ВВЕДЕНИЕ
1.ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ КРЕДИТОВАНИЯ КЛИЕНТОВ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ
1.1. Понятие кредита и его функции
1.2. Виды кредитов и особенности кредитования физических лиц
1.3. Виды кредитов и особенности кредитования юридических лиц
ГЛАВА 2. ОЦЕНКА СИСТЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ КЛИЕНТОВ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА ПАО «СБЕРБАНК РОССИИ»
2.1. Основные показатели деятельности и место ПАО «Сбербанк России» на рынке кредитования
2.2. Система кредитования физических лиц в коммерческом банке ПАО «Сбербанк России»
2.3. Система кредитования юридических лиц в коммерческом банке ПАО «Сбербанк России»
2.4. Слабые места и пути совершенствования системы кредитования клиентов в ПАО «Сбербанк России»
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
ПРИЛОЖЕНИЯ
Выдержки из работы:
ВВЕДЕНИЕ
Актуальность темы исследования. В период нестабильной геополитической ситуации возрастают риски не возврата кредитов, в связи с этим, процедура предоставления кредита и этапы экономической работы с клиентом при осуществлении кредитования требуют более серьезного подхода в деятельности коммерческого банка. Развитие цифровой экономики диктует свои требования в работе банка с клиентами, в том числе и в части предоставления кредита.
Развитие военно-украинского конфликта, введение большого количества санкций в отношении России, еще больше усугубляют ситуацию на рынке банковского кредитования. Центральный Банк России в условиях инфляции вынужден применять политику таргетирования инфляции, при этом основным инструментом денежно-кредитной политики является ключевая ставка, которая влияет на рынок банковского кредитования. Высокие процентные ставки по кредитам, рост цен на недвижимость и отсутствие возможности взять ипотечный кредит; убытки в строке прибыль у малого, среднего и крупного бизнеса создают препятствия в получении и возврате кредитных средств.
Цифровизация выдачи кредитов, с одной стороны, способствует получению быстрого кредита, в одном месте, в онлайн среде; с другой стороны, создает большие риски. Развитие финансовых маркетплейсов позволяет клиенту выбрать наиболее предпочтительные кредиты по сниженным ставкам сразу у нескольких коммерческих банков, это в свою очередь создает высокую конкуренцию на рынке банковского кредитования, что и вызывает необходимость в совершенствовании системы кредитования банка и постоянном улучшении экономической работы с клиентом.
В связи с изложенной выше актуальностью, целью работы является разработка практических рекомендаций по совершенствованию системы кредитования клиента банка. Для достижения поставленной цели, задачами курсовой работы является: рассмотреть теоретические аспекты системы организации банковского кредитования; оценить существующую систему кредитования коммерческого банка; предложить пути улучшения кредитования клиентов в банке.
Объектом исследования является коммерческий банк ПАО «Сбербанк России». Предмет исследования- система кредитования коммерческого банка ПАО «Сбербанк России».
Структурно курсовая работа состоит из введения, заключения, основной части, списка использованных источников и приложений. Основная часть курсовой работы включает в себя две главы- теоретическую и практическую. В теоретической главе курсового проекта описано понятие кредита, его формы и функции, изложены особенности кредитования физических и юридических лиц; представлены данные по развитию рынка кредитования в России. Во второй главе описана характеристика деятельности коммерческого банка ПАО «Сбербанк России», дана оценка системы кредитования и предложены пути усовершенствования данной системы на примере ПАО «Сбербанк России».
Информационной базой исследования послужили статьи, учебные пособия по изучаемой проблеме, статистические ежегодники Банка России, бухгалтерская и статистическая информация коммерческого банка ПАО «Сбербанк России», рейтинги сети Интернет и другое.
Проблематикой изучения кредитования коммерческого банка занимались множество авторов, наиболее известными из них являются: Алкадарская М.Ш., Балихина Н.В., Булгакова О.А., Иванов В.В., Исаев Р. А. Ларина О. И., Перекрестова Л.В., Соколов Б.И., Фероян В.Г., Харлашина Т.А., Хасянова С. Ю., Янин О.Е. и другие.
Методами исследования курсовой работы послужили следующие: анализ, классификация, синтез, абстрагирование, индукция, изучение и анализ литера- туры, обобщение и другие.
Практическая значимость исследования- предложенные рекомендации могут быть применены на практике анализируемой финансовой организации.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Эффективно разработанная система кредитования населения в коммерческом банке, позволяет ему удерживать лидирующие позиции на рынке кредитования. Низкие процентные ставки, лояльные условия, минимальный пакет документов, скорость получения кредита и не только эти факторы способствуют улучшению системы кредитования клиентов. При этом существует множество кредитных программ, как для физических, так и для юридических лиц.
