Опыт написания студенческих работ 17 лет!





тел. Москва: 8(926)56-86-545
E-mail: moscowdiplom5@yandex.ru

тел. Санкт-Петербург: 8(967)347-89-65
E-mail: piterdiplom5@yandex.ru
E-mail: diplomstudent.net@yandex.ru
Все материалы сайта
Диплом на заказ - это просто о сложном!Финансовый, маркетинговый, управленческий анализ на заказ!Анализ рынков на заказ!Разработка бизнес-планов, проведение маркетинговых исследований на заказ!Дипломные, курсовые, отчеты по практике на заказ!Без посредников и безпредоплат!Качество, большой опыт!

Теоретические аспекты методов продвижения банковских продуктов

Диплом: «Методы продвижения банковских продуктов на рынке» скачать бесплатноdiplom-bankovskie-produkty-skachat.zip [1.4 Mb] (cкачиваний: 0)

1.1.Понятие банковского продукта (услуги) и их классификация

Прежде чем рассмотреть сущность банковского продукта (услуги), является логичным описать понятие банка, виды банков, их цели и функции. Согласно ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 г. N 395-I (с изм. от 3 февраля 2014 г.)[2], банк - это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Целями деятельности Банка России являются: защита и обеспечение устойчивости рубля; развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации; обеспечение стабильности и развитие национальной платежной системы. В соответствии с ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ (с изм. от 28 декабря 2013 г.)[3] получение прибыли не является целью деятельности Банка России.
В отличие от Центрального банка РФ, основной целью коммерческих банков является -получение прибыли, рис.1.1. Коммерческие банки и другие кредитные организации также могут создавать союзы и ассоциации в целях: представления интересов своих членов, координации их работы, развития межрегиональных и международных связей, удовлетворения научных, профессиональных, информационных интересов, выработки рекомендаций по банковской деятельности и т. п. Банковские союзы и ассоциации не преследуют цели извлечения прибыли, им запрещено осуществление банковских операций.
В соответствии с изложенными целями, Центральный банк и коммерческие банки выполняют свои функции. Рассмотрим их подробнее. Так, основные функции центрального банка России предусмотрены ст. 4 ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ ( с изм. от 28 декабря 2013 г.)[3], где в частности говориться, что Банк России разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику во взаимодействии с Правительством Российской Федерации; осуществляет эмиссию наличных денег и организует наличное денежное обращение; устанавливает правила осуществления расчетов в Российской Федерации, устанавливает правила проведения банковских операций; осуществляет эффективное управление золотовалютными резервами Банка России.
ЦБ Российской Федерации принимает решение о государственной регистрации кредитных организаций, выдает кредитным организациям лицензии на осуществление банковских операций, приостанавливает их действие и отзывает их; осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций и банковских групп; регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитными организациями; осуществляет самостоятельно или по поручению Правительства РФ все виды банковских операций и иных сделок, необходимых для выполнения функций Банка России; организует и осуществляет валютное регулирование и валютный контроль в соответствии с законодательством РФ; определяет порядок осуществления расчетов с международными организациями, иностранными государствами, а также с юридическими и физическими лицами; устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ; устанавливает и публикует официальные курсы иностранных валют по отношению к рублю; принимает участие в разработке прогноза платежного баланса Российской Федерации и организует составление платежного баланса Российской Федерации.
К функциям Центрального банка России также относятся осуществление выплат по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, в случаях и порядке, предусмотренном законодательством РФ. Кроме этого Банк России является депозитарием средств Международного валютного фонда в валюте Российской Федерации, осуществляет операции и сделки, предусмотренные статьями Соглашения Международного валютного фонда и договорами с Международным валютным фондом. Кроме выше перечисленных функции, ЦБ РФ может выполнять и другие функции в соответствии с федеральными законами России.
Основными функциями коммерческих банков являются: мобилизация временно свободных денежных средств и превращение их в капитал; кредитование предприятий, государства и населения; расчетно-кассовое обслуживание клиентов.
