Курсовая работа на тему: Межбанковское кредитование на примере ПАО "ВТБ"
Введение
Глава 1. Коретические аспекты межбанковского кредитования
1.1.Экономическая сущность межбанковского кредитования
1.2.Классификация межбанковского кредитования
Глава 2. Анализ межбанковского кредитования в РФ на примере ПАО «ВТБ»
2.1. Анализ рынка межбанковского кредитования в РФ
2.2. Расчет и оценка динамики межбанковского кредитования на примере ПАО «ВТБ»
Глава 3. Рекомендации по улучшению рынка межбанковского кредитования
Заключение
Библиографический список использованных источников
Приложения
ВВЕДЕНИЕ
Актуальность темы исследования. Межбанковский кредит играет важную роль в экономике: он не только обеспечивает непрерывность производства, но и позволяет ускорять его. Межбанковские кредиты осуществляют стимулирование коммерческих банков, давая выгоду, как кредитору-банку, так и для заемщика. Так как сумма межбанковского кредита высока, кредитор, предоставляя такой кредит, получает наибольшую сумму вознаграждения. Банк, привлекая межбанковские кредиты, получает возможность улучшения своего финансового состояния, и утвердиться на банковском рынке. Однако, на рынке межбанковского кредитования существует не мало проблем, которые снижают объемы данного рынка, это и снижение доверия банков друг к другу, низкие финансовые показатели банков отзыв лицензий, высокие ставки по кредиту и другое. В период нестабильной геополитической ситуации в 2022 году российские банки резко сократили кредитование друг друга на фоне санкций. В апреле 2022 года объем межбанковского кредитования упал на 14,0%, или на 1,43 трлн. рублей, что стало крупнейшим сокращением за последние четыре года. Выдача банками кредитов друг другу падает не первый месяц подряд. В феврале 2022 года межбанковское кредитование сократилась на 5,1% (610 млрд. рублей), в марте на 10,7% (1,23 трлн. рублей). За три кризисных месяца объем межбанковского кредитования в России упал на 27,2%, или на 3,65 трлн. рублей. [17] Сокращение объема межбанковских кредитов могло произойти из-за двух факторов – валютной переоценки довольно значительной доли валютных ссуд из-за укрепления рубля, а также из-за непосредственного снижения валютного кредитования, поскольку часть банков не может проводить операции с валютой из-за ограничений. Рынок взаимного кредитования в марте–апреле 2022 года сократился, поскольку банки перестали давать друг другу в долг в валюте. Банки не выдавали кредиты как иностранным, так и российским банкам из-за опасений, что платежи могут не пройти, в любой момент могут быть заблокированы или выданный кредит может не вернуться по причине введения санкций или из-за комплаенс-процедур на стороне западных банков-корреспондентов. Взаимное кредитование в рублях также сократилось – и не только из-за возросших рисков, но и из-за технических проблем, в частности, было отключение биржевых терминалов Bloomberg и Reuters, которые являются основными каналами для заключения межбанковских сделок, а у многих банков не были готовы соглашения по подтверждению сделок через канал российского аналога SWIFT, поэтому в конце марта – начале апреля 2022
года на какой-то период рынок межбанковского кредитования фактически остановился: банки готовили инфраструктуру, чтобы заместить ушедшие Bloomberg, Reuters и частично SWIFT. Участники рынка в условиях неопределенности в экономике пересмотрели линии и лимиты, установленные на межбанковском рынке. Кредитование в иностранной валюте снижалось в первую очередь на фоне санкционных рисков. Взаимное кредитование упало также из-за высокого уровня ключевой ставки ЦБ и отсутствия потребности в рублевой ликвидности у участников банковского рынка. [17] В связи с выше изложенной актуальностью, целью курсовой работы является – разработка практических