Опыт написания студенческих работ 17 лет!





тел. Москва: 8(926)56-86-545
E-mail: moscowdiplom5@yandex.ru

тел. Санкт-Петербург: 8(967)347-89-65
E-mail: piterdiplom5@yandex.ru
E-mail: diplomstudent.net@yandex.ru
Все материалы сайта
Диплом на заказ - это просто о сложном!Финансовый, маркетинговый, управленческий анализ на заказ!Анализ рынков на заказ!Разработка бизнес-планов, проведение маркетинговых исследований на заказ!Дипломные, курсовые, отчеты по практике на заказ!Без посредников и безпредоплат!Качество, большой опыт!

Графический материал к практической главе курсовой работы на тему: Антикризисное управление коммерческим банком : стратегия и тактика

План
ГЛАВА 3.ПРОЕКТ МЕРОПРИЯТИЙ ПО АНТИКРИЗИСНОМУ УПРАВЛЕНИЮ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ НА ПРИМЕРЕ ПАО «СБЕРБАНК РОССИИ»
3.1.Основные пути выхода из кризиса коммерческого банка ПАО «Сбербанк России»
3.2.Экономическая эффективность предложенных мероприятий в коммерческом банке ПАО «Сбербанк России»


Графический материал к практической главе курсовой работы на тему: антикризисное управление коммерческим банком : стратегия и тактика, скачать graficheskiy-material-k-prakticheskoy-glave-kursovyo-raboty-antikrizisnoe-kommerecheskim-bankom.doc [565.5 Kb] (cкачиваний: 0)

Выдержки из работы:
ГЛАВА 3.ПРОЕКТ МЕРОПРИЯТИЙ ПО АНТИКРИЗИСНОМУ УПРАВЛЕНИЮ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ НА ПРИМЕРЕ ПАО «СБЕРБАНК РОССИИ»
3.1.Основные пути выхода из кризиса коммерческого банка ПАО «Сбербанк России»

Представленный анализ второй главы показал, основные проблемы Сбербанка России, которые замедляют его развитие. В целом, деятельность любого банка, в том числе и Сбербанка России должна быть направлена на увеличение показателей прибыли, которая может быть достигнута за счет совершенствования антикризисной политики банка, а это может быть достигнуто путем: совершенствования финансовой политики, маркетинговой и кадровой политики банка. Для того, чтобы определить основные пути выхода из кризиса ПАО «Сбербанк России», необходимо провести сравнительный анализ рейтинга лидирующих банков по финансовой, товарной и кадровой стратегии развития.
Важным показателем эффективности банка является показатели капитала, прибыли и рентабельности. В настоящее время множеством компаний предоставляются рейтинги банков по различным показателям(Прил.6). Рассмотрим место ПАО «Сбербанк России» в рейтингах. По данным на апрель 2017 г. Сбербанк России занимает первую строчку рейтинга, сумма его капитала составляет 22294839422 тыс. руб., этот показатель существенно выше даже банков входящих в десятку лидеров, к ним относятся: ВТБ Банк Москвы, Газпромбанк, ВТБ 24, Россельхозбанк, Банк «ФК Открытие», Национальный Клиринговый центр, Альфа Банк, Московский Кредитный банк, Промсвязьбанк, ЮриКредитБанк, рисунок 1.
Однако, по рентабельности активов ПАО«Сбербанк России» существенно ниже даже двадцатки лидеров и по состоянию на 1 января 2017г. он занял 9 место в общем рейтинге, при этом переместившись с 76 места в 2016 г.(Прил.6). А в тройку лидеров по рентабельности активов на начало 2017 г. вошли: Киви Банк (АО), РИКО Платежный центр (ООО), АО «Фондсервис Банк».
Несмотря на то, что по рентабельности активов ПАО «Сбербанк России» существенно отстает от лидеров по этому показателю, однако, по показателю чистой прибыли в апреле 2017г. банк занял первую строчку рейтинга, его показатель составил 154989323,0тыс.руб., замыкает пятерку лидеров: Газпромбанк, ВТБ 24, ЮниКредитБанк, ВТБ Банк Москвы, рисунок 2.
