Дипломная работа на тему: Банковская система России: современные проблемы и перспективы развития на примере ОАО «Сбербанк России»diplomnaya-rabota-na-temu-bankovskaya-sistema-rossii-na-primere-oao-sberbank-rf.doc
Во второй главе исследования были рассмотрены основные проблемы Сбербанка России, которые замедляют развитие банка. 
В целом, деятельность любого банка, в том числе и Сбербанка России должна быть направлена на увеличение показателей прибыли, которая может быть достигнута за счет совершенствования финансовой политики, маркетинговой и кадровой политики банка. Для того, чтобы разработать мероприятия направленные на совершенствование деятельности Сбербанка России, необходимо провести сравнительный анализ рейтинга лидирующих банков по финансовой, товарной и кадровой стратегии развития.
Важным показателем эффективности банка является показатели рентабельности. В настоящее время множеством компаний предоставляются рейтинги банков по показателям рентабельности активов и рентабельности собственного капитала. По имеющимся данным, представленным в прил.9, лидирующие позиции по рентабельности активов за 2013 г. занимают ОАО «АКБ МОСОБЛБАНК», ОАО «Лето банк», ОАО «АКБ ЮГРА», ООО ФОЛЬКСВАГЕН БАНК РУС, ЗАО «ТКС БАНК». Рентабельность активов этих банков составляет 6,5% до 20,5%.
В этом рейтинге представлены данные по рентабельности только самых крупных банков. Согласно данного рейтинга, Сбербанк России занимает 25 место в строчке рейтинга по состоянию на 2013 г. По имеющимся данным на 1 июля 2014 г. рейтинг по рентабельности активов банка немного изменился и первое место в строчке рейтинга занимает ЗАО Современный Коммерческий Банк, его рентабельность составила 14,5%, ОАО Лето Банк занял вторую строчку рейтинга по рентабельности и третья строчка принадлежит ООО Фольксваген Банк РУС, его рентабельность составила 12,1%, рис.37. Сбербанк по сравнению с 2013 г. опустился на одну строчку ниже и занял 26 позицию(прил.9).
На финансовые показатели банка влияют количество и качество выданных кредитов юридическим и физическим лицам. По состоянию на 1 января 2014 года Сбербанк России занимает первую строчку в рейтинге по выдаче кредитов юридическим лицам(прил.10). [33] В десятку рейтинга также вошли ВТБ, Газпромбанк, Россельхозбанк, Альфа-Банк, Банк Москвы, Номос-Банк, Промсвязьбанк, Райффайзенбанк, Юникредит Банк, рис.38.
По потребительским кредитам населению Сбербанк России также занимает первое место в рейтинге по данным на 01.01.2014 г. В десятку лидеров вошли Втб 24, ХКФ Банк, Газпромбанк, Россельхозбанк, Русский стандарт, Росбанк, Альфа-банк, Восточный экспресс, Райффайзенбанк, рис.39.
Несмотря на то, что Сбербанк по потребительским кредитам занял первое место, однако, в рейтинг по ипотеке банк не вошел, и по данным на 2014 г. лидирующими банками по ипотеке являются Русский Ипотечный банк, Росэнергобанк, Банк «Адмиралтейский», Банк «Абсолют», Связь-Банк, табл.13.
Минимальную процентную ставку по ипотеке предлагает Русский Ипотечный банк и она составляет от 7,9%. При этом максимальная сумма ипотечного займа в рублях составляет до 8 млн. руб. на максимальный срок кредитования до 30 лет, при первоначальном взносе от 20% стоимости кредита. Вторую строчку рейтинга занял Росэнергобанк, он предлагает ипотеку под 9,1% годовых, при максимальной сумме ипотечного займа до 10млн. руб. Такой же процент по ипотеке предлагает Банк «Адмиралтейский», при этом максимальная сумма ипотечного займа не ограничена. Больший процент по ипотеке составляет в Банке «Абсолют» и Связь-Банке.
По предоставлению автокредитов, рейтинг возглавляет Газпромбанк, сумма первоначального взноса составляет от 15% при процентной ставке по кредиту 13,5-17%, табл.14.
Лидирующими банками по автокредиту также являются ВТБ 24, ЮниКредит Банк, Нордеа Банк, Уральский Банк Реконструкции и Развития. Следует отметить, что Сбербанк России не входит в рейтинг по предоставлению автокредитов. Однако в рейтинге по предоставлению кредитных карт Сбербанк России занял 5 место и по состоянию на 2014 г. минимальная процентная ставка по кредитным картам составляет 24%, при продолжительности до 50 дней, процент за снятие наличных взимается в размере 3%. Выше рейтинги по кредитным картам у Банка «Авангард», Банк «Девон-Кредит», Альфа-банк, Банк Москвы. Эти банки предлагают меньшую процентную ставку по кредитам, которая колеблется от 15,0% до 19,0%, табл.15.
