Курсовая работа на тему: Межбанковское кредитование на примере ПАО "ВТБ"
Введение
Глава 1. Коретические аспекты межбанковского кредитования
1.1.Экономическая сущность межбанковского кредитования
1.2.Классификация межбанковского кредитования
Глава 2. Анализ межбанковского кредитования в РФ на примере ПАО «ВТБ»
2.1. Анализ рынка межбанковского кредитования в РФ
2.2. Расчет и оценка динамики межбанковского кредитования на примере ПАО «ВТБ»
Глава 3. Рекомендации по улучшению рынка межбанковского кредитования
Заключение
Библиографический список использованных источников
Приложения
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Рынок межбанковского кредитования –это рынок кредитования банков между собой. Современный рынок МБК представлен 3 предложениями: операции РЕПО, займы овернайт, кредиты овердрафт. Пользование кредитными ресурсами осуществляется под проценты. Рынок межбанковского кредитования, подразумевает под собой не только кредиты между коммерческими банками, но кредиты, которые выдает центральный банк коммерческим банкам, а также депозиты, размещаемые коммерческими банками в центральном банке. Ставка кредитования коммерческих банков центральным банком связана с ключевой ставкой. При этом, существует несколько основных индикаторов в межбанковском кредитовании: MIBID, MIBOR, MIACR, MIACR-IG, MosPrime Rate и RUONIA. Ставки MIBID, MIBOR, MIACR, MIACR-IG определяются ЦБ РФ. Помимо указанных индикаторов межбанковских процентных ставок, рассчитываемых ЦБ, есть еще ряд индикаторов, рассчитываемых независимыми организациями, а именно: MosPrime Rate (Moscow Prime Offered Rate) и RUONIA (Ruble Overnight Index Average). Представленный анализ рынка межбанковского кредитования в РФ на период с 2018- 2022гг. по данным на начало года показал смешанную динамику. До 2020 года среднедневной оборот по депозитным операциям на рынке межбанковского кредитования направлялся в сторону снижения, тоже наблюдается и по операциям РЕПО. Далее показатели среднедневного оборота направились в сторону роста. По структуре среднедневного оборота депозитных операций и операция РЕПО на межбанковском рынке в РФ по данным на январь 2022 года наибольший удельный вес приходится на сделки овернайт. Меньшую долю занимают межбанковские кредиты(депозиты) с более длинными сроками. Важными показателями в межбанковском кредитовании являются процентные ставки по кредитам, которые на протяжении анализируемого периода уверенно увеличиваются. Динамика задолженности по кредитам на период с 2013-2022год (на начало года) также растет по всем банкам и кредитным организациям. Практически в 4 раза произошло увеличение общей суммы кредиторской задолженности на рынке межбанковского кредитования и на начало 2022 года показатель сформировался на уровне 12,6 трлн. руб. Сложная геополитическая ситуация в 2022 году отрицательно сказалась на всех экономических показателях России, не исключением явился и рынок межбанковского кредитования, который на протяжении 2022 года показывает не лучшие результаты. Несмотря на сложности внешней среды, компании ПАО «ВТБ» удается не плохо чувствовать себя на банковском рынке, в том числе и на рынке межбанковского