Лидирующие места занимает Сбербанк России и по многим другим показателям, в частности, по овердрафтам в апреле 2017г. сумма кредитов предприятиям и организациям составила 59618047 тыс. руб., по отношению к марту этот показатель увеличился на 2,06%. При этом, по сравнению с другими лидерами банковского сектора, Сбербанк опережает показатели ВТБ 24 и Ситибанк более чем, в три раза, рисунок 3. Лидирующими банками по овердрафтам также являются: ГазпромБанк, Креди Агриколь Киб(Прил.6).
Отличился Сбербанк и по объему ссудного ипотечного портфеля(Прил.6) и по данным на апрель 2017г. банк занял первое место в рейтинге, его портфель по ипотечным кредитам составил 2594,1 млрд. руб., доля просроченной задолженности по этому виду кредита осталась на уровне прошлого года и составила 1,2%. К лидерам банковского сектора по ипотечному кредитованию относятся также: ВТБ 24, Банк ГПБ (АО), АО «Россельхозбанк», АО «КБ Дельта Кредит», ПАО «АКБ СвязьБанк», ПАО Банк «ФК Открытие», АО «РайфайзенкБанк», ПАО «Росбанк», ПАО «Банк Возрождение» и другие.
Щедрым является Сбербанк и на выдачу кредитов физическим лицам и по состоянию на апрель 2017 г. он выдал кредитов на сумму 4370574422 тыс. руб., а это превышает показатель предыдущего месяца на 0,72%, рисунок 4.
В большом отставании от Сбербанка России, пятерку лидеров по кредитам физическим лицам, замыкают: ВТБ 24, РоссельхозБанк, Газпромбанк, ВТБ Банк Москвы. Важно отметить, что большую роль в финансовой устойчивости коммерческого банка, играют своевременно погашенные кредиты, однако, Сбербанк России по просроченной кредиторской задолженности физических лиц, занимает лидирующее положение, и в апреле 2017г. сумма долгов составила 164796026 тыс. руб., однако к уровню прошлого месяца наблюдается снижение этого показателя на 0,59%, рисунок 5.
Более, чем на 30% ниже сумма просроченной кредиторской задолжен -ности у банка ВТБ 24, и по состоянию на апрель 2017г. сумма составила 104765157 тыс. руб. и он занял вторую строчку рейтинга. Большие объемы просроченной кредиторской задолженности также у банка Русский Стандарт, Алфа Банк, Национальный банк Траст и другие. (Приложение 6).
По вкладам физических лиц, Сбербанк России также вышел в лидеры и занял первую строчку рейтинга, по состоянию на апрель 2017г. объем вкладов составил 11172261822,02 тыс. руб. Существенно отстают от Сбербанка другие лидеры банковского сектора, к ним относятся: ВТБ 24, Альфа-Банк, Россельхоз банк, Газпромбанк и другие(Приложение 6), рисунок 6.
Таким образом, по рассмотренным выше рейтингам ПАО «Сбербанк России» занимает лидирующие позиции. Однако, не по всем показателям банк отличился, в частности, по объемы лизингового портфеля, он занял третью строчку рейтинга после ВЭБ-Лизинг и ВТБ-лизинг, рисунок . Лидирующими в этом рейтинге также являются: Государственная транспортная компания, Трансфин-М, Газпромбанк-Лизинг, Росагролизинг, Альфа-Лизинг, Европлан , Сименс Финанс и другие(Приложение 6).
Не входит Сбербанк России также в рейтинг по предоставлению кредитных карт с бесплатным первым годом обслуживания. По данным на август 2016 г. десятку лидеров банков составили: Зенит Авангард, банк ВТБ, Сити Банк, Альфа-Банк, МДМ Банк, Поедим! Ренесанс кредит, Европа Банк, рисунок 7.
Первое место рейтинга занимает Карта с льготным периодом Platinum банка «Зенит» c процентной ставкой 20% годовых. Банк предлагает три карты с бесплатным выпуском и обслуживанием, но несмотря на то, что все условия между картами одинаковы, мы остановили свой выбор на «премиальной» карте, так как у нее больше возможностей. При оформлении карты с лимитом свыше 60 тыс. рублей необходимо будет предоставить справку о доходах за последние шесть месяцев (по форме 2-НДФЛ или по форме банка), с лимитом свыше 150 тыс. руб. – справку о доходах и заверенную копию трудовой книжки.
