Особенности платежных систем сети Интернет в Российской Федерации

Диплом на тему: Развитие платежных систем сети Интернет в России и в миреdiplom-na-temu-platezhnye-sistemy-seti-internet-v-rossii-i-v-mire.-tendencii-i-perspektivy-razvitiya.doc
Работающие сейчас электронные платежные системы, делятся на два больших направления: системы, которые требуют дополнительного программного обеспечения и установки; платежные системы, которые имеют веб-интерфейс. Плюсы электронных платежных систем: доступность – все желающие могут открыть свой электронный счет; мобильность – пользователь может совершать любые операции со своим счетом, вне зависимости от того, в какой точке земного шара он находится – на даче, или же на отдыхе в Европе; безопасность – информация передается через SSL протокол с кодовым ключом или другие криптографические алгоритмы; простота использования – специальных знаний для открытия и пользования электронным счетом не требуется; оперативность – перевод денег с одного счета на другой осуществляется мгновенно.
Наиболее популярными российскими платежными системами в сети Интернет являются: QIWI (КИВИ), Яндекс-Деньги, WebMoney Transfer, Рапида, RUPay, Z-Payment , RBK-Money, табл. № 12.
Рассмотрим кратко характеристику основных российских платежных систем сети Интернет.
QIWI (КИВИ) – платёжный сервис, предназначенный для оплаты различных повседневных услуг, от мобильной связи и ЖКУ до банковских кредитов. Организована ЗАО «Объединенная система моментальных платежей». Особенность сервиса QIWI состоит в том, что оплата может производиться как наличными в сети платёжных терминалов QIWI, так и через интернет-сервис и приложение для мобильных устройств. Фактически пользователь может совершать оплату со своего счета в системе, находясь в удобном для него месте и в удобное время. Помимо России, QIWI работает на рынках еще 15 стран, включая Украину, Казахстан, Болгарию, Румынию, Китай, Малайзию, Киргизию и ЮАР. Операции в России осуществляются в национальной валюте — рублях.
Сегодня с помощью платёжного сервиса QIWI можно совершать платежи в пользу более чем 1200 компаний — операторов различных услуг, среди них: операторы мобильной связи; и другие.
Яндекс.Деньги-данная платёжная система реализует идею электронных денег, с помощью неё можно проводить финансовые операции между участниками системы, открывшими в ней счета, в режиме реального времени. Система была запущена 24 июля 2002 года как партнёрский проект с компанией Pay Cash. С 29 сентября 2005 года для пользователей стала доступна новая версия системы, работающая через веб-интерфейс, а 30 марта 2007 года Яндекс выкупил свою долю партнёра и стал полноценным владельцем ООО «ПС Яндекс.Деньги». Главный офис компании располагается в Москве.
Основные возможности платежной системы Яндекс.Деньги: осуществление электронных переводов между счетами пользователей; возможность покупать, продавать и обменивать электронные валюты; Оплачивать услуги (доступ в интернет, сотовая связь, хостинг, квартира и пр.); принимать платежи на своем сайте более чем двадцатью способами; возможность перевода денежных средств на кредитную или дебетную карту.
Рассмотрим особенности системы Яндекс.Деньги, а также её плюсы и минусы. Основные достоинства:
1)Простота.
2)Все средства, зачисленные пользователями в системе, хранятся на реальных банковских счетах в российских банках(ИМПЭКСБАНК, Внешторгбанк, Росбанк, Сбербанк). Но, несмотря на это, проценты во время хранения денег пользователям не начисляются, так как система изначально создавалась не как средство хранения и накопления, а как удобный сервис оплаты услуг физическими лицами в режиме on-line;
3)Удобные возможности оплаты покупок в интернет-магазинах, доменных имён, хостинга и т.д. В этой области Яндекс поддерживает сотрудничество со многими компаниями и организациями.
