Общая организационно-экономическая характеристика коммерческого банка ПАО «Промсвязьбанк»

Коммерческий банк ПАО «Промсвязьбанк» организован в форме публичного акционерного общества и осуществляет свою деятельность на основании законодательства РФ, Устава банка и иных локальных актов. Юридический адрес банка: г. Москва, ул. Смирновская, д. 10, строение 22. Банк работает с 1995 г., в настоящее время ПСБ -это универсальный, системно значимый банк, предоставляющий все виды банковских услуг, реализующий гособоронзаказ и сопровождающий крупные госконтракты. Основными видами услуг банка являются: услуги частным лицам, малому и среднему бизнесу, корпоративным клиентам и инвестиционное финансирование, таблица 2.1. [18]
Таблица 2.1-Основные виды услуг коммерческого банка ПАО «Промсвязьбанк»

№ п/п	Услуги по направлениям	Виды банковских продуктов
1	Частным лицам	Дебетовые и кредитные карты; кредиты и ипотеки; прием депозитов; расчетно-кассовое обслуживание; валютные операции; денежные переводы; онлайн-управление финансами; премиальные услуги и консультирование.
2	Малый и средний бизнес	·        Кредиты для ИП и ЮЛ; расчетно-кассовое обслуживание; выдача векселей; денежные переводы; предоставление гарантий; онлайн-управление финансами; брокерские услуги на валютных рынках и на рынке ценных бумаг.
3	Корпоративные клиенты	·        Кредиты;  расчетные операции; факторинг; финансирование с участием ЭКА; проектное финансирование; управление денежными потоками и платежами; брокерские услуги на валютных рынках и на рынке ценных бумаг; прием депозитов.
4	Инвестиции	·        Сделки на рынках заемного капитала; андеррайтинг муниципальных и корпоративных облигаций, включая Евробонды, кредитные ноты и векселя, а также местные рублевые облигации; торговля акциями и инструментами с фиксированной доходностью; услуги по корпоративному финансовому консультированию; финансирование с участием ЭКА; брокерские услуги; сделки РЕПО; операции с драгоценными металлами; управление активами и частное банковское обслуживание состоятельных клиентов.

ПАО «Промсвязьбанк» является одним из лучших интернет-банков и предлагает осуществлять: получение кредитов по сниженной ставке, открывать и пополнять вклады, предлагает сервис «Умные деньги» для планирования личного бюджета, таблица 2.2.
Таблица 2.2- Услуги интернет-банка ПАО «Промсвязьбанк» [18]

№ п/п	Услуги	Описание
1	БЕСПЛАТНЫЕ ПЛАТЕЖИ	Бесплатные платежи за мобильную связь и интернет, оплата ЖКУ, штрафов ГИБДД, налогов
2	ПОЛУЧЕНИЕ КРЕДИТОВ	Получение кредитов по сниженной на 0,5% ставке, без документов и посещения офисов
3	ВКЛАДЫ	Возможность открытия и пополнения вкладов
4	ПЛАНИРОВАНИЕ БЮДЖЕТА	Сервис «Умные деньги» для планирования личного бюджета

Коммерческий банк ПАО «Промсвязьбанк» также предлагает множество кредитных и дебетовых карт, наиболее популярными являются: кредитная карта «Двойной кэшбэк», спортивная карта «В движении», дебетовая карта «Твой кэшбек», карта мира без границ, кредитная карта «100 +», таблица 2.3.
Премиальное обслуживание коммерческого банка ПАО «Промсвязьбанк» включает в себя: предоставление персонального менеджера, консьерж-сервис, выделенные зоны обслуживания, снятие наличных в банкоматах по всему миру без комиссии; КАРТА PRIORITY PASS для доступа в более 1000 бизнес-залов аэропортов по всему миру, бесплатные премиальные карты категории MASTERCARD BLACK EDITION/VISA PLATINUM; страхование для всей семьи с покрытием до 100000 евро, повышенные ставки по вкладам, широкий перечень инвестиционных инструментов.
Коммерческий банк ПАО «Промсвязьбанк» занимает 4 место среди российских банков по величине кредитного портфеля МСБ, имеет более 150 Наград и премий по результатам форумов. В настоящее время в банке обслуживаются: 200 000 юридических лиц, 2,5 млн. физических лиц, 10 000 корпоративных клиентов. Всего в банке насчитывается 200000 филиалов по всей стране и на Байконуре; 8000 банкоматов и 200 терминалов самообслуживания.
Таблица 2.3- Наиболее популярные виды дебетовых и кредитных карт ПАО «Промсвязьбанк» [18]