Рассмотрим подробнее функции коммерческих банков РФ. Первой и основной функцией банка является функция собирания, аккумуляции вре-менно свободных денежных средств. При этом необходимо учитывать ряд особенностей такой аккумуляции. Дело в том, что банк собирает не столько свои, сколько чужие временно свободные средства. Собранные денежные ресурсы используются им не на свои, а на чужие потребности. Собственность на аккумулируемые и перераспределяе¬мые ресурсы сохраняется за первоначальным кредитором (клиентами банка). Аккуму-ляция средств становится одним из основных видов деятельности банка. На ее проведе¬ние в современных условиях требуется специальное разрешение - лицензия.[19]
Вторая функция банка - функция регулирования денежного оборота. Банки высту¬пают центрами, через которые проходит платежный оборот различных хозяйственных субъектов. Благодаря системе расчетов банки создают для своих клиентов возможность совершать обмен, оборот денежных средств и капитала. Через банки проходит оборот как отдельно взятого субъекта, так и экономики страны в целом. Через них осуществ-ляется перелив денежных средств и капиталов от одного субъекта к другому, от одной отрасли народного хозяйства к другой.
Третья функция банка - посредническая функция, в соответствии с которой дея¬тельность банка понимается как посредника в платежах. Через банки проходят плате¬жи предприятий, организаций, населения. Находясь между клиентами, совершая по их поручению платежи, банк выполняет тем самым посредническую миссию. Однако это не примитивная, элементарная посредническая деятельность. Банк может аккумулиро¬вать небольшие размеры временно свободных денежных средств многих клиентов и, суммировав их, направить огромные денежные ресурсы только одному субъекту. Банк может брать деньги у клиентов на короткий срок, а выдавать их на длительное время. Он может аккумулировать ресурсы в одном секторе экономики какого-либо региона, а перераспределить их в другие отрасли и совершенно другие регионы. Находясь в цен¬тре экономической жизни, банк, таким образом, получает возможность трансформиро¬вать или изменять размер, сроки и направления капиталов в соответствии с возникаю¬щими потребностями хозяйства. Посредническая функция с учетом всего этого стано¬вится скорее функцией трансформации ресурсов. Разумеется, банки не имеют реальной возможности, да и не имеют права выдавать кредит всякому клиенту, который в нем нуждается, поскольку они сами работают пре-имущественно на чужих деньгах. К тому же повышенный риск невозврата кредита, связанный прежде всего с недостаточно эффективной работой предприятий, обязывает банк проводить сдержанную кредитную политику. [19]
Основными нормативно-правовыми актами, регулирования деятельности банков являются: Конституция РФ (Принята Всенародным голосованием 12.12.93 г.(с изм. от 30 декабря 2008 г.); Федеральный закон от 25 февраля 1999 г. N 39-ФЗ «Об инвестиционной деятельности в Российской Федерации, осуществляемой в форме капитальных вложений» (с изм. и доп. 28 декабря 2013 г.); Федеральный закон от 9 июля 1999 г. N 160-ФЗ»Об иностранных инвестициях в Российской Федерации»( с измен. и доп. от 3 февраля 2014 г.); Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-I «О банках и банковской деятельности» (с изменениями и дополнениями от 3 февраля 2014 г.); Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (с изменениями и дополнениями от 28 декабря 2013 г.); Федеральный закон от 3 июня 2009 г. N 103-ФЗ «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами» (с изменениями и дополнениями от 27 июня 2011 г.); Федеральный закон от 10 декабря 2003 г. N 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле» (с изменениями и дополнениями от 12 марта 2014 г.); Федеральный закон от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (с изменениями и дополнениями от 28 декабря 2013 г.) и др.
Основным видом деятельности банков как уже было описано выше, является реализация банковских продуктов (услуг). Рассмотрим подробнее это понятие. Банковский продукт – это конкретный метод оказания банком (клиенту) услуги или логически связанного набора услуг. Опишем основные специфические черты, присущие банковской услуге и существенно отличающие ее от материальных благ. Прежде всего, покупателю банковской услуги трудно разобраться и оценить, что продается до ее приобретения, а иногда даже после этого. Клиент вынужден верить банку, у него обязательно должен присутствовать элемент доверия к банку. Одновременно неосязаемость банковской услуги усложняет управленческую деятельность банковского работника. У него возникают две проблемы: сложно показать клиентам свой товар; еще более сложно объяснить во всех деталях клиентам, за что они платят деньги. В данном случае можно лишь описать преимущества, которые появляются у клиента в результате приобретения той или иной банковской услуги.
Специфика банковской услуги заключается и в том, что в отличие от материальных товаров ее нельзя производить впрок и хранить, она может производиться только в момент ее востребования; эти два процесса не могут быть оторваны друг от друга. Кроме того клиент банка не может сразу оценить качество предлагаемой и предоставляемой ему услуги.