рекомендаций, направленных на совершенствование системы межбанковского кредитования в России. Для достижения указанной цели, в процессе написания курсовой работы, необходимым является решение следующих задач: описать коретические аспекты межбанковского кредитования, проанализировать межбанковское кредитование в РФ на примере ПАО «ВТБ», дать рекомендации по улучшению рынка межбанковского кредитования. Объектом исследования является- коммерческий банк ПАО «ВТБ». Предмет исследования- система межбанковского кредитования в ПАО «ВТБ». Информационной базой исследования для написания курсовой работы послужили учебные пособия и статьи по изучаемой проблеме, нормативно-правовые акты РФ, статистические данные по развитию рынка межбанковского кредитования в России, бухгалтерская и статистическая отчетность банка ПАВ «ВТБ», рейтинги и иная информация сети Интернет. Проблематикой изучения межбанковского кредитования занимались множество авторов, наиболее известными из них являются: Бочкарева Е. А., Бибикова Е.А., Дубова С.Е., Иванов В.В., Исаев Р. А., Соколов Б.И., Сурина И.В., Коробова Г.Г., Ларина О. И., Хасянова С. Ю. и другие. Структурно работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованных источников и приложений. В первой главе описана экономическая сущность и дана классификация межбанковского кредитования. Во второй главе анализ рынка межбанковского кредитования в РФ, рассмотрена динамика показателей экономических показателей и межбанковского кредитования на примере ПАО «ВТБ». В третьей главе предложены рекомендации по улучшению рынка межбанковского кредитования. Гипотеза исследования- своевременная разработка мероприятий, способствующих улучшению рынка межбанковского кредитования , позволит увеличить объемы и качество предоставления межбанковских кредитов.
Методами исследования являются: сравнение, изменение, синтез, анализ, обобщение, систематизация, классификация, дидукция, индукция и другие. Практическая значимость исследования заключается в том, что предложенные рекомендации могут быть применены в практике межбанковского кредитования, как на уровне ЦБ РФ, так и на уровне коммерческих банков, в том числе и банка ПАО «ВТБ».
Актуальность темы исследования. Межбанковский кредит играет важную роль в экономике: он не только обеспечивает непрерывность производства, но и позволяет ускорять его. Межбанковские кредиты осуществляют стимулирование коммерческих банков, давая выгоду, как кредитору-банку, так и для заемщика. Так как сумма межбанковского кредита высока, кредитор, предоставляя такой кредит, получает наибольшую сумму вознаграждения. Банк, привлекая межбанковские кредиты, получает возможность улучшения своего финансового состояния, и утвердиться на банковском рынке. Однако, на рынке межбанковского кредитования существует не мало проблем, которые снижают объемы данного рынка, это и снижение доверия банков друг к другу, низкие финансовые показатели банков отзыв лицензий, высокие ставки по кредиту и другое. В период нестабильной геополитической ситуации в 2022 году российские банки резко сократили кредитование друг друга на фоне санкций. В апреле 2022 года объем межбанковского кредитования упал на 14,0%, или на 1,43 трлн. рублей, что стало крупнейшим сокращением за последние четыре года. Выдача банками кредитов друг другу падает не первый месяц подряд. В феврале 2022 года межбанковское кредитование сократилась на 5,1% (610 млрд. рублей), в марте на 10,7% (1,23 трлн. рублей). За три кризисных месяца объем межбанковского кредитования в России упал на 27,2%, или на 3,65 трлн. рублей. [17] Сокращение объема межбанковских кредитов могло произойти из-за двух факторов – валютной переоценки довольно значительной доли валютных ссуд из-за укрепления рубля, а также из-за непосредственного