Сущность транспортного страхования и его виды

Прежде чем перейти к рассмотрению сущности транспортного страхования, необходимо дать понятие страхованию. Страхование – особый вид экономических отношений, призванный обеспечить страховую защиту людей (или организаций) и их интересов от различного рода опасностей. [28] Страхование (страховое дело) в широком смысле – включает различные виды страховой деятельности (собственно страхование, или первичное страхование, перестрахование, сострахование), которые в комплексе обеспечивают страховую защиту. Страхование выполняет несколько функций: рисковая, инвестиционная, предупредительная, сберегательная. Более подробно функции страхования представлены в прил.1. Гражданским кодексом РФ (главой 48)[20] предусмотрены два вида страхования: личное и имущественное. При этом, к личному страхованию относятся- страхование жизни, страхование от несчастных случаев, медицинское страхование. Имущественное страхование включает: страхование имущества, страхование ответственности, страхование предпринимательских рисков, страхование финансовых рисков. Страхование имущества подразделяется на следующие виды страхования: страхование имущества предприятий и организаций; страхование имущества граждан; транспортное страхование (средств транспорта и грузов); страхование других видов имущества, рис.1.1.
Таким образом, транспортное страхование является подвидом имущественного страхования и классифицируется следующим образом: страхование автомототранспортных средств, страхование средств воздушного транспорта, страхование космической техники, страхование средств водного транспорта, страхование грузов. [32]
Рассмотрим сущность транспортного страхования. Страхование средств автомототранспорта является одним из видов транспортного страхования, объектами которого выступают механизированные и другие средства транспорта, подлежащие государственной регистрации органами ГИБДД МВД РФ. Это все виды легковых и грузовых автомобилей и автобусов, мотоциклы, мотороллеры, тракторы и др., рис.1.2.
Страховыми случаями здесь рассматриваются: повреждение или уничтожение автомототранспорта либо его повреждение в результате ДТП, пожара, самовозгорания, стихийного бедствия, угона, кражи (в том числе деталей), боя стекол и других противоправных действий третьих лиц, попадания камней, падения предметов, нападения животных и т.п., а также утрата транспортным средством товарного вида в результате указанных ранее событий. [32]
Страховщики предлагают различные варианты организации страховой защиты имущества автовладельцев: 1. по договору «автокаско» (страхование транспортного средства в комплектации завода изготовителя принято называть автокаско) средство транспорта страхуется от рисков ущерба и угона. 2. Страхование на «один случай» (договор заключается на один год, страховая премия обычно составляет примерно 60% страховой премии по полису «автокаско»). 3. страхование «на выходные дни» – для владельцев, которые редко используют автомобиль.
Отечественные страховые компании обычно предлагают комбинированное страхование (когда страхуется не только транспортное средство, но и гражданская ответственность владельцев средств транспорта, дополнительное оборудование, багаж, находящиеся в транспортном средстве и прицепе, жизнь и здоровье водителя и пассажиров). При заключении договора страхования страхователь предоставляет сведения о транспортном средстве: марка, модель, год выпуска, мощность и объем
двигателя, государственный регистрационный номер. На страхование не принимаются средства транспорта, находящиеся в эксплуатации 10 и более лет (за исключением случаев, когда произведено их существенное обновление), а также имеющие серьезные повреждения и значительную коррозию. Некоторые страховщики заключают договоры при наличии у страхователя и его автомобиля определенных характеристик, например, наличие багажа, установленной противоугонной защиты определенной модели и т.п. [36]
Перед заключением договора страхования страховщик вправе провести осмотр транспортного средства для уточнения сведений, сообщенных страхователем в заявлении на страхование. В основе определения страховой стоимости автомобиля лежит его первоначальная стоимость. Если страхователь не может предоставить документы, подтверждающие стоимость автомобиля, страховщик самостоятельно определяет стоимость автомототранспорта на основе каталогов, автопрайсов или экспертизы. В таком случае стоимость транспортного средства может быть установлена в размере: восстановительной; остаточной; частичной стоимости.
Размер страховой премии засчитывается по ставкам, установленным в зависимости от вида транспорта, варианта страхования. При страховании средств транспорта могут быть предоставлены льготы в виде скидок со страховой премии, например, при условии страхования без перерыва в течение ряда лет, отсутствия страховых случаев и произведенных выплат по ним. [49]
При наступлении страхового случая страхователь должен незамедлительно сообщить об этом в страховую компанию в установленный в договоре строк, а также в другие компетентные органы: ГИБДД, пожарный надзор и пр. Данное условие может быть необязательным при незначительных повреждениях.
