Сравнительный анализ кредитования юридических лиц, проблемы и перспективы развития юридических лиц ПАО ТКБ Банк

В настоящее время существует множество рейтингов по коммерческим банкам, которые предоставляют кредиты юридическим лицам. По одному из них, по данным на 2023 год, в ТОП- банков вошли: Сбербанк, Банк Открытие, Газпромбанк, Совкомбанк, Россельхозбанк, Росбанк, Альфа-Банк, таблица 2.1. [11]
Коммерческий банк ПАО «Сбербанк» предлагает «Оборотный кредит для бизнеса». Цель: на любые цели, участие в тендере, исполнение госконтракта, рефинансирование. Досрочное погашение: без комиссии. Имеется комиссия за выдачу. Решение принимается от 3-х дней. Требования к заемщику: форма собственности: ООО или ИП. Размер бизнеса: малый. Срок ведения деятельности: от 3 месяцев. Выручка: до 400 000 000 руб. в год, юридическое лицо должно являться резидентом РФ; максимальный возраст до 70 лет (для ИП) на дату окончания кредитования.
Банк «Открытие» предлагает кредит «Экспресс кредит». Цель: рефинансирование, развитие предпринимательской деятельности. Досрочное погашение предусмотрено без комиссии, отсутствует комиссия за выдачу, решение принимается день в день. Требования к заемщику: форма собственности: ООО, ИП. Размер бизнеса: малый, средний. Экспресс Кредит может быть предоставлен только клиентам, включенным в Единый реестр субъектов малого и среднего предпринимательства. Для получения Экспресс Кредита при принятии положительного решения необходимо открыть расчетный счет и подключить Интернет-Банк.

ПАО «Газпромбанк» предлагает «Инвестиционный кредит». Цель кредита: недвижимость, рефинансирование, приобретение автомобиля, приобретение оборудования, инвестиции. Предусмотрено досрочное погашение без комиссии и нет комиссии за выдачу кредита. Решение принимается в течении недели. Требования к заемщику: форма собственности: ООО или ИП. Размер бизнеса: малый, средний. Срок ведения деятельности: от 24 месяцев. Форма собственности – Юридическое лицо. Деятельность Клиента не должна быть запрещена законодательством РФ; должна отсутствовать отрицатель- ная кредитная история и негативная информация по всем участникам сделки.
ПАО «Совкомбанк» предлагает «Льготный кредит для сельхозпроизводителей», Цель кредита: пополнение оборотных средств. Предусмотрено досрочное погашение без комиссии, нет комиссии за выдачу , решение принимается в течении недели.
ПАО «Россельхозбанк» предлагает «Кредит Микро овердрафт». Цель: овердрафт. Досрочное погашение- без комиссии, нет комиссии за выдачу, решение принимается в течении 3 дней. Требования к заемщику- любая форма собственности, для малого бизнеса. Юридическое лицо (в том числе: крестьянское (фермерское) хозяйство (КФХ), должно быть зарегистрировано в статусе юридического лица, сельскохозяйственный потребительский кооператив (СПоК), сельскохозяйственный производственный кооператив); индивидуальный предприниматель – ИП – глава КФХ.
ПАО «Росбанк» предлагает кредит «Оборотный кредит для бизнеса». Цель кредита: пополнение оборотных средств, другие цели. Предусмотрено досрочное погашение без комиссии, нет комиссии за выдачу, решение принимается день в день.
Итак, выше кратко были рассмотрены наиболее популярные кредиты для юридических лиц по состоянию на 2023 год. Важно отметить, что в данном рейтинге нет банка ПАО «ТКБ БАНК».
Одной из причин является более высокие ставки по кредиту и небольшой срок кредитования. Например, ПАО «Газпромбанк» предлагает кредит на 10 лет, со ставкой 10,0%. Тогда как в ПАО «ТКБ БАНК» ставки по кредиту от 10,25% со сроком кредитования до 120 мес. Да и по другим аналогичным кредитам, ПАО «ТКБ БАНК» предлагает небольшой срок кредитования. Кроме кредита «Удобный», который выдается под залог недвижимости, срок по нему может составлять до 25 лет. Еще одно важное условие- это сумма кредита, ПАО «ТКБ БАНК» выдает небольшие суммы для юридических лиц, в отличие от других банков. Также отметим, что ПАО «ТКБ БАНК» не предлагает льготные кредиты для бизнеса, как например, это делает ПАО «Совкомбанк».
Для того, чтобы определить перспективные направления для кредитования юридических лиц, был изучен опыт других банков в применении технологий искусственного интеллекта, который в последнее время набирает популярность. В частности, хочется обратить внимание, что к осени 2022 года число банков, использующих Telegram-боты в качестве официальных каналов коммуникации с клиентами, увеличилось в 2,5 раза по сравнению с 2021 годом. Основная причина – блокировка альтернативных каналов, в частности Facebook (заблокирован в РФ, принадлежит Meta, которая признана экстремистской и запрещена в России). В целом же количество банковских чат-ботов с конца 2021 г. выросло на 27,0%, а голосовых помощников – на 45,0%, подсчитали аналитики. [2]
С помощью чат-ботов можно проверить баланс, узнать, где ближайший банкомат, как активировать карту, досрочно погасить кредит, подключить sms-уведомления и прочее. В большинстве банков в тот же чат может подключиться оператор. Он может решить более сложные или срочные вопросы – от блокировки карты до уточнения деталей по операциям, для чего обычно запрашивается кодовое слово.
Для разворачивания технологии банки чаще всего выбирают собственные сайты: в этом канале чат-бот есть почти у каждого пятого участника отрасли (18,0%). Второй по популярности канал – Telegram (13,0% банков). WhatsApp и Viber –5,0 и 4,0% соответственно. Реже всего чат-боты встречаются в соцсетях: «В контакте» и «Одноклассники» использует только по 1,0% кредитных организаций. Банковский сервис в Instagram (также принадлежит Meta и заблокирован) и Facebook не исследовался из-за их запрета. В 2021 г. в этих соцсетях клиентов консультировали 53,0% и 55,0% банков соответственно. [2]
У Росбанка есть чат-боты в Telegram и WhatsApp, которые могут проконсультировать клиентов по вопросам обслуживания, не требующих идентификации и аутентификации. Клиентам ВТБ доступны консультации ботов в мобильном и интернет-банке, а также в Telegram, WhatsApp и Viber. Чат-бот в Telegram может найти ближайший банкомат, собирает номера мошенников и консультирует по продуктам и услугам. Чат-бот Промсвязь- банка в Telegram и WhatsApp позволяет узнать остатки по счетам, сформировать выписку по ним, выставить или оплатить счет и другое. Чат бот от ПАО «Промсвязьбанк» является одним из самых лучших среди крупных коммерческих банков, он способен решить множество задач для юридического лица. [2]
В 2022 г. большинство банков ушли из Facebook и Instagram, так как их запретили, многие перешли в Telegram. В частности, был зафиксирован трехкратный рост количества банков, использующих Telegram в маркетинговых целях (до 72,0%), и двукратный – в качестве канала для осуществления клиентского сервиса (до 19,0%). Сегодня Telegram – один из ключевых каналов распространения информации и с запретом в стране соцсетей Meta его влияние только усилилось. [2]
Итак, внедрение чат –бота и развитие канала в Telegram для коммерческого банка ПАО «ТКБ БАНК» может также являться перспективным на- правлением в продвижении банковских продуктов, в том числе и кредитных продуктов для юридических лиц. Все выше изложенное и перспективные пути решения для ПАО «ТКБ БАНК» представим в виде таблицы 2.2.
Таблица 2.2- Основные проблемы и перспективные направления в системе кредитования юридических лиц коммерческого банка ПАО «ТКБ БАНК»

