя 2010 г. и на 3,1 мес. ниже показателя предыдущего года, рис.2.7.
Средневзвешенный срок кредитования ипотечных кредитов ниже средневзвешенного срока кредитования жилищных кредитов на 1,4 мес. и по данным на начало 2016 г. этот показатель составил 175 мес. При этом данный показатель в динамике имеет тенденцию снижения и по отношению к началу анализируемого периода средневзвешенный срок кредитования ипотечных кредитов снизился на 13,4 мес.
Снижение наблюдается не только по средневзвешенному сроку кредитования, но и средневзвешенным ставкам, которые в 2016 г. составили 13,35%- по ипотечным кредитам, и 13,36% по жилищным кредитам. В среднем снижение составило более одного процента, рис.2.8.
Аналогичная ситуация наблюдается по средневзвешенным ставкам по автокредитам. В частности, более чем на 5% произошло снижение ставок при кредитовании автомобилей сроком свыше одного года, ставки кредитования сроком до 3 лет и более трех лет снизились на 7,39% и 4,22% соответственно. При кредитовании автомобилей на более меньший срок, процентные ставки снизились в пределах одного процента по отношению к показателю предыдущего года, рис.2.9.
В целом по всем видам кредитов наблюдается снижение процентных ставок и замечено, что чем больше срок кредитования, тем большее снижение произошло по процентным ставкам. В частности, процентные ставки по кредитам, продолжительностью от одного года до трех лет снизились на 8,39% и составили на январь 2016г.- 21,30%.
При кредитовании от 181 дня до 1 года и от 91 дня до 180 дней произошло снижение процентных ставок на 7,25% и 4,63% соответственно. По другим срокам кредитования снижение процентных ставок составило от одного до трех процентов, рис.2.10.
Таким образом, представленный выше анализ показал, что на протяжении ряда лет в РФ наблюдается снижение числа кредитных организаций и их филиалов, произошло снижение количества кредитных организаций, привлекающих рефинансирование и перекредитование ранее выданных ипотечных жилищных кредитов в РФ. Однако объемы выданных ссуд физическим лицам РФ показывают ежегодный рост. При этом рост происходит по всем видам кредитов , в том числе жилищного и ипотечного кредитования, автокредитования и потребительского кредитования. Следует отметить, что положительная динамика выданных кредитов наблюдается за последние шесть лет, на более коротком промежутке времени за 2014-2016г.г. замечено снижение. Неблагоприятным фактором является снижение средневзвешенного срока кредитования по ипотечным и жилищным кредитам, а также по автокредитованию. Кроме этого, динамика средневзвешенной процентной ставки по всем видам кредитов имеет тенденцию к снижению, произошло снижение процентных ставок от одного и более процентов за последний год. Однако, для того, чтобы дать более полную оценку рынка кредитования населения в РФ, необходимо провести оценку качества банковских кредитов, предоставленных кредитными организациями РФ. Для этого, необходимо перейти к следующей части исследования.

2.2.Оценка качества банковских кредитов, предоставленных населению в России

Проведем анализ качества банковских кредитов, выданных населению России по имеющимся данным статистической отчетности Росстата и ЦБ РФ. Данные показывают, что в связи с тем, что объемы ссуд выданных населению России увеличились, произошло и увеличение общей суммы задолженности, которая составила 11005284 млн. руб., а это на 1146,53% выше показателя 2005г., по сравнению с показателями 2013 г. и 2014 г. рост задолженности по кредитам , предоставленных кредитными организациями физическим лицам в рублях составил 47,24% и 13,47% соответственно, рис. 2.11.
Кредиторская задолженность возросла как по жилищным, так и по ипотечным кредитам и составила по данным на 2015 г. 3517094 млн. руб. и 3391888 млн. руб. соответственно, рис.2.12.
Положительной является и динамика задолженности по кредитам, предоставленных кредитными организациями физическим лицам в иностранной валюте и по данным на 2015 г. этот показатель составил 289482 млн. руб., а это выше показателя предыдущего года на 27,54% и 71,68% превышает показатель начала анализируемого периода, рис.2.13.
