Опыт написания студенческих работ 17 лет!





тел. Москва: 8(926)56-86-545
E-mail: moscowdiplom5@yandex.ru

тел. Санкт-Петербург: 8(967)347-89-65
E-mail: piterdiplom5@yandex.ru
E-mail: diplomstudent.net@yandex.ru
Все материалы сайта
Диплом на заказ - это просто о сложном!Финансовый, маркетинговый, управленческий анализ на заказ!Анализ рынков на заказ!Разработка бизнес-планов, проведение маркетинговых исследований на заказ!Дипломные, курсовые, отчеты по практике на заказ!Без посредников и безпредоплат!Качество, большой опыт!

Пути повышения эффективности деятельности банка

Диплом: Банковская система России: современные проблемы и перспективы развития, скачать бесплатноdiplom-bankovskaya-sistema-rossii.zip [1.27 Mb] (cкачиваний: 0)
3.1. Поиск путей для повышения эффективности деятельности ОАО «Сбербанк России»
Во второй главе исследования были рассмотрены основные проблемы Сбербанка России, которые замедляют развитие банка. В целом, деятельность любого банка, в том числе и Сбербанка России должна быть направлена на увеличение показателей прибыли, которая может быть достигнута за счет совершенствования финансовой политики, маркетинговой и кадровой политики банка. Для того, чтобы разработать мероприятия направленные на совершенствование деятельности Сбербанка России, необходимо провести сравнительный анализ рейтинга лидирующих банков по финансовой, товарной и кадровой стратегии развития.
Важным показателем эффективности банка является показатели рентабельности. В настоящее время множеством компаний предоставляются рейтинги банков по показателям рентабельности активов и рентабельности собственного капитала. По имеющимся данным, представленным в прил.9, лидирующие позиции по рентабельности активов за 2013 г. занимают ОАО «АКБ МОСОБЛБАНК», ОАО «Лето банк», ОАО «АКБ ЮГРА», ООО ФОЛЬКСВАГЕН БАНК РУС, ЗАО «ТКС БАНК». Рентабельность активов этих банков составляет 6,5% до 20,5%.
В этом рейтинге представлены данные по рентабельности только самых крупных банков. Согласно данного рейтинга, Сбербанк России занимает 25 место в строчке рейтинга по состоянию на 2013 г. По имеющимся данным на 1 июля 2014 г. рейтинг по рентабельности активов банка немного изменился и первое место в строчке рейтинга занимает ЗАО "Современный Коммерческий Банк", его рентабельность составила 14,5%, ОАО "Лето Банк" занял вторую строчку рейтинга по рентабельности и третья строчка принадлежит ООО "Фольксваген Банк РУС", его рентабельность составила 12,1%, рис.37. Сбербанк по сравнению с 2013 г. опустился на одну строчку ниже и занял 26 позицию(прил.9).
На финансовые показатели банка влияют количество и качество выданных кредитов юридическим и физическим лицам. По состоянию на 1 января 2014 года Сбербанк России занимает первую строчку в рейтинге по выдаче кредитов юридическим лицам(прил.10). [33] В десятку рейтинга также вошли ВТБ, Газпромбанк, Россельхозбанк, Альфа-Банк, Банк Москвы, Номос-Банк, Промсвязьбанк, Райффайзенбанк, Юникредит Банк, рис.38.
По потребительским кредитам населению Сбербанк России также занимает первое место в рейтинге по данным на 01.01.2014 г. В десятку лидеров вошли Втб 24, ХКФ Банк, Газпромбанк, Россельхозбанк, Русский стандарт, Росбанк, Альфа-банк, Восточный экспресс, Райффайзенбанк, рис.39.
Несмотря на то, что Сбербанк по потребительским кредитам занял первое место, однако, в рейтинг по ипотеке банк не вошел, и по данным на 2014 г. лидирующими банками по ипотеке являются Русский Ипотечный банк, Росэнергобанк, Банк «Адмиралтейский», Банк «Абсолют», Связь-Банк, табл.13.
Минимальную процентную ставку по ипотеке предлагает Русский Ипотечный банк и она составляет от 7,9%. При этом максимальная сумма ипотечного займа в рублях составляет до 8 млн. руб. на максимальный срок кредитования до 30 лет, при первоначальном взносе от 20% стоимости кредита. Вторую строчку рейтинга занял Росэнергобанк, он предлагает ипотеку под 9,1% годовых, при максимальной сумме ипотечного займа до 10млн. руб. Такой же процент по ипотеке предлагает Банк «Адмиралтейский», при этом максимальная сумма ипотечного займа не ограничена. Больший процент по ипотеке составляет в Банке «Абсолют» и Связь-Банке.
