Представленный анализ системы кредитования малого и среднего бизнеса
в коммерческом банке ПАО «Транскапиталбанк» позволил определить слабые места и наметить пути их решения. В частности, необходимо совершенствовать кредитование бизнеса по трем основным направлениям: увеличение ассортимента кредитных продуктов для малого и среднего бизнеса; совершенствование системы продвижения кредитных продуктов, внедрение искусственного интеллекта в процесс кредитования (развитие кредитного скоринга), таблица 2.7. Рассмотрим подробнее мероприятия, представленные в таблице 2.7.
1)Совершенствование ассортиментной политики ПАО «Транскапиталбанк». В настоящее время некоторые российские онлайн-площадки (маркетплейсы) предоставляют возможность получить средства в банках-партнерах. Плюс этого варианта в удобстве: условия понятны, искать ничего не надо. В качестве примера такого партнерства можно привести «Яндекс. Маркет» и «Тинькофф». Здесь предпринимателям могут выдать кредит до 10 млн. руб. Однако, для каждой компании предлагают индивидуальные условия, и ставка может составлять от 1,0%. Чаще всего речь идет о ставке около 1,5% в месяц. Важное условие: компания уже должна продавать свои товары на площадке не менее трех месяцев. [18]
Таблица 2.7-Мероприятия по совершенствованию системы кредитования малого и среднего бизнеса в коммерческом банке ПАО «Транскапиталбанк»
| № п/п | Мероприятия | Описание | Особенности |
| 1 | Совершенствование ассортиментной политики | Увеличение кредитных продуктов путем осуществления кредитования продавцов на торговых маркетплейсах | Предлагать кредиты селлерам на наиболее известных маркетплейсах: Озон, Валберизз. Ставка кредита 1,5% в месяц. Условия: для ИП или ООО, компания уже должна продавать свои товары на площадке не менее трех месяцев. Выручка от 300 млн. руб. в год. Сумма кредита до 10 млн. руб. |
| 2 | Улучшение стратегии продвижения кредитных продуктов | Размещение информации о кредитовании на известных финансовых маркетплейсах | Наиболее популярными финансовыми маркетплейсами для малого и среднего бизнеса являются: FinUp [https://fiinup.ru/], Развивай.рф. [https://развивай.рф] |
| 3 | Внедрение искусственного интеллекта в процесс кредитования (кредитный скоринг) | Разработка нейронных сетей для кредитного скоринга и внедрение в работу банка | Разработкой нейросетей и искусственного интеллекта для банков занимаются множество компаний, наиболее популярные из них: Центр искусственного интеллекта СКБ «Контур», Институт искусственного интеллекта AIRI, ООО «Арт Проект» |
Совместный проект по кредитованию
действующих продавцов маркетплейсов запустил банк «Открытие» сразу с двумя маркетплейсами – Ozon и Wildberries. Банк предлагает кредит по ставке от 9,5% годовых до двух лет и до 10 млн. рублей. В качестве обеспечения берут находящийся в обороте товар. Кроме этого, расчетное обслуживание компании должно идти через «Открытие».
Займы продавцам «Сбермегамаркета» предоставляет и «Сбер». Продавцы могут получить в банке до 3 млн. рублей под 1,5% в месяц (льготный период – 30 дней). Воспользоваться предложением могут действующие продавцы маркетплейсов, работающие как ИП, так и ООО, с выручкой до 400 млн. рублей в год. Для получения денежных средств нужен расчетный счет в «Сбере». Продукты банка доступны также поставщикам Ozon на платформе Ozon Invest. [18]
Итак, изучив деятельность банков- конкурентов по кредитованию малого бизнеса, реализующих товары на маркетплейсах, целесообразно банку ПАО «Транскапиталбанк» предлагать кредиты для селлеров на двух крупных маркетплесах: Озон, Валберизз, при ставке кредита 1,5% в месяц. Условия: для ИП или ООО, компания уже должна продавать свои товары на площадке не менее трех месяцев. Выручка от 300 млн. руб. в год. Сумма кредита до 10 млн. руб.
2) Улучшение стратегии продвижения кредитных продуктов ПАО «Транскапиталбанк». Для увеличения географического охвата потребителей, целесообразно банку осуществлять продвижение своих кредитных продуктов на крупных финансовых маркетплейсах. Наиболее популярными финансовыми маркетплейсами для малого и среднего бизнеса являются: FinUp [https://fiinup.ru/], Развивай.рф. [https://развивай.рф].
3) Внедрение искусственного интеллекта в процесс кредитования (кредитный скоринг) в ПАО «Транскапиталбанк». Банки оценивают заемщиков не только на этапе рассмотрения заявки, но и на других стадиях сотрудничества – например, когда у человека возникают сложности с выплатой долга. В связи с этим финучреждения развивают одновременно несколько систем оценки: application-scoring – системы анализа тех, кто только обратился за займом; behavioral-scoring (поведенческий скоринг) – это метод анализа поведения заемщика на протяжении всего срока сотрудничества с банком, он позволяет принять решение о пролонгации договора, повышении или понижении кредитного лимита; fraud-scoring – система, которая помогает заранее понять, не является ли заемщик мошенником, обычно метод применяется вместе с application-scoring на стадии рассмотрения заявки; collection-scoring (коллекторский скоринг) – применяется в работе с задолженностями, программа оценивает шансы на возврат денег, рассчитывает прогнозную вероятность благоприятного исхода и предлагает методы воздействия на должника. [22]
Для определения кредитоспособности заемщика банк собирает информацию о клиенте из хранилища данных. После этого дата-сайентисты обучают модель на этих данных, которая выдает число – показатель надежности заемщика. Это число и есть скоринговый балл. На основании этого балла принимается предварительное решение о кредитовании.
Модели кредитного скоринга учитывают широкий набор данных. Важнейшую информацию о заемщике дает его кредитная история – сколько кредитов он брал и имеет, были ли просрочки, какую сумму платил без просрочек. Нейросети самостоятельно выделяют в данных корреляции с целевыми событиями и по ним предсказывают целевые события.
В настоящее время существует множество компаний, которые занимаются разработкой нейросетей и искусственного интеллекта, в том числе могут разработать ИИ для кредитного скоринга. Наиболее известными компаниями в этом направлении являются: центр искусственного интеллекта СКБ «Контур» [https://kontur.ru/products/banks], институт искусственного интеллекта AIRI[https://airi.net/ru/about/], компания ООО «Арт Проект»[ https://task-on.com/about], рисунок 2.8.
Таким образом, предложенные рекомендации, направленные на совершенствование системы кредитованная малого и среднего бизнеса, позволят ПАО «Транскапиталбанк» увеличить географический охват, привлечь больше потенциальных потребителей, тем самым повысить доходность и конкурентоспособность банка на занимаемой нише.
ВКР Транскапиталбанк ПРИЛОЖЕНИЕ К
ВКР на заказ без посредников, без предоплаты
