ВКР: Особенности организации ипотечного жилищного кредитования на примере деятельности коммерческого банка ПАО «ВТБ»

ВВЕДЕНИЕ
ГЛАВА 1ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ОРГАНИЗАЦИИ ИПОТЕЧНОГО ЖИЛИЩНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ
1.1Понятие ипотечного жилищного кредитования и его нормативно-правовое регулирование в России
1.2 Виды ипотеки и ипотечных программ в России
1.3Анализ рынка ипотечного жилищного кредитования в России
ГЛАВА 2 ОЦЕНКА ОРГАНИЗАЦИИ И ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ИПОТЕЧНОГО ЖИЛИЩНОГО КРЕДИТОВАНИЯ НА ПРИМЕРЕ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА ПАО «ВТБ»
2.1Общая характеристика и экономические показатели деятельности коммерческого банка ПАО «ВТБ»
2.2 Организация ипотечного жилищного кредитования коммерческого банка ПАО «ВТБ»
2.3 Сравнительный анализ организации ипотечного жилищного кредитования в коммерческих банках
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
ПРИЛОЖЕНИЯ

ВЫДЕРЖКИ ИЗ РАБОТЫ:
ВВЕДЕНИЕ

Актуальность темы исследования. Ипотека не так давно пришла на отечественный рынок, однако уже завоевала большую популярность у тех, кто планирует приобрести в собственность недвижимость, однако не имеют достаточного количества собственных средств. В то же время преждевременно говорить о том, что вопрос об обеспечении граждан жильем решен. Нельзя отрицать, что имеют место определенные проблемы ипотечного кредитования, причем меры эффективной борьбы с ними в России еще не полностью разработаны. Вопросами ипотечного кредитования занимаются не только практики, но и исследователи-теоретики. В своих работах они выделяют, как правило, проблемы ипотечного жилищного кредитования, которые можно разделить на несколько категорий: общеэкономические, инфляционные, связанные со сроками кредитования, обусловленные миграционной политикой и другие.
Эффективная политика коммерческого банка по организации ипотечного жилищного кредитования будет способствовать удовлетворению спроса населения в приобретении недвижимости, с одной стороны, и с другой стороны, позволит коммерческой организации увеличивать свою доходность и конкурентоспособность на занимаемой нише.
В связи с выше изложенной актуальностью, целью выпускной квалификационной работы является: разработка практических рекомендаций по совершенствованию системы ипотечного кредитованная в коммерческом банке.
Для достижения указанной цели, необходимо решить следующие задачи:
-описать теоретические аспекты организации ипотечного жилищного кредитования в коммерческом банке;
-проанализировать существующую систему организации ипотечного жилищного кредитования объекта исследования;
-предложить собственные пути улучшения ипотечного жилищного кредитования коммерческого банка.
Объектом исследования является коммерческий банк ПАО «ВТБ». Предмет исследования- система организации ипотечного жилищного кредитования ПАО «ВТБ».
Структурно выпускная квалификационная работа состоит из введения, заключения, двух глав, списка использованных источников и приложений.
Первая глава является теоретической, в ней дано понятие ипотеки и ее нормативно-правовое регулирование, представлена классификация ипотечных программ, проведен анализ развития рынка ипотечного кредитования в России. Во второй практической главе описана характеристика коммерческого банка ПАО «ВТБ» и его экономических показателей, оценена система ипотечного жилищного кредитования объекта исследования, представлен сравнительный анализ системы кредитования на примере нескольких коммерческих банков, предложены пути улучшения организации ипотечного кредитования в ПАО «ВТБ».
Информационной базой исследования послужили учебные пособия, статьи, монографии по изучаемой проблеме исследования, данные бухгалтерской и статистической отчетности коммерческого банка ПАО «ВТБ», статистическая отчетность о развитии рынка ипотечного кредитования в России, нормативно-правовые акты, регулирующие деятельность ипотечного жилищного кредитования, источники сети Интернет.
Проблематикой исследования ипотечного жилищного кредитования занимались множество авторов, наиболее известными из них являются: Алкадарская М.Ш., Булгакова О.А., Брызгалов Д. В., Грызенкова Ю. В., Го Ц., Разумова И.А. Фероян В.Г. Харлашина Т.А. Цыганов А.А., Черемисинова Д.В., Шангина А. В., Шуллер О.Д., Яковлев А. А., Языков А. Д. и другие.
Методами исследования являлись: синтез, классификация, анализ, абстрагирование, изучение литературы, индукции, обобщение и другие.
Практическая значимость исследования заключается в том, что предложенные рекомендации по улучшению системы организации ипотечного жилищного кредитования могут быть применены на практике коммерческого банка ПАО «ВТБ».