По предоставлению автокредитов, рейтинг возглавляет Газпромбанк, сумма первоначального взноса составляет от 15% при процентной ставке по кредиту 13,5-17%, табл.14.
Лидирующими банками по автокредиту также являются ВТБ 24, ЮниКредит Банк, Нордеа Банк, Уральский Банк Реконструкции и Развития. Следует отметить, что Сбербанк России не входит в рейтинг по предоставлению автокредитов. Однако в рейтинге по предоставлению кредитных карт Сбербанк России занял 5 место и по состоянию на 2014 г. минимальная процентная ставка по кредитным картам составляет 24%, при продолжительности до 50 дней, процент за снятие наличных взимается в размере 3%. Выше рейтинги по кредитным картам у Банка «Авангард», Банк «Девон-Кредит», Альфа-банк, Банк Москвы. Эти банки предлагают меньшую процентную ставку по кредитам, которая колеблется от 15,0% до 19,0%, табл.15.
Достаточно востребованной услугой в банковском секторе является- лизинг. Сбербанк входит в рейтинг по объему лизингового портфеля (по состоянию на 01.07.2014г.) и занимает третью строчку рейтинга, рис. По состоянию на 01.07.2014г.объем лизингового портфеля Сбербанка составил 233 633,7 млн. руб. Лидирующими банками по предоставлению лизинга являются: ВЭБ-лизинг, ВТБ Лизинг. Стоимость лизингового портфеля этих банков составила 640 023,7 млн. руб. и 372 645,3 млн. руб. соответственно. Лидирующими банками также являются: Газпромбанк Лизинг, Альфа-Лизинг, Балтийский Лизинг, ЮниКредит Лизинг, Дойче Лизинг Восток, Интерлизинг, рис.40.
Важными показателями влияющие на эффективность деятельности банка является также предоставление кредитов малому и среднему бизнесу. В последнее время наблюдается снижение прироста портфелей МСБ в России[42]. В частности по состоянию на 01.012014 г. темпы прироста кредитования малого бизнеса российскими банками составили 15%, а это ниже показателей 2012 и 2013 г.г. в среднем на 2%, рис.41.
В четвертом квартале 2013 г. лидирующие российские банки показали отрицательную динамику портфеля МСБ и 2013 г. прирост портфеля составил 14%,против 18% годом ранее, рис.42. [42]
Однако, несмотря на снижение кредитования малого и среднего бизнеса, лидирующими банками по кредитованию малого бизнеса является: Сбербанк России, Россельхозбанк, ВТБ24, Промсвязьбанк, УРАЛСИБ, Банк «Возрождение», Банк Москвы, АКБ «Инвестторгбанк», Банк Интеза, Банк «Санкт-Петербург», «АК БАРС» Банк, СКБ-банк и др., рис.43.
На эффективность деятельности банка влияют также количество и качество предоставляемых вкладов. Проведем оценку лучших российских банков по вкладам. Важным показателем при оценке вкладов, является его пополняемость (прил.10). По состоянию на первое полугодие 2014 г. были признаны самими лучшими пополняемыми вкладами: вклад «Доверие Плюс»(Банкирский Дом), вклад «Без потери процентов» (Русский Торговый Банк), вклад «Время желаний» (ББР Банк),вклад «По Европлану» (Европлан), вклад «МДМ - Доходный» (МДМ Банк), вклад «Жаркие проценты» (Национальный Банк «Траст»), вклад «Максимальный доход» (Совкомбанк), вклад «Все включено» вклад Онлайн (Московский Кредитный Банк), вклад «Вклад для тех, кто копит» (Татфондбанк) . Максимальная процентная ставка по лучшим пополняемым вкладам вошедшим в рейтинг составляет от 12 до 10,2%, табл.16. Следует отметить, что в рейтинг не вошли вклады Сбербанка России.
Лучшими вкладами в рублях и валюте в крупных банках являются: Золотой online, Премиальный процент, Пенсионный, Победа, Сезонный Максимум, Доходный- Банкомат, Сохраняй Онлайн (Сбербанка России), табл.17.