снижения валютного кредитования, поскольку часть банков не может проводить операции с валютой из-за ограничений. Рынок взаимного кредитования в марте–апреле 2022 года сократился, поскольку банки перестали давать друг другу в долг в валюте. Банки не выдавали кредиты как иностранным, так и российским банкам из-за опасений, что платежи могут не пройти, в любой момент могут быть заблокированы или выданный кредит может не вернуться по причине введения санкций или из-за комплаенс-процедур на стороне западных банков-корреспондентов. Взаимное кредитование в рублях также сократилось – и не только из-за возросших рисков, но и из-за технических проблем, в частности, было отключение биржевых терминалов Bloomberg и Reuters, которые являются основными каналами для заключения межбанковских сделок, а у многих банков не были готовы соглашения по подтверждению сделок через канал российского аналога SWIFT, поэтому в конце марта – начале апреля 2022
года на какой-то период рынок межбанковского кредитования фактически остановился: банки готовили инфраструктуру, чтобы заместить ушедшие Bloomberg, Reuters и частично SWIFT. Участники рынка в условиях неопределенности в экономике пересмотрели линии и лимиты, установленные на межбанковском рынке. Кредитование в иностранной валюте снижалось в первую очередь на фоне санкционных рисков. Взаимное кредитование упало также из-за высокого уровня ключевой ставки ЦБ и отсутствия потребности в рублевой ликвидности у участников банковского рынка. [17] В связи с выше изложенной актуальностью, целью курсовой работы является – разработка практических рекомендаций, направленных на совершенствование системы межбанковского кредитования в России. Для достижения указанной цели, в процессе написания курсовой работы, необходимым является решение следующих задач: описать коретические аспекты межбанковского кредитования, проанализировать межбанковское кредитование в РФ на примере ПАО «ВТБ», дать рекомендации по улучшению рынка межбанковского кредитования. Объектом исследования является- коммерческий банк ПАО «ВТБ». Предмет исследования- система межбанковского кредитования в ПАО «ВТБ». Информационной базой исследования для написания курсовой работы послужили учебные пособия и статьи по изучаемой проблеме, нормативно-правовые акты РФ, статистические данные по развитию рынка межбанковского кредитования в России, бухгалтерская и статистическая отчетность банка ПАВ «ВТБ», рейтинги и иная информация сети Интернет. Проблематикой изучения межбанковского кредитования занимались множество авторов, наиболее известными из них являются: Бочкарева Е. А., Бибикова Е.А., Дубова С.Е., Иванов В.В., Исаев Р. А., Соколов Б.И., Сурина И.В., Коробова Г.Г., Ларина О. И., Хасянова С. Ю. и другие. Структурно работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованных источников и приложений. В первой главе описана экономическая сущность и дана классификация межбанковского кредитования. Во второй главе анализ рынка межбанковского кредитования в РФ, рассмотрена динамика показателей экономических показателей и межбанковского кредитования на примере ПАО «ВТБ». В третьей главе предложены рекомендации по улучшению рынка межбанковского кредитования. Гипотеза исследования- своевременная разработка мероприятий, способствующих улучшению рынка межбанковского кредитования , позволит увеличить объемы и качество предоставления межбанковских кредитов.
Методами исследования являются: сравнение, изменение, синтез, анализ, обобщение, систематизация, классификация, дидукция, индукция и другие. Практическая значимость исследования заключается в том, что предложенные рекомендации могут быть применены в практике межбанковского кредитования, как на уровне ЦБ РФ, так и на уровне коммерческих банков, в том числе и банка ПАО «ВТБ».