№ п/п	Виды карт	Условия
1	Кредитная карта «Двойной кэшбэк»	КАРТА С КЭШБЭКОМ – ДО 11% •КЭШБЭК ЗА ПОКУПКИ И ПОПОЛНЕНИЕ КАРТЫ •ЛЬГОТНЫЙ ПЕРИОД ДЕЙСТВУЕТ С ПЕРВОГО ЧИСЛА МЕСЯЦА, В КОТОРОМ БЫЛА ВЫДАНА КАРТА •ДЛЯ ОФОРМЛЕНИЯ НУЖЕН ТОЛЬКО ПАСПОРТ
2	Спортивная карта «В движении»	ДОХОД 5% НА ОСТАТОК БОЛЕЕ 5 000 РУБЛЕЙ •СКИДКИ И СПЕЦ. ПРЕДЛОЖЕНИЯ В СПОРТИВНЫХ МАГАЗИНАХ •БЕСПЛАТНОЕ ОБСЛУЖИВАНИЕ ПРИ ПОКУПКАХ > 5000 Р.МЕС . •7% КЭШБЭК В КАТЕГОРИИ «СПОРТ»
3	Дебетовая карта «Твой кэшбек»	КЭШБЭК ДО 5% НА 3 ВЫБРАННЫЕ ВАМИ КАТЕГОРИИ, НА ОСТАЛЬНЫЕ ПОКУПКИ 1% •5% НА ОСТАТОК ПО КАРТЕ НАЧИСЛЯЮТСЯ В БАЛЛАХ •БЕСПЛАТНОЕ ОБСЛУЖИВАНИЕ ПРИ СОБЛЮДЕНИИ УСЛОВИЙ
4	Карта мира без границ	ПОЛУЧАЙТЕ ДО 10 МИЛЬ ЗА КАЖДЫЕ ПОТРАЧЕННЫЕ 100 РУБЛЕЙ •КРЕДИТНАЯ ИЛИ ДЕБЕТОВАЯ КАРТА НА ВЫБОР •БЕСПЛАТНАЯ СТРАХОВАЯ ПРОГРАММА ДЛЯ ВЫЕЗЖАЮЩИХ ЗА РУБЕЖ •ОПЛАЧИВАЙТЕ МИЛЯМИ УСЛУГИ ЛЮБЫХ АВИАКОМПАНИИ, ТУРФИРМ, ОТЕЛЕЙ И Т.Д.
5	Кредитная карта «100 +»	ВОЗОБНОВЛЯЕМЫЙ ЛЬГОТНЫЙ ПЕРИОД БОЛЕЕ 100 ДНЕЙ •ЛЬГОТНЫЙ ПЕРИОД С ПЕРВОЙ ПОКУПКИ •НАЧИСЛЕНИЕ БАЛЛОВ PSBONUS ЗА ПОКУПКИ ПО КАРТЕ •ДЛЯ ОФОРМЛЕНИЯ НУЖЕН ТОЛЬКО ПАСПОРТ