В рейтинг самых удобных вкладов по наличию дополнительных опций ( приходные операции, и расходные, плюс льготы досрочного изъятия) вошли вклады следующих банков: Банка Торгового Финансирования, Айви Банка, АктивКапитал Банка, Экспобанка, Евромет, Хоум Кредит Банка, Сбербанк России (управляй онлайн), Банка Москвы, табл.18.
Лучшими вкладами на длительный срок по состоянию на 01.07.2014 г. были признаны следующие вклады: вклад «Стабильный доход», «Детский»,
«Пенсионный», «Надежный», «Классический», «Доходный», табл.19. Следует отметить, что Сбербанк России не входит в рейтинг по вкладам на длительный срок.
Лучшими сезонными вкладами лета 2014 г. являлись: вклад «Солнечный», предоставленный Энергобанком, вклад «Триумф» (Регионального Коммерческого Банка), вклад «Жаркое лето»(Инвестсоцбанк), вклад «Времена года. Лето» (Маст-Банк), вклад «Летоисчисление» (Банк Образование), вклад «Жаркое лето» (Банк Русский Стандарт), вклад «Звездный+» (Московский Индустриальный Банк), вклад «Актуальный» (Банк Возрождение), вклад «Большие ставки» (Банк ВТБ 24), табл.20. Следует заметить, что Сбербанк не вошел в рейтинг по предоставлению лучшего сезонного вклада.
Сбербанк России также не является лидером по выгодным рублевым вкладам. В рейтинг по этим вкладам вошли банки Гагаринский, Ярославич , Риабанк, АйМаниБанк, Ак Барс, ЮниКредит Банк, Альфа-Банк, Русский Стандарт, Россельхозбанк. Ставки по этим вкладам колеблятся от 11,3% до 9,0%, табл.21.
Лучшими банками для вкладов в драгоценные металлы являются: Центральный Банк России, Банк Уралсиб, Фиа-Банк, Банк «Союз», Уральский банк реконструкции и развития(прил.10).
Таким образом, выше были рассмотрены показатели наиболее востребованных вкладов и лидирующих банков по потребительскому кредитованию, ипотечному кредитованию, кредитованию малого и среднего бизнеса, предоставления лизинга населению. На эффективность банковской деятельности оказывает влияние не только предоставление кредитов и их объемы, а также снижение доли просроченной задолженности. Рассмотрим рейтинг банков-лидеров розничного кредитования по самой высокой доли просрочки, рис.44.
Данные рис. 44 показывают, что первое место в рейтинге по максимальной доли просрочке платежей занимает ОПТ Банк, доля просроченных кредитов составила 15,33%, 12,21% -доля просроченных кредитов по потребительскому кредитованию в банке МДМ, третья строчка рейтинга в МТС банке, доля просроченной задолженности составила 11,65%.Росбанк имеет минимальную долю просроченной задолженности и по состоянию на 2013 г. она составила 6,12%. Следует отметить, что Сбербанк занимает 26 место в рейтинге по просроченной задолженности и доля просроченных кредитов составила 2,01% (прил.10). [41]
Нельзя обойти вниманием и рейтинг банков с наименьшей долей просроченной задолженности. Однако, данные имеются только по просроченной задолженности в ипотечном портфеле (прил.10). По имеющимся данным на 01.07.2014 г. меньшую просроченную задолженность имеет Первобанк, доля просрочки по ипотеке составила 0,02%. Такая же доля просрочки и у Локо-Банка, чуть больше у Банка ИТБ. В рейтинг также вошли: Банк «Санкт-Петербург», Азиатско-Тихоокеанский Банк, Примсоцбанк, Московский Областной Банк, Банк Российский Капитал, Левобережный банк, Банк Петрокоммерц и др., рис.45. Доля просроченной задолженности по всем перечисленным банкам составляет менее 1%. Следует отметить, что Сбербанк не входит в рейтинг банков с наименьшей долей просроченной задолженности в ипотечном портфеле.
Таким образом, проведенное выше исследование показало, какие банки являются лидирующими по кредитованию малого бизнеса по кредитованию физических и юридических лиц, по предоставлению ипотеки, был рассмотрен анализ лучших сезонных вкладов, лучших пополняемых вкладов и других видов вкладов населения. Был представлен рейтинг банков с наибольшей и с наименьшей долей задолженности в кредитном портфеле. Для наиболее полного анализа рейтинга по показателям эффективности банков, следует рассмотреть рейтинг банков по уровню заработной платы, так как именно уровень дохода сотрудников напрямую влияет на качество обслуживания клиентов и снижения текучести кадрового потенциала.
