ВВЕДЕНИЕ
ГЛАВА 1.ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ КРЕДИТОВАНИЯ МАЛОГО И СРЕДНЕГО БИЗНЕСА КОММЕРЧЕСКИМИ БАНКАМИ В РОССИИ
1.1.Понятие кредитования и виды кредитов для малого и среднего бизнеса
1.2.Анализ рынка кредитования малого и среднего бизнеса в России
1.3.Перспективные направления кредитования малого и среднего бизнеса в России
ГЛАВА 2. ОЦЕНКА И ПЕРСПЕКТИВЫ КРЕДИТОВАНИЯ МАЛОГО И СРЕДНЕГО БИЗНЕСА В ПАО «ТРАНСКАПИТАЛБАНК»
2.1. Общая характеристика деятельности коммерческого банка ПАО «Транскапиталбанк»
2.2.Система кредитования малого и среднего бизнеса коммерческого банка ПАО «Транскапиталбанк»
2.3.Пути совершенствования системы кредитования малого и среднего бизнеса коммерческого банка ПАО «Транскапиталбанк»
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
ПРИЛОЖЕНИЯ
Выдержки из работы:
ВВЕДЕНИЕ
Актуальность темы исследования. Постоянная циркуляция денег поддерживает здоровье сложного организма любого бизнеса. А внезапная остановка денежного потока может ввести к нежелательным последствиям любой самый перспективный проект. При этом может возникнуть такое неприятное явление, как кассовый разрыв – недостаток финансов для операционной деятельности. Например, для выплат зарплаты сотрудникам или для погашения задолженности перед контрагентом за поставленную услугу. Помимо поддержания бизнеса, деньги обеспечивают и его рост. Предприниматель, который рассчитывает развивать свой проект исключительно на средства, оставшиеся от операционной прибыли, вряд ли сможет конкурировать с опирающимися на заемные средства соперниками.
Поэтому если бизнес нацелен на рост, то кредит – самый короткий путь к успеху. Конечно, этот путь тернист, зато он не даст бизнесу остановиться в развитии. Тем более, что большинство банков стараются стимулировать предпринимателей и малый, средний бизнес, более выгодными, чем для физических лиц, условиями займов.
В декабре 2022 года объем выдачи кредитов малому и среднему бизнесу (МСБ) в РФ установил исторический рекорд – 1,36 трлн. руб. Эксперты отмечают заметную роль льготных программ кредитования и полагают, что на фоне снижения активности крупных игроков и развития параллельного импорта финансирование МСБ продолжит расти.[13]
Сегодня малый бизнес и средний бизнес имеет возможность получить финансовую поддержку во многих банках. Но порой предприниматели сталкиваются со сложностью выбора, особенно это касается только начинающих собственное дело. Продажа банковских кредитных продуктов обеспечивает любому финансовому учреждению рост прибыли. Однако, не всегда банки могут предложить более выгодные программы кредитования для малого и среднего бизнеса. Это в свою очередь, снижает долю кредитного портфеля банка, тем самым снижая его конкурентоспособность на занимаемой нише. В вязи с этим, разработка наиболее оптимальных предложений по кредитованию малого и среднего бизнеса является одним из важнейших факторов роста платежеспособности и финансовой устойчивости кредитной организации.
Исходя из выше изложенной актуальности, целью работы является разработка проекта мероприятий по улучшению системы кредитования малого и среднего бизнеса коммерческого банка. Для достижения указанной цели, необходимо решить следующие задачи: описать теоретические аспекты кредитования малого и среднего бизнеса коммерческими банками в России; оценить систему кредитования малого и среднего бизнеса коммерческого банка; предложить пути совершенствования кредитования кредитной организации.
Объектом исследования является -коммерческий банк ПАО «Транскапиталбанк». Предмет исследования- система кредитования малого и среднего бизнеса коммерческого банка ПАО «Транскапиталбанк».
Информационной базой исследования послужили учебные пособия, статьи по изучаемой проблеме, данные бухгалтерской и статистической отчетности коммерческого банка ПАО «Транскапиталбанк»; статистика ЦБ РФ и иная информация.
Проблематикой кредитования малого и среднего бизнеса занимались множество авторов, наиболее известными из них являются: Алексеев П.В., Боровкова В. А., Жуков Е.В., Казимагомедов А.А., Лаврушин О.И. и другие.
Структурно выпускная квалификационная работа состоит из введения, заключения, основной части и приложений. Основная часть включает в себя две главы: теоретическую и практическую. В теоретической главе работы дано понятие кредитования и виды кредитов для малого и среднего бизнеса; проведена анализ рынка кредитования малого и среднего бизнеса в России; описаны перспективные направления кредитования малого и среднего бизнеса в России. Во второй практической главе изучена общая характеристика деятельности коммерческого банка ПАО «Транскапиталбанк»; оценена система кредитования малого и среднего бизнеса коммерческого банка ПАО «Транскапиталбанк»; предложены пути совершенствования системы кредитования малого и среднего бизнеса коммерческого банка ПАО «Транскапиталбанк».