кредитования. Анализ показателей коммерческого банка ПАО «ВТБ» с 2021-2022гг. показал, что банк увеличивает свою доходность и рентабельность, тем не менее существуют все же некоторые риски, которые могут в последствии сказаться на деятельности Банка. В настоящее время ПАО «ВТБ» осуществляет деятельность на межбанковском рынке и предоставляет, а также берет кредиты у других банков и Банка России. Однако, к 2022 году кредиты банка России в структуре процентных обязательств существенно снизились. Динамика, выданных кредитов банкам и межбанковских кредитов, размещенных на срок до 30 дней имеет положительную направленность и показала рост. Хотя в структуре кредитов, на долю межбанковских приходится небольшой удельный вес и составляет 6,79% в структуре доходных активов банка ПАО «ВТБ». Банк делает все возможное для улучшения своей деятельности, активно направляет свои усилия на развитие цифровых инициатив. Однако, ИИ не применяется в системе кредитования. Представленный выше анализ показал, что проблем на рынке межбанковского кредитования не мало, высокие процентные ставки, не стабильная макроэкономическая ситуация в экономике, санкции и недружественное отношение большинства стран к России, не высокие показатели финансовой устойчивости банков, не доверие банков друг к другу и другие причины ослабевают и без того слабый рынок межбанковского кредитования. Для решения проблем и совершенствования системы межбанковского кредитования были предложены мероприятия на трех уровнях: на уровне ЦБ РФ, на уровне коммерческих банков РФ, на уровне ПАО «ВТБ». В частности: 1)Мероприятия на уровне ЦБ РФ: снижение межбанковской процентной ставки; развитие межбанковского взаимодействия в регионах; применение пониженного риск-вес по межбанковским кредитам, предоставленным банкам из других стран. 2)Мероприятия на уровне коммерческих банков и иных кредитных организаций в РФ: развитие бионических банков (ИИ); продвижение финансовых услуг на финансовых маркетплейсах. 3)Мероприятия на уровне ПАО «ВТБ»: внедрение скоринг модели в межбанковском кредитовании , которое позволит снизить риски, благонадежность заемщика и др. Деятельность на межбанковском кредитном рынке сильно зависит от внешних условий, геополитической ситуации в стране и в мире. В зависимости от этого, ЦБ РФ меняет ключевую ставку, а она влияет на другие индикаторы межбанковского кредитования. Безусловно, что не все проблемы можно решить на государственном уровне в короткие сроки, это зависит от множества факторов. Остается только надеяться на скорое выздоровление экономики в России и в мире, а это положительно повлияет на развитие как банковского сектора в целом, так и на рынок межбанковского кредитования, в частности.
Рынок межбанковского кредитования –это рынок кредитования банков между собой. Современный рынок МБК представлен 3 предложениями: операции РЕПО, займы овернайт, кредиты овердрафт. Пользование кредитными ресурсами осуществляется под проценты. Рынок межбанковского кредитования, подразумевает под собой не только кредиты между коммерческими банками, но кредиты, которые выдает центральный банк коммерческим банкам, а также депозиты, размещаемые коммерческими банками в центральном банке. Ставка кредитования коммерческих банков центральным банком связана с ключевой ставкой. При этом, существует несколько основных индикаторов в межбанковском кредитовании: MIBID, MIBOR, MIACR, MIACR-IG, MosPrime Rate и RUONIA. Ставки MIBID, MIBOR, MIACR, MIACR-IG определяются ЦБ РФ. Помимо указанных индикаторов межбанковских процентных ставок, рассчитываемых ЦБ, есть еще ряд индикаторов, рассчитываемых независимыми организациями, а именно: MosPrime Rate (Moscow Prime Offered Rate) и RUONIA (Ruble Overnight Index Average). Представленный анализ рынка межбанковского кредитования в РФ на период с 2018- 2022гг. по данным на начало года показал смешанную динамику. До 2020 года среднедневной оборот по депозитным операциям на рынке межбанковского кредитования направлялся в сторону снижения, тоже наблюдается и по операциям РЕПО. Далее показатели среднедневного оборота направились в сторону роста. По структуре среднедневного оборота депозитных операций и операция РЕПО на межбанковском рынке в РФ по данным на январь 2022 года наибольший