Согласно имеющегося рейтинга банков по уровню зарплаты в первом полугодии 2013 года,[39] лидирующим банком является ИНГ Банк. Среднемесячная заработная плата в этом банке составляет 260,56 руб., рис. 46. Средняя заработная плата Эйч-Эс-Би-СиБанка составила 218,99 руб. В БНП Париба Банке средний уровень дохода сотрудников составляет 182,10 руб.
Лидирующими банкам по уровню заработной платы также являются: Русский Международный Банк, МСП Банк, Международный Финансовый Клуб, КИТ Финанс Инвестиционный Банк, ВТБ, Новикомбанк, Национальный Резервный Банк, Газпромбанк, Банк Москвы, НОМОС-Банк. Замыкает двадцатку лидеров по уровню заработной платы следующие банки: Транскредитбанк, Абсолют Банк, Зенит, ЮниКредит Банк. Важно отметить, что Сбербанк России не входит в двадцатку лидирующих банков по уровню заработной платы.
Резюмируя вышеизложенное, можно сделать вывод, несмотря на то, что Сбербанк России занимает лидирующее положение в общей банковской системе по многим показателям, однако по некоторым позициям Сбербанк РФ и вовсе не входит в рейтинг. В частности, по наиболее востребованным вкладам, по лучшим кредитам, по автокредитованию, по предоставлению лизинга предприятиям и организациям, по ипотечному кредитованию. Отстает Сбербанк и по уровню заработной платы, по наличию просроченной задолженности по кредитам. Все это снижает рейтинг банка и сдерживает рост показателей прибыльности и рентабельности. Для того, чтобы рассмотреть мероприятия, направленные на совершенствование деятельности ОАО «Сбербанк России» необходимо перейти к следующей части исследования.

3.2. Предложения по повышению эффективности деятельности ОАО «Сбербанк России»

В рамках данной работы достаточно сложно подробно рассмотреть все мероприятия, направленные на совершенствование деятельности ОАО «Сбербанк России». Однако, следует выделить основные направления по которым целесообразно совершенствовать деятельность Сбербанка РФ. Проведенное выше исследование показало, что основными проблемами Сбербанка является- 1)не конкурентоспособность некоторых видов банковских услуг, не совершенство овердрафта и других предоставленных средств; 2) низкая заработная плата сотрудников банка по сравнению с лидирующими банками, следствием этого является и высокая текучесть кадров; 3) наличие просроченной кредиторской задолженности. Таким образом, для повышения деятельности ОАО «Сбербанк России» целесообразно выделить три направления: совершенствование предоставления банковских продуктов и услуг, совершенствование кадровой политики, совершенствование финансовой политики банка, табл.22.
Совершенствование продвижения банковских продуктов и услуг может быть достигнуто за счет разработки новой линейки по вкладам для физических и юридических лиц, совершенствование предоставления овердрафта и прочих кредитов(за счет снижения ставок по кредитам), снижение ставок по ипотеке, развитие лизингового кредитования и др.
Кадровая политика банка должна быть направлена на снижение текучести кадрового потенциала и повышение уровня заработной платы. Для снижения текучести персонала является необходимым совершенствовать систему отбора и приема кадров в Сбербанк. Не менее важной составляющей успеха любого банка, в том числе и Сбербанка является- совершенствование финансовой политики банка, которая должна быть направлена на увеличение показателей прибыли, рентабельности, а это может быть достигнуто за счет увеличения объемов оказанных услуг населению, снижения затрат и сокращения просроченной кредиторской задолженности в банке. Так как проблема взыскания просроченной кредиторской задолженности имеет место быть в банковском секторе, в том числе и в Сбербанке России, следовательно , в целях повышения финансовой стабильности банка, необходимо усиливать работу по взысканию просроченной кредиторской задолженности.
Рассмотрим подробнее все выше перечисленные мероприятия. Достаточно сложно описать совершенствование товарной политики Сбербанка по всем видам банковских продуктов и услуг, однако рассмотрим самые основные направления. Так как в проведенном выше исследовании было показано, что Сбербанк не входит в рейтинг по предоставлению ипотеки и автокредитов. Несмотря на то, Сбербанк вошел в рейтинг по предоставлению кредитных карт, однако проценты по кредитной карте самые высокие и составляют 24% , табл.23.
