Дипломная работа на тему: Банковская система России: современные проблемы и перспективы развития на примере ОАО «Сбербанк России»diplomnaya-rabota-na-temu-bankovskaya-sistema-rossii-na-primere-oao-sberbank-rf.doc
Достаточно сложно определить проблемы и рассмотреть основные направления преобразования
лидирующего банка. Однако, согласно рейтинга банковского сектора по состоянию на 2014 г. Сбербанк России хоть и занимает лидирующие места по многим факторам, но существуют и показатели, по которым Сбербанк РФ отстает от всех остальных банков. В частности, по имеющимся данным рейтинга банков(прил.8), слабыми местами Сбербанка являются- овердрафты и предоставление прочих средств и по состоянию на октябрь 2014 г. Сбербанк занял 27 место в общем рейтинге банковского сектора, рис.31.
По выпущенным облигациям и векселям Сбербанк находится на 10 месте в общей строчке рейтинга, по вложениям в векселя занял 87 строчку рейтинга. Следует отметить, что несмотря на рост показателей прибыли Сбербанка, показатели рентабельности активов и рентабельности собственных средств по состоянию на октябрь 2014 г. составили 2,0% и 18,0% соответственно, а это ниже лидирующих банков по данному показателю и в рейтинге по рентабельности Сбербанк занял 196 и 104 места по рентабельности активов и рентабельности собственных средств соответственно.
На повышение финансовых показателей банка оказывает влияние качество услуг предоставляемых банков. Следует отметить, что качество услуг банка зависит как от товарной политики банка, так и от качества обслуживания сотрудниками банка. Качество обслуживания любого банка в свою очередь зависит прежде всего от мотивации и уровня заработной платы работников банковского сектора. Несмотря на то, что в Сбербанке осуществляются различные мероприятия, направленные на повышение заработной платы, разрабатываются различные мотивационные программы, тем не менее, согласно существующего рейтинга по уровню заработной платы, Сбербанк не входит даже в двадцатку лидеров (прил.8). В частности, по различным источникам информации, по уровню заработной платы Сбербанк занимает 22 место в общей строчке рейтинга.
Обеспечить рост показателей прибыльности и доходности банка, повысить свою финансовую устойчивость и платежеспособность, можно прежде всего с помощью эффективной работы с клиентами, качество которой зависит от множества факторов. В первую очередь, от количества и конкурентоспособности предоставляемых услуг и банковских продуктов, от эффективности работы персонала банка, от умения своевременно решать любые проблемы банка, в том числе проблемы не возврата кредитов, которая на сегодняшний день имеет место быть в банковском секторе. Для того, чтобы наиболее полно определить проблемы Сбербанка России, и рассмотреть основные направления преобразования, дадим более подробную характеристику банковских услуг для клиентов Сберегательного банка РФ.
Спектр услуг Сбербанка для клиентов максимально широк: от традиционных депозитов и различных видов кредитования до банковских карт, денежных переводов, банковского страхования и брокерских услуг.
Все кредиты в Сбербанке выдаются по технологии «Кредитная фабрика», созданной для эффективной оценки кредитных рисков и обеспечения высокого качества кредитного портфеля. Стремясь сделать обслуживание более удобным, современным и технологичным, Сбербанк с каждым годом все более совершенствует возможности дистанционного управления счетами клиентов. В банке создана система удаленных каналов обслуживания, в которую входят: онлайн-банкинг «Сбербанк Онлайн» (более 7 млн. активных пользователей); мобильные приложения «Сбербанк Онлайн» для смартфонов (более 1 млн. активных пользователей); SMS-сервис «Мобильный банк» (более 13 млн. активных пользователей); одна из крупнейших в мире сетей банкоматов и терминалов самообслуживания (более 83 тыс. устройств).