удельный вес приходится на сделки овернайт. Меньшую долю занимают межбанковские кредиты(депозиты) с более длинными сроками. Важными показателями в межбанковском кредитовании являются процентные ставки по кредитам, которые на протяжении анализируемого периода уверенно увеличиваются. Динамика задолженности по кредитам на период с 2013-2022год (на начало года) также растет по всем банкам и кредитным организациям. Практически в 4 раза произошло увеличение общей суммы кредиторской задолженности на рынке межбанковского кредитования и на начало 2022 года показатель сформировался на уровне 12,6 трлн. руб. Сложная геополитическая ситуация в 2022 году отрицательно сказалась на всех экономических показателях России, не исключением явился и рынок межбанковского кредитования, который на протяжении 2022 года показывает не лучшие результаты. Несмотря на сложности внешней среды, компании ПАО «ВТБ» удается не плохо чувствовать себя на банковском рынке, в том числе и на рынке межбанковского
кредитования. Анализ показателей коммерческого банка ПАО «ВТБ» с 2021-2022гг. показал, что банк увеличивает свою доходность и рентабельность, тем не менее существуют все же некоторые риски, которые могут в последствии сказаться на деятельности Банка. В настоящее время ПАО «ВТБ» осуществляет деятельность на межбанковском рынке и предоставляет, а также берет кредиты у других банков и Банка России. Однако, к 2022 году кредиты банка России в структуре процентных обязательств существенно снизились. Динамика, выданных кредитов банкам и межбанковских кредитов, размещенных на срок до 30 дней имеет положительную направленность и показала рост. Хотя в структуре кредитов, на долю межбанковских приходится небольшой удельный вес и составляет 6,79% в структуре доходных активов банка ПАО «ВТБ». Банк делает все возможное для улучшения своей деятельности, активно направляет свои усилия на развитие цифровых инициатив. Однако, ИИ не применяется в системе кредитования. Представленный выше анализ показал, что проблем на рынке межбанковского кредитования не мало, высокие процентные ставки, не стабильная макроэкономическая ситуация в экономике, санкции и недружественное отношение большинства стран к России, не высокие показатели финансовой устойчивости банков, не доверие банков друг к другу и другие причины ослабевают и без того слабый рынок межбанковского кредитования. Для решения проблем и совершенствования системы межбанковского кредитования были предложены мероприятия на трех уровнях: на уровне ЦБ РФ, на уровне коммерческих банков РФ, на уровне ПАО «ВТБ». В частности: 1)Мероприятия на уровне ЦБ РФ: снижение межбанковской процентной ставки; развитие межбанковского взаимодействия в регионах; применение пониженного риск-вес по межбанковским кредитам, предоставленным банкам из других стран. 2)Мероприятия на уровне коммерческих банков и иных кредитных организаций в РФ: развитие бионических банков (ИИ); продвижение финансовых услуг на финансовых маркетплейсах. 3)Мероприятия на уровне ПАО «ВТБ»: внедрение скоринг модели в межбанковском кредитовании , которое позволит снизить риски, благонадежность заемщика и др. Деятельность на межбанковском кредитном рынке сильно зависит от внешних условий, геополитической ситуации в стране и в мире. В зависимости от этого, ЦБ РФ меняет ключевую ставку, а она влияет на другие индикаторы межбанковского кредитования. Безусловно, что не все проблемы можно решить на государственном уровне в короткие сроки, это зависит от множества факторов. Остается только надеяться на скорое выздоровление экономики в России и в мире, а это положительно повлияет на развитие как банковского сектора в целом, так и на рынок межбанковского кредитования, в частности.