Диплом на тему: Современное состояние и перспективы развития банковского кредитования населения
ДИПЛОМ БАНКОВСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ СКАЧАТЬ
[collapse]
ВВЕДЕНИЕ
ГЛАВА 1.ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ
НАСЕЛЕНИЯ В РФ
1.1.Понятие банковского кредитования населения, его виды и принципы
1.2. Организация кредитования населения в коммерческом банке
1.3. Основы управления рисками кредитования населения
ГЛАВА 2.ОЦЕНКА И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОГО
КРЕДИТОВАНИЯ НАСЕЛЕНИЯ В РОССИИ
2.1.Анализ рынка банковского кредитования населения в РФ
2.2.Оценка качества банковских кредитов, предоставленных населению в
России
2.3.Проблемы и перспективы кредитования населения на рынке банковских
услуг в РФ
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
ПРИЛОЖЕНИЯ
ВВЕДЕНИЕ
Актуальность темы: «Современное состояние и перспективы развития банковского кредитования населения», обуславливается тем, что на определенных этапах производственного процесса почти все предприятия испытывают недостаток средств для осуществления тех или иных хозяйственных операций, то есть возникает необходимость в привлечении средств извне. В такой ситуации самый, казалось бы, логичный выход – получение банковского кредита, однако на практике такая задача оказывается для предприятий зачастую непосильной. Причина кроется в том, что российские предприятия в основной своей массе не соответствуют критериям кредитоспособности, одним из них является показатель рентабельности производства, который должен превышать ставку процента. Необходимость кредитования физических лиц объясняется высокими ценами на недвижимое и движимое имущество, дорогостоящее на сегодняшний день образование и другие причины, в связи с чем, российский потребитель вынужден прибегать к финансированию извне. Однако, для физических лиц получение кредита является куда более сложной задачей, чем для юридических лиц. Если предприятия и организации могут подтвердить свою доходность бухгалтерской отчетностью, то физические лица, не всегда имеют возможности подтверждения официального дохода. Кредитно-финансовая система –это одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банковской системы и товарного производства исторически шло параллельно и тесно переплеталось. Находясь в центре экономической жизни, банки опосредуют связи между вкладчиками и производителями, перераспределяют капитал, повышают общую эффективность производства. Особую роль играют кредиты, превращаясь, по существу, в основной источник обеспечения экономики дополнительными денежными ресурсами.
В процессе проведения активных кредитных операций с целью получения прибыли банки сталкиваются с кредитным риском, то есть риском не возврата заемщиком суммы основного долга и неуплаты процентов, причитающихся кредитору. Для каждого вида кредитной сделки характерны свои причины и факторы, определяющие степень кредитного риска. В частности, он может проявиться при ухудшении финансового положения заемщика, возникновении непредвиденных осложнений в его текущей деятельности, не застрахованном залоговом имуществе, отсутствии необходимых организаторских качеств или опыта у руководителя и т.д. Эти и многие другие факторы учитываются работниками банка при оценке кредитоспособности юридических и физических лиц и характере обеспечения, предоставленного в залог. Задачи улучшения функционирования кредитного механизма выдвигают необходимость использования новых методов управления кредитом, ориентированных на соблюдение экономических границ кредита, что позволяет предотвратить неоправданные кредитные вложения, обеспечить своевременный и полный возврат ссуд, снизить риск неплатежа. Следует также отметить, что степень современного развития кредитования населения в России не отвечает потребностям граждан и не выступает стимулятором инвестиций и подъема экономики. Банковское кредитование не придерживается принципа дифференцированного подхода к индивидуальным заемщикам различных социальных групп. Вопреки зарубежной практике, в России не реализуется принцип свободного доступа к кредиту как важнейшему средству достойного уровня жизни средней семьи, нет установки на доступность кредита каждому индивидууму в необходимом объеме. Поэтому нужно искать пути интенсификации кредитования в России граждан на основе комплексного подхода к исследованию системы кредитования населения и реализации принципа дифференциации условий выдачи ссуд в соответствии с научно-обоснованными критериями.
Исходя из вышеизложенного исследование проблем кредитования населения российскими банками приобретает в настоящее время особую актуальность в силу следующих причин: во-первых, возникла необходимость развития кредитов населению в целях повышения уровня жизни граждан и обеспечения экономического роста страны; во-вторых, отсутствуют комплексные исследования проблем кредитования населения в рамках единой для всех потенциальных его кредиторов системы кредитования; в-третьих, существует настоятельная потребность формирования специальной инфраструктуры для кредитования населения. В связи с выше изложенной актуальностью, целью работы является рассмотреть перспективы развития кредитования населения в РФ. Для достижения указанной цели необходимо решить следующие задачи: описать теоретические аспекты банковского кредитования населения в РФ; провести анализ рынка банковского кредитования населения в РФ; описать проблемы и перспективы кредитования населения на рынке банковских услуг в РФ. Объектом исследования являются банки РФ. Предмет исследования система кредитования населения в РФ. Структура работы обусловлена целями и задачами, определенными для работы, а также логикой проведенного исследования и состоит из введения, двух глав, заключения, списка использованных источников, приложений. Первая глава является теоретической, в ней дано понятие банковского кредитования населения, его виды и принципы; описана организация кредитования населения в коммерческом банке; представлены основы управления рисками кредитования населения. Вторая глава работы является аналитической, в ней представлен анализ рынка банковского кредитования населения в РФ; дана оценка качества банковских кредитов, предоставленных населению в России; описаны проблемы и перспективы кредитования населения на рынке банковских услуг в РФ.