Второе место было отдано карте «OUT CLUB» банка «Авангард» с процентной ставкой 30% годовых. Карта была разработана совместно с автоклубом «Out-Club Территория 4WD» (клуб автовладельцев) и дает возможность получать скидки в размере от 10% до 50% на товары и услуги от партнеров клуба. Данный продукт может оформить участник клуба, а также любой желающий, решивший вступить в него.
На третьем месте разместились сразу две карты –«Низкий процент» и «Мой проездной» банка ВТБ с годовой ставкой 30,9%. По картам предусмотрена программа лояльности «Мой бонус» размер начислений, по которой составит 3% (в категориях Duty Free, «Покупки за рубежом», «Косметика и парфюмерия») и 5% (в категории «Аптеки») от суммы. Максимальная сумма вознаграждения- 3 тыс. руб. в месяц. Список категорий меняется раз в квартал. Также возможно подключение транспортного приложения, обслуживания которого составит 40 руб. в месяц (взимается при проведении одной и более операций по оплате проезда). При оформлении кредитной карты с лимитом свыше 150 тыс. руб. потребуется справка по форме 2-НДФЛ или по форме банка, а также копия трудовой книжки (трудового договора/контракта) для рабочих / служащих по найму.
Четвертое место занимает «Просто кредитная карта» Ситибанка с максимальной процентной ставкой 32,9% годовых. Стоит отметить, что, помимо бесплатного выпуска и обслуживания, с карты можно без комиссии снять наличные в банкоматах банка и других кредитных организаций. Еще к карте можно подключить транспортное приложение Citi Express, стоимость которого составит 65 рублей в месяц.
Недавно вышедшая карта «Без затрат» Альфа-Банка занимает пятое место с процентной ставкой 33,9% годовых. Также кредитку можно оформить с льготным периодом кредитования до 60 дней на безналичную оплату товаров и услуг и на снятие наличных. В таком случае ставка будет выше и составит 38,99% годовых.
На шестом месте расположилась карта «uBanK» МДМ Банка. Процентная ставка по ней составляет 34% годовых. Предусмотрено начисление процентов на любой остаток в размере 7% годовых на любой остаток собственных средств на счете.
Седьмое место у «Моментальной карты» банка «Пойдем!» с процентной ставкой 35% годовых. Банк предоставляет небольшую сумму кредитного лимита от 5 тыс. до 29 999 рублей. Для оформления кредита потребуется паспорт и второй документ, удостоверяющий личность.
На восьмом месте «Кредитная карта» банка «Ренессанс Кредит» с годовой ставкой 36,9%. Предусмотрена бонусная программа «Простые радости», по условиям которой начисляются бонусные баллы за расчеты по карте, которые затем можно обменивать на рубли из расчета 1 бонусный балл = 1 руб. На последней девятой строчке нашего рейтинга находится «Карта Ferrari» Кредит Европа Банка. Процентная ставка за безналичные операции по оплате товаров и услуг составляет 33% годовых. На операции по снятию наличных, а также оплату товаров (услуг) в предприятиях игорного бизнеса ставка осталась неизменной и устанавливается в размере 39% годовых. При совершении безналичных операций на АЗС на общую сумму до 29 999,99 рубля за месяц обратно на счет возвращается 2% от суммы покупок, свыше 30 тыс. руб.- 5% от суммы. Максимальная сумма вознаграждения за календарный месяц - 1 тыс. руб. Стоит обратить внимание, что при запрашиваемом лимите свыше 140 тыс. рублей обязательно предоставление справки о доходах по форме 2-НДФЛ или по форме банка.
Льготный период кредитования предусмотрен по всем картам, за исключением «Моментальной карты» банка «Пойдем!». Длительность беспроцентного периода в разных банках варьируется в диапазоне 50-55 дней.
По всем картам предусмотрена стандартная процедура погашения задолженности. Устанавливается минимальная часть основного долга (2%, 3%, 5% или 10%), которая оплачивается ежемесячно вместе с начисленными процентами за период пользования кредитом.
Все карты оснащены микропроцессором (чипом) и восемь из них - функцией 3D-Secure (кроме «Моментальной карты» банка «Пойдем!»). Карты «Без затрат» Альфа-Банка, «Кредитная карта» «Ренессанс Кредита» и «Карта Ferrari» Кредит Европа Банка оснащены функцией бесконтактной оплаты PayPass и PayWave. Итак, выше были рассмотрены особенности кредитных карт, составляющие рейтинг, при этом, Сбербанк России не выпустил такой карты, которая бы отвечала наиболее максимально потребностям населения.