Достаточно востребованной услугой в банковском секторе является- лизинг. Сбербанк входит в рейтинг по объему лизингового портфеля (по состоянию на 01.07.2014г.) и занимает третью строчку рейтинга, рис. По состоянию на 01.07.2014г.объем лизингового портфеля Сбербанка составил 233 633,7 млн. руб. Лидирующими банками по предоставлению лизинга являются: …. рис.40.
Важными показателями влияющие на эффективность деятельности банка является также предоставление кредитов малому и среднему бизнесу. В последнее время наблюдается снижение прироста портфелей МСБ в России[42]. В частности по состоянию на 01.012014 г. темпы прироста кредитования малого бизнеса российскими банками составили 15%, а это ниже показателей 2012 и 2013 г.г. в среднем на 2%, рис.41.
В четвертом квартале 2013 г. лидирующие российские банки показали отрицательную динамику портфеля МСБ и 2013 г. прирост портфеля составил 14%,против 18% годом ранее, рис.42. [42]
Однако, несмотря на снижение кредитования малого и среднего бизнеса, лидирующими банками по кредитованию малого бизнеса является: Сбербанк России, Россельхозбанк, ВТБ24, Промсвязьбанк, УРАЛСИБ, Банк «Возрождение», Банк Москвы, АКБ «Инвестторгбанк», Банк Интеза, Банк «Санкт-Петербург», «АК БАРС» Банк, СКБ-банк и др., рис.43.
На эффективность деятельности банка влияют также количество и качество предоставляемых вкладов. Проведем оценку лучших российских банков по вкладам. Важным показателем при оценке вкладов, является его пополняемость (прил.10). По состоянию на первое полугодие 2014 г. были признаны самими лучшими пополняемыми вкладами: вклад «Доверие Плюс»(Банкирский Дом), вклад «Без потери процентов» (Русский Торговый Банк), вклад «Время желаний» (ББР Банк),вклад «По Европлану» (Европлан), вклад «МДМ – Доходный» (МДМ Банк), вклад «Жаркие проценты» (Национальный Банк «Траст»), вклад «Максимальный доход» (Совкомбанк), вклад «Все включено» вклад Онлайн (Московский Кредитный Банк), вклад «Вклад для тех, кто копит» (Татфондбанк) . Максимальная процентная ставка по лучшим пополняемым вкладам вошедшим в рейтинг составляет от 12 до 10,2%, табл.16. Следует отметить, что в рейтинг не вошли вклады Сбербанка России.
Лучшими вкладами в рублях и валюте в крупных банках являются: Золотой online, Премиальный процент, Пенсионный, Победа, Сезонный Максимум, Доходный- Банкомат, Сохраняй Онлайн (Сбербанка России), табл.17.
В рейтинг самых удобных вкладов по наличию дополнительных опций (приходные операции, и расходные, плюс льготы досрочного изъятия) вошли вклады следующих банков: Банка Торгового Финансирования, Айви Банка, АктивКапитал Банка, Экспобанка, Евромет, Хоум Кредит Банка, Сбербанк России (управляй онлайн), Банка Москвы, табл.18.
Лучшими вкладами на длительный срок по состоянию на 01.07.2014 г. были признаны следующие вклады: вклад «Стабильный доход», «Детский»,
«Пенсионный», «Надежный», «Классический», «Доходный», табл.19. Следует отметить, что Сбербанк России не входит в рейтинг по вкладам на длительный срок.
Лучшими сезонными вкладами лета 2014 г. являлись: вклад «Солнечный», предоставленный Энергобанком, вклад «Триумф» (Регионального Коммерческого Банка), вклад «Жаркое лето»(Инвестсоцбанк), вклад «Времена года. Лето» (Маст-Банк), вклад «Летоисчисление» (Банк Образование), вклад «Жаркое лето» (Банк Русский Стандарт), вклад «Звездный+» (Московский Индустриальный Банк), вклад «Актуальный» (Банк Возрождение), вклад «Большие ставки» (Банк ВТБ 24), табл.20. Следует заметить, что Сбербанк не вошел в рейтинг по предоставлению лучшего сезонного вклада.
Сбербанк России также не является лидером по выгодным рублевым вкладам. В рейтинг по этим вкладам вошли банки Гагаринский, Ярославич , Риабанк, АйМаниБанк, Ак Барс, ЮниКредит Банк, Альфа-Банк, Русский Стандарт, Россельхозбанк. Ставки по этим вкладам колеблятся от 11,3% до 9,0%, табл.21.
