Уважаемые студенты! На сайте Вы можете посмотреть примеры диссертаций, дипломов, рефератов, презентаций, докладов, статей по экономическим и гуманитарным дисциплинам.

Анализ ипотечного кредитования Кыргызстана с 2018-2022гг.


Современное состояние рынка ипотечного кредитования в Кыргызской Республике

Проведем анализ текущего состояния ипотечного кредитования Кыргызстана на основании данных Национального банка Кыргызской Республики с 2018-2022гг. По состоянию на 2022 год объемы выданной ипотеки в Кыргызской Республике составили 10533,17 млн. сом, это в два раза превышает показатель 2018 года и на 32,15% выше значения прошлого года, рисунок 2.22.
Средневзвешенная ставка по ипотеке на протяжении 2018-2022гг. имеет смешанную направленность, но в основном снижается и в 2022 году показатель составил 11,94%, это ниже , чем годом ранее на 2,14% и на 2,36% меньше показателя 2018года. Самое высокое значение процентной ставки по ипотеке было в 2018 году, примерно такое же значение сформировалось и в 2021году, рисунок 2.23.
Наибольший удельный вес в общей сумме ипотеки приходится на ипотеку продолжительностью свыше 3 лет. Ее доля в 2022 году составила 94,75%. Небольшой удельный вес приходится на ипотеку продолжительностью в несколько месяцев. Доля ипотеки сроком от 1 до 3 лет составляет 5,04% от общего объема ипотеки Кыргызской Республики по данным на 2022 год, рисунок 2.24.
В динамике объемы ипотеки продолжительностью от 3 до 6 месяцев и от 6 до 12 месяцев ежегодно снижаются, по данным на 2022 год объемы ипотеки продолжи- тельностью до 1 года составили 8,47 млн. сом, это на 77,53% ниже уровня 2018 года. На 80,11% произошло снижение объемов ипотеки продолжительностью от 3 до 6 месяцев и в 2022 году было выдано ипотеки с такой продолжительностью на сумму 1,67 млн. сом, рисунок 2.25.
Средневзвешенные ставки по ипотекам с различными сроками, имеют разнонаправленную динамику. Средневзвешенная ставка по ипотеке(сроком от 1 до 3 мес.) увеличилась за анализируемый период и составила 20,0%. Чуть больше составляет средневзвешенная ставка по ипотеке (сроком от 0 до 1 мес.), на конец анализируемого периода она сформировалась на уровне 20,36%. По ипотекам с большей продолжи- тельностью ставки ниже. При этом, в динамике снизилась ставка по ипотеке с самой большой продолжительностью (свыше 3 лет) и показатель составил 11,66%, это на 2,3% ниже 2018года. По другим ставкам существенных изменений не происходит. Так, средневзвешенная ставка по ипотеке сроком от 6 до 12 мес. на протяжении 2018-2022гг. составляет чуть больше 19,0%, с некоторым увеличением в 2020 году. Средневзвешенная ставка по ипотеке сроком от 1 до 3 лет колеблется в пределах от 17,0 до 18,0%, рисунок 2.26.
Общая сумма задолженности по ипотеке в Кыргызской Республике с 2018-2022гг. снижается и составила 24296,6 млн. сом, это ниже показателя начала анализируемого периода на 32,32%, рисунок 2.27.
В разрезе областей Кыргызской Республики наибольшая доля ипотеки приходится на г. Бишкек, в 2022 году доля ипотеки этого города в общем количестве задолженности по ипотеки составила 63,03%. Небольшая доля задолженности по ипотеке приходится на: Баткенскую область, Нарынскую и Таласскую области, рисунок 2.29.
Объемы задолженности по ипотеке увеличиваются по всем областям, исключением является: Чуйская область, Джалал-Абадская и Баткенская области, рисунок 2.30.
Доля ипотечных кредитов в общей сумме кредитов выдаваемых коммерческими банками, занимает небольшой удельный вес. В 2021году доля ипотеки составила 9,6%. Для сравнения кредиты для целей бизнеса заняли 58,0%,кредиты на строительство -7,1%, потребительские кредиты физическим лицам -14,9%, прочие кредиты- 10,4%, рисунок 2.31.
Итак, представленный анализ ипотечного рынка кредитования в Кыргызской Республике с 2018-2022гг. показал, что наблюдается общее увеличение объемов выданной ипотеки. Средневзвешенная ставка по ипотеке в 2022 году снизилась. Наибольший удельный вес приходится на ипотеку с большими сроками, свыше 3 лет, небольшую долю занимает ипотека продолжительностью несколько месяцев, при этом по такой ипотеке выше процентная ставка. Задолженность по ипотечным кредитам на 2022 год в целом по Республике снизилась, большая всего ипотечных долгов приходится на г. Бишкек.
В настоящее время множество банков Кыргызской Республики предлагают ипотечные кредиты, наиболее популярные банки по этому виду кредитования: DemirBank, ЭкоИсламикБанк, Халык банк,Банк Азии, Толубай банк и другие, таблица 2.4.
Таблица 2.4- Предложения коммерческих банков по ипотеке в Кыргызской Республике[6]