Не вошел Сбербанк и в рейтинг по автокредитам, на сегодняшний день, он предлагает автокредиты по процентной ставке от 11,5% до 16% годовых, кредит выдается на срок от 1 года до 5 лет; валюта кредита – рубли, доллары или евро; первоначальный взнос – от 15%. По лидирующим банкам по выдаче автокредитов, процентные ставки составляют от 9,66% до 14% годовых. В частности, Локо-банк предлагает процентную ставку от 9,66%; Банк Центр-Инвест- предлагает ставки от 9,75% в год; Банк Союз –ставка по автокредиту составляет от 9,83% годовых, Селем Банк (дочерняя организация Сбербанка России) – кредитует под ставку от 11%; Банк ВТБ 24- кредитует под 12,33% годовых; Русфинансбанк- осуществляет автокредитование под 13,17% годовых.
Таким образом, выше были рассмотрены рейтинги коммерческих банков по капиталу, рентабельности, чистой прибыли, по лизингу, кредитам и депозитам и иным банковским продуктам. Однако, на деятельность любого коммерческого банка оказывает влияние кадровый состав и качество обслуживания, а это зависит прежде всего от уровня заработной платы сотрудников банка. В связи с этим рассмотрим данные по рейтингу самой высокой оплаты труда коммерческих банков по данным представленным в Прил.6. Согласно рейтинга, ПАО Сбербанк России занимает 33 строчку рейтинга, средний уровень заработной платы в банке составляет 65,7 тыс. руб., объем прибыли в среднем на одного работника составляет 1,3 млн. руб. Более, чем на 30% выше приходится объем прибыли на работников банка ИНГ БАНК (ЕВРАЗИЯ) АО, средний доход работников этого банка составляет 349,4 тыс. руб. в месяц. Этот банк является лидирующем в данном рейтинге, десятку лидеров замыкает АО «МСП Банк», Банк ГПБ (АО),ПАО Банк «ФК Открытие», ПАО «Банк ВТБ», ОАО «Банк Москвы, АО АКБ «Новикомбанк», АО «Юникредит Банк»,ПАО «МТС-Банк», АО КБ «Дельта Кредит» и другие (Приложение 6).
Резюмируя вышеизложенное, можно сделать вывод, несмотря на то, что Сбербанк России занимает лидирующее положение в общей банковской системе по многим показателям, однако по некоторым позициям Сбербанк РФ и вовсе не входит в рейтинг. В частности, по наиболее востребованным кредитам, по автокредитованию, по предоставлению лизинга предприятиям и организациям, по ипотечному кредитованию. Отстает Сбербанк и по уровню заработной платы, имеет большую сумму по наличию просроченной задолженности по кредитам. Все это снижает рейтинг банка и сдерживает рост показателей рентабельности. В целом слабые места ПАО «Сбербанк России» можно объединить в три группы: 1)не конкурентоспособность некоторых видов банковских услуг, 2) низкая заработная плата сотрудников банка по сравнению с лидирующими банками, следствием этого является и высокая текучесть кадров; 3) наличие просроченной кредиторской задолженности. Таким образом, для повышения деятельности ПАО «Сбербанк России» целесообразно выделить три направления: совершенствование предоставления банковских продуктов и услуг, совершенствование кадровой политики, совершенствование финансовой политики банка. Для того, чтобы более подробно рассмотреть эти мероприятия о ценить эффективность, перейдем к следующему параграфу исследования.

3.2.Экономическая эффективность предложенных мероприятий в коммерческом банке ПАО «Сбербанк России»


Рассмотрим основные мероприятия по выходу из кризиса ПАО «Сбербанк России, таблица 1.
Совершенствование продвижения банковских продуктов и услуг может быть достигнуто за счет разработки новой линейки по вкладам для физических и юридических лиц, совершенствование предоставления овердрафта и прочих кредитов(за счет снижения ставок по кредитам), снижение ставок по ипотеке, развитие лизингового кредитования и др.