В ПАО «Промсвязьбанк» предусмотрена реализация инструментов господдержки малого и среднего бизнеса, которая включает в себя различные программы, таблица 2.4. Также для малого и среднего бизнеса предусмотрена Программа зонтичного поручительства в ПСБ. Корпорацией МСП при поддержке Правительства РФ разработан механизм зонтичных поручительств для субъектов малого и среднего предпринимательства.
Концепция «Программы зонтичного поручительства» – предоставление поручительства Корпорации МСП по кредитным обязательствам, заключенным Банками-партнерам и с клиентами-субъектами МСП, без проведения повторного аднеррайтинга на стороне Корпорации МСП.
Таблица 2.4- Льготные программы стимулирования /субсидирования в ПАО «Промсвязьбанк» на 09.02.23г. [9]

№ п/п	Наименование Программы	Срок действия программы
1	Программа субсидирования МИНЭК 1764	до 31.12.2024
2	Программа кредитования МСП ЦБ+МИНЭК	возобновлена с 01.02.2023
3	Программа субсидирования Ростуризм 141	действует
4	Программа льготного кредитования участников свободной экономической зоны (СЭЗ) (МЭР 2221)	действует
5	Программа субсидирования Минсельхоз 1528	действует
6	Программа субсидирования импортных кредитов 895	до 30.10.2023
7	Программа субсидирования Минцифры 1598	до 31.12.2024

Поручительство предоставляется мгновенно «в одном окне» банка вместе с кредитом. Целевое использование кредита возможно на следующие цели: инвестиционные; пополнение оборотных средств; на осуществление и развитие предпринимательской деятельности (только для микрокредитов, размер которых не превышает 10 млн. рублей по каждой отдельной сделке); рефинансирование кредита другого банка, предоставленного на инвестиционные цели или на пополнение оборотных средств, либо на развитие предпринимательской деятельности (не допускается внутреннее рефинансирование).
Программа зонтичного поручительства в ПСБ предусматривает условия и требования к заемщику, таблица 2.5.
Итак, выше была кратко описана деятельности коммерческого банка, виды услуг. Структура управления ПАО «Промсвязьбанк» представлена на рисунке Б1 (Приложение Б).
Важными показателями в деятельности банка ПАО «Промсвязьбанк» являются данные бухгалтерской отчетности. К сожалению, в настоящее время, в связи со сложной геополитической ситуацией в стране и в мире, разрешено не публиковать отчетность, поэтому последние данные ПАО «Промсвязьбанк», представленные в свободном доступе за период за 9 месяцев 2021года (Приложение В).
Таблица 2.5-Условия и требования по Программе зонтичного поручительства в ПСБ[18]

Условия Программы	Требования к Заемщику
Размер поручительства по отдельной сделке –не более 50% от суммы  основного долга по кредитному договору.	Сведения о Заемщике внесены в единый реестр субъектов МСП;
	Заемщик не относится к субъектам МСП, указанным в ч. 3 ст.14 209-ФЗ;
Объем ответственности Корпорации МСП по одному или нескольким обязательствам одного заемщика или группы связанных заемщиков, с учетом обязательств заемщика, обеспеченных поручительствами и (или) независимыми гарантиями Корпорации, не может превышать 1 млрд. рублей.	Заемщик не находится в процессе реорганизации, ликвидации, в его отношении не введена процедура банкротства, его деятельность не приостановлена;
	На сайте https://rmsp-pp.nalog.ru отсутствует информация о нарушении Заемщиком условий и порядка предоставления мер поддержки за последние три года
Срок действия поручительства –срок кредита, обеспеченного зонтичным поручительством Корпорации МСП, увеличенный на 180 дней. Но не более срока действия поручительства согласно заключенного с Банком договора поручительства.	Заемщик (кроме заемщиков, которым предоставлен Микрокредит) не относится к Группе связанных заемщиков (далее ГСЗ), включающей хозяйствующие субъекты с выручкой более 2 млрд. рублей;
	У Заемщика в течение предшествующих 180 календарных дней отсутствуют случаи просрочки по основному долгу и (или) процентам перед Банком, составляющие в совокупности более 30 (тридцати) календарных дней;
За предоставления Поручительства Банк уплачивает Корпорации МСП вознаграждение, которое составляет 0,375% годовых от размера среднедневного остатка основного долга по всем кредитным договорам, обеспеченным Зонтичным поручительством Корпорации МСП.	У Заемщика отсутствуют текущие просроченные платежи перед Банком;
	Заемщик не осуществляет производство и (или) реализацию подакцизных товаров, а также добычу и (или) реализацию полезных ископаемых (за исключением общераспространенных).