При повреждении застрахованного автомототранспортного средства представитель страховщика в присутствии страхователя производит его осмотр и составляет акт. На осмотр приглашается и виновное в ДТП лицо. Каждый случай должен быть подтвержден справкой, оформленной соответствующими компетентными органами (ГИБДД, милицией, пожарным надзором).
Страховщики используют три варианта организации выплат страхового возмещения: 1)страхователь сам организует ремонт, оплачивает счет за ремонтные услуги и представляет документы, подтверждающие расходы в страховую компанию; 2)страховая организация заключает договоры с рядом авторемонтных предприятий на оказание услуг по ремонту застрахованных средств; 3)страховщик выплачивает страховое возмещение в соответствии с калькуляцией стоимости ремонта, составленной страховой компанией или другой организацией.
Специфическим основанием отказа в выплате страхового возмещения является установление факта управления транспортным средством в состоянии алкогольного опьянения, управление средством без соответствующего удостоверения на право управления транспортным средством данной категории, использование автомобиля в целях обучения вождению, участие в соревнованиях, испытаниях и т.д. [57]
К страховой компании, уплатившей страховое возмещение, переходит в пределах уплаченной суммы право требования (право суброгации), которое страхователь или иное лицо, получившее страховое возмещение, имеет к лицу, ответственному за причинение вреда.
При страховании средств воздушного транспорта могут быть застрахованы воздушные суда, запасные части к ним, специальное оборудование и снаряжение, установленной и (или) перевозимое на его борту. Здесь страхователями выступают авиаперевозчики, компании, имеющие собственный авиатранспорт средства, аэроклубы, частные владельцы. Договор страхования может быть заключен на рейс и на срок. Обязанность страховщика по возмещению ущерба при страховании на срок начинается и оканчивается в 24 часа тех дат, которые указываются в договоре. При определении страховых тарифов учитываются тип и возраст воздушного судна, цель и географические районы его эксплуатации, уровень квалификации летного экипажа и иные факторы риска. Страховщик принимает на себя обязательства по возмещению ущерба за гибель (полную или конструктивную), пропажу без вести средства воздушного транспорта. Стороны могут согласовать и более узкий объем обязательств страховой компании.
В случае повреждения оплачиваются фактические расходы страхователя на аварийный ремонт, затраты по обеспечению безопасности и сохранности поврежденного воздушного судна. Некоторые виды расходов (на доставку к месту ремонта запасных частей, агрегатов, на проведение полетов, связанных с удостоверением годности воздушного транспорта к полетам и др.) возмещаются лишь в установленных пределах, например, в размере не более 10% от страховой суммы. Для решения вопроса о выплате страхового возмещения в страховую компанию среди прочих документов предоставляют: документы о регистрации происшествия с воздушным судном, технический акт его осмотра после повреждения, план аварийного ремонта и сметы расходов, а в случае гибели – акт о списании.
Страховщик вправе не производить выплаты, если страховой случай произошел при пилотировании судна лицами, не указанными в договоре страхования, при нахождении авиатранспорта вне географических пределов эксплуатации, при пользовании посадочными площадками, не предназначенными для приземления судов данного типа, ели только последние два обстоятельства не вызваны действиями непреодолимой силы, в случае выполнения испытательных полетов акробатических элементов в воздухе и т.п.. Также не признаются страховыми случаями гибель и повреждение средства воздушного транспорта, обусловленные военными действиями, забастовками, захватом судна, ядерным взрывом, его последствиями и другими подобными происшествиями.
На практике широко применяются комбинированные страховые полисы, которые объединяют страхование воздушных судов («авиакаско») и страхование различных видов ответственности, связанной с их эксплуатацией. При этом чаще всего используются условия, разработанные на лондонском страховом рынке. [59]
При страховании средств водного транспорта могут быть застрахованы морские и речные суда любого класса и назначения. Страховые компании возмещают убытки, происшедшие вследствие случайностей и опасностей плавания и пр. Выделяют две группы возможных событий – не связанные и связанные с действиями судовладельца. К событиям связанным с действиями судовладельца относят: затопление судна в шторм, посадка на мель, удар молнии, пожар, пиратство и др. К рискам второй группы относят риски, которые судовладелец, как правило, имеет возможность предотвратить: взрыв котлов, поломка валов, скрытые дефекты оборудования и корпуса и т.п. В последнем случае страховщики изучают все обстоятельства, связанные с возмещением убытков, на предмет наличия или отсутствия вины судовладельца. Страхование осуществляется в следующих трех вариантах: с ответственностью за полную гибель; с ответственностью за повреждение; с ответственностью за гибель и повреждение.