Кадровая политика банка должна быть направлена на снижение текучести кадрового потенциала и повышение уровня заработной платы. Для снижения текучести персонала является необходимым совершенствовать систему отбора и приема кадров в Сбербанк. Не менее важной составляющей успеха любого банка, в том числе и Сбербанка является- совершенствование финансовой политики банка, которая должна быть направлена на увеличение показателей прибыли, рентабельности, а это может быть достигнуто за счет увеличения объемов оказанных услуг населению, снижения затрат и сокращения просроченной кредиторской задолженности в банке. Так как проблема взыскания просроченной кредиторской задолженности имеет место быть в банковском секторе, в том числе и в Сбербанке России, следовательно , в целях повышения финансовой стабильности банка, необходимо усиливать работу по взысканию просроченной кредиторской задолженности.
Рассмотрим подробнее все выше перечисленные мероприятия. Достаточно сложно описать совершенствование товарной политики Сбербанка по всем видам банковских продуктов и услуг, однако рассмотрим самые основные направления. Так как в проведенном выше исследовании было показано, что Сбербанк не входит в рейтинг по предоставлению ипотеки и автокредитов, также не вошел в рейтинг по кредитным картам, таблица 2.
Следует отметить, что у лидирующих банков, вошедшие в рейтинг по предоставлению ипотечного кредитования, процентная ставка колеблется от 7,9% до 10,7%, при первоначальном взносе 0%. Для сравнения Сбербанк России предлагает ипотеку на менее выгодных условиях, проценты по ипотечному кредиту составляют от 12,0% и выше, при первоначальном взносе от 10,0%.
Не выгодными являются и автокредиты Сбербанка, в частности процентная ставка по автокредиту составляет от 11,5-16,0% (следует отметить, что по сравнению с лучшими автокредитами других банков она примерная такая же), однако первоначальный платеж составляет 15,0%, тогда как в других банках сумма первоначального платежа составляет от 0% до 15,0%.
Следовательно, для совершенствования товарной политики Сбербанка и продвижения банковских услуг целесообразно: снижать ставки по кредитным картам, снизить сумму первоначального платежа по автокредитам и снизить процентную ставку по ипотеке, в среднем на 2,0%.
Не конкурентными также являются условия лизинга, предоставляемые Сбербанком России. В частности, проведенный выше анализ показал, что Сбербанк не входит в рейтинг банков по предоставлению лизинга. Лидирующим банков по лизингу является ОАО ВЭБ-лизинг, которая входит в группу компаний Внешэкономбанка. На протяжении последних нескольких лет ОАО «ВЭБ-лизинг» является лидером среди российских лизинговых компаний
Поддержание столь высоких результатов достигается за счет: фокуса на лидерстве в наиболее привлекательных сегментах российского лизинга (железнодорожный транспорт, авиационный транспорт, морские и речные суда); предоставления услуг лизинга крупнейшим частным и государственным компаниям РФ; развития лизинга в сегменте малого и среднего бизнеса в регионах через разветвленную сеть региональных подразделений; высокого качества, а также опыта в проведении крупных транзакций и сделок международного лизинга. Основными направлениями деятельности Компании ОАО «ВЭБ-лизинг» являются: лизинг высокотехнологического оборудования; лизинг подвижного состава, лизинг авиационной техники и агрегатов, лизинг морских и речных судов лизинг автомобилей и специальной техники. Опираясь при реализации инфраструктурных лизинговых проектов на финансирование Внешэкономбанка, ОАО «ВЭБ-лизинг» привлекает кредиты от ведущих российских и международных финансовых институтов.
Активно способствуя обновлению и модернизации парка воздушных судов как российских, так и иностранных авиакомпаний, ОАО «ВЭБ-лизинг» привлекает финансирование под гарантии ОАО «Российское агентство по страхованию экспортных кредитов и инвестиций», европейских экспортно-кредитных агентств (Euler Hermes, Coface, ECGD), экпортно-импортного банка США (US Ex-Im Bank), что позволяет авиакомпаниям приобретать современные воздушные суда на привлекательных условиях, таблица 3.