№ п/п Банк Сумма до, сом Ставка от ,% Срок до , лет
1 Ипотека DemirBank 7000000 3 10
2 Ипотека в ЭкоИсламикБанке Нет данных 10 7
3 Ипотека в Халык банке 1400000 6 15
4 Ипотека Керемет Банка 20000000 12 10
5 Ипотека в банке Азии 3000000 6 15
6 Ипотека в Толубай банке Нет данных 17 7
7 Ипотека Бакай банка 15000000 6 15
8 Ипотека в банке Бай Тушум 21000000 18 20
9 Ипотека в Капиталбанке 3000000 19,5 7
10 Ипотека в ЕСБ Нет данных 18 10

Наиболее выгодным по процентной ставке предлагают ипотеку следующие банки: DemirBank, Халык банк, Банк Азии, Бакай Банк. Рассмотрим кратко некоторые предложения банков.
DemirBank предлагает выгодные процентные ставки и не взимает комиссию за рассмотрение кредитных заявок на получение жилищных кредитов. В соответствии с условиями его программ заемщик может оформить стандартную ипотеку на приобретение недвижимости, дома, земельного участка или воспользоваться специальным предложением по приобретению квартиры в многоэтажном доме от застройщика, который сотрудничает с банком. При выборе второго варианта кредитования следует учитывать, что условия получения средств на приобретение квартир в разных жилых комплексах существенно отличаются не только уровнем ставок, но и сроком выплаты задолженности.
DemirBank предлагает жилищные кредиты только платежеспособным клиентам, которые могут подтвердить свой доход соответствующими документами. Для оформления ипотеки необходимо оплатить первоначальный взнос (от 10,0%) или предоставить банку дополнительный ликвидный залог. При досрочном погашении ипотеки штрафные санкции не применяются при условии предварительного уведомления Банка о досрочном погашении за 30 дней. При нарушении условия – 5,0% от досрочно погашаемой суммы (минимум 2 000 сом). Преимущества ипотеки от DemirBank при стандартном кредите на жилье: сумма – от 350 тыс. сомов; ставка – 22,99% годовых, для сотрудников з/п проектов – 20,99% годовых; срок – от 6 до 60 месяцев, для сотрудников з/п проектов до 96 месяцев; первоначальный взнос – от 30%; обеспечение — движимое и/или недвижимое имущество с рыночной стоимостью минимум в 2 раза больше суммы кредита и 1 поручительство. Очень низкие ставки банк предлагает в зависимости от вида жилого комплекса, таблица 2.5. [6]
Таблица 2.5- Преимущества ипотеки от DemirBank

№ п/п Виды ипотеки по ЖК Характеристика
1

Приобретение квартиры в жилом комплексе «Имарат Строй»:

 

Сумма – от 350 тыс. до 7 млн сомов;

Ставка – от 3% до 12,5% годовых (зависит от срока кредита);

Срок – от 24 до 96 месяцев;

Первоначальный взнос – от 30%;

Обеспечение – приобретаемая по кредиту квартира и 1 поручительство или другое недвижимое имущество с рыночной стоимостью минимум в 2 раза превышающей сумму кредита и 1 персональное поручительство, или другие варианты обеспечения по договоренности с Банком.

2

Приобретение квартиры в жилом комплексе «Ак-Кеме»:

 

Сумма – от 500 тыс. сомов;

Ставка – от 7,2% до 17,2% годовых (зависит от срока кредита);

Срок – от 24 до 96 месяцев;

Первоначальный взнос – от 30%;

Обеспечение – квартира, покупаемая в кредит + 1 персональное поручительство. По запросу Банка может потребоваться дополнительное персональное поручительство.

3

Приобретение квартиры в жилом комплексе «Джал Комфорт»:

 

Сумма – от 350 тыс. сомов;

Ставка – от 20,99% до 22,99% годовых;

Срок – от 12 до 96 месяцев;

Первоначальный взнос – от 20%;

Обеспечение — квартира, покупаемая в кредит + 1 персональное поручительство. По запросу Банка может потребоваться дополнительное обеспечение.

