ВВЕДЕНИЕ
ГЛАВА 1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ КРЕДИТОВАНИЯ ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ В КОММЕРЧЕСКИХ БАНКАХ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
1.1 Долгосрочное кредитование юридических лиц: виды кредитов и нормативно-правовое регулирование в России
1.2 Анализ рынка кредитования юридических лиц в России
ГЛАВА 2 ОЦЕНКА СИСТЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ ПАО «ПРОМСВЯЗЬБАНК»
2.1 Общая организационно-экономическая характеристика коммерческого банка ПАО «Промсвязьбанк»
2.2 Анализ организации долгосрочного кредитования юридических лиц и пути его совершенствования в коммерческом банке ПАО «Промсвязьбанк»
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
ПРИЛОЖЕНИЯ
Выдержки из работы:
ВВЕДЕНИЕ
Актуальность темы исследования. Кредитование юридических лиц – является одной из востребованных услуг в сфере банковского кредитования. Привлечение заемных средств помогает бизнесу развиваться в несколько раз быстрее. На них можно открыть новую точку продаж, закупить оборудование, увеличить капитал, выплатить заработную плату. Взяв кредит в банке, юридическое лицо может стабилизировать финансовую ситуацию в компании, компенсировать кассовые разрывы.
Кредит для бизнеса – это эффективный инструмент, который поможет быстрее раскрутить компанию, масштабироваться или заткнуть образовавшийся кассовый разрыв. Но чтобы заем был на пользу, необходимо учитывать цель кредитования и всегда соотносить потенциальную прибыль с процентной ставкой. Это позволит исключить попадание юридической компании в долговую зависимость.
При оценке благонадежности заемщика банк оценивает не только размеры и обороты компании, но и финансовые показатели деятельности. Важной проблемой выдачи долгосрочных кредитов является их невозвратность и рост суммы просроченной кредиторской задолженности. В связи с этим, коммерческим банкам необходимо применение новейших технологий в выдаче кредитов юридическим лицам. Сегодня банки упрощают процедуру выдачи кредитов: предварительное одобрение можно получить онлайн, отправив заявку с сайта кредитной организации. Более того, эффективная ассортиментная политика в отношении предоставления кредитов юридических лиц, приемлемые условия кредитования и невысокие процентные ставки, позволяют увеличивать долю банка на рынке кредитования, тем самым снижая вероятность не возврата кредитов.
В связи с изложенной актуальностью, целью работы является- разработка практических рекомендаций, направленных на совершенствование системы кредитования юридических лиц коммерческим банкам. Для достижения указанной цели, задачами работы является: описать теоретические аспекты долгосрочного кредитования юридических лиц; дать оценку системы кредитования юридических лиц на примере коммерческого банка, предложить пути совершенствования системы кредитования юридических лиц.
Объектом исследования является коммерческий банк ПАО «Промсвязь- банк». Предмет исследования- организация кредитования юридических лиц в ПАО «Промсвязьбанк».
Структурно дипломная работа состоит из введения, заключения, основной части, списка использованных источников и приложений. Основная часть включает в себя две главы: теоретическую и практическую. В теоретической части работы дано понятие долгосрочного кредитования юридических лиц, методы и виды кредитов, нормативно-правовое регулирование в России; проведен анализ рынка кредитования юридических лиц в России по данным ЦБ РФ, дана организационно-экономическая характеристика объекта исследования; проанализирована система кредитования юридических лиц в коммерческом банке; предложены мероприятия по совершенствованию кредитования юридических лиц в ПАО «Промсвязьбанк».
При написании дипломной работы применялись различные источники информации: учебные пособия и статьи по изучаемой проблеме исследования, данные статистической отчетности Центрального Банка России, нормативно-правовые акты, регулирующие деятельность коммерческих банков по кредитованию юридических лиц; бухгалтерская, статистическая отчетность и данные сайта коммерческого банка ПАО «Промсвязьбанк» и другие.
Основными методами, которые применялись при выполнении работы являются: классификация, синтез, анализ, обобщение, изучение литературы, абстрагирование, сравнение и другие.
Практическая значимость исследования заключается в том, что предложенные рекомендации могут быть применимы на практике анализируемого коммерческого банка ПАО «Промсвязьбанк».
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Кредитование юридических лиц предусматривает кредиты компаниям и организациям сроком более 1 года. Наиболее популярными долгосрочными кредитами для ЮЛ являются: кредитные линии, которые открывают на основании подтверждений оборотов на расчетном счете; залоговые кредиты для приобретения недвижимости и оборудования; целевые кредиты, которые можно использовать для инвестиций в проекты государства или других предприятий, лизинг и другие. При этом, методами кредитования юридических лиц являются: целевое и нецелевое кредитование.
Проведенный анализ рынка кредитования юридических лиц в России с 2020-2023гг. показал, что начиная с марта 2022 года темпы прироста выдачи кредитов юридическим лицам и ИП в рублях и иностранной валюте начали снижаться, только в марте 2023 года произошел прирост данного показателя на 6,0%. Просроченная кредиторская задолженность также снижается с июля 2022 года по март 2023 года. Больше всего кредитов выдается финансовой и страховой деятельности, а также розничной и оптовой торговле, отрасли по ремонту автотранспорта. Плохо возвращают кредиты такие виды деятельности как: финансовая и страховая, обрабатывающие производства. По данным отраслям наблюдается наибольшая доля просроченной задолженности.
