Организация ипотечного жилищного кредитования коммерческого банка ПАО «ВТБ»

В настоящее время коммерческий банк ПАО «ВТБ» предлагает различные виды ипотеки. Наиболее популярными ипотечными программами являются: ипотека для семей с детьми, льготная ипотека для всех, ипотека на вторичное жилье, на новостройки, рефинансирование ипотеки. Специальными ипотечными программами являются: ипотека на готовый дом, ипотека на строящийся дом, ипотека с материнским капиталом и другие, таблица 2.5.
Таблица 2.5- Виды ипотечных программ коммерческого банка ПАО «ВТБ»

№ п/п	Вид ипотеки	Первый взнос,%	Ставка, %	Сумма, млн. руб.	Срок выдачи ипотеки, лет
1	Вторичное жилье	от 10%	от 10,7%	до 60 млн. руб.	до 30 лет
2	Новостройка	от 10%	от 10,7%	до 60 млн. руб.	до 30 лет
3	Льготная ипотека для всех	от 15%	от 7,3%	до 30 млн. руб.	до 30 лет
4	Для семей с детьми	н/д	от 4,3%	до 30 млн. руб.	до 30 лет
5	Ипотека на строительство дома	от 10%	от 4,3%	до 60 млн. руб.	до 30 лет
6	Ипотека на готовый дом	от 11,3%	от 11,3%	до 60 млн. руб.	до 30 лет
7	IT-ипотека	от 15%	от 4,5%	до 18 млн. руб.	до 30 лет
8	Рефинансирование ипотеки	–	от 5,0%	до 60 млн. руб.	до 30 лет
9	Дальневосточная ипотека	от 15%	от 1,5%	до 6 млн. руб.	до 20 лет
10	Военная ипотека	от 5%	от 9,8%	до 3,2 млн. руб.	до 25 лет
11	Рефинансирование военной ипотеки	от 5% при покупке квартир; от 10% при покупке домов и танхаусов	от 9,8%	до 3,2 млн. руб.	до 25 лет
12	Единая региональная ипотека	от 15%	от 5,5%	до 6 млн. руб.	до 30 лет

Рассмотрим подробнее организацию ипотечного кредитования в ПАО «ВТБ». Требованиями к заемщикам на основные ипотечные программы: вторичное жилье, новостройка, льготная ипотека для всех, единая региональная ипотека, ипотека на строительство дома и другие, являются: возраст, стаж работы, срок ведения бизнеса и т.д.:
1) Возраст от 21 года на момент подачи заявки до 75 лет на дату погашения кредита;
2) Место работы – РФ или филиалы транснациональных компаний за рубежом (для граждан РФ);
3) Для работающих по найму: общий рабочий стаж от 6 месяцев.
4) Для собственников бизнеса, ИП, адвокатов – срок ведения бизнеса не менее 2-х лет;
5) Для самозанятых – должна быть оформлена самозанятость в соответствии с ФЗ от 27.11.2018 №422 и НК РФ;
6) Для нотариусов – должна быть лицензия на ведение нотариальной деятельности и статус нотариуса;
7) Наличие постоянной регистрации в регионе, в котором клиент обращается за кредитом, не обязательно.
Поручительство не является обязательным, кроме случая когда заемщик состоит в браке и не имеет брачного договора или нотариального согласия супруга на ипотеку. В этом случае супруг(-а) обязательно выступает в качестве поручителя
Основные документы, которые должен предоставить Заемщик: паспорт и номер СНИЛС. Документы не требуются при подаче заявки онлайн и авторизации через Госуслуги. Основные документы, которые должен предоставить Поручитель: паспорт и номер СНИЛС.
Кроме основной ставки по ипотеки, она может быть увеличена или уменьшена. Особенности ставок по основным ипотечным программам представлены в таблице 2.6.
Таблица 2.6- Особенности ставок по основным ипотечным программам коммерческого банка ПАО «ВТБ»

