ВВЕДЕНИЕ
ГЛАВА 1. КРЕДИТОВАНИЕ ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ
1.1. Понятие кредита, принципы кредитования в РФ. Нормативно-правовые основы кредитования юридических лиц
1.2. Виды кредитов, предоставляемых ПАО «ТКБ БАНК» юридическим лицам
1.3. Страхование как способ снижения кредитных рисков
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ И ОЦЕНКА ПРОЦЕССА КРЕДИТОВАНИЯ ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ В ПАО «ТКБ БАНК»
2.1.Заключение кредитного договора. Документы, сопровождающие кредитование юридических лиц
2.2. Формирование кредитного досье юридического лица
2.3. Сравнительный анализ кредитования юридических лиц, проблемы и перспективы развития юридических лиц ПАО ТКБ Банк
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
ПРИЛОЖЕНИЯ
Выдержки из работы:
ВВЕДЕНИЕ
Важнейшей и неотъемлемой частью рыночной экономики является кредитная система. Развитие кредитных отношений, производство и обращение товаров и услуг представляют собой исторические процессы, тесно переплетающиеся друг с другом. Кредитование должно обеспечивать устойчивое и сбалансированное развитие экономики. В процессе кредитования банки способствуют увеличению производства и повышению производительности общественного труда.
Актуальность темы определяется следующим образом: предприятия любой формы собственности и сферы деятельности для успешного ведения бизнеса все чаще нуждаются в дополнительных источниках финансирования, так как собственных средств недостаточно. Потребность компаний в деньгах может быть, как временной (когда не хватает оборотных средств из-за задержек платежей покупателей), так и постоянной (когда компания участвует в создании нового проекта).
Значение кредитования юридических лиц является приоритетным направлением инвестиционной деятельности. Любой инвестиционный проект требует для своей реализации определенных вложений, и сегодня инвестиционные проекты, как правило, не обходятся без банковского кредита. При этом, отметим, что коммерческие банки, предоставляющие выгодные кредитные продукты юридическим лицам, тем самым обеспечивают потребность ЮЛ в кредитовании, увеличивая свою долю на кредитном рынке. Это положительно влияет на финансовые показатели коммерческого банка и конкурентоспособность финансовой организации на занимаемой нише.
В связи с изложенной актуальностью, целью ВКР является: разработка мероприятий по улучшению существующей системы кредитования юридических лиц анализируемого коммерческого банка. В процессе исследования необходимо решить следующие задачи: описать теоретические аспекты кредита и принципов кредитования, нормативно-правовое регулирование в России; дать оценку существующей системы кредитования ЮЛ коммерческого банка; предложить мероприятия по совершенствованию кредитования юридических лиц анализируемой финансовой организации.
Объектом исследования является коммерческий банк- ПАО «ТКБ БАНК». Предмет исследования- система кредитования юридических лиц ПАО «ТКБ БАНК».
Структурно ВКР состоит из введения, двух глав, заключения, списка использованных источников и приложений. В первой главе дано понятие кредита, принципам кредитования, нормативно-правовое регулирование института кредитования в РФ; оценена система
кредитования юридических лиц на примере ПАО «ТКБ БАНК». Во второй главе исследования описаны особенности заключения кредитного договора, документы, сопровождающие кредитование юридических лиц в ПАО «ТКБ БАНК»; рассмотрено формирование кредитного досье юридического лица в ПАО «ТКБ БАНК»; проведен сравнительный анализ кредитования юридических лиц коммерческих банков РФ, описаны проблемы и перспективы развития кредитования юридических лиц ПАО «ТКБ БАНК» за 2021-2022 гг.
Методами исследования являлись: анализ, классификация, описание, абстрагирование, сравнение, обобщение, синтез и другие.
Информационной базой исследования являются: нормативно-правовые акты, регулирующие деятельность коммерческих банков и института кредитования; статистическая и иная отчетность ПАО «ТКБ БАНК»; рейтинги коммерческих банков по кредитованию ЮЛ, учебная литература, статьи по изучаемой проблеме исследования.