Начислить средства на счёт можно с помощью: карт предоплаты; почтового перевода из любого отделения почты России, но с учётом 3% от суммы перевода (не менее 7 рублей за перевод); наличного или безналичного перевода через сберкассы и отделения любых банков во всех регионах. Комиссия системой за перевод денег на кошелёк не взимается, но она может взиматься банком, который осуществляет этот перевод. Причём, размер её существенно различается между банками. Значительно меньший процент от зачисляемых средств взимается при переводе денег через банки-партнёры системы Яндекс.Деньги (от 1% до 5 %);
Основные недостатки:
1)Система оперирует единственной денежной единицей – российским рублём. Хотя этот факт в некоторых ситуациях даже можно посчитать за достоинство;
2)Для других стран единственно возможным способом зачисления денег на кошелёк является использование обменных пунктов в сети Интернет. Это обусловлено тем, что система Яндекс.Деньги работает только с банками РФ. В этом случае клиент переводит деньги на электронный счет предпочитаемой им электронной платёжной системы удобным для него способом, а потом меняет их на Яндекс.Деньги в обменном пункте;
3)Малая функциональность. Яндекс.Деньги значительно проигрывают по своим возможностям системе WebMoney, в том числе и в плане безопасности. Однако с точки зрения безопасности Яндекс.Деньги достаточно защищённая система и многих пользователей этот уровень вполне может удовлетворить;
4)Слабая распространённость на проектах. Хотя с помощью Яндекс.Денег можно оплатить различные услуги, лишь небольшое количество проектов для заработка поддерживает эту систему, предпочитая ей WebMoney.
Рассмотрим особенности платежной системы WebMoney Transfer. Для расчетов в системе WebMoney используются титульные знаки WebMoney (WM). Все WM, имеющиеся в системе, хранятся на электронных счетах (кошельках) ее участников.
R-кошельки предназначены для хранения российских рублей расчетов с ними ;
Z-кошельки – для хранения и расчетов в американских долларах;
E-кошельки – для хранения и расчетов в евро;
U-кошельки – для хранения и расчетов в украинских гривнах;
B-кошельки – для хранения и расчетов в белорусских рублях.
Деньги, хранящиеся на кошельках, можно в любой момент вывести из системы – WebMoney, которая предлагает множество способов вывода, например, перевод на банковский счет или пластиковую карту (с конвертацией в тот тип валюты, который вы укажете), почтовый перевод и т.д.
С помощью WebMoney Transfer можно производить расчеты с другими участниками системы, совершать покупки в электронных магазинах, создавать собственные магазины, реализующие on-line-продажи в Интернет.
Платёжная система Рапида располагает собственным процессинговым центром с прямым подключением к биллинговым системам предприятий – получателей платежей, что позволяет в считанные минуты исполнять поручения клиентов на пополнение баланса у оператора сотовой связи или спутникового телевидения. Так как Рапида является кредитной организацией и имеет лицензию Банка России, все расчеты проводятся через расчетную сеть Банка России с корреспондентского счета в Отделении № 1 Главного Управления Банка России в г. Москва.
Фактически, Рапида представляет собой круглосуточный сервис оплаты повседневных расходов: мобильного и городского телефона, междугородных переговоров, доступа в Интернет, погашения кредитов (Хоум Кредит, РусФинанс). Жителям Москвы, Санкт-Петербурга и Казани Рапида позволяет рассчитываться за коммунальные услуги. Для пользователей из других регионов России система будет актуальна разве что для оплаты сотовой связи. Всего же при помощи Рапиды можно оплатить товары и услуги более 300 предприятий и организаций (что сравнительно немного), среди которых основные операторы мобильной связи (МТС, Билайн, Мегафон, СМАРТС), операторы коммерческого телевидения (НТВ-Плюс, Космос-ТВ, Divo-TV), телекоммуникационные компании (Ростелеком, МГТС, Скайлинк, МТУ-Интел) и др.
Все расчеты в системе Рапида можно осуществлять как через Интернет, так и при помощи обычного или мобильного телефона (через sms). Через интернет пользователь можете оплатить услуги и товары любого предприятия – юридического лица, находящегося на территории России, а также перевести денежные средства любому пользователю интернет или физическому лицу на банковский счет в любом российском банке. Пополнить баланс в платёжной системе Рапида (помимо приобретения предоплаченных карт) можно наличными в отделениях Почты России (более 2000 точек), подключенных к Единой Системе Приема Платежей (комиссия – 1,2%, срок зачисления – на следующий рабочий день), либо банковским переводом без открытия счета из любого коммерческого банка (комиссия устанавливается банком, срок зачисления – до трех рабочих дней). Кроме этого, для пополнения баланса можно воспользоваться переводом денежных средств и от других участников системы Рапида. Для этого плательщику достаточно знать UserID получателя платежа, либо номер его мобильного телефона.