Задолженности по жилищным и ипотечным кредитам , предоставленных кредитными организациями физическим лицам в иностранной валюте выросла на 191,37% и 345,93% соответственно. И в 2015 г. объем задолженности по жилищным кредитам в иностранной валюте составил 140809 млн. руб., по ипотечным кредитам кредиторская задолженность составила 136491 млн. руб., рис. 2.14.
Таким образом, представленные данные свидетельствуют об увеличении суммы кредиторской задолженности, по всем видам выданных кредитов населению РФ, в том числе по жилищному и ипотечному кредитованию, как в рублях, так и в иностранной валюте. Однако, для оценки качества выданных кредитов, следует оценивать не только объемы кредиторской задолженности, но и объемы просроченной задолженности по ранее выданным кредитам. В частности, данные статистической отчетности за 2010-2016г.г. показывают, что сумма долга непогашенная физическими лицами в установленный договором срок ежегодно увеличивается и на начало 2016 г. составила 37179 млн. руб., а это превышает показатель 2014 г. на 18,69% и выше показателя начала анализируемого периода на 120,21%, рис.2.15.
При этом значительная задолженность составляет по ипотечным жилищным ссудам и в 2016г. просроченная задолженность составила 1912 млн. руб., а это на 36,66% выше показателя предыдущего года и на 35,66% выше показателя начала анализируемого периода. Просроченная задолженность по ссудам на покупку жилья (кроме ипотечных ссуд) увеличилась на 23,04% по сравнению с показателем 2015г. и составила 315 млн. руб., по отношению к 2010 г. рост просроченной задолженности, предоставленной физическим лицам на покупку жилья составил 61,95%, рис. 2.16.
Наибольший удельный вес задолженности по ипотечным жилищным кредитам в РФ приходится на задолженность сроком свыше 180 дней и на протяжении 2010-2016г.г. этот показатель колеблется в пределах от 5,19% до 2,47%. При этом замечено снижение доли на 2,72%, рис.2.17.
Небольшой удельный вес приходится на задолженность с просроченными платежами сроком от 91 до 180 дней задолженности по ипотечным жилищным кредитам и составляет 0,56% от общей суммы задолженности, а это на 1,19% ниже показателя 2010 г. Однако, за более короткий промежуток времени, в частности с 2012-2016г.г.доля просроченной задолженности с этим сроком возросла на 0,16%, рис.2.17.
Задолженность по ипотечным жилищным кредитам в РФ со сроком погашения до 90 дней увеличилась на 0,09% по отношению к показателю 2012 г. и составила в 2016 г. 0,68%. Доля просроченной задолженности с платежами от одного до 30 дней по ипотечным и жилищным кредитам составила 1,63% , а это на 0,34% выше показателя 2012г. и на 3,27% ниже показателя начала анализируемого периода, рис.2.18.
Таким образом, в течении анализируемого периода наблюдается увеличение объема просроченной задолженности предоставленных физическим лицам ссуд на покупку жилья и ипотечные кредиты, при этом наибольший удельный вес задолженности приходится на просроченные платежи свыше 180 дней. Следует отметить, что существенный рост просроченной задолженности наблюдается и по потребительским кредитам, долг по этим видам кредитования в 2016 г. составил 31669млн. руб., а это на 143,01% выше показателя 2010 г. и на 13,01% превышает показатель 2014 г. По сравнению с предыдущим годом наблюдается улучшение показателя и произошло снижение просроченной задолженности по потребительскому кредитованию на 2461 млн. руб., рис.2.19.
По автокредитам объем просроченной задолженности увеличился на 34,14% и составил 3283 млн. руб., а это также выше показателя предыдущего года на 1,86%.
В целом можно сказать, что наибольшую долю в общем объеме просроченных кредитов занимает потребительское кредитование и по данным на 2016 г. доля этих долгов составила 17%. Доля просроченных автокредитов и ипотечных жилищных ссуд составляет 12,9% и 10,4% соответственно, небольшой удельный вес приходится на просроченную задолженность ссуд , выданных на покупку жилья(кроме ипотечных ссуд) и по данным на конец анализируемого периода этот показатель составил 5,2%, рис.2.20.