Сбербанк является крупнейшим эмитентом дебетовых и кредитных карт. Совместный банк, созданный Сбербанком и BNP Paribas, занимается POS-кредитованием под брендом Cetelem, используя концепцию «ответственного кредитования». [31]
В целом, все продукты и услуги Сбербанка России можно представить в виде схемы, рис. 32. Основными из них являются: различные виды кредитов, Сбербанк предоставляет услуги для молодежи, для пенсионеров, для зарплатных клиентов, для малого бизнеса, корпоративным клиентам, финансовым организациям, акционерам и инвесторам. В рамках данной работы достаточно сложно рассмотреть подробно все виды банковских продуктов предоставляемых Сбербанком РФ. Однако, рассмотрим вкратце некоторые из них.
Одним их видов банковских продуктов Сбербанка- является предоставление банковских карт: дебетовые и кредитовые. Более подробно о картах было написано выше, поэтому в целях исключения дублирования информации не будем заострять на этом внимание.
Еще одной из услуг Сбербанка РФ является -эквайринг. Эквайринг – это прием к оплате банковских карт. Банковские карты становятся широко распространенной формой платежа за товары и услуги и все активнее заменяют наличные. Сотрудничество со Сбербанком России гарантирует любому коммерческому предприятию следующие неоспоримые преимущества: 1)Повышение количества клиентов и оборотов вашего предприятия за счет: привлечения новых клиентов – владельцев банковских карт, повышения среднего размера покупки, клиенты не ограничены имеющейся суммой наличных средств, владельцы карт легче решаются на незапланированные покупки, покупок в кредит по кредитным карточкам; 2)Безопасность и удобство платежей: не придется больше опасаться фальшивых банкнот и мошенничества; меньше наличных средств в кассе; работать с картами намного проще и удобней; меньше очереди в кассу, т.к. кассир не теряет время на выдачу сдачи; сокращение расходов на инкассацию; сокращение количества операций с наличными и пересчёта мелочи в кассе.
Кроме этого, Сбербанк России предлагает выгодные условия обслуживания и возмещение средств в кратчайшие сроки и совместные партнерские программы для держателей банковских карт. [31]
Еще одной услугой Сбербанка является- перевозка ценностей службой инкассации банка. Эта услуга предоставляется юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям и включает в себя следующее: доставка денежной наличности и ценностей в кассу предприятия, перевозка денежной наличности и ценностей, изделий из драгоценных металлов, драгоценных камней между структурными подразделениями организации, перевозка документов клиентов, одновременно с инкассацией денежной наличности; доставка ценных бумаг Банка и другое, рис.33.
Кроме вышеперечисленного, Сбербанк РФ предлагает услуги по торговому финансированию и документарным операциям для малого и среднего бизнеса и включает в себя: внешнеторговые документарные операции, документарные операции на территории РФ, рис.34.
Одной из видов услуг Сбербанка – является аренда индивидуальных сейфов для хранения ценностей и документов. В настоящий момент банк имеет широкую сеть подразделений Сбербанка, предоставляющих услугу аренды сейфов, оснащение всех хранилищ современным оборудованием и средствами охраны, гарантирует полную конфиденциальность вложений в сейф. В сейфе можно хранить: драгоценности, наличные деньги, ценные бумаги, документы (на собственность, об образовании, деловые бумаги и др.), семейные ценности, государственные награды, личную переписку, многое другое. [31]
Сбербанк России предлагает широкий спектр депозитарных услуг, включающих: проведение депозитарных операций по сделкам с ценными бумагами, выплата доходов по ценным бумагам, хранение и учет прав собственности на ценные бумаги и другое, рис.35.