Следует отметить, что у лидирующих банков, вошедшие в рейтинг по предоставлению ипотечного кредитования, процентная ставка колеблется от 7,9% до 10,7%, при первоначальном взносе 0%. Для сравнения Сбербанк России предлагает ипотеку на менее выгодных условиях, проценты по ипотечному кредиту составляют от 12,0% и выше, при первоначальном взносе от 10,0%. Не выгодными являются и автокредиты Сбербанка, в частности процентная ставка по автокредиту составляет от 13,0% (следует отметить, что по сравнению с лучшими автокредитами других банков она примерная такая же), однако первоначальный платеж составляет 15,0%, тогда как в других банках сумма первоначального платежа составляет от 0% до 15,0%.
Следовательно, для совершенствования товарной политики Сбербанка и продвижения банковских услуг целесообразно: снижать ставки по кредитным картам, снизить сумму первоначального платежа по автокредитам и снизить процентную ставку по ипотеке, в среднем на 2,0%.
В рейтинге лучших вкладов Сбербанк также отстает от других российских банков. Это связано прежде все с низкими процентами на вкладах. В частности, лучшими пополняемыми вкладами в первом полугодии 2014 г. были признаны вклады с процентной ставкой от 10,2% до 12,0%. Для сравнения, в Сбербанке процент по пополняемым вкладам составляет не более 7,76%, что сравнительно ниже с лидирующими банками по предоставлению лучших пополняемых вкладом. Лучшими вкладами на длительный срок были признаны вклады при процентной ставке от 7,5% до 10,6%, в Сбербанке по таким видам вклада процент составляет в половину ниже, табл.24.
Недостатком по предоставлению вкладов в Сбербанке является и то, что не существуют программы по предоставлению сезонных вкладов, которые способствовали бы увеличению притока денежных средств на счетах в банке. По рублевым вкладам процент в Сбербанке составляет до 8,5%, тогда как другие банки предлагают от 9,0 процентов и более. Следовательно, для совершенствования системы предоставления вкладов в Сбербанке России целесообразно повышать ставки по рублевым вкладам, по пополняемым вкладам и по вкладам на длительный срок. А также необходимо развивать линейку сезонных вкладов.
Не конкурентными также являются условия лизинга, предоставляемые Сбербанком России. В частности, проведенный выше анализ показал, что Сбербанк не входит в рейтинг банков по предоставлению лизинга. Лидирующим банков по лизингу является ОАО ВЭБ-лизинг, которая входит в группу компаний Внешэкономбанка. На протяжении последних нескольких лет ОАО «ВЭБ-лизинг» является лидером среди российских лизинговых компаний
Поддержание столь высоких результатов достигается за счет: фокуса на лидерстве в наиболее привлекательных сегментах российского лизинга (железнодорожный транспорт, авиационный транспорт, морские и речные суда); предоставления услуг лизинга крупнейшим частным и государственным компаниям Российской Федерации; развития лизинга в сегменте малого и среднего бизнеса в регионах через разветвленную сеть региональных подразделений; высокого качества, а также опыта в проведении крупных транзакций и сделок международного лизинга. Основными направлениями деятельности Компании ОАО «ВЭБ-лизинг» являются: лизинг высокотехнологического оборудования; лизинг подвижного состава, лизинг авиационной техники и агрегатов, лизинг морских и речных судов лизинг автомобилей и специальной техники. В соответствии со стратегией Внешэкономбанка на 2011-2015 гг. доля нефондируемых группой Внешэкономбанка лизинговых операций ОАО «ВЭБ-лизинг» к 2015 году должна составить не менее 74 %. Это определяет политику ОАО «ВЭБ-лизинг» в части диверсификации базы финансирования как по видам используемых инструментов, так и по видам контрагентов. Общество использует широкий спектр долговых инструментов. Опираясь при реализации инфраструктурных лизинговых проектов на финансирование Внешэкономбанка, ОАО «ВЭБ-лизинг» привлекает кредиты от ведущих российских и международных финансовых институтов. С 2010 года ОАО «ВЭБ-лизинг» является эмитентом внутренних облигационных займов, а также осуществило выход на рынок еврооблигаций в 2011 году. [36]
Активно способствуя обновлению и модернизации парка воздушных судов как российских, так и иностранных авиакомпаний, ОАО «ВЭБ-лизинг» привлекает финансирование под гарантии ОАО «Российское агентство по страхованию экспортных кредитов и инвестиций», европейских экспортно-кредитных агентств (Euler Hermes, Coface, ECGD), экпортно-импортного банка США (US Ex-Im Bank), что позволяет авиакомпаниям приобретать современные воздушные суда на привлекательных условиях, табл.25.