Резюмируя выше изложенное можно сделать вывод, что на протяжении анализируемого периода в РФ, кредитование населения осуществляется не лучшим образом. В частности, замечена динамика снижения кредитных организаций и филиалов, что может свидетельствовать о неэффективности работы банковской системы в целом. Однако, несмотря на это, замечено увеличение объема выданных ссуд населению России и в целом динамика задолженности является положительной. Следует отметить, что в течении анализируемого периода произошло снижение средневзвешенного срока кредитования по ипотечным и жилищным кредитам, как в рублях так и в иностранной валюте), наблюдается снижение процентных ставок по всем видам кредитования физических лиц, в то же время происходит рост просроченной кредиторской задолженности по всем видам ссуд, в том числе и по ипотечному и жилищному кредитованию, потребительским и иным видам кредитов, а также по автокредитованию. Наибольший удельный вес в общем объеме просроченных ссуд, выданных населению РФ приходится на потребительские ссуды и по данным на начало 2016 г. этот показатель составил 17%, чуть меньше занимает доля просроченной задолженности по автокредитам и жилищному и ипотечному кредитованию и составляет в пределах 10-12%, небольшая доля просроченных ссуд приходится на покупку жилья (кроме ипотечных) и составила чуть более пяти процентов. Таким образом, судя по представленному выше анализу, существует множество проблем в кредитовании населения РФ. Однако, для того, чтобы описать их подробнее и рассмотреть перспективы развития банковского кредитования населения в РФ, необходимо перейти к следующему параграфу исследования.

2.3.Проблемы и перспективы кредитования населения на рынке банковских услуг в РФ

Прежде чем рассмотреть основные проблемы кредитования населения в РФ, следует отметить востребованность кредитов физическими лицами. На сегодняшний день, в сети Интернет по множеству источников и представленных данных, по запросам потребителей, можно сделать вывод, что в среднем за месяц российские граждане интересуются банками более, чем два миллиона раз, кредитами – более пол миллиона раз, а запросы по кредитованию физических лиц – превышают пятьсот тысяч раз. Согласно запросов наибольшую популярность имеет Сбербанк России и его кредитные продукты.[13]
Коммерческие банки в России сейчас также начинают проявлять стремление удовлетворять потребности всех категорий населения, упрощая и совершенствуя при этом программы кредитования и расширяя разнообразие и варианты кредитов. Но несмотря на это пока банковские продукты являются достаточно дорогими. При этом, затянувшийся экономический кризис позволил выделить ряд недостатков современной кредитной системы РФ, тормозящие ее развитие. В частности, к таким проблемам можно отнести: существование мелких коммерческих банков со слабой финансовой базой; проблемы ипотечной системы и автокредитов; удорожание кредитов для населения и ужесточение условий банков по всем видам кредитов; снижение доверия населения к кредитным организациям в связи с потерей вкладов; неэффективная система по взысканию долгов и др., рис.2.21.
Таким образом, в целом все проблемы кредитования населения в РФ можно объединить в три группы: 1)Снижение платежеспособности населения и дороговизна банковских продуктов; 2)Сложности процедуры получения кредита; 3) Неэффективная система возврата задолженности. Из-за того, что в России отсутствует эффективная система по взысканию долгов, поэтому увеличение числа невозвратных кредитов может стать общей проблемой банковской системы. Возможный кризис кредитования может не только причинить финансовые проблемы определенному количеству банков, но и способствовать замедлению роста всего данного сегмента. Сложности процедуры получения кредита заключаются в предоставлении большого количества документов и поручителей, в связи с этим большинство потенциальных заемщиков прибегают к экспресс-кредитам или аналогичным видам кредитования, где не требуется обеспечения залога и большого предоставления документов. Также отрицательный отпечаток на рынок банковских услуг в целом, в том числе и на кредитование, оставил и разразившийся экономический кризис, его результатом стало значительное уменьшение числа желающих совершить оформление кредита. В связи с этим, достаточно интересными являются данные статистической отчетности по доходности населения РФ, представленные Росстатом, рис. 2.22.
