Опыт написания студенческих работ 17 лет!





тел. Москва: 8(926)56-86-545
E-mail: moscowdiplom5@yandex.ru

тел. Санкт-Петербург: 8(967)347-89-65
E-mail: piterdiplom5@yandex.ru
E-mail: diplomstudent.net@yandex.ru
Все материалы сайта
Диплом на заказ - это просто о сложном!Финансовый, маркетинговый, управленческий анализ на заказ!Анализ рынков на заказ!Разработка бизнес-планов, проведение маркетинговых исследований на заказ!Дипломные, курсовые, отчеты по практике на заказ!Без посредников и безпредоплат!Качество, большой опыт!

Диплом: Банковская система России: современные проблемы и перспективы развития, скачать бесплатно

Диплом: Банковская система России: современные проблемы и перспективы развития на примере ОАО «Сбербанк России», скачать бесплатноdiplom-bankovskaya-sistema-rossii.zip [1.27 Mb] (cкачиваний: 0)
ОГЛАВЛЕНИЕ
ВВЕДЕНИЕ 4
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ 4
1.1. Сущность, принципы организации и регулирование банковской системы России 4
1.2. Основные тенденции и проблемы развития банковской системы России 4
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ ОСОБЕННОСТЕЙ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ НА ПРИМЕРЕ ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ» 5
2.1. Общая характеристика и структура управления ОАО «Сбербанк России» 5
2.2. Анализ деятельности ОАО «Сбербанк России» за 2010-2013 года 18
2.3. Проблемы и основные направления преобразования деятельности ОАО «Сбербанк России» 31
ГЛАВА 3. ПУТИ ПОВЫШЕНИЯ ЭФФЕКТИВНОСТИ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ» 46
3.1. Поиск путей для повышения эффективности деятельности ОАО «Сбербанк России» 46
3.2. Предложения по повышению эффективности деятельности ОАО «Сбербанк России» 61
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 76
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 76
ПРИЛОЖЕНИЯ 76
ВЫДЕРЖКИ ИЗ РАБОТЫ:

ГЛАВА 2. АНАЛИЗ ОСОБЕННОСТЕЙ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ НА ПРИМЕРЕ ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ»
2.1. Общая характеристика и структура управления ОАО «Сбербанк России»

Объектом исследования работы является ОАО «Сбербанк России». Основным видом деятельности банка является оказание финансовых услуг юридическим и физическим лицам. Годом основания банка является 1841 год, краткая историческая справка Сбербанка России представлена в прил.3. На сегодняшний день ОАО «Сбербанк России» организован в форме открытого акционерного общества и осуществляет свою деятельность на основании ФЗ «Об акционерных обществах» от 26 декабря 1995 г. N 208-ФЗ(с изм. от 21 июля 2014 г.), ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 г. N 395-I (с изм. от 4 ноября 2014 г.), Устава Банка, утвержденный годовым Общим собранием акционеров 31 мая 2013 года ; Устава Банка, утвержденный годовым Общим собранием акционеров 01 июня 2012 года, Налогового кодекса РФ, Трудового кодекса РФ и других нормативно-правовых актов РФ.
Высшим органом управления Сбербанка является Общее собрание акционеров, рис.11. На общем собрании акционеров принимаются решения по основным вопросам деятельности банка. Перечень вопросов, относящихся к компетенции общего собрания акционеров, определен Федеральным законом «Об акционерных обществах» от 26.12.1995 № 208-ФЗ( с изм. от 21 июля 2014 г.) и Уставом банка.
Общее руководство деятельностью банка осуществляет Наблюдательный совет. К компетенции Наблюдательного совета относятся вопросы определения приоритетных направлений деятельности банка, назначение членов Правления и досрочное прекращение их полномочий, вопросы созыва и подготовки Общих собраний акционеров, рекомендации по размеру дивидендов по акциям, периодическое заслушивание отчетов Президента, Председателя Правления о деятельности банка и другие вопросы. Состав Наблюдательного совета представлен в прил.3.
Комитеты Наблюдательного совета являются органами, созданными для предварительного рассмотрения наиболее важных вопросов, отнесенных к компетенции Наблюдательного совета, и подготовки рекомендаций по ним. Состав Комитета Наблюдательного совета и основные функции комитетов представлены в прил.3. [31]
Текущую деятельность банка осуществляет Президент, Председатель Правления и Правление. Состав правления Банка и их функции представлены в прил.3. В Сбербанке РФ также существуют комитеты: по розничному кредитованию, по вопросам управления персоналом, по процессам и технологиям, по корпоративному бизнесу, по розничному бизнесу, по управлению активами и пассивами, по предоставлению кредитов и инвестиций, по проблемным активам, по рискам, по управлению дочерними банками и другие. Функции выше перечисленных комитетов более подробно рассмотрены в прил.3. [31]
Коллегия банка- это постоянно действующий коллегиальный рабочий орган, в состав которой входят члены Правления банка, руководители территориальных и дочерних банков. Коллегия является площадкой для активного обсуждения стратегических вопросов развития банка и выработки оптимальных решений, учитывающих особенности регионов, прил.3.
Филиальная сеть Сбербанка включает в себя Центральный аппарат управления (Главное управление), 18 территориальных банков(прил.3), более 20 тысяч подразделений банка по всей стране, рис.12. К филиалам Сбербанка также относят более 17 тысяч банкоматов, торгово-сервисные точки, принимающие карты СБЕРБКАРТ и пункты выдачи наличных. [31]
Рассмотрим динамику и структуру численности работников банка. Среднесписочная численность сотрудников Сбербанка России по состоянию на 2013 г. составила 244255 человек, а это на 4,6% выше по сравнению с показателем предыдущего года и на 2,95% выше показателя 2010г., рис.13.