При написании выпускной квалификационной работы применялись следующие методы: изучение и анализ литературы, обобщение, синтез, абстрагирование, анализ, классификация, индукция, и другие.
Практическая значимость выпускной квалификационной работы заключается в том, что предложенные рекомендации могут быть применены на практике коммерческого банка ПАО «Транскапиталбанк».
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Кредитование малого и среднего бизнеса –представляет собой процесс выдачи кредитного займа юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям. Наиболее популярными видами кредитов для малого и среднего бизнеса являются: овердрафт, кредитная линия, разовый кредит, факторинг, лизинг.
Представленный анализ динамики факторингового портфеля в России с 2014-2022гг. показывает ежегодный рост. Доля активов по сделкам с МСП в факторинговом портфеле рынка составляет 9,0%. Рынок лизинга в России с 2016-2022гг. также развивается стремительными темпами, исключением явился 2022 год, который показал снижение кредитования. Анализ рынка кредитования малого и среднего бизнеса в России по данным ЦБ РФ на период с 2019-2022гг. показал увеличение объемов выданных кредитов в рублях, более скромные объемы выданных кредитов наблюдаются в иностранной валюте, при этом, в динамике данный показатель снижается. Наибольшую долю в общем объеме выданных кредитов малому и среднему бизнесу занимает отрасль оптовой торговли. В целом, сумма задолженности по кредитам, предоставленных малому и среднему бизнесу уменьшается, снижается и просроченная задолженность, однако это не касается индивидуальных предпринимателей, у которых растет как общая сумма долга, так и просроченная задолженность.
Для того, чтобы не образовывались нежелательные долги, необходимо тщательное планирование в выдаче кредитов малому и среднему бизнесу, в том числе и индивидуальным предпринимателям. В качестве объекта исследования был выбран коммерческий банк ПАО «Транскапиталбанк». В настоящее время в ПАО «Транскапиталбанк» это: 70 отделений по всей России, 28 регионов обслуживания, 1890 платежных терминалов, 2008 точек торгового эквайринга, 875000+ клиентов (физических и юридических лиц).
Проведенный анализ финансовых показателей деятельности коммерческого банка ПАО «Транскапиталбанк» с 2020-2022гг. показал, что на протяжении ряда лет растет капитал компании, однако, наибольший удельный вес в структуре капитала приходится на заемные средства, что говорит о высокой финансовой зависимости банка. Несмотря на то, что темпы роста процентных расходов опережают темпы роста процентных доходов, по чистым доходам от других видов деятельности наблюдается смешанная динамика, тем не менее показатели прибыли банка уверенно идут вверх.
Коммерческий банк ПАО «Транскапиталбанк» предлагает кредиты предприятиям различных форм собственности на основе проведенного анализа его финансового состояния и изучения бизнес-плана. Банк предлагает малому и среднему бизнесу краткосрочные; среднесрочные; долгосрочные кредиты. Кредиты предоставляются в рублях, долларах США и евро. Основными видами кредитов для малого и среднего бизнеса являются: кредит удобный, кредитование малого бизнеса, рефинансирование кредитов для бизнеса, лизинг, овердрафт, факторинг, энергосберегающие кредиты, кредитование внешнеэкономической деятельности.
Для совершенствования системы кредитования малого и среднего бизнеса для ПАО
«Транскапиталбанк» были предложены три основных направления: увеличение ассортимента кредитных продуктов для малого и среднего бизнеса- путем кредитования селлеров торговых маркетплейсов; совершенствование системы продвижения кредитных продуктов-с помощью продвижения на финансовых маркетплейсах для малого и среднего бизнесах; внедрение искусственного интеллекта в процесс кредитования (развитие кредитного скоринга).
Предложенные мероприятия положительно повлияют на привлечение потенциальных клиентов, увеличат географический охват, позволят банку обеспечить поступление доходов от кредитования малого и среднего бизнеса, тем самым увеличат прибыльность и доходность коммерческой организации.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
1. Алексеев П.В. Банковское дело: управление в современном банке. Учебное пособие для ВУЗов / П.В. Алексеев, сост. – М.: КноРус, 2018. – 304 c.
2. Бухгалтерская отчетность коммерческого банка ПАО «Транскапиталбанк» с 2020-2022гг.
3. Боровкова В. А. Банки и банковское дело в 2 частях. Часть 1. – М.: Юрайт, 2020. – 423 c.
4. Боровкова В. А. Банки и банковское дело в 2 частях. Часть 2. – М.: Юрайт, 2020. – 190 c.
5. Вице-президент Сбербанка: 90% наших кредитов будет выдавать искусственный интеллект [Электронная версия][Ресурс: https://www.cnews.ru/news/top/2021-08-17_k_2023_godu_90_kreditov_sberbanka?ysclid=le4n1ysgpo278324577]
6. Виды кредитов для малого и среднего бизнеса[Электронная версия][Ресурс: https://gba.business.ru/blog/vidy-kreditov-dlya-malogo-i-srednego-biznesa/?ysclid=lfkzrz8kdf783263143]
7. Жуков Е.В. Банки и небанковские кредитные организации и их операции: Учебник для студентов вузов, обучающихся по направлению «Экономика» / Жуков Е.Ф.; Под ред. Жуков Е.Ф.- М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2019. – 559 с.