Депозитарий Сбербанка России выступает в качестве суб-кастодиана J.P.Morgan по хранению базового актива для выпуска депозитарных расписок на акции ОАО «НК «Роснефть», ОАО «Новороссийский морской торговый порт», ОАО «Магнит», ОАО «Ростелеком» и ОАО «МТС» (спонсируемая программа), а также является суб-кастодианом The Bank of New York Mellon по хранению базового актива для выпуска депозитарных расписок ОАО «Сбербанк России», ОАО «Торговый дом «ГУМ» и ОАО «МТС» (неспонсируемая программа). 24 октября 2013 г. Депозитарий ОАО «Сбербанк России» принял на обслуживание от Депозитария ИНГ Банк (Евразия) ЗАО 44 программы депозитарных расписок 27 эмитентов акций, среди которых: ОАО «Сургутнефтегаз», ОАО «Татнефть», ОАО «ТМК», ОАО «Газпром нефть», ОАО Авиакомпания «Ютэйр», ОАО «Автоваз», ОАО «Аптечная сеть 36,6», ОАО «Иркутскэнерго», ОАО «Красный Октябрь», ОАО «Ленэнерго», ОАО ТД «ЦУМ», ОАО «Фармстандарт» и др. [31]
Рассмотрим преимущества депозитария Сбербанка. Депозитарий Сбербанка России является одним из крупнейших банковских депозитариев России и предлагает своим клиентам (резидентам или нерезидентам РФ) полный комплекс депозитарных услуг с ценными бумагами российских и иностранных эмитентов во всех регионах Российской Федерации. Депозитарная деятельность осуществляется Сбербанком России с 1997 года. Сбербанк России располагает широкой филиальной сетью в России и обслуживает более 390 000 счетов депо. Клиенты Депозитария Сбербанка России могут подавать депозитарные поручения и получать отчеты об исполнении операций в более чем 70 точках депозитарного обслуживания по территории России. Для обмена информацией с клиентами Банк использует различные виды дистанционного обслуживания, включая системы «Банк-Клиент», SWIFT и систему ЭДО Сбербанка России. Депозитарный учет осуществляется в централизованной автоматизированной информационной системе «Депозитарий» (разработка Сбербанка России), соответствующей требованиям по ведению депозитарного учета, предъявляемым нормативными документами РФ, а также имеет высокую степень защищенности и отказоустойчивости. Меры
информационной безопасности, применяемые к системе, соответствуют наивысшей категории, обеспечивают сохранность и конфиденциальность хранимой информации. Ее высокая эффективность была неоднократно доказана, в частности, во время проведения «народных» IPO ОАО «НК «Роснефть» и ОАО «Сбербанк России».
Кроме вышеперечисленного Сбербанк РФ предлагает такую услугу как- лизинг для юридических лиц. В лизинг можно взять автотранспорт, коммерческий транспорт, грузовой транспорт, специальную технику. Особенности лизинга, предлагаемых Сбербанком РФ рассмотрены на рис.36.
Кроме этого, Сбербанк осуществляет страхование, основными видами страхования являются: страхование жизни, страхование недвижимости, страхование автотранспорта (легкового и грузового). При страховании автотранспорта страхуемыми рисками являются: угон, ущерб.
Сбербанк России предлагает также своим клиентам доверительное управление и услуги НПФ. Рассмотрим кратко эти услуги. Доверительное управление -это вид профессиональной деятельности по управлению активами
клиентов на финансовых рынках с целью сохранения и преумножения капитала. Объектами инвестирования являются: акции российских компаний, облигации российских эмитентов – государственные, субфедеральные, муниципальные и корпоративные; иные финансовые инструменты. Минимальная сумма инвестирования составляет: 1)по стратегии «Защита капитала» – 3 млн. рублей.2) По остальным стратегиям – 7 млн. рублей. Услугой доверительного управления активами могут воспользоваться частные и корпоративные клиенты, страховые компании и пенсионные фонды.
На сегодняшний день, Сбербанк РФ имеет 17-ти летний опыт успешного управления средствами клиентов; предоставляет своим клиентам индивидуальный подход к формированию инвестиционного портфеля; а также высокое качество управления средствами клиентов, достигнутое тщательно выстроенным инвестиционным процессом. Собственная аналитическая команда проводит тщательный фундаментальный и кредитный анализ ценных бумаг, прежде чем рекомендовать их для включения в инвестиционные портфели; Опытные портфельные управляющие Сбербанка, признанны одними из лучших на российском рынке. Сбербанк предлагает клиентам подробные отчеты о состоянии инвестиционного портфеля. Хорошие знания российского бизнеса и налаженные отношения с крупнейшими эмитентами, позволяют принимать грамотные инвестиционные решения.