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Ипотечное кредитование подразумевает выдачу денежных средств на долгий период на покупку недвижимости. В России существует два типа оснований, по которым может возникать ипотека: в силу закона и в силу договора. При этом, ипотека бывает различных видов: льготная, семейная, военная. По способу оплаты выплачивать ипотеку можно двумя способами: аннуитетными или дифференцированными платежами. По объекту приобретаемой недвижимости ипотека может предоставляться для покупки жилой и коммерческой недвижимости, а также ипотека бывает для приобретения недвижимости на первичном или вторичном рынке. По программам государственной поддержки ипотека бывает: с материнским капиталом, с государственной поддержкой, для семей с детьми, ипотека для IT-специалистов, Дальневосточная ипотека. Иными видами ипотечных программ являются: ипотека без первоначального взноса, без подтверждения дохода, ипотека для иностранных граждан, с испорченной кредитной историей и другие. Деятельность по регулированию рынка ипотечного жилищного кредитования регулируется федеральными законами, кодексами РФ и Постановлениями РФ.
Представленный анализ по рынку ипотечного кредитования в России с 2019-2023гг.(на начало года) показал, что рынок ипотечного кредитования развивается наиболее быстрыми темпами, меняются условия ипотечного кредитования, разработаны множество ипотечных программ.
Для исследования системы ипотечного кредитования был выбран коммерческий банк ПАО «ВТБ». Банк работает со всеми категориями клиентов – крупным, средним и малым бизнесом, индивидуальными предпринимателями, самозанятыми и физическими лицами. Основными видами услуг банка являются: расчеты, кредиты, депозиты, вклады, счета, другие услуги. По кредитам, по вкладам, по надежности и по активам банк ПАО «ВТБ» входит в ТОП-10 банков и занимает вторые строчки рейтинга после ПАО «Сбербанк».
Представленный анализ экономических показателей коммерческого банка ПАО «ВТБ» с 2020-2022гг. показал, что компания ухудшила свои показатели. На 2022 год по всем видам прибыли наблюдается убыток, капитал компании растет в основном за счет обязательств. Высокая зависимость коммерческого банка ПАО «ВТБ» от внешних источников финансирования свидетельствует о слабом финансовом положении. Самым худшим годом в анализируемой динамике является -2022 год. Основной причиной такой ситуации является наложение множества санкций в отношении банка, а также не эффективная система управления.
В работе была изучена система ипотечного кредитования, которая показала, что банк предлагает множество ипотечных кредитов, в том числе: ипотека для семей с детьми, льготная ипотека для всех, ипотека на вторичное жилье, на новостройки, рефинансирование ипотеки; военная ипотека, ипотека на готовый дом, ипотека на строящийся дом, ипотека с материнским капиталом, ипотека для ИТ- специалистов и другие. Банк входит в рейтинг по многим видам ипотек, тем не менее были выявлены слабые места и намечены пути их решения. В частности, предлагается: 1)увеличение кредитных продуктов по выдаче ипотеки: ипотечные программы от компаний-застройщиков; ипотека на земельный участок, ипотека для пенсионеров; 2) совершенствование существующих программ по ипотеке, снижение процентных ставок: ипотека на вторичное жилье; льготная ипотека с господдержкой; 3) развитие цифровой ипотеки.
Перевести процесс покупки недвижимости, оформления и сопровождения ипотеки полностью в электронный вид можно с помощью таких технологий, как биометрическая идентификация, обмен информацией с помощью API со всеми участниками процесса, а также блокчейн- платформы.
Спрос на ипотечные программы всегда был, есть и будет, а улучшение условий по данному виду кредита и перевода ипотеки в цифровой формат позволит коммерческому банку ПАО «ВТБ» всегда занимать лидирующие места на данной нише, тем самым обеспечив конкурентоспособность и финансовую устойчивость.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1) Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 N 102-ФЗ (с изм. от 20.10.2022 );
2) Федеральный закон от 20 августа 2004 г. N 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих»( с изм. от 28 декабря 2022 г.);
3) Алкадарская М.Ш. Совершенствование политики коммерческих банков по кредитованию физических лиц / М.Ш. Алкадарская // Экономика и управление: научно-практический журнал. – 2020. – № 1 (151). – С. 97-100.
4) Бухгалтерская отчетность ПАО «ВТБ» по МСФ с 2012-2023гг.
