ВВЕДЕНИЕ
ГЛАВА 1. КРЕДИТОВАНИЕ ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ
1.1. Понятие кредита, принципы кредитования в РФ. Нормативно-правовые основы кредитования юридических лиц
1.2. Виды кредитов, предоставляемых ПАО «ТКБ БАНК» юридическим лицам
1.3. Страхование как способ снижения кредитных рисков
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ И ОЦЕНКА ПРОЦЕССА КРЕДИТОВАНИЯ ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ В ПАО «ТКБ БАНК»
2.1.Заключение кредитного договора. Документы, сопровождающие кредитование юридических лиц
2.2. Формирование кредитного досье юридического лица
2.3. Сравнительный анализ кредитования юридических лиц, проблемы и перспективы развития юридических лиц ПАО ТКБ Банк
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
ПРИЛОЖЕНИЯ
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Кредит юридическому лицу- это предоставление банком или кредитной организацией денежных средств заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, в соответствии с которыми заемщик должен возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. Основными принципами кредитования являются: возвратность, срочность, платность, обеспеченность, целевой характер и дифференциальный подход. Система кредитования осуществляется на основании Конституции РФ, федеральных законов РФ и нормативно-правовыми актами ЦБ РФ. Многие банки нуждаются в страховании кредитных рисков, так как оно обеспечивает его минимизацию. Услуга, оказываемая страховыми организациями в виде системы страхования кредитных рисков, предусматривает возмещение убытков в случае невозврата средств клиентами банковских, производственных или торговых организаций, реализующих товар, услугу с рассрочкой платежа. Однако, страховые компании не охотно идут на страхование сделок по кредитам с юридическими лицами. Объектом исследования в работе является коммерческий банк ПАО «Транскапиталбанк», который был организован в Москве в 1992 году. ПАО «ТКБ БАНК» осуществляет свою деятельность на основании действующих нормативно-правовых актов РФ и локальных актов банка. Основной деятельностью банка является: обслуживание корпоративного бизнеса, розничное обслуживание, обслуживание предприятий МСБ. В настоящее время в банке обслуживается 28733 корпоративных клиентов и клиентов МСБ, 674835 клиентов физических лиц. Наибольшая доля в кредитовании приходится на кредиты клиентов МСБ и составляет 39,0%, 33,0% -занимает доля кредитов физических лиц и 28,0%- кредиты корпоративного бизнеса.
При кредитовании юридических лиц ПАО «ТКБ БАНК» формирует кредитное досье, которое представляет собой кредитную историю ЮЛ, на основании которой можно сделать соответствующие выводы о заемщике.
Кредитное досье передается в бюро кредитных историй, самим банком, в случае, если юридическое лицо оформило кредит, а также банк может запросить кредитную историю юридического лица в БКИ, в случае, если юрлицо обращается за кредитом в банк. Юридическое лицо может и самостоятельно предоставить кредитную историю в банк. Кредитное досье используется банками в качестве информации для принятия решения о кредите. В случае хорошей кредитной истории банк ПАО «ТКБ БАНК» принимает положительное решение, в случае испорченной или плохой кредитной истории, как правило, ответ на кредит для ЮЛ отрицательный. Основными видами кредитов для юридических лиц в ПАО «ТКБ БАНК» являются: рефинансирование кредита, кредит для малого бизнеса, торговое финансирование, лизинг, факторинг, овердрафт, кредит удобный, финансирование импорта инвестиционных товаров и услуг и др. Каждый вид кредита имеет свои особенности, сроки и процентные ставки.
Для выявления слабых мест в системе кредитования юридических лиц ПАО «ТКБ БАНК» были рассмотрены наиболее популярные кредиты по состоянию на 2023 год. Важно отметить, что в данном рейтинге нет банка ПАО «ТКБ БАНК». Одной из причин является более высокие ставки по кредиту, небольшая сумма кредита и маленький срок кредитования. Например, ПАО «Газпромбанк» предлагает кредит на 10 лет, со ставкой 10,0%. Более того, было выявлено, что ПАО «ТКБ БАНК» не предлагает льготные кредиты для бизнеса, хотя входит в перечень банков по программе льготного кредитования. Еще не маловажным фактором является отсутствие развития новейших технологий, в частности, применения чат-ботов и развития Telegram-канала для продвижения кредитных продуктов.
В связи с выявленными проблемами, для улучшения системы кредитования юридических лиц коммерческого банка ПАО «ТКБ БАНК» было предложено: 1) повышение качества кредитных продуктов, за счет снижения ставок, увеличения суммы кредита для ЮЛ, увеличение срока кредита, улучшение условий предоставления и т.д.; 2) улучшение товарной политики банка, за счет увеличения ассортимента кредитных продуктов по программам льготного кредитования; 3)совершенствование продвижения кредитных продуктов, путем внедрения чат-бота в процесс кредитования юридических лиц и развития Telegram-канала.
Предложенные направления позволят банку ПАО «ТКБ БАНК» повысить качество предоставления кредитов юридическим лицам, тем самым увеличив свою долю на рынке кредитования. Это положительно повлияет на удовлетворение спроса юридических лиц и повысит конкурентоспособность финансовой организации.