Фактическая численность работников Сберегательного Банка России на конец 2013 года составила 255515 человек(прил.4), а это на 10199 человек выше показателя предыдущего года, рис.14.
По гендерному признаку наибольший удельный вес в общей структуре численности банка приходится на женщин и по состоянию на конец 2013 г. их число составило 187 492 человек, а это 73,37% от общей численности сотрудников, рис.15.
Небольшая доля приходится на мужчин и по итогам 2013 г. их число составило 68023 человек. При этом замечено, что за 2012-2013 г.г. произошло увеличение численности как мужчин, так и женщин на 3984 чел. и 6215 чел. соответственно, рис.16.
В Сбербанке работают сотрудники различных возрастных групп до 30 лет и старше 50 лет. Наибольший удельный вес работников приходится в возрасте от 30 до 50 лет и по состоянию на конец анализируемого периода доля этих работников составила 47,97%. Примерно столько же приходится на работников в возрасте до 30 лет и на конец 2013 г. доля работников по этой возрастной группе составила 41,71%, небольшой удельный вес по возрастной группе старше 50 лет и в 2013 г. доля работников в возрасте старше 50 лет составила 10,32%, рис.17.
При этом заметим, что за последние два года наблюдается омоложение коллектива Сбербанка РФ, так как число работников в возрасте до 30 лет выросло на 12,33% , а численность более старших работников напротив снизилась на 5,33% и по состоянию на конец 2013 г. численность сотрудников в возрасте старше 50 лет составила 26 364человека, рис.18.
По типам занятости в Сбербанке работают руководители, специалисты и сотрудники массовых специальностей. При этом замечено, что наибольшую долю занимают сотрудники массовых специальностей и по состоянию на 2013 г. их доля составляла 55,63%. На долю руководителей и специалистов Сбербанка России приходится 12,63% и 31,73% соответственно, рис.19.
При этом замечено, что за 2012-2013г.г. произошло увеличение численности по всем категориям работников. В частности, число руководителей увеличилось на 1749 человек и по состоянию на 2013 г. составило 32280 человек. Численность специалистов и сотрудников массовых специальностей возросла до 81085 человек и 142150 человек соответственно. А это на 5,7% выше по сравнению с численностью специалистов 2012 г. и на 2,93% выше численности специалистов массовых специальностей 2012 г., рис.20.
По уровню образования наибольший удельный вес в общей структуре численности Сбербанка приходится на работников имеющих высшее образование и по состоянию на 2013 г. доля таких работников составила 72,41%, однако по сравнению с показателем предыдущего года доля численности работников с высшим образованием снизилась на 1,42%, рис.21.
Несмотря на то, что численность работников Сберегательного банка показывает ежегодный рост, следует отметить, что за 2010-2013 г.г. наблюдается увеличение числа выбывших сотрудников и на протяжении анализируемого периода процент выбывших колеблется в пределах от 14,7% до 28,2%., рис.2.11. При этом коэффициент текучести составил 22,5%, а это на 3,6% выше показателя 2012 г., и на 15,0% выше показателя 2010 г., рис.22.
Подведя итог вышеизложенному, можно сделать вывод, что в Сбербанке РФ имеется четкая структура управления, деятельность банка осуществляется на основании действующих нормативно-правовых актов. Сбербанк РФ имеет множество территориальных подразделений, более двадцати тысяч филиалов. Численность работников показывает ежегодный рост, при этом наибольший удельный вес приходится на женщин, доля которых составляет более 70%. Примерно такая же доля работников Сбербанка РФ имеют высшее образование. По структуре численность сотрудников банка состоит из руководителей, специалистов и сотрудников массовых специальностей. Наибольшая доля приходится на сотрудников массовых специальностей и по состоянию на 2013 г. их доля составила более 55,0%. За последние два года наблюдается рост по всем категориям работников, средний процент роста составляет более 4,0%. По возрастному составу большинство работников работающих в Сбербанке имеют возраст до 50 лет, при этом доля этих сотрудников за анализируемый период увеличивается, численность работников в возрасте старше 50 лет. составила 26 364человек и за анализируемый период показала снижение на 1486 человек.
Несмотря на то, что численность работников банка показывает увеличение, однако наблюдается увеличение процента выбытия и коэффициента текучести, и по состоянию на 2013 г. коэффициент текучести составил 22,5% , а это превышает показатель 2010г. на 15,0%. На увеличение процента выбытия сотрудников могут влиять множество факторов, однако в данном исследовании достаточно сложно проанализировать все факторы способствующие росту коэффициента текучести, но нельзя обойти вниманием мотивационные программы Сбербанка России, так как они непосредственно влияют на снижение текучести кадрового потенциала банка.
В частности, на сегодняшний день, Сбербанк РФ, в целях повышения качества труда сотрудников банка и снижения текучести персонала, осуществляет обучение сотрудников, разрабатывает программы мотивации, корпоративные льготы, обеспечивает охрану труда и здоровья работников банка. Рассмотрим подробнее эти мероприятия.
В 2013 г. Сбербанк России продолжил обучение сотрудников массовых специализаций и руководителей, а также продолжил развивать систему онлайн-курсов для самостоятельной подготовки сотрудников.
Одним из новых инструментов развития персонала в 2013 году стала программа по созданию специализированных учебных офисов банка, где в течение двух недель новички учатся обслуживанию частных клиентов под наблюдением опытных сотрудников и таким образом перенимают опыт и получают поддержку наставников в сложных ситуациях. С 2014 года подготовка сотрудников по данной программе проходит в 130 городах России.