Неизбежным следствием несовпадения во времени производства и востребования банковской услуги является изменчивость ее исполнения, зависимость от того, где, когда и кем она предоставляется. Изменчивость банковской услуги иногда вызывается и ее покупателями, уникальность каждого из которых требует высокой степени индивидуализации в соответствии с требованиями клиента, что делает невозможным массовое производство многих видов банковских услуг. [22]
Еще одна важная отличительная черта банковской услуги – ее сиюминутность. Услуги, как правило, не могут быть отложены до дальнейшей продажи и предоставления на длительный срок. Если спрос на эти услуги становится больше предложения, то на это нельзя среагировать, как в промышленности, взяв товар со склада. Аналогично, если мощности по производству банковских услуг значительно превосходят спрос на них, то издержки в этом случае общественно необходимы. Можно утверждать, что банковский продукт - это конкретный банковский документ (или свидетельство), который производится банком для обслуживания клиента и проведения операции. Это может быть вексель, чек, любой сертификат (инвестиционный, депозитный, сберегательный, пластиковая карточка) и т.п. Банковская услуга представляет собой разнообразные банковские операции по обслуживанию клиента. Банковский продукт и услугу в реальной действительности сложно вычленить, поскольку многие банковские операции (услуги) заканчиваются определенным документом, рис.1.2. [22]
Сходство банковского продукта и банковской услуги в том, что они призваны удовлетворять потребности клиента и способствовать получению прибыли. Однако в большинстве случаев банковская услуга носит первичный характер, банковский продукт вторичный. В соответствии с ФЗ от 2 декабря 1990 г. N 395-I «О банках и банковской деятельности в России» (с изм. и доп. от 3 февраля 2014 г.) банки могут оказывать клиентам следующие услуги, в том числе: а) привлекать вклады (депозиты) и предоставлять кредиты по соглашению с заемщиком; б) осуществлять расчеты по поручениям клиентов и банков-корреспондентов, в том числе и их кассовое обслуживание; в) открывать и вести счета клиентов и банков-корреспондентов, в том числе иностранных; г) финансировать капитальные вложения по поручению владельцев или распорядителей инвестируемых средств, а также за счет собственных средств банков; д) выпускать, покупать, продавать и хранить платежные документы и ценные бумаги (чеки, аккредитивы, векселя, акции, облигации и другие документы) осуществлять иные операции с ними; е) выдавать поручительства, гарантии и иные обязательства ха третьих лиц, предусматривающие исполнение в денежной форме; ж) приобретать права требования по поставке товаров и оказанию услуг, принимать риски исполнения таких требований и инкассировать эти требования (форфейтинг), а также выполнять эти операции с дополнительным контролем за движением товаров (факторинг); з) покупать у российских иностранных юридических и физических лиц и продавать им наличную иностранную валюту, находящуюся на счетах и во вкладах; и) покупать и продавать в России и за ее пределами драгоценные металлы, камни, а также изделия из них; к) привлекать и размещать драгоценные металлы во вклады, осуществлять иные операции с этими ценностями в соответствии с международной банковской практикой; л) привлекать и размещать средства и управлять ценными бумагами по поручению клиентов (доверительные (трастовые) операции); м) оказывать брокерские и консультационные услуги, осуществлять лизинговые операции; н) производить другие операции и сделки по разрешению Банка России, выдаваемому в пределах его компетенции.
Предоставляемые банком услуги можно условно разделить также на четыре типа: 1) стратегические; 2) текущие; 3)оперативные; 4) специальные. Классификация услуг банка представлена на рис.1.3.
Оказание банковских услуг связано с использованием денег в различных формах (наличные, безналичные деньги и расчёты).
Нематериальные банковские услуги приобретают зримые черты посредством имущественных договорных отношений. Большинство банковских услуг имеет протяжённость во времени: сделка, как правило, не ограничивается однократным актом, устанавливаются более или менее продолжительные связи клиента с банком. Приравнивание банка к предприятию требует тщательного определения предмета его деятельности, т.е. четкого определения понятий банковская операция, банковская услуга и банковский продукт. В настоящее время экономистами не выработано единое мнение по поводу этих понятий и что в конечном итоге удовлетворяет потребности клиента: операция, услуга или продукт. Действуя в интересах участников экономических отношений, банк удовлетворяет их основные потребности: в увеличении размера (приращении) ресурсов; в получении (мобилизации) дополнительных ресурсов; в осуществлении расчетов и платежей; в хранении денежных средств и ценностей; в получении информации, консультации и содействии. В соответствии с этим, банковский продукт можно считать формой правления банковской услуги, а элементами банковского продукта являются: услуги, операции, технологии, документы, рис.1.4.