Для написания работы применялись различные источники информации, в том числе и учебные пособия, статьи, монографии, диссертационные исследования по изучаемой проблеме, нормативно-правовые акты, статистическая отчетность Росстата и ЦБ РФ. Проблематикой кредитования населения занимались множество отечественных и зарубежных авторов, наиболее известными из них являются: Арендс И.О., Бабаева Л.Б., Вишняков И.В., Едронова В.Н., Жарковская Е.П., Жуков Е.Ф. Исаева П.Б., Киселев В.В., Роуз Питер С., Свиридов О.Ю., Турбанов А. В., Усоскин В.М., Хасянова С.Ю. и другие. Вместе с тем современные научные знания не дают полной картины о единой для всех кредиторов системе кредитования населения. Как правило, систему кредитования населения исследуют с позиций одного кредитора (ломбарда; банка и т. д.) или изучают отдельные виды кредитов населению (ипотечного жилищного, кредитных карточек и др.). Не разработаны в полной мере и теоретические вопросы сущности кредита населению, его функции и роль. Дискуссионными и не полностью приспособленными к нуждам российской практики являются методы оценки кредитоспособности частных лиц, а также расчеты платы за предоставляемый им кредит. В процессе написания выпускной квалификационной работы применялись методы: анализа, сравнения, обобщения, группировки и классификации.
Актуальность темы: «Современное состояние и перспективы развития банковского кредитования населения», обуславливается тем, что на определенных этапах производственного процесса почти все предприятия испытывают недостаток средств для осуществления тех или иных хозяйственных операций, то есть возникает необходимость в привлечении средств извне. В такой ситуации самый, казалось бы, логичный выход – получение банковского кредита, однако на практике такая задача оказывается для предприятий зачастую непосильной. Причина кроется в том, что российские предприятия в основной своей массе не соответствуют критериям кредитоспособности, одним из них является показатель рентабельности производства, который должен превышать ставку процента. Необходимость кредитования физических лиц объясняется высокими ценами на недвижимое и движимое имущество, дорогостоящее на сегодняшний день образование и другие причины, в связи с чем, российский потребитель вынужден прибегать к финансированию извне. Однако, для физических лиц получение кредита является куда более сложной задачей, чем для юридических лиц. Если предприятия и организации могут подтвердить свою доходность бухгалтерской отчетностью, то физические лица, не всегда имеют возможности подтверждения официального дохода. Кредитно-финансовая система –это одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банковской системы и товарного производства исторически шло параллельно и тесно переплеталось. Находясь в центре экономической жизни, банки опосредуют связи между вкладчиками и производителями, перераспределяют капитал, повышают общую эффективность производства. Особую роль играют кредиты, превращаясь, по существу, в основной источник обеспечения экономики дополнительными денежными ресурсами.