Для обеспечения единого качества учебных программ и процессов обучения в 2013 году была внедрена процедура тренинг-аудита, позволяющая выявить зоны совершенствования программ обучения, подготовки бизнес-тренеров и повышения эффективности процессов.
Обучение руководителей подразделений и ключевых специалистов проводится в Корпоративном университете Сбербанка. В 2013 году обучение в нем прошли более 35 тыс. сотрудников; таким образом, план обучения и развития руководителей и ключевых специалистов был выполнен на 117%.
В 2013 году Корпоративный университет продолжил реализацию программ по обучению и развитию руководителей группы с ведущими международными бизнес-школами(прил.5). Банк продолжил использовать уникальный портал для дистанционного обучения и развития сотрудников «Виртуальная школа Корпоративного университета Сбербанка», который обеспечивает доступ к базе знаний и возможность командного взаимодействия в режиме реального времени 24/7. В 2013 году количество зарегистрированных пользователей платформы «Виртуальная школа Корпоративного университета Сбербанка» составило более 36 тыс. человек, было проведено более 14 тыс. курсов. В 2013 году прирост доли дистанционного обучения в банке по сравнению с 2012 годом составил 7,4%.
Для повышения мотивации сотрудников в Сбербанке осуществляются мероприятия направленные на повышение заработной платы, проводится оценка результативности персонала, повышается вовлеченность и удовлетворенность персонала. В целом в 2013 году увеличение расходов на оплату труда сотрудников банка по сравнению с прошлым годом составило около 6,8%.
Оценка результативности персонала осуществляется с помощью СУЭД . СУЭД- это согласованная система управления по целям, которая позволяет объективно оценивать результаты деятельности сотрудников и обеспечивать взаимосвязь между результатами деятельности, карьерным ростом и материальным поощрением. [31]
Для повышения вовлеченности и удовлетворенности персонала В 2013 году было проведено четвертое ежегодное исследование вовлеченности и удовлетворенности сотрудников Сбербанка, в котором приняли участие более 124 тыс. человек. Индекс вовлеченности сотрудников продемонстрировал наиболее значительный рост за последние три года - на 1,1 пункт, рис.23.
Важнейшими факторами, оказавшими положительное влияние на вовлеченность сотрудников, по-прежнему остались удовлетворенность высшим руководством банка, организация рабочих процессов и система поощрения и вознаграждения. [31]
По результатам исследования индивидуальные цели по дальнейшему повышению уровня вовлеченности сотрудников на 2014 год были установлены для всех топ-менеджеров банка. По процессам, вызывающим наибольшие нарекания сотрудников, разрабатываются специальные программы улучшений.
С 2012 года в Сбербанке проводится регулярное онлайн-анкетирование сотрудников в рамках исследования «Голос внутреннего клиента», которое позволяет определить проблемные области в работе внутренних сервисов и в процессах банка(прил.5). Результаты исследований удовлетворенности персонала в дочерних банках и компаниях в 2013 г. представлены в прил.5.
В 2013 году Сбербанк продолжил реализацию целого ряда инициатив по развитию и совершенствованию системы корпоративных льгот. В частности, были разработаны и внедрены новые нормы компенсации командировочных расходов для всех сотрудников банка и расходов на мобильную связь для служебного пользования для сотрудников центрального аппарата. В числе ключевых задач, которые ставил перед собой Банк в 2013 году,- унификация гарантированных льгот для всех сотрудников банка. На сегодняшний день в Банке действуют следующие корпоративные программы: корпоративная пенсионная программа, комплексные медицинские осмотры, добровольное медицинское страхование, страхование от несчастных случаев и тяжелых болезней. Более подробно вышеуказанные программы описаны в прил.5.
Для снижения рисков профессиональных заболеваний и создания комфортных условий труда, в 2013 году Сбербанк провел ряд обучающих мероприятий по вопросам охраны труда и аттестацию рабочих мест, а также приобрел оборудование для медицинских кабинетов, медицинские аптечки и средства индивидуальной защиты. Более подробно мероприятия Сбербанка по охране труда сотрудников представлены в прил.5. Таким образом, руководство Сбербанка делает все необходимое для повышения мотивации сотрудников и обеспечение нормальной трудовой деятельности персонала.
На сегодняшний день, Сбербанк России является лидирующим банком российской банковской системы. По состоянию на 1 ноября 2013 года на его долю приходится 28,6% совокупных банковских активов, Сбербанк является основным кредитором российской экономики и занимает крупнейшую долю на рынке вкладов. На его долю в конце 2013 г. приходится 43,3% вкладов населения, 32,7% кредитов физическим лицам и 32,1% кредитов юридическим лицам. Только в России у Сбербанка более 106 миллионов клиентов – больше половины населения страны, а за рубежом услугами Сбербанка пользуются около 11 миллионов человек (по состоянию на конец 2013 г.). Согласно рейтингу самых дорогих мировых брендов 2014г. Сбербанк занимает 75 место, его бренд оценивается в 12,637 млрд.долл. США). Успешному развитию Сбербанка способствует эффективное управление банком, видение целей, миссии, ценностей, рис.24. [31]
Таким образом, Сбербанк России является мощным современным банком, который стремительно трансформируется в один из крупнейших мировых финансовых институтов. ОАО «Сбербанк России» делает все необходимое для увеличения показателей финансовой устойчивости и платежеспособности, заботиться как о своих клиентах, так и о своих сотрудниках. Для того, чтобы наиболее полно оценить эффективность развития Сбербанка РФ, необходимо провести анализ деятельности банка, в связи с этим является целесообразным перейти к следующей части исследования.