Под банковскими услугами понимаются: расчетные, депозитные, кредитные операции; банковские операции подразделяются на: продуктообразующие, производительные, управленческие, аналитические; банковские технологии (процессы) – т.е. последовательность, порядок совершения операций; банковские документы – т.е. материальные носители, удостоверяющие права и обязанности банка и клиента при предоставлении банковского продукта. [26]
Для повышения конкурентоспособности банка, важно планировать банковский продукт (услугу), под планированием банковских услуг следует понимать непрерывный процесс принятия решений по всем аспектам разработки и предоставления банковских услуг. Для его осуществления имеются следующие возможности: использовать слабые стороны банковских услуг, предоставляемых конкурентами; убедить потенциальных потребителей воспользоваться предлагаемой услугой именно данного банка и привлечь новых клиентов; предложить дополнительные услуги, связанные с приобретением, предоставлением и сервисом собственных услуг. Таким образом, для продвижения банковских услуг(продуктов) необходимо применение различных методов продвижения. В связи с этим целесообразно перейти к следующей части исследования и более подробно рассмотреть характеристику этих методов.

1.2. Характеристика методов продвижения банковского продукта

Продвижением банковского продукта, занимаются отдел продаж и маркетинговые службы банка. Основными задачами отдела продаж и маркетинга в банке являются: 1) увеличение клиентской базы; 2) расширение спектра используемых услуг; 3) развитие вторичных/перекрестных продаж существующим клиентам. Для достижения поставленных задач, банки используют следующие направления деятельности: организация продаж и технологии обслуживания клиентов; методы стимулирования продаж и продвижения на рынок; рекламные мероприятия, рис.1.5.
В целом, политика продвижения банковских услуг на рынок - это система мероприятий по взаимодействию банка с потенциальными потребителями и обществом в целом, направленная на формирование спроса и увеличения объема продаж банковского продукта. Продвижение - это целенаправленные коммуникационные действия для того, чтобы убедить клиента в необходимости обратиться в банк за финансовой услугой.
Методы продвижения банковского продукта - это действия банка по распространению сведений о достоинствах банковского продукта и убеждению субъектов целевых рынков потребителей банковских услуг в необходимости его покупки. Основными методами продвижения банковских услуг являются реклама, личная продажа, пропаганда и стимулирование сбыта, рис.1.6. [41]
Реклама - это средство информации о банке или услугах, им оказываемых, коммерческая пропаганда потребительских свойств, представляемых услуг для клиентуры и достоинств деятельности банка, готовящая активного и потенциального клиента к расширению деловых контактов с банком. Реклама выступает конечным продуктом целого ряда исследований, изучений, стратегических планов, тактических решений и конкретных действий, которые в своей совокупности и составляют процесс рекламы. Личные продажи - устное предоставление услуги в ходе беседы с потенциальным покупателем. [45] Стимулирование сбыта является средством кратковременного воздействия на рынок. Оно используется главным образом, для оживления упавшего спроса, повышения осведомленности клиентов о предполагаемых продуктах, для создания им необходимого имиджа. Пропаганда представляет собой целенаправленную деятельность банка по организации общественного мнения и является важным компонентом работы по связям с общественностью. Работа с общественностью - это совокупность усилий банка по созданию благоприятного климата для своей деятельности путем взаимодействия со всеми секторами внешней среды. Таким образом, для эффективного продвижения банковских товаров (услуг) необходима разработка: товарной стратегии, стратегии стимулирования, стратегии сбыта(продвижения). Рассмотрим подробнее эти виды стратегий.
Под товарной стратегией банка следует понимать- ассортиментную политику и сервис банковских услуг. Иначе говоря, чем больше услуг может предоставить банк на более высоком уровне, тем больше потенциальных клиентов он сможет привлечь. [62]
Еще несколько лет тому назад отечественные банки не работали с сертификатами, векселями, кредитными карточками, в их профессиональном лексиконе не употреблялись такие понятия, как факторинг, лизинг, контокоррент, опцион, банкомат и др. Рынок предъявил новые требования к работе: банки оказались вынужденными осваивать новейшие операции, в которых заинтересован их клиент. Постепенно новейшие технологии новые операции становятся достоянием банков.
Таким образом, кроме традиционных банковских операций (кредитование населения, привлечение займов) банки начинают предоставлять более широкий набор услуг, т.е. занимаются преимущественно совершенствованием сервиса банковских услуг. Под сервисом банковской услуги, следует понимать часть услуги, которая в потреблении становится еще значительнее, а потребитель все более и более заинтересован в услугах, которым сопутствует сервис. В частности на сегодняшний день к сервисному обслуживанию банка можно отнести развитие технологий дистанционного банковского обслуживания, выдача банковских карт, финансовый лизинг, факторинг и др. Не каждый банк сегодня может предоставить сервис банковских услуг. Рассмотрим кратко сущность основных понятий, которые можно отнести к сервисному обслуживанию банка.