Практическая значимость исследования- предложенные рекомендации могут быть применены на практике ПАО «ТКБ БАНК».
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Кредит юридическому лицу- это предоставление банком или кредит- ной организацией денежных средств заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, в соответствии с которыми заемщик должен возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. Основными принципами кредитования являются: возвратность, срочность, платность, обеспеченность, целевой характер и дифференциальный подход. Система кредитования осуществляется на основании Конституции РФ, федеральных законов РФ и нормативно-правовыми актами ЦБ РФ.
Многие банки нуждаются в страховании кредитных рисков, так как оно обеспечивает его минимизацию. Услуга, оказываемая страховыми организациями в виде системы страхования кредитных рисков, предусматривает возмещение убытков в случае невозврата средств клиентами банковских, производственных или торговых организаций, реализующих товар, услугу с рассрочкой платежа. Однако, страховые компании не охотно идут на страхование сделок по кредитам с юридическими лицами.
Объектом исследования в работе является коммерческий банк ПАО «Транскапиталбанк», который был организован в Москве в 1992 году. ПАО «ТКБ БАНК» осуществляет свою деятельность на основании действующих нормативно-правовых актов РФ и локальных актов банка. Основной деятельностью банка является: обслуживание корпоративного бизнеса, розничное обслуживание, обслуживание предприятий МСБ. В настоящее время в банке обслуживается 28733 корпоративных клиентов и клиентов МСБ, 674835 клиентов физических лиц. Наибольшая доля в кредитовании приходится на кредиты клиентов МСБ и составляет 39,0%, 33,0% -занимает доля кредитов физических лиц и 28,0%- кредиты корпоративного бизнеса.
При кредитовании юридических лиц ПАО «ТКБ БАНК» формирует кредитное досье, которое представляет собой кредитную историю ЮЛ, на основании которой можно сделать соответствующие выводы о заемщике. Кредитное досье передается в бюро кредитных историй, самим банком, в случае, если юридическое лицо оформило кредит, а также банк может запросить кредитную историю юридического лица в БКИ, в случае, если юрлицо обращается за кредитом в банк. Юридическое лицо может и самостоятельно предоставить кредитную историю в банк. Кредитное досье используется банками в качестве информации для принятия решения о кредите. В случае хорошей кредитной истории банк ПАО «ТКБ БАНК» принимает положительное решение, в случае испорченной или плохой кредитной истории, как правило, ответ на кредит для ЮЛ отрицательный.
Основными видами кредитов для юридических лиц в ПАО «ТКБ БАНК» являются: рефинансирование кредита, кредит для малого бизнеса, торговое финансирование, лизинг, факторинг, овердрафт, кредит удобный, финансирование импорта инвестиционных товаров и услуг и др. Каждый вид кредита имеет свои особенности, сроки и процентные ставки.
Для выявления слабых мест в системе кредитования юридических лиц ПАО «ТКБ БАНК» были рассмотрены наиболее популярные кредиты по состоянию на 2023 год. Важно отметить, что в данном рейтинге нет банка ПАО «ТКБ БАНК». Одной из причин является более высокие ставки по кредиту, небольшая сумма кредита и маленький срок кредитования. Например, ПАО «Газпромбанк» предлагает кредит на 10 лет, со ставкой 10,0%. Более того, было выявлено, что ПАО «ТКБ БАНК» не предлагает льготные кредиты для бизнеса, хотя входит в перечень банков по программе льготного кредитования. Еще не маловажным фактором является отсутствие развития новейших технологий, в частности, применения чат-ботов и развития Telegram-канала для продвижения кредитных продуктов.