2.2. Анализ деятельности ОАО «Сбербанк России» за 2010-2013 года

Проведем анализ основных финансовых показателей деятельности ОАО «Сбербанк России» за 2010-2013 года, на основании имеющейся отчетности банка, представленной в прил.6. Данные бухгалтерского баланса по состоянию на 2013 г. показывают, что общая сумма активов банка составила 16275098 млн. руб., а это на 19,83% превышает показатель предыдущего года и на 90,95% выше по сравнению с тем же показателем 2010 г., табл.6.
Увеличение суммы активов произошло за счет роста все показателей активов банка. В частности, чистая ссудная задолженность увеличилась более, чем в два раза и на конец анализируемого периода составила 11 978 007 млн. руб. Сумма денежных средств возросла на 122,56% и составила 717320 млн. руб. Более, чем в два раза произошел прирост по средствам в Центральном Банке РФ и по состоянию на 2013 г. сумма этих средств составила 408 803млн. руб.
Темпы роста средств в кредитных организациях и чистых вложений в ценные бумаги составили 152,37% и 123,84% соответственно. И в стоимостном выражении сумма средств в кредитных организациях составила 94301, 0 млн. руб. что превышает показатель предыдущего года на 12837,0 млн. руб., стоимость вложений в ценные бумаги составила 2292879,0 млн. руб., а это на 287502,0 млн. руб. выше показателя предыдущего года.
Наибольший удельный вес в общей структуре активов приходится на чистую ссудную задолженность и по состоянию на конец анализируемого периода ее доля составила 73,6%. При этом замечено, что за анализируемый период времени доля чистой ссудной задолженности возросла на 6,6%. Небольшой удельный вес в общей структуре активов банка приходится на денежные средства, средства в Центральном Банке РФ, основные средства, материальные запасы, прочие активы. В частности в 2013 г. доля денежных средств и средств в Центральном банке РФ составила 4,4% и 2,5% соответственно. Доля основных средств и прочих активов составила 2,9% и 1,9% соответственно. Менее процента приходится на средства в кредитных организациях, 14,1% составляет доля чистых вложений в ценные бумаги, рис.25.
Динамика пассивов банка также показывает ежегодный рост. В частности, средства Центрального Банка РФ возросли на 1667037,0 млн. руб. и по состоянию на 2013 г. сумма этих средств составила 1 967 036,0 млн. руб., табл.7. Средства клиентов увеличились на 4461057,0 млн. руб. и составили 11128 035,0 млн. руб. В том числе средства физических и юридических лиц составили 7586,1 млрд. руб. и 3541,9 млрд. руб. соответственно, рис.26.
Прирост произошел также по средствам кредитных организаций, выпущенным долговым обязательствам, прочим обязательствам, источникам собственных средств.
В частности, средства кредитных организаций возросли на 116,58% и составили на конец 2013 г. 630 459 млн.руб. Темпы роста выпущенных долговых обязательств составили 361,23% и в стоимостном выражении прирост произошел на 292536 млн. руб. На 132,29% увеличились прочие обязательства и составили 178 847 млн. руб. Сумма резервов на прочие потери составила 31 001 млн. руб., а это на 4688 млн. руб. выше по сравнению с тем же показателем 2010 г. Сумма собственных средств банка увеличилась на 84,32% и составила на конец анализируемого периода 1 935 201 млн. руб. В целом сумма пассивов возросла более чем на 90%.
Наибольший удельный вес в общей структуре пассивов приходится на средства клиентов и по состоянию на 2013 г. доля этих средств составила 68,4%, однако по сравнению с показателем 2010 г. удельный вес этих средств снизился на 9,8%.
Доля средств Центрального Банка РФ и источников собственных средств составила 12,1% и 11,9% соответственно. При этом, замечено, что удельный вес средств Центрального Банка РФ увеличился на 8,6%, доля источников собственных средств напротив показала снижение в пределах 0,4%. Удельный вес средств кредитных организаций и выпущенных долговых обязательств составили 3,9% и 2,5% соответственно. По сравнению с показателем начала анализируемого периода произошло незначительное увеличение удельного веса по этим показателям. Небольшой удельный вес в структуре пассивов приходится на резервы по прочим потерям и прочим обязательствам и по состоянию на 2013 г. доля этих средств составила 1,1% и 0,2% соответственно, рис.27.
Таким образом, анализ динамики и структуры баланса ОАО «Сбербанка России» показал, что в целом сумма капитала банка возросла более, чем в два раза и по состоянию на 2013 г. составила 16275098,0 млн. руб. Увеличение произошло по всем статьям активов и пассов. Наибольший удельный вес в структуре активов приходится на чистую ссудную задолженность и в 2013 г. ее доля составила 73,6%. В структуре пассивов наибольший удельный вес приходится на средства клиентов и составляет 68,4%..
Анализируя деятельность банка, нельзя обойти такие показатели как обязательные нормативы. Проведем анализ динамики обязательных нормативов Сбербанка России с 2010-2013 г.г. по имеющимся данным представленным в табл.8.
Важнейшим показателем нормативов банка является норматив достаточности капитала, который показывает надежность банка. Нормативное значение этого показателя составляет 10,0. По данным на 2013 г. в Сбербанке этот показатель выше нормативного значения и составляет 12,9. Однако по сравнению с показателем 2010 г. этот норматив снизился на 4,8. Наблюдается также снижение показателей мгновенной и текущей ликвидности на 27 и 44,5 соответственно, однако показатели находятся выше нормативного значения и на конец анализируемого периода составили 53,6(показатель мгновенной ликвидности) и 58,5 (показатель текущей ликвидности).