Диплом на тему: Современное состояние и перспективы развития банковского кредитования населения
ДИПЛОМ БАНКОВСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ СКАЧАТЬ
[collapse]
ВВЕДЕНИЕ
ГЛАВА 1.ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ
НАСЕЛЕНИЯ В РФ
1.1.Понятие банковского кредитования населения, его виды и принципы
1.2. Организация кредитования населения в коммерческом банке
1.3. Основы управления рисками кредитования населения
ГЛАВА 2.ОЦЕНКА И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОГО
КРЕДИТОВАНИЯ НАСЕЛЕНИЯ В РОССИИ
2.1.Анализ рынка банковского кредитования населения в РФ
2.2.Оценка качества банковских кредитов, предоставленных населению в
России
2.3.Проблемы и перспективы кредитования населения на рынке банковских
услуг в РФ
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
ПРИЛОЖЕНИЯ
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В выпускной квалификационной работе была рассмотрена тема: «Современное состояние и перспективы развития банковского кредитования населения». Под банковским кредитованием следует понимать, совокупность отношений между банком как кредитором и его заемщиком по поводу: предоставления заемщиком определенной суммы денежных средств для целевого использования; их своевременного возврата; получения от заемщика платы за пользование предоставленными в его распоряжение средствами. Банковские кредиты имеют различную классификацию и подразделяются на кредиты по назначению, по срокам погашения, по срокам пользования, по размерам, по обеспечению, по способу выдачи ссуды, по методам погашения, по сфере использования и др. Наиболее распространенными видами кредитования населения являются: ипотечные и жилищные ссуды, потребительские суды и ссуды на кредитование автомобильного транспорта. Банковское кредитование населения осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования, к основным принципам относятся: срочность; возвратность; платность; обеспеченность кредита; целевое использование; дифференцированный подход. В свою очередь, кредитный процесс представляет собой комплекс мероприятий, осуществляемых Банком в ходе рассмотрения кредитной заявки Клиента, принятия решения о предоставлении кредита, сопровождения кредита: с момента получения кредитной заявки Клиента до момента погашения кредита. При этом, данный процесс делится на несколько этапов: консультационный, подготовительный, аналитический, предоставление кредита, мониторинг кредита, обслуживание кредита. На рынке банковского кредитования населения особое место принадлежит системе управления банковскими рисками – это совокупность приемов (способов и методов) работы персонала банка, позволяющих
обеспечить положительный финансовый результат при наличии неопределенности в условиях деятельности, прогнозировать наступление рискового события и принимать меры к исключению или снижению его отрицательных последствий. Степень кредитного риска зависит от множества факторов, основными из них являются: экономическая и политическая ситуация в стране, кредитоспособность, репутация и типы заемщиков, банкротство заемщика, злоупотребление со стороны заемщика, мошенничества; вид, форма и размер предоставляемого кредита и его обеспечения, принятие в качестве залога труднореализуемых или подверженных быстрому обесценению ценностей или неспособность получить соответствующее обеспечение для кредита, утрата залога и др. Для оценки рынка банковского кредитования в РФ был проведен анализ на основании данных Росстата и ЦБ РФ, который показал, что на протяжении ряда лет в РФ наблюдается снижение числа кредитных организаций и их филиалов, произошло снижение количества кредитных организаций, привлекающих рефинансирование и перекредитование ранее выданных ипотечных жилищных кредитов в РФ. Однако объемы выданных ссуд физическим лицам РФ показывают ежегодный рост. При этом рост происходит по всем видам кредитов , в том числе жилищного и ипотечного кредитования, автокредитования и потребительского кредитования. Следует отметить, что положительная динамика выданных кредитов наблюдается за последние шесть лет, на более коротком промежутке времени за 2014-2016г.г. замечено снижение. Неблагоприятным фактором является снижение средневзвешенного срока кредитования по ипотечным и жилищным кредитам, а также по автокредитованию. В частности, за 2010-2016.г.г. в РФ средневзвешенный срок кредитования жилищных кредитов в 2016г. составил 176,4 мес., а это на 21,1 мес. ниже показателя 2010 г. и на 3,1 мес. ниже показателя предыдущего года. Средневзвешенный срок кредитования ипотечных кредитов ниже средневзвешенного срока кредитования жилищных кредитов на 1,4 мес. и по