Лучшими банками для вкладов в драгоценные металлы являются: Центральный Банк России, Банк Уралсиб, Фиа-Банк, Банк «Союз», Уральский банк реконструкции и развития(прил.10).
Таким образом, выше были рассмотрены показатели наиболее востребованных вкладов и лидирующих банков по потребительскому кредитованию, ипотечному кредитованию, кредитованию малого и среднего бизнеса, предоставления лизинга населению. На эффективность банковской деятельности оказывает влияние не только предоставление кредитов и их объемы, а также снижение доли просроченной задолженности. Рассмотрим рейтинг банков-лидеров розничного кредитования по самой высокой доли просрочки, рис.44.
Данные рис. 44 показывают, что первое место в рейтинге по максимальной доли просрочке платежей занимает ОПТ Банк, доля просроченных кредитов составила 15,33%, 12,21% -доля просроченных кредитов по потребительскому кредитованию в банке МДМ, третья строчка рейтинга в МТС банке, доля просроченной задолженности составила 11,65%.Росбанк имеет минимальную долю просроченной задолженности и по состоянию на 2013 г. она составила 6,12%. Следует отметить, что Сбербанк занимает 26 место в рейтинге по просроченной задолженности и доля просроченных кредитов составила 2,01% (прил.10). [41]
Нельзя обойти вниманием и рейтинг банков с наименьшей долей просроченной задолженности. Однако, данные имеются только по просроченной задолженности в ипотечном портфеле (прил.10). По имеющимся данным на 01.07.2014 г. меньшую просроченную задолженность имеет Первобанк, доля просрочки по ипотеке составила 0,02%. Такая же доля просрочки и у Локо-Банка, чуть больше у Банка ИТБ. В рейтинг также вошли: Банк «Санкт-Петербург», Азиатско-Тихоокеанский Банк, Примсоцбанк, Московский Областной Банк, Банк Российский Капитал, Левобережный банк, Банк Петрокоммерц и др., рис.45. Доля просроченной задолженности по всем перечисленным банкам составляет менее 1%. Следует отметить, что Сбербанк не входит в рейтинг банков с наименьшей долей просроченной задолженности в ипотечном портфеле.
Таким образом, проведенное выше исследование показало, какие банки являются лидирующими по кредитованию малого бизнеса по кредитованию физических и юридических лиц, по предоставлению ипотеки, был рассмотрен анализ лучших сезонных вкладов, лучших пополняемых вкладов и других видов вкладов населения. Был представлен рейтинг банков с наибольшей и с наименьшей долей задолженности в кредитном портфеле. Для наиболее полного анализа рейтинга по показателям эффективности банков, следует рассмотреть рейтинг банков по уровню заработной платы, так как именно уровень дохода сотрудников напрямую влияет на качество обслуживания клиентов и снижения текучести кадрового потенциала.
Согласно имеющегося рейтинга банков по уровню зарплаты в первом полугодии 2013 года,[39] лидирующим банком является ИНГ Банк. Среднемесячная заработная плата в этом банке составляет 260,56 руб., рис. 46. Средняя заработная плата Эйч-Эс-Би-СиБанка составила 218,99 руб. В БНП Париба Банке средний уровень дохода сотрудников составляет 182,10 руб.
Лидирующими банкам по уровню заработной платы также являются: Русский Международный Банк, МСП Банк, Международный Финансовый Клуб, КИТ Финанс Инвестиционный Банк, ВТБ, Новикомбанк, Национальный Резервный Банк, Газпромбанк, Банк Москвы, НОМОС-Банк. Замыкает двадцатку лидеров по уровню заработной платы следующие банки: Транскредитбанк, Абсолют Банк, Зенит, ЮниКредит Банк. Важно отметить, что Сбербанк России не входит в двадцатку лидирующих банков по уровню заработной платы.
Резюмируя вышеизложенное, можно сделать вывод, несмотря на то, что Сбербанк России занимает лидирующее положение в общей банковской системе по многим показателям, однако по некоторым позициям Сбербанк РФ и вовсе не входит в рейтинг. В частности, по наиболее востребованным вкладам, по лучшим кредитам, по автокредитованию, по предоставлению лизинга предприятиям и организациям, по ипотечному кредитованию. Отстает Сбербанк и по уровню заработной платы, по наличию просроченной задолженности по кредитам. Все это снижает рейтинг банка и сдерживает рост показателей прибыльности и рентабельности.