№ п/п	Основная ставка, %				Особенности изменения ставки, %
1	Вторичное жилье
	10,7% при подаче онлайн-заявки или для зарплатных клиентов или при использовании цифровых сервисов				+0,3%-при отказе от онлайн-заявки, использования цифровых сервисов и если клиент получает зарплату на карту другого банка; +0,2%- при покупке апартаментов, таунхауса или дома. Или если площадь квартиры менее 85 м кв; +0,5%- если первоначальный взнос менее 20%; 10,8%-для новых зарплатных клиентов при зарплатном начислении от 400 руб. в течение трех месяцев с даты кредитного договора.
2	Новостройка
	10,7% при подаче онлайн-заявки или для зарплатных клиентов или при использовании цифровых сервисов				+0,3%-при отказе от онлайн-заявки, использования цифровых сервисов и если клиент получает зарплату на карту другого банка; +0,2%- при покупке апартаментов, таунхауса или дома. Или если площадь квартиры менее 85 м кв; +0,5%-если первоначальный взнос менее 20%; 10,8%-для новых зарплатных клиентов при зарплатном начислении от 400 руб. в течение трех месяцев с даты кредитного договора.
3	Льготная ипотека для всех
	7,5% Базовая ставка	+0,3%-при отказе от онлайн-заявки и использования цифровых сервисов; +0,2%-при покупке таунхауса или дома. Или если площадь квартиры менее 85 м кв; 7,3%-на строительство жилого дома своими силами или силами подрядчика и покупку земельного участка. Ставка от 7,3% применяется после одобрения заявки на этапе согласования объекта кредитования.
4	Ипотека с господдержкой для семей с детьми
	5,5% для семей, соответствующих Требованиям программы		+0,2%-при покупке таунхауса или дома. Или если площадь квартиры менее 85 м кв; 4,5%-для семей, соответствующих Требованиям программы , покупающих жилье в ДФО; +0,3%-при отказе от онлайн-заявки и использования цифровых сервисов; 5,3%-на строительство жилого дома силами подрядных организаций и покупку земельного участка; Ставки от 4,3% и 5,3% применяются после одобрения заявки на этапе согласования объекта кредитования; 4,3%-на строительство жилого дома силами подрядных организаций и покупку земельного участка в Дальневосточном федеральном округе.
5	Ипотека на строительство дома
	11,3%	+0,3%-при отказе от онлайн-заявки, использования цифровых сервисов и если получаете зарплату на карту другого банка; от 4,3%- По программе «Семейная ипотека»; от 4,7%-по программе «IT-ипотека»; от 7,3%-по программе «Льготная ипотека для всех».
6	Ипотека на готовый дом
	11,3% при подаче онлайн-заявки или для зарплатных клиентов или при использовании цифровых сервисов.			+0,3%-при отказе от онлайн-заявки, использования цифровых сервисов и если клиент получает зарплату на карту другого банка; +0,5%-если первоначальный взнос менее 20%; 11,2%-для новых зарплатных клиентов при зарплатном начислении от 400 руб. в течение трех месяцев с даты кредитного договора; +0,5%-если первоначальный взнос менее 20%.

При выдаче ипотеки по основным ипотечным программам также существуют некоторые особенности. Например, особенностями льготной ипотеки для всех являются: Требования к индивидуальному дому , жилью и земельному участку, таблица 2.7.
Таблица 2.7- Особенности льготной ипотеки для всех коммерческого банка ПАО «ВТБ»

№ п/п	Особенности	Описание
1	Требования к жилью	Строящееся жилье по договору долевого участия в долевом строительстве; готовые квартиры, дома и таунхаусы по договору купли-продажи у застройщика; дом с земельным участком по договору участия в долевом строительстве в Московской или Ульяновской области; строящийся дом или покупка земельного участка и строительство на нем дома силами подрядной организации, объекты которой могут быть рассмотрены банком; строящийся дом или покупка земельного участка и строительство на нем дома своими силами (хозспособом); недвижимость и целевое использование кредита должны соответствовать требованиям Постановления Правительства РФ от 23.04.2020 № 566.
2	Требования к индивидуальному дому	Дом должен быть отдельно стоящим и не быть предназначенным для раздела на самостоятельные объекты недвижимости; материал стен – кирпич/бетон, брус/ клееный брус, каркас, бревно, ЛСТК, СИП-панели, шлакоблок; площадь – от 60 до 400 кв.м; этажность – не более 3 надземных этажей, высота не более 20 м; после завершения строительства должен быть оборудован инженерными коммуникациями, в т.ч. автономного характера (электричество, отопление, вода, канализация).
3	Требования к земельному участку	Удаленность от города присутствия банка – не более 50 км (требование не распространяется на Москву и Московскую область); категория целевого назначения – земли населенных пунктов или сельхозназначения; разрешенный вид использования – для ИЖС/ ЛПХ (приусадебный земельный участок), или ведения садоводства, или жилой застройки; зонам с особыми условиями использования территорий – требуется особое согласование; не обременен правами третьих лиц и не состоит под арестом; площадь – не более 40 соток; имеет круглогодичный подъезд; электрифицирован.