По данным таблицы 3 видно, что «ВЭБ-лизинг» имеет множество преимуществ по предоставлению лизинга по сравнению с «Сбербанк России». В частности, процент по удорожанию составляет ноль, в отличие от Сбербанка, у которого процент по удорожанию составляет от 5,98% до 8,69%. Первоначальный платеж при оформлении лизинга в компании ОАО «ВЭБ-лизинг» составляет от 6,0%, тогда как в Сбербанке этот платеж составляет от 10,0% до 35,0%. ОАО «ВЭБ-лизинг» предлагает лизинг сроком до 72 месяцев (в зависимости от лизинга), тогда как в Сбербанке максимальный срок лизинг составляет 37 месяцев. Кроме выше перечисленного преимуществами лизинга в ОАО «ВЭБ-лизинг», является то, что компания предлагает широкий ассортимент видов транспорта и оборудования для оформления лизинговой сделки, тогда как Сбербанк предлагает в лизинг лишь грузовой, коммерческий транспорт и спецтехнику. Таким образом, для совершенствования лизинга в Сбербанке России целесообразно увеличить виды оборудования предоставляемые в лизинг, снижать сумму первоначального платежа и увеличивать срок лизинга. Совершенствование лизинговых сделок в Сбербанке России позволит увеличить показатели доходности банка.
Итак, выше были рассмотрены основные мероприятия, направленные на совершенствование товарной политики банка и продвижения банковских услуг. Не менее важными является также кадровая и финансовая политик банка. Рассмотрим этим составляющие подробнее.
Так как в Сбербанке за последние четыре года наблюдается увеличение процента текучести кадров, а поиск новых сотрудников, как правило, увеличивает расходы банка, в связи с этим необходима эффективная кадровая политика банка. Совершенствование кадровой политики банка может быть обеспечено за счет: изучение факторов снижающих мотивацию сотрудников, повышения заработной платы, улучшения работы по отбору и приему кадров в Сбербанк и снижения расходов на подбор персонала.
Для изучения факторов снижающих мотивацию сотрудников необходимо проводить опросы работников на корпоративном портале банка. Опросы должны быть анонимными и включать основные вопросы, позволяющие выявить потребности персонала банка. Необходимо ежегодно разрабатывать программу стимулирования оплаты труда, чтобы повысить заинтересованность сотрудников банка. Для снижения текучести персонала является необходимым усилить контроль и требования к соискателям на должности Сбербанка, необходимо тщательно изучать причины увольнения с прежнего места работы и продолжительность работы на последнем месте. Кроме этого, одной из причин высокой текучести персонала может являться низкий корпоративный уровень. Возникновение конфликтных ситуаций и другие факторы. Для снижения конфликтов и повышения морально-психологического климата, необходимо проводить опросы сотрудников банка, выявлять причины конфликтов, а также причины увольнений, если сотрудник уходит по собственному желанию.
В рамках данной работы достаточно сложно рассмотреть подробно все мероприятия, направленные на совершенствование кадровой политики банка, однако, основными моментами совершенствования кадровой политики Сбербанка должны являться: 1)повышение морально-психологического климата в банке (изучение причин увольнений и недовольств работников банка, изучение конфликтов, проведение семинаров); 2) снижение текучести кадров и затрат на подбор персонала (усиление требований к соискателям при приеме на работу, изучение причин увольнений, снижение затрат на подбор сотрудников); 3) повышение мотивации кадров (разработка эффективных программ мотивации кадров).
Для повышения морально-психологического климата в Сбербанке необходимо планирование и проведение за счет Банка семинаров и тренингов, направленных на сплочение команды, выработку лояльности, обучение сотрудников на психологически некомфортных участках работы (к указанным участкам можно отнести практически все должности, в обязанность которых входит работа с населением, клиентами, физическими и юридическими лицами).
Для снижения текучести кадров в Сбербанке, необходимо усилить требования к соискателям, тщательно изучать причины увольнений с прежнего места работы и т.д. Для усиления мотивации персонала в Сбербанке необходима разработка и внедрение грамотной политики мотивации сотрудников (возможность карьерного роста, возможность заграничных командировок и т. д.); а также повышение уровня заработной платы. Пересмотр системы оплаты труда, компенсационных выплат, соцпакета в Сбербанке должен включать: повышение ставок, базовых ежемесячных вознаграждений; разработка мощной системы поощрения, в т. ч. на участках, где премиальная составляющая превалирует (например, специалисты по взысканию задолженности банков, кредитные инспекторы, торговые представители, менеджеры по продажам услуг и т. д.); разработка соответствующих локальных актов Банка, внедряющих системы компенсаций, материальной помощи сотрудникам, льготных займов и прочее; пересмотр нормативов труда и по результатам - выявление участков работы, где происходит переплата, не соответствующая трудозатратам и выполняемой работе; закрепление (или, наоборот, отобрание) полномочий у руководителей различного уровня по решению вопроса о факте и размере премирования, необходимости и обоснованности повышения заработной платы, предоставления иных компенсаций; внедрение порядка обеспечения сотрудников путевками в санаторий, путевками в детский лагерь (для детей и внуков сотрудников), новогодними подарками детей сотрудников, оказания материальной помощи в случае смерти ближайших родственников или длительной тяжелой болезни и т. д.