В связи с тем, что в 2023 году ожидаются невысокие темпы роста кредитования юридических лиц в России, каждый коммерческий банк должен уметь предложить наиболее выгодные и удобные условия сотрудничества, с целью увеличения своей доли на рынке кредитования.
Для исследования был выбран коммерческий банк ПАО «Промсвязьбанк». Банк работает с 1995 г., в настоящее время ПСБ -это универсальный, системно значимый банк, предоставляющий все виды банковских услуг, реализующий гособоронзаказ и сопровождающий крупные госконтракты. Основными видами услуг банка являются: услуги частным лицам, малому и среднему бизнесу, корпоративным клиентам и инвестиционное финансирование.
Коммерческий банк ПАО «Промсвязьбанк» занимает 4 место среди российских банков по величине кредитного портфеля МСБ, имеет более 150 Наград и премий по результатам форумов. В настоящее время в банке обслуживаются: 200 000 юридических лиц, 2,5 млн. физических лиц, 10 000 корпоративных клиентов. Всего в банке насчитывается 200000 филиалов по всей стране и на Байконуре; 8000 банкоматов и 200 терминалов самообслуживания.
Проведенный анализ финансовых показателей ПАО «Промсвязьбанк» за трех летний период показал увеличение общей суммы капитала, при этом наибольшую долю занимают заемные средства, что говорит о финансовой зависимости банка. Однако, показатели объемов продаж и прибыли компании ежегодно увеличиваются.
Оценка системы кредитования юридических лиц ПАО «Промсвязьбанк» продемонстрировала активное участие банка в сотрудничестве с данной категорий населения. Банк предлагает следующие долгосрочные кредиты для юридических лиц: кредит для бизнеса «Без бумаг «Оборотный», кредит-бизнес, овердрафт для бизнеса, кредит на кредит, льготное кредитование, проектное и торговое финансирование.
На все рассмотренные виды кредитов можно подать заявку на сайте банка ПАО «Промсвязьбанк». Для работы с юридическими лицами в ПСБ предусмотрен чат-бот. Банк в мессенджерах от ПСБ запустился в начале 2021 года в Telegram и WhatsApp- чтобы предприниматели могли управлять финансами в привычной среде, где ведут коммуникации с клиентами, партнерами и сотрудниками. На текущий момент чат-банк ПСБ предлагает предпринимателям максимум возможностей для управления финансами бизнеса, а также предоставляет возможность оформить предодобренный кредит. Чат бот от ПАО «Промсвязьбанк» является одним из лучших среди лидирующих банков, он позволяет решить максимум задач для юридического лица.
Для выдачи кредитов -онлайн юридическим лицам также применяется биометрическая идентификация. В мобильном банке ПАО «Промсвязьбанк» можно решить практически любые вопросы: от получения справок по счёту до оплаты налогов и оформления онлайн-кредита. ПСБ стал вторым банком в России по числу выданных антикризисных кредитов для бизнеса. Это можно объяснить тем, что банк предлагает удобное оформление и быстро принимает решение. Кредиты на сумму до 10 млн. рублей можно получить дистанционно.
Несмотря на то, что банк активно сотрудничает с юридическими лицами, тем не менее в системе кредитования этой категории населения были выявлены слабые места и предложены пути решения. В частности, целесообразно совершенствовать систему кредитования юридических лиц по двум направлениям: расширять ассортимент кредитных продуктов по льготному кредитованию и предоставление лизинга. Программу льготного кредитования предлагается увеличивать за счет предоставления кредитов по отраслям и видам деятельности, например: льготный для импортеров (по сниженной ставке до 5,0%), льготный для сельскохозяйственных организаций (по ставке до 3,0%), льготное кредитование для ИТ-компаний (по ставке 3-5,0%). Предложенные рекомендации позволят коммерческому банку привлечь больше потенциальных потребителей и увеличить долю банка на рынке кредитования юридических лиц. В среднесрочной и долгосрочной перспективе банку необходимо постоянно следить за текущей ситуацией на рынке кредитования и своевременно разрабатывать стратегические направления, с целью удовлетворения спроса в долгосрочном кредитовании юридических лиц и роста бизнеса коммерческого банка ПАО «Промсвязьбанк».
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
1) «Конституция Российской Федерации» (принята всенародным голосованием 12.12.1993 с изм. от 01.07.2020);
2) Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 30.12.2021) “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)” (с изм. и доп., вступ. в силу с 29.05.2022);
3) ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 N 395-1( с изм. от 14.07.2022 N 331-ФЗ);
4) Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. N 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации»( с изм. от 28 декабря 2022 г.);
5) Бухгалтерский баланс (публикуемая форма) ПАО «ПромсвязьБанк» на 01.10.2021г. : [сайт] – URL: https://cbr.ru/banking_sector/credit/coinfo/f806/1904/?regnum=3251&dt=202110(дата обращения: 05.04.2023);
6) Банки и банковские операции: учебник и практикум для вузов / В. В. Иванов [и др.] ; под редакцией Б. И. Соколова. – Москва : Издательство Юрайт, 2021. – 189 с.