5) Булгакова О.А. Проблемы кредитования физических лиц в современных российских условиях и пути их решения / О.А. Булгакова // В сборнике: Междисциплинарный вектор развития современной науки: теория, методология, практика. Сборник статей II Международной научно-практической конференции. Петрозаводск, – 2020. – С. 6-9.
6) Как работает ипотека [сайт] – URL: https://alfabank.ru/get-money/mortgage/kak-rabotaet-ipoteka/?ysclid=lfcp3l1zjj124694578(дата обращения: 16.04.2023). – Текст. Изображение : электронные;
7) Какие бывают ипотечные программы в России– URL: https://blog.domclick.ru/ipoteka/post/kakie-byvayut-ipotechnye-programmy-v-rossii?ysclid=lgnlk7ar46763391909(дата обращения: 16.04.2023). – Текст. Изображение : электронные;
8) Какие есть виды ипотечных кредитов – URL: https://sovcombank.ru/blog/ipoteka/kakie-est-vidi-ipotechnih-kreditov?ysclid=lgnlqxj7ge9546831&utm_referrer=https%3A%2F%2Fyandex.ru%2F(дата обращения: 16.04.2023). – Текст. Изображение : электронные;
9) Круглый стол: «Цифровая ипотека. Новый клиентский опыт в цифровую эпоху» URL: https://plusworld.ru/journal/2022/plus-9-2022/kruglyy-stol-tsifrovaya-ipoteka-novyy-klientskiy-opyt-v-tsifrovuyu-epokhu/?ysclid=lij1wwtv9x908359805 (дата обращения: 18.05.2023). – Текст. Изображение : электронные.
10) Обзор рынка ипотечного кредитования за 2022 год. [сайт]. Февраль 2023г. Аналитический центр ДОМ.РФ– URL: https://дом.рф (дата обращения: 16.04.2023). – Текст. Изображение : электронные;
11) Отчет ВТБ за 2022 год: банк получил рекордный убыток, но ждет рекордную прибыль в 2023 году URL: https://journal.tinkoff.ru/news/review-vtbr-2022/?ysclid=lij4lj8dlw798132561 (дата обращения: 16.05.2023). – Текст. Изображение : электронные.
12) Проблемы ипотечного кредитования в России [сайт]. – URL: https://bankiros.ru/wiki/term/wikf-problemy-ipotechnogo-kreditovania?ysclid=lfcog19r50979183082 (дата обращения: 16.04.2023). – Текст. Изображение : электронные;
13) Разумова И.А. Ипотечное кредитование [Текст]: учебное пособие / И.А. Разумова. – СПб.: Питер, 2019. – 304 с.
14) Рейтинг банков по ипотечному кредитованию на 2023 год URL: https://bizneslab.com/reyting-ipotechnyh-bankov/?ysclid=lij0edc3is460068312
(дата обращения: 16.05.2023). – Текст. Изображение : электронные.
15) Топ 10 банков по надёжности URL: https://bankiros.ru/bank/rating (дата обращения: 20.05.2023). – Текст. Изображение : электронные.
16) Фероян, В.Г. Понятие и кредитование юридических лиц и виды выдаваемых кредитов в коммерческом банке / В.Г. Фероян // Научный электронный журнал Меридиан. – 2020. – № 5 (39). – С. 456-458;
17) Харлашина Т.А. Актуальные проблемы кредитования физических лиц / Т.А. Харлашина // Теория и практика современной науки. – 2020. – № 2 (56). – С. 273-275.
18) Цыганов А.А., Брызгалов Д. В., Языков А. Д., Грызенкова Ю. В. Формирование финансовых механизмов поддержки ипотечных заемщиков. Монография. Издательство: Прометей. 2019 г.
19) Цифровая ипотека: как выстроить бесшовный клиентский путь URL: https://realty.rbc.ru/news/613688aa9a794750e166ed4e?ysclid=lij2484a2d218421753 (дата обращения: 21.05.2023). – Текст. Изображение : электронные.
20) Черемисинова Д.В. Основные тенденции и проблемы кредитования физических лиц в контексте обеспечения устойчивого роста / Д.В. Черемисинова // Вектор экономики. — 2020. — № 1 (43). – С. 65.
21) Что такое ипотека[сайт] – URL: https://www.vtb.ru/articles/chto-takoe-ipoteka/?ysclid=lfcp67si58307413739(дата обращения: 16.04.2023). – Текст. Изображение : электронные.
22) Что такое ипотека[сайт]: виды ипотеки, снижение ставки и досрочное гашение, ипотека или аренда? – URL: https://fincult.ru/stat-i/ipoteka/(дата обращения: 16.04.2023). – Текст. Изображение : электронные;
23) Шангина А. В., Го Ц. Направления развития ипотечного кредитования в Российской Федерации[сайт] // Инновационные процессы в гуманитарных и общественных науках : сборник научных трудов по материалам Международной научно-практической конференции 26 марта 2021г. : Белгород : ООО Агентство перспективных научных исследований (АПНИ), 2021. С. 53-55. URL: https://apni.ru/article/2069-napravleniya-razvitiya-ipotechnogo-kreditovan(дата обращения: 16.04.2023). – Текст. Изображение : электронные.
24) Шуллер О.Д. Банковское кредитование физических лиц в России: состояние, проблемы и решения / О.Д. Шуллер // Журнал У. Экономика. Управление. Финансы. – 2020. – № 1 (19). – С. 152-159.
25) Яковлев А. А. Понятие, содержание, сущность и субъекты ипотечного кредитования [Текст] / А. А. Яковлев // Экономика сегодня: проблемы и пути решения. – 2019. – № 8. – С. 59-63.

ВКР на заказ, без посредников