В связи с выявленными проблемами, для улучшения системы кредитования юридических лиц коммерческого банка ПАО «ТКБ БАНК» было предложено: 1) повышение качества кредитных продуктов, за счет снижения ставок, увеличения суммы кредита для ЮЛ, увеличение срока кредита, улучшение условий предоставления и т.д.; 2) улучшение товарной политики банка, за счет увеличения ассортимента кредитных продуктов по программам льготного кредитования; 3)совершенствование продвижения кредитных продуктов, путем внедрения чат-бота в процесс кредитования юридических лиц и развития Telegram-канала. Предложенные направления позволят банку ПАО «ТКБ БАНК» повысить качество предоставления кредитов юридическим лицам, тем самым увеличив свою долю на рынке кредитования. Это положительно повлияет на удовлетворение спроса юридических лиц и повысит конкурентоспособность финансовой организации.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
1. Банки-партнеры программы льготного кредитования самозанятых и малого и среднего предпринимательства – URL: https://спроси.дом.рф/instructions/banki-partnery-programmy-lgotnogo-kreditovaniya-samozanyatykh-i-malogo-i-srednego-predprinimatelstva/?ysclid=liuknfl36z139762987(дата обращения: 17.05.2023). – Текст. Изображение : электронные;
2. Банки начали активно создавать Telegram-боты для общения с клиентами – URL: https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2022/11/09/949425-banki-nachali-aktivno-sozdavat-telegram-boti?ysclid=liujdnbbyn39049627(дата обращения: 25.05.2023). – Текст. Изображение : электронные;
3. Биометрическая идентификация – URL: https://roi4cio.com/categories/category/biometricheskaja-identifikacija/(дата обращения: 10.04.2023). – Текст. Изображение : электронные;
4. Вопросы и ответы по функционированию системы накопления кредитных историй, бюро кредитных историй и Центрального каталога кредитных историй – URL: https://cbr.ru/ckki/faq_ckki/(дата обращения: 11.05.2023). – Текст. Изображение : электронные;
5. Зарегистрируйтесь в Единой биометрической системе – URL: https://www.tkbbank.ru/private/services/bio/?ysclid=lisu9bwb5b16391716(дата обращения: 12.05.2023). – Текст. Изображение : электронные;
6. Как получить кредитную историю через Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) – URL: https://unicom24.ru/articles/kak-poluchit-kreditnuyu-istoriyu-cherez-nacionalnoe-byuro-kreditnyh-istorij?ysclid=liug7uqwua73816195(дата обращения: 12.05.2023). – Текст. Изображение : электронные;
7. Кредиты, виды банковских кредитов для физических лиц. Принципы кредитования.– URL: http://46cge.rospotrebnadzor.ru/content/ (дата обращения: 12.05.2023). – Текст. Изображение : электронные;
8. Официальный сайт коммерческого банка ПАО «ТКБ БАНК»[сайт] – URL: https://www.tkbbank.ru/(дата обращения: 17.05.2023). – Текст. Изображение : электронные.
9. Требования к составу и форматам предоставления информации в электронном виде из кредитного досье – URL: https://www.garant.ru/products/ipo/prime/doc/401379510/?ysclid=liuepawbjs715062321
10. «Требования к составу и форматам предоставления информации в электронном виде из кредитного досье» – URL: – https://ppt.ru/docs/trebovaniya/252261?ysclid=liugjl27l116116225(дата обращения: 11.05.2023). – Текст. Изображение : электронные;
11. ТОП-10 кредитов для бизнеса 2023 года – URL: https://www.vbr.ru/banki/kredity-dlya-biznesa/top10/?ysclid=liuhln7psf603953445
12. Через сколько лет обнуляется кредитная история и можно ли ее улучшить? – URL: https://aif.ru/money/mymoney/ (дата обращения: 04.05.2023). – Текст. Изображение : электронные;
13. Что проверяет банк перед кредитованием бизнеса: отчетность, долги и не только– URL: https://gba.business.ru/blog/chto-proveryaet-bank-pered-kreditovaniem-biznesa-otchetnost-dolgi-i-ne-tolko/?ysclid=liufmuzly698757408(дата обращения: 09.05.2023). – Текст. Изображение : электронные;
ВКР на заказ без посредников, без предоплаты