В процессе проведения активных кредитных операций с целью получения прибыли банки сталкиваются с кредитным риском, то есть риском не возврата заемщиком суммы основного долга и неуплаты процентов, причитающихся кредитору. Для каждого вида кредитной сделки характерны свои причины и факторы, определяющие степень кредитного риска. В частности, он может проявиться при ухудшении финансового положения заемщика, возникновении непредвиденных осложнений в его текущей деятельности, не застрахованном залоговом имуществе, отсутствии необходимых организаторских качеств или опыта у руководителя и т.д. Эти и многие другие факторы учитываются работниками банка при оценке кредитоспособности юридических и физических лиц и характере обеспечения, предоставленного в залог. Задачи улучшения функционирования кредитного механизма выдвигают необходимость использования новых методов управления кредитом, ориентированных на соблюдение экономических границ кредита, что позволяет предотвратить неоправданные кредитные вложения, обеспечить своевременный и полный возврат ссуд, снизить риск неплатежа. Следует также отметить, что степень современного развития кредитования населения в России не отвечает потребностям граждан и не выступает стимулятором инвестиций и подъема экономики. Банковское кредитование не придерживается принципа дифференцированного подхода к индивидуальным заемщикам различных социальных групп. Вопреки зарубежной практике, в России не реализуется принцип свободного доступа к кредиту как важнейшему средству достойного уровня жизни средней семьи, нет установки на доступность кредита каждому индивидууму в необходимом объеме. Поэтому нужно искать пути интенсификации кредитования в России граждан на основе комплексного подхода к исследованию системы кредитования населения и реализации принципа дифференциации условий выдачи ссуд в соответствии с научно-обоснованными критериями.
Исходя из вышеизложенного исследование проблем кредитования населения российскими банками приобретает в настоящее время особую актуальность в силу следующих причин: во-первых, возникла необходимость развития кредитов населению в целях повышения уровня жизни граждан и обеспечения экономического роста страны; во-вторых, отсутствуют комплексные исследования проблем кредитования населения в рамках единой для всех потенциальных его кредиторов системы кредитования; в-третьих, существует настоятельная потребность формирования специальной инфраструктуры для кредитования населения. В связи с выше изложенной актуальностью, целью работы является рассмотреть перспективы развития кредитования населения в РФ. Для достижения указанной цели необходимо решить следующие задачи: описать теоретические аспекты банковского кредитования населения в РФ; провести анализ рынка банковского кредитования населения в РФ; описать проблемы и перспективы кредитования населения на рынке банковских услуг в РФ. Объектом исследования являются банки РФ. Предмет исследования система кредитования населения в РФ. Структура работы обусловлена целями и задачами, определенными для работы, а также логикой проведенного исследования и состоит из введения, двух глав, заключения, списка использованных источников, приложений. Первая глава является теоретической, в ней дано понятие банковского кредитования населения, его виды и принципы; описана организация кредитования населения в коммерческом банке; представлены основы управления рисками кредитования населения. Вторая глава работы является аналитической, в ней представлен анализ рынка банковского кредитования населения в РФ; дана оценка качества банковских кредитов, предоставленных населению в России; описаны проблемы и перспективы кредитования населения на рынке банковских услуг в РФ.
Для написания работы применялись различные источники информации, в том числе и учебные пособия, статьи, монографии, диссертационные исследования по изучаемой проблеме, нормативно-правовые акты, статистическая отчетность Росстата и ЦБ РФ. Проблематикой кредитования населения занимались множество отечественных и зарубежных авторов, наиболее известными из них являются: Арендс И.О., Бабаева Л.Б., Вишняков И.В., Едронова В.Н., Жарковская Е.П., Жуков Е.Ф. Исаева П.Б., Киселев В.В., Роуз Питер С., Свиридов О.Ю., Турбанов А. В., Усоскин В.М., Хасянова С.Ю. и другие. Вместе с тем современные научные знания не дают полной картины о единой для всех кредиторов системе кредитования населения. Как правило, систему кредитования населения исследуют с позиций одного кредитора (ломбарда; банка и т. д.) или изучают отдельные виды кредитов населению (ипотечного жилищного, кредитных карточек и др.). Не разработаны в полной мере и теоретические вопросы сущности кредита населению, его функции и роль. Дискуссионными и не полностью приспособленными к нуждам российской практики являются методы оценки кредитоспособности частных лиц, а также расчеты платы за предоставляемый им кредит. В процессе написания выпускной квалификационной работы применялись методы: анализа, сравнения, обобщения, группировки и классификации.