Наиболее известными технологиями дистанционного банковского облуживания относятся: SMS-банкинг, Интернет-банкинг, интернет-трейдинг и др. SMS-банкинг (англ. SMS Banking) -разновидность технологии дистанционного банковского обслуживания, при котором доступ к счетам и операциям по счетам предоставляется в любое время и с использованием номера мобильного телефона клиента, предварительно зарегистрированного в банке. С помощью SMS-сообщений происходит обмен информацией и передаются команды для выполнения банковских операций. Для пользования SMS-банкингом, отсутствует необходимость установки клиентской части программного обеспечения на мобильный телефон (например, JAVA-приложения). [63]
Как правило, услуги SMS-банкинга включают: подтверждение выполненных операций, которые привели к изменению доступного остатка по счету (списание или зачисление средств, блокировка суммы); запрос информации про состояние счета (доступный остаток, баланс, кредитный лимит, заблокированная сумма); запрос информации про последние операции по счету; временное блокирование платёжной карты; разблокирование платёжной карты; временное увеличение лимитов по использованию платёжной карты; напоминание про окончание срока действия карты; напоминание про обязательные платежи (например, погашение задолженности по кредиту).
Интернет-банкинг - это общее название технологийдистанционного банковского обслуживания, а также доступ к счетам и операциям (по ним) предоставляется в любое время и с любого компьютера, имеющего доступ в Интернет. Для выполнения операций используется браузер, то есть отсутствует необходимость установки клиентской части программного обеспечения системы. Интернет-банкинг часто доступен по системе банк-клиент, с использованием технологии тонкого клиента. Как правило, услуги интернет-банкинга включают: выписки по счетам, предоставление информации по банковским продуктам (депозиты, кредиты, ПИФ и т. д.), заявки на открытие депозитов, получение кредитов, банковских карт и т. д., внутренние переводы на счета банка, переводы на счета в других банках, конвертацию средств, оплату услуг. Современные банки осваивают новое перспективное направление развития брокерских услуг, заключающееся в предоставлении физическим лицам доступа к международным валютным и фондовым рынкам (интернет-трейдинг). [68]
Повысить сервис услуг, банк может также за счет предоставления услуг: факторинга, овердрафта, финансового лизинга, предоставления пластиковых банковских карт и др. Рассмотрим кратко сущность факторинга и овердрафта. Факторинг и овердрафт несколько отличаются от обычного вида кредитования, рис.1.7. Факторинг (в пер. с анг. означает- посредник, торговый агент)- это комплекс услуг для производителей и поставщиков, ведущих торговую деятельность на условиях отсрочки платежа. В статье 824 ГК РФ даётся следующее описание факторинга как финансирование под уступку денежного требования, (однако само определение факторинга отсутствует): По договору финансирования под уступку долгового требования одна сторона (финансовый агент) передаёт или обязуется передать другой стороне (клиенту) денежные средства в счет денежного требования клиента (кредитора) к третьему лицу (должнику), а клиент уступает или обязуется уступить финансовому агенту это денежное требование. Денежное требование к должнику может быть уступлено клиентом финансовому агенту также в целях обеспечения исполнения обязательств клиента перед финансовым агентом.