Норматив показателя долгосрочной ликвидности банка составляет 120,0, однако по состоянию на 2013 г. норматив долгосрочной ликвидности Сбербанка ниже и составил 102,5. Максимальный размер риска составил 17,3, а это на 0,6 ниже показателя 2010 г. Норматив максимального размера крупных кредитных рисков увеличился на 48,8 и составил 128,8. Произошло увеличение норматива совокупной величины риска по инсайдерам банка и норматива использования собственных средств (капитала) банка для приобретения акций (долей) других юридических лиц на 0,2 и 0,8 соответственно и по состоянию на 2013 г. эти показатели составили 1,1 и 0,9. Следует отметить, что они находятся ниже нормативных значений. Таким образом, проведенный анализ нормативов банка показал, что не все показатели находятся в пределах нормативных значений, однако показатель надежности банка превышает норматив и составляет 12,9.
Рассмотрим показатели прибыли и убытков Сбербанка РФ по состоянию на 2010-2013 г.г. по имеющейся бухгалтерской отчетности представленной в прил.6. Данные отчета о прибылях и убытках показывают, что чистые процентные доходы Банка по состоянию на 2013 г. составили 812 678,0 млн. руб., а это на 16,9% выше показателя предыдущего года и на 61,62% выше начала анализируемого периода, табл.9.
Чистый доход от операций с иностранной валютой и чистый комиссионный доход возросли на 462,4% и 52,95% соответственно по сравнению с показателем начала анализируемого периода. По отношению к предыдущему году прирост по этим показателям составил 58,5% и 18,3% соответственно.
Прочие операционные доходы составили 22002,0 млн. руб., а это на 28,4% выше по сравнению с показателем 2012 г. и на 47,95% выше показателя начала анализируемого периода. Операционные расходы возросли на 17,4% по сравнению с показателем 2012 г. и составили -466383,0 млн. руб., а это превышает показатель 2010 г. на 147663,0 млн. руб.
Прибыль до налогообложения возросла на 5,9% по сравнению с 2012 г. и составила 502789,0 млн. руб., что превышает показатель 2010 г. на 260586,0 млн. руб. Начисленные и уплаченные налоги составили 125140,0 млн. руб. Чистая прибыль возросла на 9,1% по сравнению с показателем предыдущего года и составила 377649,0 млн. руб. В целом за анализируемый период чистая прибыль увеличилась более, чем в два раза. На показатели финансовой устойчивости и доходности банка существенное влияние оказывают также своевременное погашение кредиторской задолженности физическими и юридическими лицами. Таким образом, о сумме кредитного портфеля можно судить какой остаток задолженности на определенную дату по всем выданным кредитам (в него входит задолженность физических и юридических лиц). Рассмотрим динамику кредитного портфеля Сбербанка России с 2010-2013 г.г., рис.28.
Данные рис.28 показывают, что в течении анализируемого периода стоимость кредитного портфеля возросла на 46,27% и составила на конец анализируемого периода 8547,0 млрд. руб. По сравнению с показателем 2012г. кредитный портфель вырос на 15,16%, по отношению к показателю 2011г. стоимость кредитного портфеля возросла на 707,9 млрд. руб. Таким образом, стоимость кредитного портфеля банка ежегодно увеличивается.
Однако, в целом деятельность Сбербанка России можно назвать успешной, наблюдается увеличение общей суммы капитала, суммы вкладов физических и юридических лиц, суммы собственных средств, чистой прибыли. Но показатели рентабельности собственного капитала и рентабельность активов банка снизились в 2013 г. по сравнению с показателем 2012 г. и составили 19,51% и 2,3% соответственно. Но по отношению к 2010 г. рентабельность собственного капитала увеличилась на 2,95%, рентабельность активов возросла на 0,26%, рис.29.
Сбербанк успешно ведет свою деятельность благодаря разработке стратегии развития банка на ближайшую перспективу. В частности, на сегодняшний день, Наблюдательным советом Сбербанка разработана Стратегия развития Банка на период 2014-2018 годов, которая направлена на дальнейшее укрепление позиций Банка в качестве одного из ведущих и стабильных финансовых институтов мира. Стратегия развития Сбербанка на период 2014-2018г.г. сформирована на основе пяти главных направлений развития(рис. 30) или стратегических тем: 1)с клиентом - на всю жизнь: мы будем строить очень глубокие доверительные отношения с нашими клиентами, станем полезной, иногда незаметной и неотъемлемой частью их жизни. Наша цель - превосходить ожидания наших клиентов; 2) команда и культура: мы стремимся к тому, чтобы наши сотрудники и корпоративная культура Сбербанка стали одними из основных источников нашего конкурентного преимущества; 3)технологический прорыв: мы завершим технологическую модернизацию Банка и научимся интегрировать в наш бизнес все самые современные технологии и инновации; 4)финансовая результативность: мы повысим финансовую отдачу нашего бизнеса благодаря более эффективному управлению расходами и соотношением риска и доходности; 5)зрелая организация: мы сформируем организационные и управленческие навыки, создадим процессы, соответствующие масштабу Группы Сбербанк и нашему уровню амбиций.
Более подробная стратегия развития Сбербанка России до 2018 г. представлена в прил.7. Банк верит, что именно сфокусированная работа по этим направлениям приведет к успеху, позволит достичь всех финансовых и качественных целей, которые банк ставит перед собой на период до конца 2018 года. В частности, за ближайшие пять лет Сбербанк планирует удвоить показатели чистой прибыли и активов, добиться прорыва в эффективности управления расходами, повысить показатели достаточности капитала первого уровня, и рентабельности собственного капитала , табл.10.