Таким образом, рассмотренные выше мероприятия, позволят так или иначе снизить текучку кадров и повысить заинтересованность персонала банка.
Еще одним мероприятием, направленным на повышение эффективности деятельности ОАО «Сбербанка России» было предложено совершенствование финансовой стратегии банка, которая может быть обеспечена за счет снижения затрат, в том числе и затрат на подбор кадров; обеспечить рост показателей прибыли и доходности банка за счет увеличение количества и качества банковских услуг, снижения сумм просроченной задолженности по кредитам.
Стоит подробнее остановиться на проблемной задолженности банка. В сбербанке, как и в любом другом банке проблема не возврата кредитов была, есть и будет. В связи с этим банки разрабатывают различные мероприятия по урегулированию проблемной задолженности. Наиболее известными вариантами организации работы с проблемной задолженностью являются:
1) самостоятельная работа банка по возврату проблемной задолженности; 2) совместная работа с коллекторскими агентствами на условиях «агентского соглашения»; 3) продажа портфеля проблемной задолженности третьим лицам.
Следует отметить, что первые Сбербанк осуществляет самостоятельную работу по возврату проблемной задолженности, а также ведет совместная работа с коллекторскими агентствами.
В частности, Сбербанк России, по урегулированию проблемной задолженности осуществляет следующие мероприятия:
1)Сбербанк регулярно передает информацию о клиентах в кредитное бюро. Информация о наличии просроченной задолженности может повлиять на решение о предоставлении нового кредита физическому или юридическому лицу.
2)Сбербанк рассматривает возможность передачи кредита для взыскания в коллекторское агентство (в соответствии со ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации и условиями Кредитного договора).
3)Сбербанк инициирует применение мер понуждения к исполнению обязательств по кредиту, одной из которой является временное ограничение на выезд за пределы РФ (в соответствии с положениями Федерального закона № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве»).
4)При непогашении просроченной задолженности в течение длительного периода времени Сбербанк может принять решение о взыскании задолженности в судебном порядке (в соответствии со ст. ст. 307, 309, 310, п. 2 ст. 811, 819, п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации и условиями Кредитного договора).
Более подробно порядок работы с проблемными кредитами в Сбербанке рассмотрен в Приложении 7. Следует отметить, что кроме самостоятельной работы банка по возврату проблемной задолженности и совместной работы с коллекторскими агентствами, существует еще один способ работы с проблемной задолженностью- продажа портфеля проблемной задолженности третьим лицам. Продажа третьим лицам проблемных долгов - общепринятая практика во всех странах, а в последнее время она начинает использоваться и в России. Регулирование этого вопроса освещено в главе 24 ГК РФ «Перемена лиц в обязательстве».
Одним из распространенных методов является продажа кредитных портфелей факторинговым компаниям, которые впоследствии могут передать их для взыскания коллекторским фирмам. Популярность осуществления продаж с использованием факторинговых компаний объясняется особенностями действующей нормативной базы. Факторинговые операции определяются следующим образом. По договору финансирования под уступку прав денежного требования одна сторона (финансовый агент) передает или обязуется передать другой стороне (клиенту) денежные средства в счет денежного требования клиента (кредитора) к третьему лицу (должнику), вытекающего из предоставления клиентом товаров, выполнения им работ или оказания услуг третьему лицу, а клиент уступает или обязуется уступить финансовому агенту это денежное требование. Денежное требование к должнику может быть передано клиентом финансовому агенту для обеспечения исполнения обязательств клиента перед финансовым агентом. Факторинг является разновидностью краткосрочной кредитной и одновременно комиссионной сделки(Приложение 8).