Иными словами, фактические долги (денежные требования) могут быть проданы кредитором определённому лицу, обладающему свободными денежными средствами (финансовому агенту), который обязуется выплатить клиенту (кредитору) причитающийся ему долг третьего лица, за вычетом собственных интересов и комиссии. Когда наступит срок платежа по указанным суммам, финансовый агент взыщет их с должника. Комиссия факторинговой компании обычно складывается из нескольких составляющих - комиссия за сервис, процент за деньги, комиссия за кредитный риск и регистрацию поставки. Различаются два вида денежных требований, которые могут быть предметом уступки: срок платежа по которым уже наступил, то есть реально существующая задолженность, и платежные обязательства, срок платежа по которым ещё не наступил (будущие требования). В операции факторинга обычно участвуют три лица: фактор (факторинговая компания или банк) - покупатель требования, поставщик товара (кредитор) и покупатель товара (дебитор). Основной деятельностью факторинговой компании является кредитование поставщиков путём выкупа краткосрочной дебиторской задолженности, как правило, не превышающей 180 дней. Между факторинговой компанией и поставщиком товара заключается договор о том, что ей по мере возникновения требований по оплате поставок продукции предъявляются счета-фактуры или другие платёжные документы. Факторинговая компания осуществляет дисконтирование этих документов путём выплаты клиенту 60−90 % стоимости требований. После оплаты продукции покупателем факторинговая компания доплачивает остаток суммы поставщику, удерживая процент с него за предоставленный кредит и комиссионные платежи за оказанные услуги. [40]

Разновидностями факторинга являются: факторинг с регрессом и факторинг без регресса. Факторинг с регрессом - это вид факторинга, при котором фактор (банк или факторинговая компания) приобретает у клиента право на все суммы, причитающиеся от должника. Однако в случае невозможности взыскания с должника сумм в полном объёме клиент, переуступивший долг, обязан возместить фактору недостающие денежные средства. Факторинг без регресса –это вид факторинга, при котором фактор приобретает у клиента право на все суммы, причитающиеся от должника. При невозможности взыскания с должника сумм в полном объёме факторинговая компания потерпит убытки (правда, в рамках выплаченного финансирования клиенту). Факторинг бывает открытым (с уведомлением дебитора об уступке) и закрытым (без уведомления). Также он бывает реальным (денежное требование существует на момент подписания договора) и консенсуальным(денежное требование возникнет в будущем). Благодаря договору факторинга поставщик может сразу получить от фактора плату за отгруженный товар, что позволяет ему не дожидаться оплаты от покупателя и планировать свои финансовые потоки. Таким образом, факторинг обеспечивает предприятие реальными денежными средствами, способствует ускорению оборота капитала, повышению доли производительного капитала и увеличению доходности. [28]
Рассмотрим понятие овердрафта. Овердрафт (в пер с англ. означает- сверх планируемого, перерасход) –это кредитование банком расчётного счёта клиента для оплаты им расчётных документов при недостаточности или отсутствии на расчётном счёте клиента-заемщика денежных средств. В этом случае банк списывает средства со счёта клиента в полном объёме, то есть автоматически предоставляет клиенту кредит на сумму, превышающую остаток средств. Овердрафт отличается от обычного кредита тем, что в погашение задолженности направляются все суммы, поступающие на счёт клиента. Различают несколько видов овердрафта: овердрафт стандартный (классический), овердрафт авансом - предоставляется (в основном, надёжным клиентам) с целью привлечения на расчётно-кассовое обслуживание; овердрафт под инкассацию - предоставляется клиентам, обороты по кредиту расчётного счёта которого не менее чем на 75 % составляет инкассируемая денежная выручка (в том числе сданная на расчётный счёт самим клиентом); овердрафт технический - предоставляется без учёта финансового состояния клиента, под оформленные на счет заемщика гарантированные поступления на счет (продажа/покупка валюты на Бирже, до возврата срочного депозита и другие).
Таким образом, существует множество видов кредитования предприятий и организаций. Важно отметить, что в последнее время рынок кредитования ежегодно растет. Растет и такой вид кредитования как факторинг и по состоянию на 2012 г. сумма факторинга для малого и среднего предпринимательства составила 129 млрд. руб., а это выше показателя 2010 г. почти в три раза, рис.1.7.
Достаточно известной формой кредита – является финансовый лизинг. Согласно ФЗ от 25 февраля 1999 г. N 39-ФЗ "Об инвестиционной деятельности в РФ, осуществляемой в форме капитальных вложений" (с изм. и доп. от 28 декабря 2013 г.[10]) финансирование капитальных вложений осуществляется инвесторами за счет собственных и (или) привлеченных средств. Одним из видов инвестиционной деятельности предприятия является -лизинговая деятельность , это деятельность по приобретению имущества и передаче его в лизинг. Лизинговая деятельность регулируется ФЗ от 29 октября 1998 г. N 164-ФЗ"О финансовой аренде (лизинге)" (с изм. и доп.от 28 июня 2013 г[9].). Целями данного федерального закона являются развитие форм инвестиций в средства производства на основе финансовой аренды (лизинга), защита прав собственности, прав участников инвестиционного процесса, обеспечение эффективности инвестирования. В федеральном законе определены правовые и организационно-экономические особенности лизинга. Сферой применения Федерального закона является лизинг имущества, относящегося к непотребляемым вещам (кроме земельных участков и других природных объектов), передаваемым во временное владение и в пользование физическим и юридическим лицам.