Кроме того, убытки не возмещаются при гибели либо повреждения судна вследствие известной страхователю не мореходности судна до выхода его в рейс, эксплуатации судна в условиях, не предназначенных его классом. Износа, коррозии судна, его частей, машин, оборудования или принадлежностей и т.д.
В заявлении о страховании судовладелец должен сообщить точные сведения о судне. Страхование осуществляется на срок или на рейс. При страховании на срок страхователь должен указать район плавания и срок страхования, при страховании на рейс – пункты начала и окончания рейса, его продолжительность и пункты захода. При страховании на рейс обязательства страховщика начинаются обычно с момента отдачи швартовых или снятия якоря в порту отправления и оканчиваются с момента пришвартовывания или постановки на якорь в порту назначения.
Для получения страхового возмещения судовладелец должен представить необходимые документы: судовые и машинные журналы, объявления капитана и других членов команды, акт осмотра, подлинники счетов на все виды расходов, произведенных в момент происшествия и во время ремонта. [65]
При повреждении судна возмещается стоимость его ремонта. Договор страхования может предусматривать и размер не возмещаемой части убытка. Возмещение в размере страховой суммы выплачивается: при полной гибели судна, при полной конструктивной гибели судна, при пропаже судна без вести. При выплате страхового возмещения в случае полной гибели или пропажи судна без вести к страховщику переходит право собственности на застрахованное судно в пределах уплаченной суммы. Если страховая компания отказывается от права собственности на судно, то возмещение выплачивается без вычета остаточной стоимости имущества. Страховщик, помимо общих оснований имеет право досрочно расторгнуть договор страхования в случае изменения, приостановления или окончания действия класса судна, который последнее имело на момент заключения договора.
Отдельным видом транспортного страхования является страхование грузов. На страхование принимаются грузы, перевозимые по суше, а также воздушным и водным путем. Страхование грузов – это имущественное страхование, применяемое с целью защиты грузов от транспортных рисков (повреждения, утраты, уничтожения груза) при транспортировке от грузоотправителя к грузополучателю различными видами транспорта при различных перевозках. Перевозки также классифицируются на:международные, внутренние, мультимодальные, смешанные (комбинированные) перевозки(прил.2). В зависимости от вида перевозок, страхование грузов классифицируется следующим образом: страхование грузов при автоперевозках, при перевозках железнодорожным транспортом, при авиаперевозках, при перевозках водным транспортом, при смешанных перевозках.
Страховые риски при страховании грузов подразделяются на три вида в зависимости от объема защиты предлагаемого страхованием: с ответственностью за все риски , с ответственностью за частную аварию , без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения. Объектами страхования при страховании грузов являются: все виды грузов, расходы, связанные с транспортировкой грузов, ожидаемая прибыль в пункте назначения от реализации груза. При страховании грузов при перевозке, возможны несколько вариантов страхования: разовое страхование грузов; многоразовое страхование грузов. Размер страхового тарифа устанавливается в зависимости от особенностей предстоящей перевозки: условий страхования, вида перевозки, вида груза и его упаковки (тары), маршрутов перевозки, наличия перегрузок, стоимости груза, объема перевозок, величины франшизы, наличия охраны и сопровождения грузов и других факторов. При этом договор страхования может быть заключен на одном из следующих условий: без ответственности за повреждение, кроме случаев крушения; с ответственностью за частную аварию; с ответственностью за все риски. Вышеназванные условия в отдельных случаях могут быть дополнены. Более подробно характеристика страхования грузов представлена в прил.2. Таким образом, выше были рассмотрены сущность страхования, в том числе и транспортного страхования- как один из видов имущественного страхования. Транспортное страхование осуществляется на основании различных нормативно-правовых актов, в связи с этим является необходимым рассмотреть эту часть исследования.





Заказать дипломный проект по главам (по частям) диплома без посредников