В частности, несмотря на то, что средняя номинальная заработная работников организаций РФ показывает ежегодный рост и по данным на 2014 г. составила 32495 тыс. руб., а это на 9,07% выше показателя предыдущего года; темпы роста реальных доходов населения в 2012-2013 г.г. замедлились по сравнению с тем же показателем 2005 г., а в 2014 г. наблюдается снижение реальных доходов населения на 0,5% и темпы роста составили 99,5%.
Кроме этого, произошло снижение численности рабочей силы и темпы роста среднегодовой численности занятых в экономике РФ показывают снижение второй год подряд, рис.2.23.
На платежеспособность населения РФ существенно влияют и невыплаты по заработным платам, и по имеющимся данным численности работников, перед которыми организации РФ имеют просроченную задолженность по заработной плате в 2014 г. составила 48,9 тыс. чел., рис.2.24.
Несмотря на то, что динамика этих работников показывает снижение, однако общая сумма просроченной задолженности растет и в 2014 г. составила 2006 млн. руб., а это на 2,29% выше показателя предыдущего года и на 13,59% превышает значение 2011 г., рис.2.25.

Рост просроченной задолженности на одного работника по заработной плате хорошо видно на рис.2.26. Данные показывают ежегодный рост, в частности в 2014 г. просроченная задолженность составила 41012 руб., а это на 14,20% выше показателя предыдущего года и более чем в пять раз превышает показатель начала анализируемого периода.
Растет не только задолженность по заработной плате на одного работника, но и в целом объем просроченной задолженности к общему фонду заработной платы и по данным на конец анализируемого периода этот показатель составил 287%, а это на 33% выше показателя предыдущего года и на 64% выше начала анализируемого периода, рис.2.27.
Таким образом, проведенный анализ показал, что динамика на рынке труда в РФ оставляет желать лучшего, наблюдается снижение числа занятых в экономике, растет задолженность по заработной плате на одного работника и увеличивается в целом объем задолженности организаций РФ по заработной плате физическим лицам. Все это существенно влияет на доходы населения, а это влечет за собой отказ населения от кредитования российскими банками. Хочется отметить, что любой, даже совсем незначительный экономический подъем, дает надежду в построении планов на будущее, в связи с чем население начнет снова проявлять значительный интерес к банковским услугам кредитования.
Однако, для этого необходимо не только увеличение доходности населения и ситуации на рынке труда, необходимо принятие государственных мер, направленных на совершенствование системы кредитования физических лиц в нашей стране. Таким образом, основными путями решения проблем кредитования населения могут быть: предоставление субсидий на укрепление банковской системы; обеспечение государственной поддержки российским банкам; развитие ипотечного кредитования под залог недвижимости; сокращение непогашенных долгов по кредитам и повышение эффективности взыскания долгов; улучшение требований к заемщикам (снижение требований по возрасту заемщиков и др.) и другое, рис.2.28.
В современных условиях необходима определенная сдерживающая позиция государства в отношении регулирования ставок и создания благоприятных условий выплаты задолженности по кредитам. Устойчивость кредитной системы РФ и рост ее качественных показателей должны быть приоритетными вопросами, т.к. четко выверенный механизм кредитования обеспечивает устойчивое развитие экономики страны.
Таким образом, современная кредитная система в РФ не вполне соответствует всем потребностям экономики, необходимы изменения в отдельных областях кредитования. Между тем, система уже сформирована, имеет свои тенденции развития, препятствующие структурным изменениям. Жизнь в кредит стала привычной для многих россиян, различные области кредитования будут только развиваться. Поэтому необходимо государственное регулирование с опорой на стимулирующие методы структурной политики в целях предотвращения дестабилизации банковской системы.
Важно отметить, что на сегодняшний день государством разработаны и действуют нормативно-правовые акты и стратегии развития кредитования населения, которые позволят улучшить систему кредитования физических лиц в нашей стране. В частности, для совершенствования ипотечного кредитования в РФ разработана и действует «Стратегия развития ипотечного жилищного кредитования в России до 2020 года»[40] . Основная цель Стратегии – добиться к 2020 году возможности строить и приобретать жилье с помощью собственных займов для 50 % семей в условиях ограниченных бюджетных возможностей. Чтобы достичь этой цели, нужно: повышать доступность ипотечных кредитов, учитывать при этом интересы кредиторов и заемщиков; привлекать долгосрочные ресурсы и развивать механизмы рефинансирования ЦБ РФ; создавать надежную инфраструктуру рынка ипотечного жилищного кредитования. В Стратегии прописаны условия для развития различных видов рынка ипотечного жилищного кредитования. Первичный рынок планируют развивать устойчивыми темпами. Ипотечное жилищное кредитование здесь – одно из ключевых банковских продуктов для привлечения клиентов.