Согласно ФЗN 164-ФЗ "О финансовой аренде (лизинге)" (с изм. и доп.от 28 июня 2013 г.[9]), предметом лизинга могут быть любые непотребляемые вещи, в том числе предприятия и другие имущественные комплексы, здания, сооружения, оборудование, транспортные средства и другое движимое и недвижимое имущество. Предметом лизинга не могут быть земельные участки и другие природные объекты, а также имущество, которое федеральными законами запрещено для свободного обращения или для которого установлен особый порядок обращения, за исключением продукции военного назначения, лизинг которой осуществляется в соответствии с международными договорами Российской Федерации, Федеральным законом от 19 июля 1998 года N 114-ФЗ "О военно-техническом сотрудничестве Российской Федерации с иностранными государствами" в порядке, установленном Президентом Российской Федерации, и технологического оборудования иностранного производства, лизинг которого осуществляется в порядке, установленном Президентом Российской Федерации.
Достаточно интересной является статистическая отчетность по финансовому лизингу в РФ. Проведем анализ заключенных договоров финансового лизинга в РФ на основании данных прил.1, с 2003-2013 г.г., рис.1.8.
Данные рис.1.8. показывают, что в течении анализируемого периода наблюдается рост общей стоимости договоров финансового лизинга. Так, по состоянию на 2013 г.было заключено договоров финансового лизинга на сумму 893,0 млрд. руб., а это на 115,0 млрд. руб. больше по сравнению с показателем 2012 г. и на 862,9 млрд. руб. больше по отношению к показателю анализируемого периода.
При этом, согласно данных (прил.1), в лизинг предоставляются здания, оборудование, транспортные средства, рабочие и продуктивный скот. Наибольший объем договоров финансового лизинга приходится на лизинг транспортных средств, рис.1.9. Так, по состоянию на 2013 г. доля лизинга транспортных средств составила 70,3% от общей суммы заключенных договоров. На долю машин приходится 28,3% от общей суммы договоров.
Таким образом, финансовый лизинг в России активно развивается, в лизинг предоставляются как здания ,транспортные средства, так машины и оборудование.
Выше была рассмотрена товарная стратегия банка, под которой понимается сервис услуг банка, включающий в себя различные традиционные и нетрадиционные виды банковских продуктов и услуг. Не менее важной для продвижения банковских продуктов является стратегия стимулирования сбыта. Под стратегией стимулирования сбыта банковских услуг, понимаются- кратковременные действия банка, направленные на привлечение клиентов из-за снижения падающего спроса. Стимулирующими методами банка могут быть – повышенные процентные ставки (по привлечению вкладов от физических или юридических лиц); или пониженные процентные ставки при выдаче кредитов (для физических и юридических лиц). Стратегия продвижения (сбыта) банка- это действия банка или иной кредитной организации, направленной на продвижение банковских продуктов (услуг). Иначе говоря, стратегия продвижения подразумевает под собой рекламные мероприятия. В настоящий момент наиболее популярными способами рекламы банков, являются: печатные издания в СМИ (реклама в газетах, журналах и др. специализированных изданиях), внутренняя реклама (буклеты, визитки с информацией об услугах банка, которые размещаются в банковских офисах продаж); наружняя реклама(это банерная реклама на улицах, в транспорте , на транспорте и др.); и самой можно сказать на сегодня эффективной рекламой является реклама банка и банковских продуктов в сети Интернет.
Основными видами внутренней рекламы банка являются: рекламный буклет, рекламная брошюра, рекламный каталог. Рекламный буклет- это напечатанный в один лист рекламный материал, сфальцованный таким образом, что получается небольшая раскладывающаяся «книжечка». Рекламная брошюра - многостраничное полиграфическое изделие, обычно черно-белого исполнения внутри. Обложка же может быть либо черно-белой, либо цветной. Как правило, в брошюре основное место занимает текст, иногда сопровождаемый рисунками или фотографиями. рекламный каталог - это хорошо иллюстрированное многополосное сброшюрованное издание, объем которого нередко достигает 100 и более страниц.
Основными видами рекламы в сети Интернет для банка являются- банерная и текстовая реклама, поисковая оптимизация сайта банка, размещение пресс-релизов банка. Самой распространенной формой привлечения посетителей на сайт банка на сегодняшний день является баннерная и текстовая реклама. Баннеры представляют собой графические изображения определенного размера и имеют гиперссылку на сайт рекламодателя. Графические изображения могут быть статичными, анимационными или мультимедийными. Размеры баннеров объединены в стандарты, это позволяет показывать рекламу как в статическом, так и в динамическом режиме (на одном и том же месте показывается попеременно несколько баннеров). Другой формой представления рекламной информации в Интернете является текстовая реклама. Она выглядит как текстовый блок, имеющий гиперссылку на сайт рекламодателя. Текстовая реклама менее привлекательна по отношению к баннерной, но обладает одним преимуществом - она не блокируется пользователем сети Интернет.