Руководство Сбербанка считает, что сможет повысить показатели деятельности Банка за счет: укрепления конкурентных позиций, поддержания уровня чистой процентной маржи на уровне лучше конкурентов, обеспечения опережающего темпа роста некредитных доходов, обеспечения высокой эффективности группы по управлению расходами, поддержания достаточно высокого качества активов. В рамках Стратегии Банк планирует поддерживать уровень достаточности капитала первого уровня (Tier 1) выше 10%. В ближайшие несколько лет Банк намерен перейти на «продвинутые» подходы «Базель 2» для оценки активов, взвешенных с учетом риска, и предполагает, что это окажет положительное влияние на уровень достаточности капитала. Однако внедрение «Базель 2» в серьезной степени зависит от действий регулятора, что не позволяет провести точные расчеты в настоящее время.
Таким образом, финансовые показатели Сбербанка России показывают ежегодный рост. В целях улучшения деятельности банка разработана стратегия развития на 2014-2018 г.г., которая направлена на усиление позиций Сбербанка в банковском секторе. Однако, несмотря на то, что Банк увеличивает показатели прибыли, суммы активов и собственных средств, рентабельность активов и рентабельность собственных средств банка за последний год показали снижение. Так как показатели рентабельности наиболее полно отражают эффективность деятельности любой финансовой организации, следовательно, является необходимым обеспечить рост этих показателей. Но для того, чтобы рассмотреть мероприятия, позволяющие увеличить экономические показатели банка, необходимо определить какие проблемы финансовой организации существуют на сегодняшний день. В связи с этим целесообразно перейти к следующей части исследования.

2.3. Проблемы и основные направления преобразования деятельности ОАО «Сбербанк России»

Достаточно сложно определить проблемы и рассмотреть основные направления преобразования лидирующего банка. Однако, согласно рейтинга банковского сектора по состоянию на 2014 г. Сбербанк России хоть и занимает лидирующие места по многим факторам, но существуют и показатели, по которым Сбербанк РФ отстает от всех остальных банков. В частности, по имеющимся данным рейтинга банков(прил.8), слабыми местами Сбербанка являются- овердрафты и предоставление прочих средств и по состоянию на октябрь 2014 г. Сбербанк занял 27 место в общем рейтинге банковского сектора, рис.31.
По выпущенным облигациям и векселям Сбербанк находится на 10 месте в общей строчке рейтинга, по вложениям в векселя занял 87 строчку рейтинга. Следует отметить, что несмотря на рост показателей прибыли Сбербанка, показатели рентабельности активов и рентабельности собственных средств по состоянию на октябрь 2014 г. составили 2,0% и 18,0% соответственно, а это ниже лидирующих банков по данному показателю и в рейтинге по рентабельности Сбербанк занял 196 и 104 места по рентабельности активов и рентабельности собственных средств соответственно.
На повышение финансовых показателей банка оказывает влияние качество услуг предоставляемых банков. Следует отметить, что качество услуг банка зависит как от товарной политики банка, так и от качества обслуживания сотрудниками банка. Качество обслуживания любого банка в свою очередь зависит прежде всего от мотивации и уровня заработной платы работников банковского сектора. Несмотря на то, что в Сбербанке осуществляются различные мероприятия, направленные на повышение заработной платы, разрабатываются различные мотивационные программы, тем не менее, согласно существующего рейтинга по уровню заработной платы, Сбербанк не входит даже в двадцатку лидеров (прил.8). В частности, по различным источникам информации, по уровню заработной платы Сбербанк занимает 22 место в общей строчке рейтинга.
Обеспечить рост показателей прибыльности и доходности банка, повысить свою финансовую устойчивость и платежеспособность, можно прежде всего с помощью эффективной работы с клиентами, качество которой зависит от множества факторов. В первую очередь, от количества и конкурентоспособности предоставляемых услуг и банковских продуктов, от эффективности работы персонала банка, от умения своевременно решать любые проблемы банка, в том числе проблемы не возврата кредитов, которая на сегодняшний день имеет место быть в банковском секторе. Для того, чтобы наиболее полно определить проблемы Сбербанка России, и рассмотреть основные направления преобразования, дадим более подробную характеристику банковских услуг для клиентов Сберегательного банка РФ.
Спектр услуг Сбербанка для клиентов максимально широк: от традиционных депозитов и различных видов кредитования до банковских карт, денежных переводов, банковского страхования и брокерских услуг.
Все кредиты в Сбербанке выдаются по технологии «Кредитная фабрика», созданной для эффективной оценки кредитных рисков и обеспечения высокого качества кредитного портфеля. Стремясь сделать обслуживание более удобным, современным и технологичным, Сбербанк с каждым годом все более совершенствует возможности дистанционного управления счетами клиентов. В банке создана система удаленных каналов обслуживания, в которую входят: онлайн-банкинг «Сбербанк Онлайн» (более 7 млн. активных пользователей); мобильные приложения «Сбербанк Онлайн» для смартфонов (более 1 млн. активных пользователей); SMS-сервис «Мобильный банк» (более 13 млн. активных пользователей); одна из крупнейших в мире сетей банкоматов и терминалов самообслуживания (более 83 тыс. устройств).
Сбербанк является крупнейшим эмитентом дебетовых и кредитных карт. Совместный банк, созданный Сбербанком и BNP Paribas, занимается POS-кредитованием под брендом Cetelem, используя концепцию «ответственного кредитования». [31]
В целом, все продукты и услуги Сбербанка России можно представить в виде схемы, рис. 32. Основными из них являются: различные виды кредитов, банковское обслуживание, сервисы для управления бизнесом, продукты и услуги партнеров Банка, размещение денежных средств и инвестиции. Сбербанк предоставляет услуги для молодежи, для пенсионеров, для зарплатных клиентов, для малого бизнеса, корпоративным клиентам, финансовым организациям, акционерам и инвесторам. В рамках данной работы достаточно сложно рассмотреть подробно все виды банковских продуктов предоставляемых Сбербанком РФ. Однако, рассмотрим вкратце некоторые из них.