При оформлении льготной ипотеки для всех продавцом должно быть: юридическое лицо – первый собственник; для готового жилья: индивидуальный предприниматель (построил жилое помещение и зарегистрирован в ЕГРИП с соответствующим кодом ОКВЭД о деятельности по строительству) или закрытый паевой инвестиционный фонд, где владельцы паев – первые собственники недвижимости; для покупки домов по договору долевого участия: отдельные застройщики в Московской и Ульяновской областях; для строительства индивидуальных жилых домов: подрядные организации, объекты которых могут быть рассмотрены банком. Наличие постоянной регистрации в регионе, в котором клиент обращается за кредитом, не обязательно. Размещение первоначального взноса на приобретение объекта недвижимости на текущем счете в Банке не позднее дня сделки (даты заключения кредитного договора). Срок заключения кредитного договора до 01.07.2024 года включительно.
Кроме основных ипотечных программ, существуют также специальные виды ипотеки: ипотека для IT-специалистов, Дальневосточная ипотека, военная ипотека, рефинансирование ипотеки. Ставки по специальным ипотечным программам могут быть увеличены или уменьшены, таблица 2.7.
Существует некоторые особенности требований к заемщикам и жилью по различным специальным ипотечным программам коммерческого банка ПАО «ВТБ». В частности, по ипотеке для IT-специалистов, заемщиками могут быть следующие лица:
1) Граждане РФ, сотрудники IT-компании;
2) Место работы: IT-компания, которая аккредитована Минцифры РФ;
3) Возраст от 21 до 50 лет включительно;
4) Минимальный стаж на последнем месте работы -3 месяца на дату подачи заявки;
5) Общий рабочий стаж не менее 6 месяцев.
Доход заемщика при получении ипотеки для IT-специалистов: от 150 тыс. руб. для сотрудников IT-компаний или их филиалов, зарегистрированных в Москве; от 120 тыс. руб. для сотрудников IT-компаний или их филиалов, зарегистрированных в городах-миллионниках; от 70 тыс. руб. для сотрудников IT-компаний или их филиалов, зарегистрированных в других населенных пунктах. Можно учитывать доход от работы по совместительству, если работодатель аккредитован Минцифры. Наличие постоянной регистрации в регионе, в котором клиент обращается за кредитом, необязательно. Поручителями по такому виду ипотеки должны быть только граждане РФ.
Таблица 2.7- Особенности ипотеки и ставок по специальным ипотечным программам коммерческого банка ПАО «ВТБ»

№ п/п	Основная ставка, %		Особенности ипотеки и изменения ставки, %
1	Ипотека для IT-специалистов
	4,5% Базовая ставка	+0,3%-при отказе от онлайн-заявки и использования цифровых сервисов; +0,2%- при покупке таунхауса или дома. Или если площадь квартиры менее 85 м кв.; Сумма кредита -до 18 млн. руб.-для регионов с численностью населения от 1 млн. человек;; до 9 млн. руб.- для регионов с численностью населения до 1 млн. человек.
2	Дальневосточная ипотека
	1,5% на весь срок кредита	+0,3%- при отказе от онлайн-заявки и использования цифровых сервисов; +0,2%- при покупке таунхауса или дома. Или если площадь квартиры менее 85 м кв. Действует при условии: если у семьи нет и не было других кредитов по программе «Дальневосточная ипотека»; в течение 270 дней после оформления права собственности нужно зарегистрироваться в ипотечном жилье; нужно быть зарегистрированным в ипотечном жилье в течение 5 лет. В противном случае ставка по ипотеке составит: ключевая ставка ЦБ РФ на дату заключения кредитного договора + 4 п.п. Кредитный договор должен быть заключен до 31 декабря 2024 года. Рефинансирование- не предусмотрено.
3	Военная ипотека
	9,8% В случае выхода заемщика из НИС не увеличивается			Первоначальный взнос от 5% при покупке квартир; от 10% при покупке домов или таунхаусов. Срок действия финального одобрения 3 месяца.
4	Рефинансирование военной ипотеки
	9,8% в случае выхода заемщика из НИС не увеличивается			Первоначальный взнос от 5% при покупке квартир; от 10% при покупке домов или таунхаусов. Срок действия финального одобрения 3 месяца.
5	Рефинансирование ипотеки
	10,9% Базовая ставка для всех	5%-Господдержка для семей с детьми при покупке на территории Дальневосточного федерального округа;  6%- Господдержка для семей с детьми, если есть: ребенок, родившийся с 01.01.2018 по 31.12.2023 включительно или ребенок c инвалидностью, рожденный не позднее 31.12.2023, и не старше 18 лет. Льготное рефинансирование не действует для семей с двумя или более несовершеннолетними детьми, не подходящими под условия программы господдержки. Помимо средств на погашение кредита, можно получить дополнительную сумму, но вся сумма кредита должна составлять не более 80% стоимости недвижимости: от 1,5 млн. руб.- Москва; от 1 млн. руб.- Санкт-Петербург, Московская область и Зеленоград;  от 0,6 млн. руб.-Архангельск, Астрахань, Барнаул, Белгород, Владивосток, Владимир, Волгоград, Вологда, Воронеж, Екатеринбург, Ижевск, Иркутск, Казань, Кемерово, Киров, Краснодар, Красноярск, Курск, Липецк, Нижний Новгород, Новосибирск, Ногинск, Омск, Оренбург, Пенза, Пермь, Ростов, Ростов-на-Дону, Рязань, Самара, Саратов, Ставрополь, Сургут, Томск, Тула, Тюмень, Ульяновск, Уфа, Хабаровск, Чебоксары, Челябинск, Ярославль; от 0,5 млн. руб.- остальные регионы. Сумма кредита по программе «Господдержка для семей с детьми»: -до 12 млн. руб. -Москва и область, Санкт-Петербург и область;  до 6 млн. руб. -остальные регионы.