По данным табл.25 видно, что ОАО «ВЭБ-лизинг» имеет множество преимуществ по предоставлению лизинга по сравнению с ОАО «Сбербанк России». В частности, процент по удорожанию составляет ноль, в отличие от Сбербанка, у которого процент по удорожанию составляет от 5,98% до 8,69%. Первоначальный платеж при оформлении лизинга в компании ОАО «ВЭБ-лизинг» составляет от 6,0%, тогда как в Сбербанке этот платеж составляет от 10,0% до 35,0%. ОАО «ВЭБ-лизинг» предлагает лизинг сроком до 72 месяцев (в зависимости от лизинга), тогда как в Сбербанке максимальный срок лизинг составляет 37 месяцев. Кроме выше перечисленного преимуществами лизинга в ОАО «ВЭБ-лизинг», является то, что компания предлагает широкий ассортимент видов транспорта и оборудования для оформления лизинговой сделки, тогда как Сбербанк предлагает в лизинг лишь грузовой, коммерческий транспорт и спецтехнику. Таким образом, для совершенствования лизинга в Сбербанке России целесообразно увеличить виды оборудования предоставляемые в лизинг, снижать сумму первоначального платежа и увеличивать срок лизинга. Совершенствование лизинговых сделок в Сбербанке России позволит увеличить показатели доходности банка.
Таким образом, выше были рассмотрены основные мероприятия, направленные на совершенствование товарной политики банка и продвижения банковских услуг. Не менее важными является также кадровая и финансовая политик банка. Рассмотрим этим составляющие подробнее.
Так как в Сбербанке за последние четыре года наблюдается увеличение процента текучести кадров, а поиск новых сотрудников, как правило, увеличивает расходы банка, в связи с этим необходима эффективная кадровая политика банка. Совершенствование кадровой политики банка может быть обеспечено за счет: изучение факторов снижающих мотивацию сотрудников, повышения заработной платы, улучшения работы по отбору и приему кадров в Сбербанк и снижения расходов на подбор персонала.
Для изучения факторов снижающих мотивацию сотрудников необходимо проводить опросы работников на корпоративном портале банка. Опросы должны быть анонимными и включать основные вопросы, позволяющие выявить потребности персонала банка. Необходимо ежегодно разрабатывать программу стимулирования оплаты труда, чтобы повысить заинтересованность сотрудников банка. Для снижения текучести персонала является необходимым усилить контроль и требования к соискателям на должности Сбербанка, необходимо тщательно изучать причины увольнения с прежнего места работы и продолжительность работы на последнем месте. Кроме этого, одной из причин высокой текучести персонала может являться низкий корпоративный уровень. Возникновение конфликтных ситуаций и другие факторы. Для снижения конфликтов и повышения морально-психологического климата, необходимо проводить опросы сотрудников банка, выявлять причины конфликтов, а также причины увольнений, если сотрудник уходит по собственному желанию.
В рамках данной работы достаточно сложно рассмотреть подробно все мероприятия, направленные на совершенствование кадровой политики банка, однако, основными моментами совершенствования кадровой политики Сбербанка должны являться: 1)повышение морально-психологического климата в банке (изучение причин увольнений и недовольств работников банка, изучение конфликтов, проведение семинаров); 2) снижение текучести кадров и затрат на подбор персонала (усиление требований к соискателям при приеме на работу, изучение причин увольнений, снижение затрат на подбор сотрудников); 3) повышение мотивации кадров (разработка эффективных программ мотивации кадров).
Для повышения морально-психологического климата в Сбербанке необходимо планирование и проведение за счет Банка семинаров и тренингов, направленных на сплочение команды, выработку лояльности, обучение сотрудников на психологически некомфортных участках работы (к указанным участкам можно отнести практически все должности, в обязанность которых входит работа с населением, клиентами, физическими и юридическими лицами).