Одним их видов банковских продуктов Сбербанка- является предоставление банковских карт: дебетовые и кредитовые. Более подробно о картах было написано выше, поэтому в целях исключения дублирования информации не будем заострять на этом внимание.
Еще одной из услуг Сбербанка РФ является -эквайринг. Эквайринг – это прием к оплате банковских карт. Банковские карты становятся широко распространенной формой платежа за товары и услуги и все активнее заменяют наличные. Сотрудничество со Сбербанком России гарантирует любому коммерческому предприятию следующие неоспоримые преимущества: 1)Повышение количества клиентов и оборотов вашего предприятия за счет: привлечения новых клиентов - владельцев банковских карт, повышения среднего размера покупки, клиенты не ограничены имеющейся суммой наличных средств, владельцы карт легче решаются на незапланированные покупки, покупок в кредит по кредитным карточкам; 2)Безопасность и удобство платежей: не придется больше опасаться фальшивых банкнот и мошенничества; меньше наличных средств в кассе; работать с картами намного проще и удобней; меньше очереди в кассу, т.к. кассир не теряет время на выдачу сдачи; сокращение расходов на инкассацию; сокращение количества операций с наличными и пересчёта мелочи в кассе.
Кроме этого, Сбербанк России предлагает выгодные условия обслуживания и возмещение средств в кратчайшие сроки и совместные партнерские программы для держателей банковских карт. [31]
Еще одной услугой Сбербанка является- перевозка ценностей службой инкассации банка. Эта услуга предоставляется юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям и включает в себя следующее: доставка денежной наличности и ценностей в кассу предприятия, перевозка денежной наличности и ценностей, изделий из драгоценных металлов, драгоценных камней между структурными подразделениями организации, перевозка документов клиентов, одновременно с инкассацией денежной наличности; доставка ценных бумаг Банка и другое, рис.33.
Кроме вышеперечисленного, Сбербанк РФ предлагает услуги по торговому финансированию и документарным операциям для малого и среднего бизнеса и включает в себя: внешнеторговые документарные операции, документарные операции на территории РФ, рис.34.
Одной из видов услуг Сбербанка – является аренда индивидуальных сейфов для хранения ценностей и документов. В настоящий момент банк имеет широкую сеть подразделений Сбербанка, предоставляющих услугу аренды сейфов, оснащение всех хранилищ современным оборудованием и средствами охраны, гарантирует полную конфиденциальность вложений в сейф. В сейфе можно хранить: драгоценности, наличные деньги, ценные бумаги, документы (на собственность, об образовании, деловые бумаги и др.), семейные ценности, государственные награды, личную переписку, многое другое. [31]
Сбербанк России предлагает широкий спектр депозитарных услуг, включающих: проведение депозитарных операций по сделкам с ценными бумагами, выплата доходов по ценным бумагам, хранение и учет прав собственности на ценные бумаги и другое, рис.35.
Депозитарий Сбербанка России выступает в качестве суб-кастодиана J.P.Morgan по хранению базового актива для выпуска депозитарных расписок на акции ОАО «НК «Роснефть», ОАО «Новороссийский морской торговый порт», ОАО «Магнит», ОАО «Ростелеком» и ОАО «МТС» (спонсируемая программа), а также является суб-кастодианом The Bank of New York Mellon по хранению базового актива для выпуска депозитарных расписок ОАО «Сбербанк России», ОАО «Торговый дом «ГУМ» и ОАО «МТС» (неспонсируемая программа). 24 октября 2013 г. Депозитарий ОАО «Сбербанк России» принял на обслуживание от Депозитария ИНГ Банк (Евразия) ЗАО 44 программы депозитарных расписок 27 эмитентов акций, среди которых: ОАО «Сургутнефтегаз», ОАО «Татнефть», ОАО «ТМК», ОАО «Газпром нефть», ОАО Авиакомпания «Ютэйр», ОАО «Автоваз», ОАО «Аптечная сеть 36,6», ОАО «Иркутскэнерго», ОАО «Красный Октябрь», ОАО «Ленэнерго», ОАО ТД «ЦУМ», ОАО «Фармстандарт» и др. [31]
Рассмотрим преимущества депозитария Сбербанка. Депозитарий Сбербанка России является одним из крупнейших банковских депозитариев России и предлагает своим клиентам (резидентам или нерезидентам РФ) полный комплекс депозитарных услуг с ценными бумагами российских и иностранных эмитентов во всех регионах Российской Федерации. Депозитарная деятельность осуществляется Сбербанком России с 1997 года. Сбербанк России располагает широкой филиальной сетью в России и обслуживает более 390 000 счетов депо. Клиенты Депозитария Сбербанка России могут подавать депозитарные поручения и получать отчеты об исполнении операций в более чем 70 точках депозитарного обслуживания по территории России. Для обмена информацией с клиентами Банк использует различные виды дистанционного обслуживания, включая системы «Банк-Клиент», SWIFT и систему ЭДО Сбербанка России. Депозитарный учет осуществляется в централизованной автоматизированной информационной системе «Депозитарий» (разработка Сбербанка России), соответствующей требованиям по ведению депозитарного учета, предъявляемым нормативными документами РФ, а также имеет высокую степень защищенности и отказоустойчивости. Меры информационной безопасности, применяемые к системе, соответствуют наивысшей категории, обеспечивают сохранность и конфиденциальность хранимой информации. Ее высокая эффективность была неоднократно доказана, в частности, во время проведения «народных» IPO ОАО «НК «Роснефть» и ОАО «Сбербанк России».