4

Приобретение квартиры в жилом комплексе «Парк Сити»:

 

Сумма – от 350 тыс. до 7 млн сомов;

Ставка – 18% годовых;

Срок – от 12 до 60 месяцев;

Собственные средства — обязательно 10%, 20% могут быть заменены на дополнительное обеспечение (движимое и/или недвижимое имущество) с рыночной стоимостью как минимум в 2 раза выше этих 20%;

Комиссия за предоставление кредита — 1% от суммы кредита.

5

Приобретение квартиры в рамках Государственной ипотечной программы:

 

Сумма – от 350 тыс. до 3 млн. сомов;

Ставка – 6-8% годовых (зависит от размера первоначального взноса);

Срок – до 120 месяцев;

Первоначальный взнос – от 10%;

Обеспечение — жилье, покупаемое в кредит + 1 персональное поручительство. По запросу Банка может потребоваться дополнительное персональное поручительство.

6

Приобретение квартиры от строительной компании «Памир Строй» (Турция):

 

Сумма – от 350 тыс. сомов;

Ставка – от 16,99% годовых;

Срок – от 24 до 96 месяцев;

Первоначальный взнос – от 30%;

Обеспечение — недвижимое имущество с рыночной стоимостью как минимум в 2 раза больше суммы кредита (недвижимость должна быть расположена на территории КР), и 1 поручительство.

7

Приобретение квартиры в жилом комплексе «БайТаш Групп»:

 

Сумма – от 500 тыс. до 7 млн. сомов;

Ставка – от 5,5% до 12,5% годовых (зависит от срока кредита);

Срок – от 24 до 60 месяцев;

Первоначальный взнос – от 30%;

Обеспечение – квартира, покупаемая в кредит + 1 персональное поручительство. По запросу Банка может потребоваться дополнительное персональное поручительство.

8

Приобретение квартиры от Нурзаман:

 

Сумма – от 500 тыс. сомов;

Ставка – от 6,5% до 17% годовых (зависит от срока кредита);

Срок – от 24 до 96 месяцев;

Первоначальный взнос – от 30%;

Обеспечение — квартира, покупаемая в кредит + 1 персональное поручительство. По запросу Банка может потребоваться дополнительное обеспечение.