Ожидается, что уже в скором времени платёжная система Рапида сможет предоставить пользователям возможность ввода средств с кредитных карт Visa и MasterCard. После списания с любой из этих карт определенной суммы, банкомат будет распечатывать чек с реквизитами доступа в платежную систему, включающими в себя номер серии, логин и пароль.
Платежи через систему Рапида за услуги мобильных операторов, интернет-провайдеров, коммунальные платежи и т.д. не предполагают взимания комиссионных процентов. Исключения составляют платежи по произвольным банковским реквизитам (комиссия 3%), а также при переводе средств между участниками системы Рапида (комиссия в размере 0,5% удерживается системой с отправителя платежа). Вывод средств обеспечивается путем зачисления на банковский счет или возврата самой карты (стандартная комиссия – 5% от номинала карты).
Коротко остановимся на недостатках системы, которые во многом вытекают из ее очевидных плюсов. Во-первых, выбранная юридическая форма собственности платежной системы в качестве общества с ограниченной ответственностью предполагает ряд ограничений, накладываемых на деятельность кредитной организации действующим законодательством, что в конечном итоге лишает систему определенной гибкости в плане предоставления услуг конечным потребителям.
Во-вторых, “мультипарольная” система безопасности Рапиды традиционно вызывает известного рода сложности у начинающих пользователей системы. Помимо всего прочего, всегда существует вероятность того, что можно элементарно перепутать очередность вводимых паролей, что повлечет за собой отказ в доступе к ресурсам системы.
В-третьих, в качестве недостатка нельзя не упомянуть и о том факте, что, несмотря на всю свою открытость, Рапида нигде не публикует никакой статистики по совершаемым платежам, оборотам, а также по количеству зарегистрированных в системе пользователей.
Также, специфика работы платежной системы Рапида не предусматривает наличие партнерской программы по привлечению пользователей.
Платежная система Z-Payment была создана в 2007 г., в России, компанией ООО Зет Пэймент.Количество пользователей примерно 300 000.
Рассмотрим немного истории о платежной системе Z-Payment. В 2002 году группой разработчиков создаётся технологическая платформа Транзактор, на базе которой, в последующем, основываются Z-Pay и ЭПС Z-Payment.
1 сентября 2006 года компанией Zorbit (инвестор) и компанией Транзактор (разработчик) запускается платежная система Z-Pay. Система существует до апреля 2007 года и передается разработчиками компании-инвестору без права её изменения.
1 сентября 2007 года разработчиками Транзактора открывается платежная система Z-Payment.
В 2009 году ЭПС Z-Payment запустила в бета-тестирование торговую площадку Z-Seller. Данный сервис позволяет пользователям создать собственный интернет-магазин и осуществлять торговлю в Интернет-сети. На площадке осуществляется продажа виртуальных и реальных товаров. Пользователи, имеющие собственные сайты могут использовать готовые скрипты Z-Seller для последующей установки. Те пользователи, у которых сайта нет, могут продавать свои товары на торговой площадке Z-Buy.
Рассмотрим безопастность Z-Payment.
1.В личном кабинете, в разделе Безопасность”, есть все виды настроек защиты, созданных для того, что бы кошелёк участника их системы не был взломан. Среди наиболее сложных к взлому средств, такие как Смс-подтверждение каждого входа в аккаунт, разрешённые IP-адреса и тому подобное.
2.”Сейф”- представляет отдельное хранилище, которое имеет дополнительные уровни защиты от несанкционированного доступа. Для доступа к сейфу используется пароль входа в сам кошелёк и одноразовые, генерируемые динамически коды доступа, которые пользователь получает на E-Mail, указанный при регистрации, по СМС, или на кипер системы Web-Money. Также возможно ограничение доступа к сейфу по IP адресу, как и к самому аккаунту.