Кроме вышеперечисленного Сбербанк РФ предлагает такую услугу как- лизинг для юридических лиц. В лизинг можно взять автотранспорт, коммерческий транспорт, грузовой транспорт, специальную технику. Особенности лизинга, предлагаемых Сбербанком РФ рассмотрены на рис.36.
Кроме этого, Сбербанк осуществляет страхование, основными видами страхования являются: страхование жизни, страхование недвижимости, страхование автотранспорта (легкового и грузового). При страховании автотранспорта страхуемыми рисками являются: угон, ущерб.
Сбербанк России предлагает также своим клиентам доверительное управление и услуги НПФ. Рассмотрим кратко эти услуги. Доверительное управление -это вид профессиональной деятельности по управлению активами
клиентов на финансовых рынках с целью сохранения и преумножения капитала. Объектами инвестирования являются: акции российских компаний, облигации российских эмитентов - государственные, субфедеральные, муниципальные и корпоративные; иные финансовые инструменты. Минимальная сумма инвестирования составляет: 1)по стратегии «Защита капитала» - 3 млн. рублей.2) По остальным стратегиям - 7 млн. рублей. Услугой доверительного управления активами могут воспользоваться частные и корпоративные клиенты, страховые компании и пенсионные фонды.
На сегодняшний день, Сбербанк РФ имеет 17-ти летний опыт успешного управления средствами клиентов; предоставляет своим клиентам индивидуальный подход к формированию инвестиционного портфеля; а также высокое качество управления средствами клиентов, достигнутое тщательно выстроенным инвестиционным процессом. Собственная аналитическая команда проводит тщательный фундаментальный и кредитный анализ ценных бумаг, прежде чем рекомендовать их для включения в инвестиционные портфели; Опытные портфельные управляющие Сбербанка, признанны одними из лучших на российском рынке. Сбербанк предлагает клиентам подробные отчеты о состоянии инвестиционного портфеля. Хорошие знания российского бизнеса и налаженные отношения с крупнейшими эмитентами, позволяют принимать грамотные инвестиционные решения.
Достаточно интересной услугой Сбербанка является- услуги НПФ. Рассмотрим кратко сущность услуги. ОАО «Сбербанк России» и НПФ Сбербанка предлагают владельцам или руководителям бизнеса любых форм собственности и областей экономики организовать корпоративную пенсионную программу (КПП) для использования в качестве современного и эффективного метода управления персоналом и снижения расходов. КПП- это программа эффективной мотивации персонала предприятия, это эффективный инструмент управления результативностью бизнеса, а так же инструмент долгосрочной кадровой политики и обеспечения стабильности трудовых отношений между работником и работодателем. [31]
Таким образом, выше были рассмотрены основные виды банковских продуктов и услуг, предоставляемые Сберегательным банком РФ. Рассмотренный выше анализ позволяет сделать вывод, что Сбербанк России предоставляет достаточно большой ассортимент банковских продуктов и услуг, в частности ими являются: кредитование, расчетно-кассовое обслуживание, дистанционное обслуживание, обслуживание ВЭД и валютный контроль, карточные продукты, эквайринг, инкассация, документарные операции, аренда сейфов, депозитарное обслуживание, лизинг для юридических лиц, страхование, доверительное управление, услуги НПФ и другое.
Несмотря на то, что Сбербанк является лидирующим по многим показателям по состоянию на сентябрь-октябрь 2014 г. (прил.8), в частности по сумме активов банка, по прибыли, по сумме капитала, по кредитному портфелю, по вкладам физических лиц, по кредитам физическим и юридическим лицам и др. Однако, далеко не первые места в общем рейтинге Сбербанк занимает по выпущенным облигациям и векселям, по овердрафтам и прочим предоставленным средствам, по вложениям в векселя, по рентабельности активов и рентабельности собственного капитала(прил.8), по уровню заработной платы. Кроме этого, проведенный анализ кадрового потенциала банка показал, что за анализируемый период наблюдается увеличение процента выбытия сотрудников банка, в связи с этим растет коэффициент текучести кадров.
Следовательно, несмотря на преимущества и лидирующее положение Сбербанка России, можно выделить ряд показателей, которые создают проблемы в развитии Сбербанка и снижают его рейтинг в банковской системе. Укрупненно этими показателями являются: финансы, маркетинг, персонал, табл.11.
Таким образом, основными проблемами Сбербанка России являются – низкая рентабельность активов банка и рентабельность собственных средств, несовершенство маркетинговых стратегий банка, слабая кадровая политика банка.
Основными сдерживающими факторами в развитии Сбербанка могут являться: высокие проценты по предоставляемым кредитам физическим лицам и малому бизнесу, низкие проценты по дебетовым картам и вкладам юридических и физических лиц; сложная процедура и требования при оформлении кредитов и ипотечному кредитованию, высокие проценты по ипотеке, лизинг осуществляется только для юридических лиц, несовершенство банковского овердрафта, невысокая заинтересованность сотрудников банка из-за не конкурентоспособного уровня оплаты труда, просроченная задолженность по кредитам и др.Таким образом, для повышения конкурентоспособности Сбербанка РФ и повышения финансовых показателей, основными направлениями преобразования деятельности могут быть: увеличение показателей прибыли за счет наиболее эффективной товарной стратегии банка (расширять ассортимент банковских услуг, снижать ставки по кредитам и ипотеке, повышать проценты по вкладам и др.); повышение качества услуг банка за счет увеличения доли работников с высшим образованием и опытом работы; снижение сумм просроченной задолженности по выданным кредитам, табл.12.
Таким образом,.......... Помощь в написании диплома без посредников и без предоплаты


© 2012 - 2018 ДипломСтудент.NET. Все права защишены законами об авторских и смежных правах. Яндекс.Метрика