8. Кредитование малого и среднего бизнеса [Электронная версия][Ресурс: https://creditznatok.ru/wiki/banki/vidy-bankovskih-uslug/kreditovanie-malogo-i-srednego-biznesa/]
9. Кредитование юридических лиц: особенности, виды, условия [Электронная версия][Ресурс: https://sovcombank.ru/blog/biznesu/kreditovanie-yuridicheskih-lits-osobennosti-vidi-usloviya?ysclid=lfkzyjjwnj553112634&utm_referrer=https%3A%2F%2Fyandex.ru%2F];
10. Как цифровизация ускоряет процесс кредитования малого бизнеса [Электронная версия][Ресурс: https://www.banki.ru/news/columnists/?id=10949083&ysclid=lfl01io8mj992825872];
11. Казимагомедов А.А. Банковское дело: организация деятельности центрального банка и коммерческого банка, небанковских организаций: Учебник / А.А. Казимагомедов. – М.: Инфра-М, 2016. – 176 c.
12. Лаврушин О.И. Банковское дело: современная система кредитования (бакалавриат и магистратура) / О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева. – М.: КноРус, 2015. – 160 c.
13. Малый бизнес занял рекорд [Электронная версия][Ресурс: https://www.kommersant.ru/doc/5843075?ysclid=lfl30yhvmi658145588]
14. Минэкономразвития предложило новую программу льготных кредитов для бизнеса [Электронная версия][Ресурс: https://www.forbes.ru/biznes/473811-minekonomrazvitia-predlozilo-novuu-programmu-l-gotnyh-kreditov-dla-biznesa?ysclid=lfl06bry9k717142818 ];
15. Новые кредитные программы для малого и среднего бизнеса от Банка России и Корпорации МСП[Электронная версия][Ресурс: https://msppk.ru/news/novye-kreditnye-programmy-dlya-malogo-i-srednego-biznesa-ot-banka-rossii-i-korporatsii-msp/?ysclid=lfl07ofrim311676474];
16. Новые сервисы для кредитования малого и среднего бизнеса из регулятивной «песочницы» [Электронная версия][Ресурс: https://cbr.ru/press/event/?id=2818];
17. Официальный сайт коммерческого банка ПАО «Транскапиталбанк» [Электронная версия][Ресурс: https://www.tkbbank.ru/];
18. Получить кредит на самом маркетплейсе [Электронная версия][Ресурс: https://rb.ru/opinion/money-for-marketplace/?ysclid=lhkxu5wgfv318481584];
19. Рынок лизинга по итогам 2022 года: на пониженной передаче[Электронная версия][Ресурс: https://raexpert.ru/researches/leasing/2022/?ysclid=lhhzer6e11804754827];
20. Сведения о размещенных и привлеченных средствах[Электронная версия][Ресурс: https://cbr.ru/statistics/bank_sector/sors/
21. Семь минут на решение: как ИИ выдает кредиты бизнесу в «Сбере» [Электронная версия][Ресурс: https://www.forbes.ru/brandvoice/451165-sem-minut-na-resenie-kak-ii-vydaet-kredity-biznesu-v-sbere?ysclid=lhicz9jsvu606873421];
22. Скоринг за секунды: как нейросети изменили выдачу кредитов [Электронная версия][Ресурс: https://trends.rbc.ru/trends/industry/645e241f9a794762f824e333];
23. Скоринговая система оценки клиентов [Электронная версия][Ресурс: https://nbki.ru/poleznaya-informatsiya/scoringovaya-model-ocenki/?ysclid=lfl2lwaupv5073981];
24. ТОП Маркетплейсов России: список лучших, рейтинг 2023 года[Электронная версия][Ресурс: https://reyting-marketpleysov.ru/?ysclid=lhj0t687bd283987865];
25. Факторинг России в 2022 году. Ассоциация факторинговых компаний России. [Электронная версия][Ресурс: http://www.asfact.ru/];
26. Финансовый маркетплейс – новые финансовые возможности для россиян [Электронная версия][Ресурс: https://www.nsd.ru/];
27. Что такое кредитный скоринг – оценка кредитоспособности заемщика [Электронная версия][Ресурс: https://bankiros.ru/wiki/term/chto-takoe-kreditnyj-skoring-ocenka-kreditosposobnosti-zaemshchika];
28. 12 лучших банков для кредита под малый бизнес[Электронная версия][Ресурс: https://expertology.ru/12-luchshikh-bankov-dlya-kredita-pod-malyy-biznes/?ysclid=lhia9py4m8881823524].
ВКР Транскапиталбанк ПРИЛОЖЕНИЕ К
ВКР на заказ без посредников, без предоплаты