данным на начало 2016г. этот показатель составил 175 мес.При этом, данный показатель в 2016г. снизился на 13,4 мес. по отношению к показателю 2010г. Кроме этого, динамика средневзвешенной процентной ставки по всем видам кредитов имеет тенденцию к снижению, произошло снижение процентных ставок от одного и более процентов за последний 2016г. по отношению к тому же показателю 2010г. Представленный анализ также показал, что в РФ наблюдается увеличение суммы кредиторской задолженности, по всем видам выданных кредитов населению РФ, в том числе по жилищному и ипотечному кредитованию, как в рублях, так и в иностранной валюте. Однако, для оценки качества выданных кредитов, были оценены не только объемы кредиторской задолженности, но и объемы просроченной задолженности по ранее выданным кредитам. В частности, за 2010-2016г.г. в РФ, сумма долга непогашенная физическими лицами в установленный договором срок ежегодно увеличивается и на начало 2016г. составила 37179 млн. руб., а это превышает показатель 2014 г. на 18,69% и выше показателя начала анализируемого периода на 120,21%. В целом можно сказать, что наибольшую долю в общем объеме просроченных кредитов занимает потребительское кредитование и по данным на 2016 г. доля этих долгов составила 17%. Доля просроченных автокредитов и ипотечных жилищных ссуд составляет 12,9% и 10,4% соответственно, небольшой удельный вес приходится на просроченную задолженность ссуд , выданных на покупку жилья(кроме ипотечных ссуд) и по данным на конец анализируемого периода этот показатель составил 5,2%. Таким образом, судя по представленному выше анализу, существует множество проблем в кредитовании населения РФ. В частности, к таким проблемам можно отнести: существование мелких коммерческих банков со слабой финансовой базой; проблемы ипотечной системы и автокредитов; удорожание кредитов для населения и ужесточение условий банков по всем видам кредитов; снижение доверия населения к кредитным организациям в
связи с потерей вкладов; неэффективная система по взысканию долгов и др. Укрупненно все проблемы кредитования населения в РФ можно объединить в три группы: 1)Снижение платежеспособности населения и дороговизна банковских продуктов; 2)Сложности процедуры получения кредита; 3) Неэффективная система возврата задолженности. В связи с тем, что платежеспособность населения играют ванную роль в развитии кредитования, в работе был представлен анализ доходности населения и ситуации на рынке труда, который показал, что динамика на рынке труда в РФ оставляет желать лучшего, наблюдается снижение числа занятых в экономике, растет задолженность по заработной плате на одного работника и увеличивается в целом объем задолженности организаций РФ по заработной плате физическим лицам. Все это существенно влияет на доходы населения, а это влечет за собой отказ населения от кредитования российскими банками. Хочется отметить, что любой, даже совсем незначительный экономический подъем, дает надежду в построении планов на будущее, в связи с чем население начнет снова проявлять значительный интерес к банковским услугам кредитования. Однако, для этого необходимо не только увеличение доходности населения и ситуации на рынке труда, необходимо принятие государственных мер, направленных на совершенствование системы кредитования физических лиц в нашей стране. Таким образом, основными путями решения проблем кредитования населения могут быть: предоставление субсидий на укрепление банковской системы; обеспечение государственной поддержки российским банкам; развитие ипотечного кредитования под залог недвижимости; сокращение непогашенных долгов по кредитам и повышение эффективности взыскания долгов; улучшение требований к заемщикам, снижение процентных ставок, увеличение срока кредитования и другое. На сегодняшний день государством разработаны и действуют нормативно-правовые акты и стратегии развития кредитования населения, которые позволят улучшить систему кредитования физических лиц в нашей