7) Банковское дело: учебник / под ред. д-ра экон. наук, проф. Г. Г. Коробовой. – 2-е изд., перераб. и доп. – М. : Магистр : ИНФРА-М, 2019. – 592 с.
8) Бибикова, Е.А. Кредитный портфель коммерческого банка : учеб. пособие / Е.А. Бибикова, С.Е. Дубова. – 3-е изд., стер. – Москва : ФЛИНТА, 2019. – 128 с.
9) Банк для бизнеса-банковские услуги для малого бизнеса в ПСБ : [сайт] – URL: https://www.psbank.ru/Business(дата обращения: 10.05.2023).
10) Долгосрочные кредиты. Их виды, особенности и условия оформления : [сайт] – URL: https://bankstoday.net/last-articles/dolgosrochnye-kredity-ih-vidy-osobennosti-i-usloviya-oformleniya(дата обращения: 01.04.2023).
11) ИТ-компаниям доступны четыре варианта льготного кредитования : [сайт] – URL:
https://digital.gov.ru/ru/events/41717/?utm_referrer=https%3a%2f%2fyandex.ru%2f (дата обращения: 10.04.2023).
12) Искусственный интеллект в финансах: как банки используют нейросети : [сайт] – URL:
https://umbrellait.ru/blog/iskusstvennyj-intellekt-v-finansah-kak-banki-ispolzuyut-nejroseti/?ysclid=lhrvfnm958945707918(дата обращения: 11.04.2023).
13) Как инновации изменят банковскую отрасль России : [сайт] – URL:
https://trends.rbc.ru/trends/innovation/5d63fd8f9a7947e067daea90(дата обращения: 05.05.2023).
14) Кредитование юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в феврале 2023 года[сайт] – URL:
https://cbr.ru/statistics/bank_sector/sors/credit/(дата обращения: 05.05.2023).
15) Какие бывают кредиты для бизнеса и как правильно выбрать займ под нужды компании : [сайт] – URL:
https://adesk.ru/blog/kakie-byvaiut-kredity-dlia-biznesa-i-kak-pravilno-vybrat-zaim-pod-nuzhdy-kompanii/?ysclid=lhor3gts4m126252673(дата обращения: 04.04.2023).
16) Лаврушин О.И. Современные банковские продукты и услуги: учебник / под ред., Бровкина Н.Е., Васильев И.И., Косарев В.Е., Ушанов А.Е. – Москва: КноРус, 2021. – 301 с.
17) Локтионова, Ю.Н. Антикризисное управление кредитными организациями: учебное пособие / Локтионова Ю.Н. – Москва : Русайнс, 2020. – 134 с.
18) Официальный сайт коммерческого банка ПАО «Промсвязьбанк»: [сайт] – URL:
https://www.psbank.ru/Bank?ysclid=lhos6o5vlu676101107(дата обращения: 07.04.2023).
19) Путь предпринимателя: 7 банков, дающих кредиты малому и среднему бизнесу: [сайт] – URL:
https://finuslugi.ru/navigator/kredity/stat_put_predprinimatelya_sem_bankov_dayushchih_kredity_malomu_i_srednemu_biznesu(дата обращения: 10.04.2023).
20) Прогноз банковского кредитования на 2023 год: дело за малым : [сайт] – URL:
https://raexpert.ru/researches/banks/bank_credit_2023/#part3(дата обращения: 05.04.2023).
21) Промсвязьбанк запустил биометрию в мобильном приложении клиентов : [сайт] – URL:
https://credits-on-line.ru/news/psb-zapustil-biometriyu-v-mobilnom-prilozhenii/?ysclid=lhrzauhmz234538140(дата обращения: 10.05.2023).
22) Семибратова О.И. Банковское дело: Учеб. для учащихся нач. проф. образования / О.И. Семибратова. — М.: ИЦ Академия, 2017. – 224 c.
23) Топ-5 кредитов для бизнеса в 2023 году: [сайт] – URL:
https://gksod.ru/articles/biznes/top-5-kreditov-dlya-biznesa-v-2023-godu?ysclid=lhqdd9zydp376642427(дата обращения: 08.04.2023).
24) Факторинг, лизинг, овердрафт: что выбрать бизнесу : [сайт] – URL:
https://alfabank.ru/help/articles/sme/profits/kredit-lizing-overdraft-ili-faktoring-chto-vybrat/?ysclid=lhrtftfnzs591500907(дата обращения: 12.04.2023).
25) Фаронов В.В. Банковское дело (для бакалавров)(изд:10) / В.В. Фаронов. – М.: КноРус, 2017. – 800 c.
26) Я буду всегда с тобой. Как банку дать бизнесу лучший опыт взаимодействия с чат-ботом: [сайт] – URL:
https://www.markswebb.ru/blog/business-chat-bank/?ysclid=lhru6o2dfn651313904(дата обращения: 09.04.2023).
ВКР на заказ без посредников, без предоплаты