Продвижение всех видов товаров и услуг, а в том числе и банковских услуг, по –другому, называется электронной коммерцией. Рассмотрим развитие электронной коммерции в России и в мире и обоснуем актуальность продвижения банковских продуктов (услуг) в сети Интернет. Несмотря на то, что рынок электронной коммерции в России стремительно развивается и на сегодняшний день занимает 1,9% доли от общего объема розничных продаж, тем не менее российский рынок интернет- продаж еще существенно отстает от других стран мира. Так, в частности в США доля продаж через интернет составляет 6,4%, Великобритании этот показатель достигает 10%, в Китае 6%, в среднем по странам ЕС этот показатель составляет 5,7 %, рис.1.10.
Эксперты заявляют и о том, что российский рынок электронной коммерции в ближайшие несколько лет должен стать одним из самых перспективных и динамично развивающихся рынков во всём мире. Рассмотрим статистическую отчетность по развитию электронной коммерции в зарубежных странах.
Все больше и больше людей в зарубежных странах предпочитают приобретать товары через Интернет. Так, в частности в среднем по странам ЕС (27 стран) по состоянию на 2011 г. 34% населения сделали покупки товаров и услуг через Интернет, тогда как в 2009-2010 г.г. этот показатель составил 28% и 31% соответственно, рис. 1.11. Для сравнения этот показатель с США составляет 53%.
Если рассматривать все страны Евро зоны, то процент здесь будет чуть меньше–33%.Семёрку лидеров здесь занимают такие страны, как Великобритания, Дания, Норвегия, Германия, Нидерланды, Швеция и Люксембург. Здесь на 2011 год больше 50% пользователей интернета совершают покупки прямо в сети, рис.1.12.
Рассмотрим объемы продаж в сети интернет в зарубежных странах. Наибольший объем интернет –торговли в мире приходится на США, так по данным на 2011 г. оборот электронной торговли составлял 202 млрд. долл. США., при этом по отношению к предыдущему периоду прирост составил 15%. В Великобритании и Франции объем от интернет- продаж составил 80 и 50 млрд. долл. США соответственно. По другим странам: Россия, Бразилия, Италия – годовой оборот электронной коммерции составляет в среднем10-11 млрд. долл. США, рис. 1.13.
Несмотря на то, что в Бразилии объем электронной коммерции не настолько велик по сравнению с другими странами, но наблюдается существенный прирост оборота, который составил 37% по отношению к показателю 2010 г., рис. 1.13.
Согласно прогнозам Morgan Stanley к 2015 году рынок электронной коммерции в России вырастит до 36 миллиардов долларов, что составит 4,5% от всего розничного оффлайн оборота, а к 2020 году интернет-рынок достигнет объёма в 72 миллиарда долларов и 7% от всего розничного товарооборота рис. 1.14.-1.15.
На рост российского рынка электронной коммерции во многом повлияет и увеличение количества пользователей интернета, так, например, сейчас в России 53 миллиона человек пользуются сетью интернет, а к 2015 году их количество вырастет до 87 миллионов; а также из-за смены предпочтений российских покупателей, которые будут перебираться из оффлайна в онлайн.
При этом хочется заметить, что по данным агентства Invesp.com, в 2011 году объем продаж в сфере электронной коммерции в мире составил 680,6 млрд. долларов США. По прогнозам этого агентства, данная сумма будет только расти, и к 2015 году достигнет отметки в 1,5 трлн. долларов США, рис. 1.16.
Таким образом, рынок электронной коммерции- это динамично развивающаяся отрасль как в России, так и в зарубежных странах. Россия пока еще отстает от других стран по объемам торгов в сети Интернет, но, тем не менее прогнозы развития рынка достаточно оптимистичные. Следовательно, продвижение банковских продуктов в сети Интернет - является одним из лучших способов привлечения клиентов банка и увеличения показателей доходности банковской деятельности. Хотелось бы отметить, что описанные выше методы продвижения банковских услуг, частично используются многими банками, но лишь комплексный подход к решению данной задачи способен обеспечить банку действительно ощутимый эффект в борьбе за повышение эффективности продаж.
Заказать дипломный проект по главам (по частям) диплома без посредников


© 2012 - 2018 ДипломСтудент.NET. Все права защишены законами об авторских и смежных правах. Яндекс.Метрика