стране. В частности, для совершенствования ипотечного кредитования в РФ разработана и действует «Стратегия развития ипотечного жилищного кредитования в России до 2020 года», которая определяет целевые показатели развития ипотечного рынка страны на ближайшие 5 лет. В соответствии со Стратегией количество выдаваемых ипотечных жилищных кредитов должно увеличиться и в 2017г. составить 921 тыс. в год, а в 2020 достигнет показателя 1,09 млн. кредитов в год.. Доля сделок с ипотекой на рынке жилья также, согласно с целевыми показателями Стратегии, должна вырасти с 25% в 2013г. до 27% в 2017г. и достигнуть показателя 30% в 2020г. Количество кредитов на покупку жилья планируется увеличить, в том числе за счет развития рынка специальных ипотечных кредитов для социально приоритетных категорий населения. Число ипотечных жилищных кредитов, выдаваемых в рамках спецпрограмм, должно составить в 2020 г. 110 тыс. В результате реализации Стратегии должны появиться новые сегменты кредитования жилищного строительства, в том числе строительства жилья для найма и строительства жилья кооперативами и другими жилищными некоммерческими объединениями граждан. К сожалению, отсутствуют точные целевые прогнозные показатели по развитию потребительского кредитования и кредитования автомобилей в РФ. Однако, на сегодняшний день, Правительством РФ принят и действует Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» ( с изм. и доп. от 21 июля 2014 г.), в котором предусмотрены и строго оговорены права и обязанности сторон договора, определено понятие «потребительский кредит», предусмотрены размеры платежей и неустойки и пр. Планируется, что данный закон позволит сделать процедуру заключения потребительских договоров более прозрачной, исключить неоднозначное толкование пунктов кредитных договоров, защитить заемщиков от действий недобросовестных банков-кредиторов. Кредитные организации, в свою очередь, согласно данного закона получат простые и действенные способы
взимания задолженностей по потребительским кредитам, что значительно снизит риски по ним. Планируется, что законопроект повысит доверие заемщиков к потребительскому кредитованию, избавит всех участников подобных сделок от неоправданного риска, улучшит динамику роста данного рыночного сегмента. По неофициальным данным в сети Интернет, по автокредитованию крупные российские банки намерены и дальше упрощать процедуру приобретения авто для своих клиентов. К примеру, определенными льготами смогут воспользоваться те клиенты, у которых неиспорченная кредитная история, или заемщики, имеющие сберегательные вклады в банке, также клиенты, которые в прошлом пользовались кредитными продуктами банков и зарекомендовали себя как ответственного заемщика. Выше были рассмотрены перспективы кредитования населения в РФ. Не зависимо от тех мероприятий и стратегических направлений развития, направленных на совершенствование кредитования населения в России, еще многое предстоит сделать, для улучшения кредитного механизма на рынке банковских услуг. Для восстановления утраченного взаимного доверия между банками и их заемщиками требуется какое-то время, после которого кредиторы начнут снова делать условия кредитования населения РФ более доступным для большего количества потребителей, в результате этого существующие перспективы кредитования населения России воплотятся в реальность.
В выпускной квалификационной работе была рассмотрена тема: «Современное состояние и перспективы развития банковского кредитования населения». Под банковским кредитованием следует понимать, совокупность отношений между банком как кредитором и его заемщиком по поводу: предоставления заемщиком определенной суммы денежных средств для целевого использования; их своевременного возврата; получения от заемщика платы за пользование предоставленными в его распоряжение средствами. Банковские кредиты имеют различную классификацию и подразделяются на кредиты по назначению, по срокам погашения, по срокам пользования, по размерам, по обеспечению, по способу выдачи ссуды, по методам погашения, по сфере использования и др. Наиболее распространенными видами кредитования населения являются: ипотечные и жилищные ссуды, потребительские суды и ссуды на кредитование автомобильного транспорта. Банковское кредитование населения осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования, к основным принципам относятся: срочность; возвратность; платность; обеспеченность кредита; целевое использование; дифференцированный подход. В свою очередь, кредитный процесс представляет собой комплекс мероприятий, осуществляемых Банком в ходе рассмотрения кредитной заявки Клиента, принятия решения о предоставлении кредита, сопровождения кредита: с момента получения кредитной заявки Клиента до момента погашения кредита. При этом, данный процесс делится на несколько этапов: консультационный, подготовительный, аналитический, предоставление кредита, мониторинг кредита, обслуживание кредита. На рынке банковского кредитования населения особое место принадлежит системе управления банковскими рисками – это совокупность приемов (способов и методов) работы персонала банка, позволяющих