В основном, как платёжная система, Z-Payment очень удобна – хорошая безопасность, сотрудничество с ведущими компаниями России и Европы.
RBK-Money – Российская платежная система, целью которой является облегчение и ускорения финансовых операция в Интернете. RBK-Money ранее известна как Rupay, рассчитана на Российского пользователя, поэтому не вызывает затруднений в использовании. Данная система очень удобна с точки зрения возможностей ввода и вывода средств. Пополнять счет можно с кредитной карточки, терминала, мобильного телефона, банковским платежом, предоплаченной карта RBK-Money, системы денежных платежей, другие платежные системы. Рассчитанная на Российского пользователя система удовлетворяет все потребности повседневной жизни Россиян, с помощью RBK-Money можно оплачивать Интернет, сотовую связь, услуги ЖКХ, счета из Интернет-магазинов и многое, многое другое.
Денежная единица, которой оперирует RBK-Money, эквивалентна российскому рублю. Соответственно, пополнять счет и выводить деньги можно только на рублевые банковские счета и пластиковые карты. Счетом в данной системе является выделенный номер кошелька, поэтому чтобы произвести любого рода расчеты вы должны знать свой номер кошелька. Система предлагает два вида кошельков, которые различаются по функционалу и набору услуг, табл. № 13.
Рассмотрим безопасность системы RBK-Money. Любая операция выполняется с применением SSL-шифрования (длина ключа 128 бит – максимально допустимая российским законодательством. Плюс к этому система дает возможность еще нескольких степеней защит: как и в любом Интернет-сервисе в системе требуется ввести надежный логин и пароль; в системе специализируется защита по IP, пользователь может сам ограничить количество сетей через которые можно зайти в аккаунт, то есть посторонний человек с другим IP просто напросто не зайдет в аккаунт, даже с известным ему логином и паролем; секретный вопрос, очень распространенная мера безопасности, дополнительно предостережет от взлома; пароль платежа, проще говоря пароль для операций. Даже если мошенник взломает аккаунт, он не сможет вывести средства или сделать любую другую операцию с денежными средствами, ему потребуется пароль платежа; защита мобильного приложения, создав специальный пин-код в приложении пользователь может быть уверен, что даже на случай утери мобильного аппарата, средства в RBK-Money останутся не вредимы.

Рассмотрим основные возможности платежной системы RUpay, ими являются: осуществление электронных переводов между счетами пользователей; возможность покупать, продавать и обменивать электронные валюты с минимальной комиссией; совершать платежи в другие электронные платежные систем: WebMoney, PayPal, E-gold и др.; принимать платежи на своем сайте более чем двадцатью способами; возможность получать средства со счета системы в ближайшем банкомате; возможность управлять своим счетом с любого компьютера, подключенного к интернет.
Преимущества электронной платежной системы Rupay перед другими платежными системами: бесплатная регистрация и обслуживание;
простота использования и круглосуточная онлайн консультация по ICQ;
нет необходимости загружать на компьютер дополнительные программы – электронные кошельки и разбираться в их принципах работы;
система имеет многоуровневую систему безопасности, передача информации осуществляется с использованием SSL протокола с кодовым ключом 128-bit;
система RUpay гарантирует безопасность проведения платежей и конфиденциальность Вашей информации.
Платежная система Rupay имеет многоуровневую систему безопасности. Передача информации ведется с использованием SSL протокола с кодовым ключом 128-bit. Пополнить свой счет в системе Rupay пользователь может не только путем внесения средств в офисах приема платежей, но и при помощи платежных терминалов. На данный момент владельцы счетов платежной системы Rupay имеют возможность воспользоваться платежными терминалами Объединенной Системы Моментальных Платежей. Количество точек, предназначенных для приема платежей в России – более 30 000.