Поручительство не является обязательным, кроме случая когда заемщик состоит в браке и не имеет брачного договора или нотариального согласия супруга на ипотеку. В этом случае супруг(-а) обязательно выступает в качестве поручителя. Требования к жилью по оформлении ипотеки для IT-специалистов представлены в таблице 2.8.
Таблица 2.8- Требования к жилью по оформлении ипотеки для IT-специалистов в коммерческом банке ПАО «ВТБ»

№ п/п	Вид жилья	Описание
1	Строящиеся квартиры, таунхаусы и индивидуальные жилые дома	Строящиеся квартиры, таунхаусы и индивидуальные жилые дома с земельным участком от юридического лица, за исключением управляющей компании инвестиционного фонда. Возможно приобретение по договору уступки прав требования у физического лица, если продавцом по договору участия в долевом строительстве выступает юридическое лицо, за исключением управляющей компании инвестиционного фонда.
2	Строящийся дом или земельный участок с последующим строительством	Строящийся дом или земельный участок с последующим строительством на нем дома силами подрядной организации, объекты которой могут быть рассмотрены банком.
3	Готовые квартиры, таунхаусы с земельным участком	Готовые квартиры, таунхаусы с земельным участком от юридического лица-первого собственника (в том числе управляющей компании закрытого паевого инвестиционного фонда) / ИП-первого собственника, зарегистрировавшего право собственности после получения разрешения на ввод объекта в эксплуатацию.
4	Готовые жилые дома в границах территорий малоэтажных жилых комплексов	Готовые жилые дома в границах территорий малоэтажных жилых комплексов от юридического лица-первого собственника (в том числе управляющей компании закрытого паевого инвестиционного фонда) или ИП-первого собственника, зарегистрировавшего право собственности на жилые дома.
5	Апартаменты, квартиру или дом на вторичном рынке	Нельзя купить

Продавцом при оформлении ипотеки для IT-специалистов в коммерческом банке ПАО «ВТБ» должно быть юридическое лицо: если приобретается строящееся жилье по договору долевого участия в долевом строительстве; первый собственник, если приобретается готовое жилье по договору купли-продажи; юридическое лицо-первый собственник или индивидуальный предприниматель-первый собственник, если приобретается готовый жилой дом по договору купли-продажи; закрытый паевой инвестиционный фонд, где владельцы паев – первые собственники недвижимости; для строительства индивидуальных жилых домов: подрядные организации, объекты которых могут быть рассмотрены банком; для покупки домов по договору долевого участия: отдельные застройщики в Московской и Ульяновской областях. Наличие постоянной регистрации в регионе, в котором клиент обращается за кредитом для IT-специалистов, не обязательно. Размещение первоначального взноса на приобретение объекта недвижимости на текущем счете в банке должно быть не позднее дня сделки (даты заключения кредитного договора).
По военной ипотеке заемщиком может быть военнослужащий – участник накопительно-ипотечной системы в возрасте от 21 года. Остальные требования к документам такие же как и у большинства ипотечных программ.
Итак, выше были рассмотрены особенности ипотечного кредитования в коммерческом банке ПАО «ВТБ». Основными и специальными видами ипотечных программ являются: ипотека для семей с детьми, льготная ипотека для всех, ипотека на вторичное жилье, на новостройки, рефинансирование ипотеки, ипотека на готовый дом, ипотека на строящийся дом, ипотека с материнским капиталом, ипотека для IT-специалистов, военная ипотека, Дальневосточная ипотека и др. Ставки по ипотекам составляют от 4,3% до 10,7%. Сумма выдаваемого кредита до 60 млн. руб. сроком на 25-30 лет в зависимости от вида ипотеки. Несмотря на то, что в банке предусмотрена широкая ипотечная программа, тем не менее существуют более льготные виды ипотеки в других банках, для того, чтобы провести сравнительный анализ ипотечных программ в коммерческих банках и выявить наиболее предпочтительные; а также определить наиболее перспективные направления в развитии ипотечного рынка, перейдем к следующему параграфу работы.

ВКР на заказ, без посредников