обеспечить положительный финансовый результат при наличии неопределенности в условиях деятельности, прогнозировать наступление рискового события и принимать меры к исключению или снижению его отрицательных последствий. Степень кредитного риска зависит от множества факторов, основными из них являются: экономическая и политическая ситуация в стране, кредитоспособность, репутация и типы заемщиков, банкротство заемщика, злоупотребление со стороны заемщика, мошенничества; вид, форма и размер предоставляемого кредита и его обеспечения, принятие в качестве залога труднореализуемых или подверженных быстрому обесценению ценностей или неспособность получить соответствующее обеспечение для кредита, утрата залога и др. Для оценки рынка банковского кредитования в РФ был проведен анализ на основании данных Росстата и ЦБ РФ, который показал, что на протяжении ряда лет в РФ наблюдается снижение числа кредитных организаций и их филиалов, произошло снижение количества кредитных организаций, привлекающих рефинансирование и перекредитование ранее выданных ипотечных жилищных кредитов в РФ. Однако объемы выданных ссуд физическим лицам РФ показывают ежегодный рост. При этом рост происходит по всем видам кредитов , в том числе жилищного и ипотечного кредитования, автокредитования и потребительского кредитования. Следует отметить, что положительная динамика выданных кредитов наблюдается за последние шесть лет, на более коротком промежутке времени за 2014-2016г.г. замечено снижение. Неблагоприятным фактором является снижение средневзвешенного срока кредитования по ипотечным и жилищным кредитам, а также по автокредитованию. В частности, за 2010-2016.г.г. в РФ средневзвешенный срок кредитования жилищных кредитов в 2016г. составил 176,4 мес., а это на 21,1 мес. ниже показателя 2010 г. и на 3,1 мес. ниже показателя предыдущего года. Средневзвешенный срок кредитования ипотечных кредитов ниже средневзвешенного срока кредитования жилищных кредитов на 1,4 мес. и по
данным на начало 2016г. этот показатель составил 175 мес.При этом, данный показатель в 2016г. снизился на 13,4 мес. по отношению к показателю 2010г. Кроме этого, динамика средневзвешенной процентной ставки по всем видам кредитов имеет тенденцию к снижению, произошло снижение процентных ставок от одного и более процентов за последний 2016г. по отношению к тому же показателю 2010г. Представленный анализ также показал, что в РФ наблюдается увеличение суммы кредиторской задолженности, по всем видам выданных кредитов населению РФ, в том числе по жилищному и ипотечному кредитованию, как в рублях, так и в иностранной валюте. Однако, для оценки качества выданных кредитов, были оценены не только объемы кредиторской задолженности, но и объемы просроченной задолженности по ранее выданным кредитам. В частности, за 2010-2016г.г. в РФ, сумма долга непогашенная физическими лицами в установленный договором срок ежегодно увеличивается и на начало 2016г. составила 37179 млн. руб., а это превышает показатель 2014 г. на 18,69% и выше показателя начала анализируемого периода на 120,21%. В целом можно сказать, что наибольшую долю в общем объеме просроченных кредитов занимает потребительское кредитование и по данным на 2016 г. доля этих долгов составила 17%. Доля просроченных автокредитов и ипотечных жилищных ссуд составляет 12,9% и 10,4% соответственно, небольшой удельный вес приходится на просроченную задолженность ссуд , выданных на покупку жилья(кроме ипотечных ссуд) и по данным на конец анализируемого периода этот показатель составил 5,2%. Таким образом, судя по представленному выше анализу, существует множество проблем в кредитовании населения РФ. В частности, к таким проблемам можно отнести: существование мелких коммерческих банков со слабой финансовой базой; проблемы ипотечной системы и автокредитов; удорожание кредитов для населения и ужесточение условий банков по всем видам кредитов; снижение доверия населения к кредитным организациям в
связи с потерей вкладов; неэффективная система по взысканию долгов и др. Укрупненно все проблемы кредитования населения в РФ можно объединить в три группы: 1)Снижение платежеспособности населения и дороговизна банковских продуктов; 2)Сложности процедуры получения кредита; 3) Неэффективная система возврата задолженности. В связи с тем, что платежеспособность населения играют ванную роль в развитии кредитования, в работе был представлен анализ доходности населения и ситуации на рынке труда, который показал, что динамика на рынке труда в РФ оставляет желать лучшего, наблюдается снижение числа занятых в экономике, растет задолженность по заработной плате на одного работника и увеличивается в целом объем задолженности организаций РФ по