Еще одной из известных систем на российском рынке платежей является платежная система MOBI.Деньги – это многофункциональный проект компании ЗАО «MOBI.Деньги», созданный совместно с ЗАО «ВТБ Управление активами» («ВТБ – Фонд венчурный») на базе всемирно известной платежной технологии Paycash. Главный офис компании находится в Москве, центр разработок – в Санкт-Петербурге. Финансовым гарантом деятельности «MOBI.Деньги» выступает Банк «Таврический». Система «MOBI.Деньги» может поддерживать различные источники оплаты: балансовый счет оператора мобильной связи, счет банковской карты, электронный кошелек платежной системы, виртуальные счета. При этом имеет следующие сервисы: оплата товаров и услуг (около 4000 наименований), в том числе ЖКХ, пополнение счета мобильного телефона банковской картой с помощью SMS (сервис«3115.ru»), погашение кредитов, денежные переводы на мобильный телефон, получение их наличными или перевод на банковскую карту, счет или мобильный телефон (cовместно с коммерческими банками и системами денежных переводов -ЮНИСТРИМ, CONTACT и ЛИДЕР).
С помощью MOBI.Деньги можно оплачивать коммунальные услуги, услуги интернет- провайдеров, спутниковое телевидение, телефонную связь, товары в интернет- магазинах, совершать благотворительные платежи, а также приобретать и оплачивать многие другие товары и услуги. Средства списываются со счета оператора сотовой связи (Билайн, МТС, Смартс, TELE2, Мегафон, Пенза-GSM) или с банковской карты (Visa, MasterCard и др.).
Некоторые преимущества системы MOBI.Деньги: осуществление платежей без открытия счетов; не нужно устанавливать специальное ПО на мобильный телефон; нет необходимости в регистрации и покупке карт предоплаченного сервиса. Комиссионные тарифы в системе установлены на уровне от 0 до 8%, а сумма оплаты – от 10 до 4000 рублей. Иногда комиссия за совершенные платежи не изымается, а иногда может достигать 8 % от суммы платежа – все зависит от той компании, которая предоставляет товары или услуги.
Для обеспечения безопасности платежей MOBI.Деньги использует систему фрод- мониторинга. В сентябре 2012 года компания обновила сертификацию по стандарту PCI DSS. Таким образом, платежная система «МОБИ.Деньги» соответствует стандарту защиты информации в индустрии платежных карт (PCI DSS). Payment Card Industry Data Security Standard – это набор требований к безопасности данных, разработанный международными платежными системами VISA, MasterCard, American Express, JCB, Discover. Стандарт был разработан с целью повышения защищенности электронных торговых и платежных систем в связи с ростом числа компаний, сообщающих о кражах или утечке конфиденциальной информации касательно счетов их клиентов. Однако платежная система MOBI.Деньги, не является рейтинговой. По данным различных агентств наибольшей популярностью у российских пользователей являются: WebMoney Transfer, Яндекс.Деньги, платежная система QIWI.
К примеру, аналитики журнала Биржевой лидер, выяснили, какие платежные системы пользуются наибольшей популярностью у пользователей глобальной сети России, Украины, Беларуси, Узбекистана и других стран СНГ и предоставили свои данные лидирующих платежных систем по результатам 2012 г. При этом Рейтинг журнала составлен на основании двух объективных критериев в поисковой системе Яндекс: количества запросов людей, которые искали их в Яндекс; количество упоминанийв новостных лентах Яндекс.Новости, которое свидетельствует о будущей динамике популярности платежной системы в Интернете. В ходе исследования были получены следующие результаты, рис.№32, рис. № 33.

Данные рис. № 32 показывают, что по количеству запросов в яндексе, лидирующей является платежная система WebMoney Transfer и QIWI. Третье место по запросам приходится на платежную систему Яндекс.Деньги.
По количеству упоминаний в Яндекс.Новости лидирующие позиции занимает платежная система QIWI, второе место- платежная система Яндекс.Деньги, третье место- WebMoney Transfer, рис. № 33.
Таким образом, проведенное исследование показало, что наиболее популярными российскими платежными системами являются: QIWI (КИВИ), Яндекс-Деньги, WebMoney Transfer,
Рапида, RUPay, Z-Payment , RBK-Money. Каждая из этих систем имеет свои преимущества и недостатки, согласно этому и занимает определенное место в рейтинге российских пользователей.