ОАО «Халык Банк Кыргызстан» предлагает программу по ипотечному кредитованию для граждан, которые хотят решить свой квартирный вопрос и приобрести жилую недвижимость. Согласно действующим условиям, оформить ипотеку может заемщик с официальным трудоустройством, наличием постоянного дохода и стабильным финансовым состоянием, что будет подтверждено соответствующими справками. Жилищные кредиты предоставляются только клиентам, которые подали в банк необходимые документы (потребуется паспорт, свидетельство о заключении/расторжении брака, справка с места работы и т. д.) и написали заявление на выдачу средств. Решение по заявке может быть принято в течение 5-10 дней, если кредитный сотрудник не запросит дополнительные документы, которые клиент будет обязан предоставить по первому требованию. Выплата может быть осуществлена в сомах (эффективная ставка от 19,26%) или в долларах США (эффективная ставка от 16,31%).
Оформление ипотеки происходит после оплаты первоначального взноса, размер которого рассчитывается в индивидуальном порядке по каждой принятой заявке с учетом ликвидности предмета залога. Банк выдает кредит единовременно или траншами. Обеспечением по обязательству до полного погашения долга будет являться приобретенная в кредит недвижимость.
Банк оставляет за собой право менять ставки и тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию в зависимости от рыночных условий в соответствии с требованиями действующего законодательства.
«Халык Банк Кыргызстан» реализует две программы ипотечного кредитования.
1)Преимущества ипотеки:
Сумма – без ограничений, рассчитывается в индивидуальном порядке;
Ставка – 15% годовых в долларах США, 17,5% годовых в сомах;
Срок – до 15 лет;
Первоначальный взнос — 20% от стоимости жилья, при отсутствии взноса Банк рассматривает дополнительную недвижимость в качестве залога.
2)Преимущества ипотеки Halyk Sale — для покупки собственности ОАО «Халык Банк Кыргызстан»:
Сумма – рассчитывается в индивидуальном порядке;
Ставка – от 6% до 9% годовых (в зависимости от первоначального взноса);
Срок – до 60 месяцев;
Первоначальный взнос — от 15%, при отсутствии взноса Банк рассматривает дополнительную недвижимость в качестве залога;
Обеспечение – приобретаемое имущество, находящееся в собственности ОАО «Халык Банк Кыргызстан». [6]
В ЗАО «Банк Азии» можно оформить ипотеку «Доступное жилье» в рамках государственной программы, рассчитанной на граждан, которые нуждаются в улучшении жилищных условий. Деньги можно получить на покупку или строительство в сумме не более 3 млн. сомов после оплаты первоначального взноса, размер которого зависит от стоимости недвижимости. При недостаточности собственных средств у заемщика Банк может рассмотреть дополнительное имущественное обеспечение.
Заемщик может взять ипотеку в ЗАО «Банк Азии» только при условии соответствия всем его требованиям и после предоставления полного пакета документов. В частности, он не должен быть собственником жилья и участвовать в сделках с недвижимостью (анализируется период за последние 3 года). Деньги выдаются только платежеспособным гражданам при наличии документов о доходе в случае отсутствия проблемных долгов по другим обязательствам.
При финансировании в ЗАО «Банк Азии» заемщик может добиться существенной экономии средств, оформив ипотеку на более выгодных условиях: в связи с тем, что уровень процентной ставки напрямую зависит от размера первоначального взноса, при оплате более 30% стоимости недвижимости можно получить деньги под 6,0% годовых.
В течение 10 рабочих дней после получения кредита заемщику необходимо застраховать жилье на срок действия ипотеки и на сумму стоимости приобретаемой недвижимости. Эффективная процентная ставка по программе «Доступное жилье» составляет 8-8,29%.
Преимущества ипотеки от ЗАО «Банк Азии»: сумма – до 3 млн. сомов; ставка – 6-8% годовых (в зависимости от размера первоначального взноса); срок – до 15 лет; первоначальный взнос – минимум 10%.[6]
Итак, выше были кратко рассмотрены наиболее выгодные ипотечные кредиты банков КР. Таким образом, рынок ипотечного кредитования в Кыргызской Республике развивается стремительными темпами, наблюдается рост выдачи ипотеки, следовательно, данный вид кредитования пользуется спросом, а государственные программы и компании, будут только способствовать развитию данного направления с целью улучшения жилищных условий населения Кыргызской Республики.

Список использованных источников

1. В Кыргызстане дефицит жилого фонда – население не получается обеспечить жильем[Электронная версия][Ресурс: https://economist.kg/novosti/2023/03/01/v-kyrgyzstane-deficit-zhilogo-fonda-naselenie-ne-poluchaetsya-obespechit-zhilem/?ysclid=lilvuttxm992687438]
2. Бухгалтерская отчетность ОАО «ГИК» с 2020-2022гг.
3. Бюллетень Национального Банка Кыргызской Республики № 03/2023г.
4. Официальный сайт компании ОАО «ГИК» [Электронная версия][Ресурс: https://gik.kg/ru/]
5. Итоги 2022 года: Ипотечные кредиты получили 1 804 человека : Банки Кыргызстана [Электронная версия][Ресурс: https://banks.kg/news/1804-people-received-mortgage-loans]
6. Ипотека в Кыргызстане. Каталог предложений от банков страны. [Электронная версия][Ресурс: https://zanimaem.kg/ipoteka/?ysclid=lilskblf3y836811768]
7. Подписано Соглашение между Кыргызской Республикой и Саудовским Фондом Развития по проекту «Жилищное финансирование в КР» [Электронная версия][Ресурс: https://www.rusexporter.ru/news/detail/16824/?ysclid=lilviy1qf4611858714]
8. По программе «Мой дом 2021-2026» за 1,5 года предоставлено 2536 квартир на сумму более 6,2 млрд. сомов [Электронная версия][Ресурс: https://aqparat.info/news/2023/01/25/10465680-po_programme_moi_dom_2021-2026_za_1_5_go.html]
9. Статистический ежегодник Кыргызской Республики. 2022г.

Приложение 1.Жилищная программа Кыргызской Республики «Мой дом» на 2021–2026 годы

Приложение 2. План мероприятий по реализации жилищной программы Кыргызской Республики «Мой дом 2021–2026»

Приложение 3. Порядок отбора участников жилищной программы Кыргызской Республики «Мой дом 2021–2026»

Приложение 4. Жилищные программы Кыргызской Республики

Приложение 5. Направления жилищного финансирования ОАО «ГИК»

Приложение 6.Финансовая отчетность ОАО «Государственная ипотечная компания» (Кыргызской Республики)


Помощь студентам без посредников, без предоплаты

Author: Admin