Для снижения текучести кадров в Сбербанке, необходимо усилить требования к соискателям, тщательно изучать причины увольнений с прежнего места работы и т.д. Для усиления мотивации персонала в Сбербанке необходима разработка и внедрение грамотной политики мотивации сотрудников (возможность карьерного роста, возможность заграничных командировок и т. д.); а также повышение уровня заработной платы. Пересмотр системы оплаты труда, компенсационных выплат, соцпакета в Сбербанке должен включать: повышение ставок, базовых ежемесячных вознаграждений; разработка мощной системы поощрения, в т. ч. на участках, где премиальная составляющая превалирует (например, специалисты по взысканию задолженности банков, кредитные инспекторы, торговые представители, менеджеры по продажам услуг и т. д.); разработка соответствующих локальных актов Банка, внедряющих системы компенсаций, материальной помощи сотрудникам, льготных займов и пр.; пересмотр нормативов труда и по результатам - выявление участков работы, где происходит переплата, не соответствующая трудозатратам и выполняемой работе; закрепление (или, наоборот, отобрание) полномочий у руководителей различного уровня по решению вопроса о факте и размере премирования, необходимости и обоснованности повышения заработной платы, предоставления иных компенсаций; внедрение порядка обеспечения сотрудников путевками в санаторий, путевками в детский лагерь (для детей и внуков сотрудников), новогодними подарками детей сотрудников, оказания материальной помощи в случае смерти ближайших родственников или длительной тяжелой болезни и т. д.
Таким образом, рассмотренные выше мероприятии, позволят так или иначе снизить текучку кадров и повысить заинтересованность персонала банка.
Еще одним мероприятием, направленным на повышение эффективности деятельности ОАО «Сбербанка России» было предложено совершенствование финансовой стратегии банка, которая может быть обеспечена за счет снижения затрат, в том числе и затрат на подбор кадров; обеспечить рост показателей прибыли и доходности банка за счет увеличение количества и качества банковских услуг, снижения сумм просроченной задолженности по кредитам.
Стоит подробнее остановиться на проблемной задолженности банка. В сбербанке, как и в любом другом банке проблема не возврата кредитов была, есть и будет. В связи с этим банки разрабатывают различные мероприятия по урегулированию проблемной задолженности. Наиболее известными вариантами организации работы с проблемной задолженностью являются:
1) самостоятельная работа банка по возврату проблемной задолженности; 2) совместная работа с коллекторскими агентствами на условиях «агентского соглашения»; 3) продажа портфеля проблемной задолженности третьим лицам.
Следует отметить, что первые Сбербанк осуществляет самостоятельную работу по возврату проблемной задолженности, а также ведет совместная работа с коллекторскими агентствами.
В частности, Сбербанк России, по урегулированию проблемной задолженности осуществляет следующие мероприятия:
1)Сбербанк регулярно передает информацию о клиентах в кредитное бюро. Информация о наличии просроченной задолженности может повлиять на решение о предоставлении нового кредита физическому или юридическому лицу.
2)Сбербанк рассматривает возможность передачи кредита для взыскания в коллекторское агентство (в соответствии со ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации и условиями Кредитного договора).
3)Сбербанк инициирует применение мер понуждения к исполнению обязательств по кредиту, одной из которой является временное ограничение на выезд за пределы РФ (в соответствии с положениями Федерального закона № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве»).
4)При непогашении просроченной задолженности в течение длительного периода времени Сбербанк может принять решение о взыскании задолженности в судебном порядке (в соответствии со ст. ст. 307, 309, 310, п. 2 ст. 811, 819, п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации и условиями Кредитного договора). [31]
Более подробно порядок работы с проблемными кредитами в Сбербанке рассмотрен в прил.11. Следует отметить, что кроме самостоятельной работы банка по возврату проблемной задолженности и совместной работы с коллекторскими агентствами, существует еще один способ работы с проблемной задолженностью- продажа портфеля проблемной задолженности третьим лицам. Продажа третьим лицам проблемных долгов - общепринятая практика во всех странах, а в последнее время она начинает использоваться и в России. Регулирование этого вопроса освещено в главе 24 ГК РФ «Перемена лиц в обязательстве».
Одним из распространенных методов является продажа кредитных портфелей факторинговым компаниям, которые впоследствии могут передать их для взыскания коллекторским фирмам. Популярность осуществления продаж с использованием факторинговых компаний объясняется особенностями действующей нормативной базы. Факторинговые операции определяются следующим образом. По договору финансирования под уступку прав денежного требования одна сторона (финансовый агент) передает или обязуется передать другой стороне (клиенту) денежные средства в счет денежного требования клиента (кредитора) к третьему лицу (должнику), вытекающего из предоставления клиентом товаров, выполнения им работ или оказания услуг третьему лицу, а клиент уступает или обязуется уступить финансовому агенту это денежное требование. Денежное требование к должнику может быть передано клиентом финансовому агенту для обеспечения исполнения обязательств клиента перед финансовым агентом. Факторинг является разновидностью краткосрочной кредитной и одновременно комиссионной сделки, прил.12.