Достаточно интересной услугой Сбербанка является- услуги НПФ. Рассмотрим кратко сущность услуги. ОАО «Сбербанк России» и НПФ Сбербанка предлагают владельцам или руководителям бизнеса любых форм собственности и областей экономики организовать корпоративную пенсионную программу (КПП) для использования в качестве современного и эффективного метода управления персоналом и снижения расходов. КПП- это программа эффективной мотивации персонала предприятия, это эффективный инструмент управления результативностью бизнеса, а так же инструмент долгосрочной кадровой политики и обеспечения стабильности трудовых отношений между работником и работодателем. [31]
Таким образом, выше были рассмотрены основные виды банковских продуктов и услуг, предоставляемые Сберегательным банком РФ. Рассмотренный выше анализ позволяет сделать вывод, что Сбербанк России предоставляет достаточно большой ассортимент банковских продуктов и услуг.
Несмотря на то, что Сбербанк является лидирующим по многим показателям по состоянию на сентябрь-октябрь 2014 г. (прил.8), в частности по сумме активов банка, по прибыли, по сумме капитала, по кредитному портфелю, по вкладам физических лиц, по кредитам физическим и юридическим лицам и др. Однако, далеко не первые места в общем рейтинге Сбербанк занимает по выпущенным облигациям и векселям, по овердрафтам и прочим предоставленным средствам, по вложениям в векселя, по рентабельности активов и рентабельности собственного капитала(прил.8), по уровню заработной платы. Кроме этого, проведенный анализ кадрового потенциала банка показал, что за анализируемый период наблюдается увеличение процента выбытия сотрудников банка, в связи с этим растет коэффициент текучести кадров.
Следовательно, несмотря на преимущества и лидирующее положение Сбербанка России, можно выделить ряд показателей, которые создают проблемы в развитии Сбербанка и снижают его рейтинг в банковской системе. Укрупненно этими показателями являются: финансы, маркетинг, персонал, табл.11.
Таким образом, основными проблемами Сбербанка России являются – низкая рентабельность активов банка и рентабельность собственных средств, несовершенство маркетинговых стратегий банка, слабая кадровая политика банка.
Основными сдерживающими факторами в развитии Сбербанка могут являться: высокие проценты по предоставляемым кредитам физическим лицам и малому бизнесу, низкие проценты по дебетовым картам и вкладам юридических и физических лиц; сложная процедура и требования при оформлении кредитов и ипотечному кредитованию, высокие проценты по ипотеке, лизинг осуществляется только для юридических лиц, несовершенство банковского овердрафта, невысокая заинтересованность сотрудников банка из-за не конкурентоспособного уровня оплаты труда, просроченная задолженность по кредитам и др.Таким образом, для повышения конкурентоспособности Сбербанка РФ и повышения финансовых показателей, основными направлениями преобразования деятельности могут быть: увеличение показателей прибыли за счет наиболее эффективной товарной стратегии банка (расширять ассортимент банковских услуг, снижать ставки по кредитам и ипотеке, повышать проценты по вкладам и др.); повышение качества услуг банка за счет увеличения доли работников с высшим образованием и опытом работы; снижение сумм просроченной задолженности по выданным кредитам, табл.12.
Таким образом, выше были рассмотрены основные проблемы Сбербанка России, препятствующие усилению позиций банка в банковском секторе. Также были выделены основные направления преобразования банка, в целях совершенствования его деятельности. Однако, для того, чтобы наиболее точно определить основные пути для повышения деятельности Сбербанка России, необходимо провести сравнительный анализ по банковскому сектору по наиболее уязвимым местам.