заработной плате физическим лицам. Все это существенно влияет на доходы населения, а это влечет за собой отказ населения от кредитования российскими банками. Хочется отметить, что любой, даже совсем незначительный экономический подъем, дает надежду в построении планов на будущее, в связи с чем население начнет снова проявлять значительный интерес к банковским услугам кредитования. Однако, для этого необходимо не только увеличение доходности населения и ситуации на рынке труда, необходимо принятие государственных мер, направленных на совершенствование системы кредитования физических лиц в нашей стране. Таким образом, основными путями решения проблем кредитования населения могут быть: предоставление субсидий на укрепление банковской системы; обеспечение государственной поддержки российским банкам; развитие ипотечного кредитования под залог недвижимости; сокращение непогашенных долгов по кредитам и повышение эффективности взыскания долгов; улучшение требований к заемщикам, снижение процентных ставок, увеличение срока кредитования и другое. На сегодняшний день государством разработаны и действуют нормативно-правовые акты и стратегии развития кредитования населения, которые позволят улучшить систему кредитования физических лиц в нашей
стране. В частности, для совершенствования ипотечного кредитования в РФ разработана и действует «Стратегия развития ипотечного жилищного кредитования в России до 2020 года», которая определяет целевые показатели развития ипотечного рынка страны на ближайшие 5 лет. В соответствии со Стратегией количество выдаваемых ипотечных жилищных кредитов должно увеличиться и в 2017г. составить 921 тыс. в год, а в 2020 достигнет показателя 1,09 млн. кредитов в год.. Доля сделок с ипотекой на рынке жилья также, согласно с целевыми показателями Стратегии, должна вырасти с 25% в 2013г. до 27% в 2017г. и достигнуть показателя 30% в 2020г. Количество кредитов на покупку жилья планируется увеличить, в том числе за счет развития рынка специальных ипотечных кредитов для социально приоритетных категорий населения. Число ипотечных жилищных кредитов, выдаваемых в рамках спецпрограмм, должно составить в 2020 г. 110 тыс. В результате реализации Стратегии должны появиться новые сегменты кредитования жилищного строительства, в том числе строительства жилья для найма и строительства жилья кооперативами и другими жилищными некоммерческими объединениями граждан. К сожалению, отсутствуют точные целевые прогнозные показатели по развитию потребительского кредитования и кредитования автомобилей в РФ. Однако, на сегодняшний день, Правительством РФ принят и действует Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» ( с изм. и доп. от 21 июля 2014 г.), в котором предусмотрены и строго оговорены права и обязанности сторон договора, определено понятие «потребительский кредит», предусмотрены размеры платежей и неустойки и пр. Планируется, что данный закон позволит сделать процедуру заключения потребительских договоров более прозрачной, исключить неоднозначное толкование пунктов кредитных договоров, защитить заемщиков от действий недобросовестных банков-кредиторов. Кредитные организации, в свою очередь, согласно данного закона получат простые и действенные способы
взимания задолженностей по потребительским кредитам, что значительно снизит риски по ним. Планируется, что законопроект повысит доверие заемщиков к потребительскому кредитованию, избавит всех участников подобных сделок от неоправданного риска, улучшит динамику роста данного рыночного сегмента. По неофициальным данным в сети Интернет, по автокредитованию крупные российские банки намерены и дальше упрощать процедуру приобретения авто для своих клиентов. К примеру, определенными льготами смогут воспользоваться те клиенты, у которых неиспорченная кредитная история, или заемщики, имеющие сберегательные вклады в банке, также клиенты, которые в прошлом пользовались кредитными продуктами банков и зарекомендовали себя как ответственного заемщика. Выше были рассмотрены перспективы кредитования населения в РФ. Не зависимо от тех мероприятий и стратегических направлений развития, направленных на совершенствование кредитования населения в России, еще многое предстоит сделать, для улучшения кредитного механизма на рынке банковских услуг. Для восстановления утраченного взаимного доверия между банками и их заемщиками требуется какое-то время, после которого кредиторы начнут снова делать условия кредитования населения РФ более доступным для большего количества потребителей, в результате этого существующие перспективы кредитования населения России воплотятся в реальность.