Для оценки системы кредитования был выбран коммерческий банк ПАО «Сбербанк России», который в настоящее время лидирует по объемам выданных кредитов физическим лицам. За 2022 год объемы выданных кредитов юридическим и физическим лицам увеличились более, чем на 12,0% по сравнению с показателем прошлого года. ПАО «Сбербанк России» предлагает большой ассортимент кредитов для клиентов, в частности: потребительские кредиты, ипотека, кредитные карты, лизинг, овердрафт, инвестиционные, оборотные, кредиты на поддержку малого и среднего бизнеса. Кредит можно получить как в среде-онлайн (через интернет), так и оффлайн среде (путем посещения офиса банка). При этом, применятся различные технологии: кредитный скоринг, Big Data, биометрия, искусственный интеллект. Для улучшения продвижения кредитных продуктов, ПАО «Сбербанк России» продвигает услуги с помощью различных финансовых маркетплейсов.
Несмотря на то, что в Сбербанке делается все необходимое для системы кредитования клиентов, тем не менее в рейтинге лучших кредитов -2023года, кредитные продукты банка отсутствуют. При сравнении с условиями получения кредитов других банков, было выявлено, что в ПАО «Сбербанк России» не всегда лояльные условия для получения кредита. А именно: высокие требования к трудовому стажу, возрасту и так далее.
В целом, были определены слабые места и намечены основные пути, которые могли бы улучшить существующую систему кредитования банка. В частности, было предложено: улучшать условия для клиентов при предоставлении кредитов; осуществлять лизинг жилья; осуществлять синдицированное кредитование; создание и продвижение собственного финансового маркетплейса.
Некоторые предложенные мероприятия может не совсем актуальны сейчас, но в перспективе будут очень пользоваться спросом. Например, предлагается осуществлять лизинг жилья. В настоящее время действует льготная ипотека до 2024 года, хотя по окончании срока действия льготной ипотеки, лизинг жилья- станет альтернативой этому виду кредитования. Тем более, что лизинговые компании, которые предлагают лизинг жилья, могут предложить более лояльные условия для клиентов. Поэтому в перспективе, лизинг- жилья найдет своего клиента и для банка это будет только преимуществом в развитии системы кредитования.
Также было предложено осуществлять синдицированное кредитование. Данный вид кредитования достаточно востребован в деятельности международных организаций, но не слишком распространен в России, что объясняет периодическое возникновение сложностей у компаний, претендующих на выдачу таких финансовых обязательств. Развивая данный вид кредитования, коммерческий банк сможет только увеличить объемы выданных кредитов. Тем самым удовлетворив потребности населения.
В 2022 году ПАО «Сбербанк России» получил прибыль в размере более 300 млрд. руб., однако по сравнению с показателем прошлого года, это меньше на 75,0%. Безусловно, что на деятельность банка влияет и внешняя среда, сложная геополитическая ситуация в мире, введение большого количества санкций в отношении России, снижение покупательской способности населения и ухудшение финансовых показателей бизнеса. Тем не менее, в любых условиях, усовершенствованная ассортиментная политика банка и различные стратегические направления, создадут условия для повышения финансовой устойчивости и платежеспособности.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
1) Алкадарская М.Ш. Совершенствование политики коммерческих банков по кредитованию физических лиц / М.Ш. Алкадарская // Экономика и управление: научно-практический журнал. – 2020. – № 1 (151). – С. 97-100.
2) Балихина Н.В. Финансы и кредит: Учебное пособие / Н.В. Балихина, М.Е. Косов. – М.: Юнити, 2018. – 256 c.
3) Банки и банковские операции : учебник и практикум для вузов / В. В. Иванов [и др.] ; под редакцией Б. И. Соколова. – Москва : Издательство Юрайт, 2021. – 189 с.
4) Булгакова О.А. Проблемы кредитования физических лиц в современных российских условиях и пути их решения / О.А. Булгакова // В сборнике: Междисциплинарный вектор развития современной науки: теория, методология, практика. Сборник статей II Международной научно-практической конференции. Петрозаводск, – 2020. – С. 6-9.
5) Вице-президент Сбербанка: 90% наших кредитов будет выдавать искусственный интеллект [Электронная версия][Ресурс: https://www.cnews.ru/news/top/2021-08-17_k_2023_godu_90_kreditov_sberbanka?ysclid=le4n1ysgpo278324577]
6) Исаев, Р. А. Секреты успешных банков: бизнес-процессы и технологии : пособие / Р.А. Исаев. – 2-е изд., перераб. и доп. – Москва : ИНФРА-М, 2021. – 222 с.