№ п/п	Проблема	Перспективы совершенствования
1	Высокие ставки по кредитам, небольшой срок кредитования, небольшие суммы для кредита	Совершенствование кредитных продуктов (снижение ставок, увеличение суммы кредита, увеличение срока кредита, улучшение условий предоставления и т.д.)
2	Не предоставляются льготные кредиты	Предоставление льготных кредитов
3	Не применяются чат –боты в системе кредитования и продвижения банковских кредитов	Внедрение чат-бота в процесс кредитования юридических лиц, развитие Telegram-канала

Банк России реализует Программу стимулирования кредитования (льготного кредитования) субъектов МСП совместно с «Корпорацией «МСП». Ее лимит – 288,3 млрд. рублей. По этой программе максимальная ставка по кредитам малому и среднему бизнесу привязана к ключевой ставке и не может превышать ее более чем на 3% для субъектов среднего бизнеса, 4,0% для субъектов малого бизнеса и 4,5% для субъектов микробизнеса. [1]
Срок кредитов – до трех лет. Банк России предоставляет банкам, участвующим в программе, фондирование под поручительство АО «Корпорация «МСП» по ставке, рассчитанной как ключевая ставка, уменьшенная на 1,5 процентных пункта. В данной программе участвует несколько банков, в том числе и банк ПАО «ТКБ БАНК» . Однако, по не понятным причинам в ассортименте кредитных продуктов для юридических лиц, отсутствуют льготные кредиты. [1]
Итак, для улучшения системы кредитования юридических лиц коммерческого банка ПАО «ТКБ БАНК» необходимо: повышение качества кредитных продуктов (снижение ставок, увеличение суммы кредита, увеличение срока кредита, улучшение условий предоставления и т.д.); увеличение ассортимента кредитных продуктов за счет программы льготного кредитования; улучшение продвижения кредитных продуктов путем внедрения чат-бота в процесс кредитования юридических лиц и развития Telegram-канала.
Предложенные направления являются наиболее перспективными, так как цифровая экономика диктует свои условия, а финансовая организация, которая следует этим правилам, всегда сможет привлечь большее количество потенциальных потребителей и увеличить тем самым свою долю на занимаемой нише.

ВКР на заказ без посредников, без предоплаты