По сравнению с коллекторскими компаниями, факторинг имеет, больше возможностей. В частности, выкуп кредитного портфеля осуществляется также как и коллекторскими агенствами с дисконтом (в качестве платы за осуществление этой операции), однако продажа долгов проводится с исполнением различных методов, таких как открытый тендер, закрытый тендер, прямая продажа конечному покупателю, переуступка долга ПИФам.
Таким образом, для совершенствования урегулирования проблемной задолженности Сбербанка России целесообразно внедрение факторингового обслуживания. Это позволит снизить долю проблемной кредиторской задолженности. Однако, в рамках данной работы, описать внедрение факторингового обслуживания в Сбербанке более подробно, не представляется возможным. Тем не менее, факторинг в регулировании просроченной кредиторской задолженности банка, даст положительные результаты.
Итак, основными мероприятиями, направленными на улучшение деятельности Сбербанка России являются: совершенствование товарной стратегии банка, совершенствование кадровой и финансовой политики, таблица 4.
Совершенствование товарной политики банка может быть обеспечено за счет: снижения ставок по ипотечному кредитованию, по автокредитам и кредитным картам. По всем видам вкладов целесообразно увеличение среднего процента вклада, в том числе по вкладам в рублях, вкладу «Пополняй», вкладам на длительный срок, расширять линейку сезонных вкладов. Необходимо также совершенствовать систему лизинга, в частности: снизить процент удорожания оборудования, снизить процент первоначального взноса, увеличить срок лизинга, расширять ассортимент предоставляемого оборудования для лизинговых сделок.
Совершенствование кадровой политики Сбербанка может быть обеспечено за счет: снижения текучести кадров, повышения мотивации и заработной платы работников Банка. В частности необходимо поведение следующих мероприятий: усилить требования к соискателям, тщательно изучать причины увольнений с прежнего места работы, планировать и проводить за счет Банка семинары и тренинги, направленные на сплочение команды, выработку лояльности, обучение сотрудников на психологически некомфортных участках работы, повышение ставок, базовых ежемесячных вознаграждений; разработка мощной системы поощрения, в т. ч. на участках, где премиальная составляющая превалирует (например, специалисты по взысканию задолженности банков, кредитные инспекторы, торговые представители, менеджеры по продажам услуг и т. д.); разработка соответствующих локальных актов Банка, внедряющих системы компенсаций, материальной помощи сотрудникам, льготных займов и пр.; пересмотр нормативов труда и по результатам - выявление участков работы, где происходит переплата, не соответствующая трудозатратам и выполняемой работе; закрепление (или, наоборот, отобрание) полномочий у руководителей различного уровня по решению вопроса о факте и размере премирования, необходимости и обоснованности повышения заработной платы, предоставления иных компенсаций; внедрение порядка обеспечения сотрудников путевками в санаторий, путевками в детский лагерь, обеспечить возможность карьерного роста, возможность заграничных командировок и т.д.
Совершенствование финансовой политики Сбербанка может быть обеспечено за счет снижения расходов и повышения доходов банка. Доходы могут быть увеличены за счет расширения ассортимента банковских услуг и повышения качества обслуживания клиентов банка. Кроме этого, необходимо совершенствовать работы с проблемными долгами, для этого целесообразно внедрение факторинга и осуществления факторинговых операций.
Все выше перечисленные мероприятия, позволят Сбербанку увеличить ассортимент банковских услуг, повысить качество предоставляемых услуг, снизить текучесть персонала банка (а это в свою очередь повлияет на снижение расходов на отбор кадров), снизить долю просроченной задолженности, повысить доходность от банковских операций, прибыльность и рентабельность.
Однако, сложно предположить какая на самом деле будет достигнута эффективность ПАО «Сбербанк России» после проведения мероприятий, так как это будет зависеть от множества факторов. От того, на сколько эффективна будет разработана программа моральной и материальной мотивации персонала, на сколько эффективна будет система проведения тренингов и семинаров по сплоченности коллектива, какими будут проценты по кредитам и вкладам, на сколько широко Сбербанк сможет развивать систему лизинга и т.д. Несмотря на эту неопределенность, так или иначе, совершенствование товарной, кадровой и финансовой стратегии Сбербанка дадут положительный результат…
Заказать курсовую работу без посредников и без предоплаты


Графический материал (Презентация, слайды) к диплому на заказ

© 2012 - 2017 ДипломСтудент.NET. Все права защишены законами об авторских и смежных правах. Яндекс.Метрика