Следует отметить, что «Стратегия развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации до 2020 года»[40] определяет целевые показатели развития ипотечного рынка страны на ближайшие 5 лет. В соответствии со Стратегией количество выдаваемых ипотечных жилищных кредитов должно увеличиться и в 2017г. составить 921 тыс. в год, а в 2020 достигнет показателя 1,09 млн. кредитов в год, рис.2.29. Доля сделок с ипотекой на рынке жилья также, согласно с целевыми показателями Стратегии, должна вырасти с 25% в 2013 г. до 27% в 2017 г. и составить 30% в 2020 г.
Количество кредитов на покупку жилья планируется увеличить, в том числе за счет развития рынка специальных ипотечных кредитов для социально приоритетных категорий населения. Число ипотечных жилищных кредитов, выдаваемых в рамках спецпрограмм, должно составить в 2020 году 110 тыс. В результате реализации Стратегии должны появиться новые сегменты кредитования жилищного строительства, в том числе строительства жилья для найма и строительства жилья кооперативами и другими жилищными некоммерческими объединениями граждан.
Таким образом, перспективы развития ипотечного кредитования населения в России являются достаточно оптимистичными. К сожалению, отсутствуют точные целевые прогнозные показатели по развитию потребительского кредитования и кредитования автомобилей. Однако, на сегодняшний день, Правительством РФ принят и действует Федеральный закон
от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» ( с изм. и доп. от 21 июля 2014 г.)[11], в котором предусмотрены и строго оговорены права и обязанности сторон договора, определено понятие «потребительский кредит», предусмотрены размеры платежей и неустойки и пр.
Планируется, что данный закон, позволит сделать процедуру заключения потребительских договоров более прозрачной, исключить неоднозначное толкование пунктов кредитных договоров, защитить заемщиков от действий недобросовестных банков-кредиторов. Кредитные организации, в свою очередь, согласно данного закона получат простые и действенные способы взимания задолженностей по потребительским кредитам, что значительно снизит риски по ним. Планируется, что законопроект повысит доверие заемщиков к потребительскому кредитованию, избавит всех участников подобных сделок от неоправданного риска, улучшит динамику роста данного рыночного сегмента.
По неофициальным данным в сети Интернет, по автокредитованию крупные российские банки намерены и дальше упрощать процедуру приобретения авто для своих клиентов. К примеру, определенными льготами смогут воспользоваться те клиенты, у которых неиспорченная кредитная история, или заемщики имеющие сберегательные вклады в банке, также клиенты которые в прошлом пользовались кредитными продуктами банков и зарекомендовали себя как ответственного заемщика.[14]
Однако это не значит, что ждать снижения процентной ставки по автокредитам в будущем не следует. По словам банкиров необходимо сделать все возможное и невозможное чтобы всяческие риски по кредитам на приобретение автомобиля были сведены к минимуму. Например, гарантом который сведет к минимуму всяческие мошеннические действия по кредитам на покупку авто сможет стать единый по всей стране реестр залогов автомобилей.[14]
Таким образом, выше были рассмотрены перспективы кредитования населения в РФ. Не зависимо от тех мероприятий и стратегических направлений развития, направленных на совершенствование кредитования населения в России, еще многое предстоит сделать, для улучшения кредитного механизма на рынке банковских услуг. Для восстановления утраченного взаимного доверия между банками и их заемщиками требуется какое-то время, после которого кредиторы начнут снова делать условия кредитования населения РФ более доступным для большего количества потребителей, в результате этого существующие радужные перспективы кредитования воплотятся в реальность.
Заказать дипломный проект по главам (по частям) диплома без посредников


© 2012 - 2018 ДипломСтудент.NET. Все права защишены законами об авторских и смежных правах. Яндекс.Метрика