Проведем краткий анализ основных показателей банка ПАО «Промсвязьбанк» по имеющимся данным за 9 мес. 2019-2021гг. На протяжении анализируемого периода наблюдается увеличение общей суммы капитала банка на 112,22% и на конец анализируемого периода сумма капитала составила 3720799403,0 тыс. руб., рисунок 2.1. По сравнению с данными 2020года рост капитала составил 36,41%. Общая сумма капитала увеличилась как за счет собственных, так и за счет заемных источников финансирования. В частности, сумма заемных средств составила 3423244502,0 тыс. руб., это на 38,77% больше, чем годом ранее и на 117,01% превышает значение показателя начала анализируемого периода, рисунок 2.2.
Собственный капитал банка увеличился на 69,23% и составил 297554901,0 тыс. руб., рисунок 2.2. Наибольший удельный вес в структуре капитала банка приходится на заемные источники финансирования, в 2021году доля заемных средств составила 92,01%, небольшую долю занимают собственные средства, их доля составила 7,99%. Это свидетельствует о том, что банк является финансово-зависимым, что нельзя оценить как положительный фактор.
Не плохая динамика наблюдается и по доходам банка. В частности, происходит рост по многим видам доходов, такие как: процентные доходы, доходы от операций с ценными бумагами, ходы от операций с иностранной валютой, доходы от участия в капитале других юридических лиц.
По данным на конец анализируемого периода чистые процентные доходы банка составили 65326355,0 тыс. руб., а это 64,45% выше показателя начала анализируемого периода, рисунок 2.4. [5]
Чистые доходы от операций с иностранной валютой увеличились почти в два раза и составили 2175234,0 тыс. руб., рисунок 2.5. Более скромные доходы наблюдаются от операций с ценными бумагами и доходы от участия в капитале других юридических лиц, однако, и эти виды доходов направляются в сторону рота. В частности, чистые доходы от операций с ценными бумагами составили 58908,0 тыс. руб., это в разы превышает показатель 2019 года, тогда доходы от этого вида деятельности и вовсе сформировались со знаком минус.
Доходы от участия в капитале других юридических лиц в 2019 году (за 9 мес.) имели небольшое значение и составляли всего 90,0 тыс. руб., существенный рост произошел за анализируемый период и за 9 мес. 2021 года эти доходы составили 32214,0 тыс. руб., рисунок 2.6.
В связи с тем, что доходы банка ежегодно увеличиваются, это положительно сказалось и на показателях прибыли. В частности, прибыль до налогообложения увеличилась на 55,95% и составила 34978857,0 тыс. руб. Чистая прибыль сформировалась на уровне 30362517,0 тыс. руб., это на 80,09% выше уровня прошлого года и на 58,86% превышает значение показателя начала анализируемого периода, рисунок 2.7.
Итак, выше была дана краткая характеристика коммерческого банка ПАО «Промсвязьбанк». Банк является лидирующим на рынке финансовых организаций, входит в ТОП -10 коммерческих банков. Основными направлениями банка являются: услуги с физическими юридическими лицами, работа с корпоративными клиентами, инвестиционная деятельность. За анализируемый период наблюдается увеличение общей суммы капитала, при этом наибольшую долю занимают заемные средства, что говорит о финансовой зависимости банка. Однако, показатели объемов продаж и прибыли компании ежегодно увеличиваются. На финансовые показатели оказывает существенное влияние ассортиментная политика банка. Для того, чтобы подробнее рассмотреть долгосрочные кредитные продукты для юридических лиц, перейдем к следующему параграфу исследования.

ВКР на заказ без посредников, без предоплаты