7) Кредитование юридических лиц: особенности, виды, условия [Электронная версия][Ресурс: https://sovcombank.ru/blog/biznesu/kreditovanie-yuridicheskih-lits-osobennosti-vidi-usloviya?ysclid=le4rgsah5u258469119&utm_referrer=https%3A%2F%2Fyandex.ru%2F]
8) Какие бывают кредиты для физических лиц [Электронная версия][Ресурс: https://www.poidem.ru/blog/vidy-kreditov-dlya-fizicheskih-lic-formy-kreditnyh-produktov-usloviya-kreditovaniya-fiz-lic?ysclid=le4rucyap3340051826]
9) Кредитование юридических лиц: особенности, виды, условия [Электронная версия][Ресурс: https://sovcombank.ru/blog/biznesu/kreditovanie-yuridicheskih-lits-osobennosti-vidi-usloviya?ysclid=le4rgsah5u258469119&utm_referrer=https%3A%2F%2Fyandex.ru%2F]
10) Кредиты для бизнеса в Сбербанке [Электронная версия][Ресурс: https://brobank.ru/rko-sberbank/credits/?ysclid=le4hdh66ik61914801]
11) Ларина О. И. Банковское дело. Практикум : учебное пособие для вузов / О. И. Ларина. – 2-е изд., перераб. и доп. – Москва : Издательство Юрайт, 2021. – 234 с.
12) Минфин предложил развивать лизинг квартир как альтернативу ипотеке [Электронная версия][Ресурс: https://www.rbc.ru/business/03/12/2022/6389ea869a79476b469e2a7d?ysclid=le77y1pirb898474775]
13) Практика заключения кредитных договоров. [Электронная версия][Ресурс: https://solev.ru/ru/o-kompanii/25-informatsiya/analiticheskie-stati/217-praktika-zaklyucheniya-kreditnykh-dogovorov.html]
14) Перекрестова Л.В. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник / Л.В. Перекрестова. – М.: Академия, 2019. – 256 c.
15) Фероян, В.Г. Понятие и кредитование юридических лиц и виды выдаваемых кредитов в коммерческом банке / В.Г. Фероян // Научный электронный журнал Меридиан. – 2020. -№ 5 (39). -С. 456-458.
16) Россияне назвали самый большой финансовый маркетплейс [Электронная версия][Ресурс: https://iom.anketolog.ru/2022/09/05/rossiyane-nazvali-samyj-bol-shoj-finansovyj-marketplejs?ysclid=le4slukgee243586456]
17) Семь минут на решение: как ИИ выдает кредиты бизнесу в «Сбере» [Электронная версия][Ресурс: https://www.forbes.ru/brandvoice/451165-sem-minut-na-resenie-kak-ii-vydaet-kredity-biznesu-v-sbere?ysclid=le4ky3r982673900968]
18) Скоринг Сбербанка: что это такое и по каким показателям Сбер оценивают заемщика [Электронная версия][Ресурс: https://fcbg.ru/skoring-sberbanka?ysclid=le4nvvpfzr300418594]
19) Синдицированный кредит: что это такое, особенности консорциального кредитования [Электронная версия][Ресурс: https://maritimebank.com/blog/rko/sinditsirovannyy-kredit-chto-eto-takoe-osobennosti-konsortsialnogo-kreditovaniya/?ysclid=le4vnownb5508631614&utm_source=yandex.ru&utm_medium=organic&utm_campaign=yandex.ru&utm_referrer=yandex.ru]
20) Статистический Бюллетень Банка России. Москва. 2023г.
21) Топ банков по кредитам[Электронная версия][Ресурс: https://mainfin.ru/banki/rating/po-kreditam]
22) ТОП-10 кредитов в 2023 году от 4,4% годовых [Электронная версия][Ресурс: https://bankiclub.ru/kredity/potrebitelskie/top-10-kreditov-v-2020-godu-ot-7-5/?ysclid=le4lfnmsfr747563276]
23) Харлашина Т.А. Актуальные проблемы кредитования физических лиц / Т.А. Харлашина // Теория и практика современной науки. — 2020. – № 2 (56). – С. 273-275.
24) Хасянова С. Ю. Кредитный анализ в коммерческом банке : учебное пособие / С.Ю. Хасянова. – Москва : ИНФРА-М, 2020. – 196 с.
25) Что такое кредит простыми словами [Электронная версия][Ресурс: https://www.vtb.ru/articles/chto-takoye-kredit/?ysclid=le4rpiaxz3107504278]
26) Что такое биометрия в Сбербанке [Электронная версия][Ресурс: https://www.sravni.ru/banki/info/chto-takoe-biometriya-v-sberbanke/]
27) Янин О.Е. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник / О.Е. Янин. – М.: Академия, 2019. – 320 c.
Курсовая работа на заказ без посредников, без предоплаты