По сравнению с коллекторскими компаниями, факторинг имеет, больше возможностей. В частности, выкуп кредитного портфеля осуществляется также как и коллекторскими агенствами с дисконтом (в качестве платы за осуществление этой операции), однако продажа долгов проводится с исполнением различных методов, таких как открытый тендер, закрытый тендер, прямая продажа конечному покупателю, переуступка долга ПИФам.
Таким образом, для совершенствования урегулирования проблемной задолженности Сбербанка России целесообразно внедрение факторингового обслуживания. Это позволит снизить долю проблемной кредиторской задолженности. Однако, в рамках данной работы, описать внедрение факторингового обслуживания в Сбербанке более подробно, не представляется возможным. Тем не менее, факторинг в регулировании просроченной кредиторской задолженности банка, даст положительные результаты.
Таким образом, основными мероприятиями, направленными на улучшение деятельности Сбербанка России являются: совершенствование товарной стратегии банка, совершенствование кадровой и финансовой политики, табл. 26.
Совершенствование товарной политики банка может быть обеспечено за счет: снижения ставок по ипотечному кредитованию, по автокредитам и кредитным картам. По всем видам вкладов целесообразно увеличение среднего процента вклада, в том числе по вкладам в рублях, вкладу «Пополняй», вкладам на длительный срок, расширять линейку сезонных вкладов. Необходимо также совершенствовать систему лизинга, в частности: снизить процент удорожания оборудования, снизить процент первоначального взноса, увеличить срок лизинга, расширять ассортимент предоставляемого оборудования для лизинговых сделок.
Совершенствование кадровой политики Сбербанка может быть обеспечено за счет: снижения текучести кадров, повышения мотивации и заработной платы работников Банка. В частности необходимо поведение следующих мероприятий: усилить требования к соискателям, тщательно изучать причины увольнений с прежнего места работы, планировать и проводить за счет Банка семинары и тренинги, направленные на сплочение команды, выработку лояльности, обучение сотрудников на психологически некомфортных участках работы, повышение ставок, базовых ежемесячных
вознаграждений; разработка мощной системы поощрения, в т. ч. на участках, где премиальная составляющая превалирует (например, специалисты по взысканию задолженности банков, кредитные инспекторы, торговые представители, менеджеры по продажам услуг и т. д.); разработка соответствующих локальных актов Банка, внедряющих системы компенсаций, материальной помощи сотрудникам, льготных займов и пр.; пересмотр нормативов труда и по результатам - выявление участков работы, где происходит переплата, не соответствующая трудозатратам и выполняемой работе; закрепление (или, наоборот, отобрание) полномочий у руководителей различного уровня по решению вопроса о факте и размере премирования, необходимости и обоснованности повышения заработной платы, предоставления иных компенсаций; внедрение порядка обеспечения сотрудников путевками в санаторий, путевками в детский лагерь, обеспечить возможность карьерного роста, возможность заграничных командировок и т.д.
Совершенствование финансовой политики Сбербанка может быть обеспечено за счет снижения расходов и повышения доходов банка. Доходы могут быть увеличены за счет расширения ассортимента банковских услуг и повышения качества обслуживания клиентов банка. Кроме этого, необходимо совершенствовать работы с проблемными долгами, для этого целесообразно внедрение факторинга и осуществления факторинговых операций.
Все выше перечисленные мероприятия, позволят Сбербанку увеличить ассортимент банковских услуг, повысить качество предоставляемых услуг, снизить текучесть персонала банка (а это в свою очередь повлияет на снижение расходов на отбор кадров), снизить долю просроченной задолженности, повысить доходность от банковских операций, прибыльность и рентабельность. Однако, какими могли бы быть финансовые показатели Сбербанка России в перспективе, сказать достаточно сложно, так как это будет зависеть от множества факторов. От того, на сколько эффективна будет разработана программа моральной и материальной мотивации персонала, на сколько эффективна будет система проведения тренингов и семинаров по сплоченности коллектива, какими будут проценты по кредитам и вкладам, на сколько широко Сбербанк сможет развивать систему лизинга и т.д. Несмотря на эту неопределенность, так или иначе, совершенствование товарной, кадровой и финансовой стратегии Сбербанка дадут положительный результат, только вот каким он будет, покажет время.
Заказать курсовую работу без посредников и без предоплаты


© 2012 - 2018 ДипломСтудент.NET. Все права защишены законами об авторских и смежных правах. Яндекс.Метрика