Перспективные направления кредитования малого и среднего бизнеса в России

Возрастающий спрос на кредитование со стороны субъектов МСБ ведет к необходимости появления все более инновационных технологических решений, позволяющих упростить процесс получения финансирования для предпринимателей и выдавать кредиты бизнесу в максимально короткие сроки. Наиболее перспективными направлениями кредитования малого и среднего бизнеса являются: реализация кредитных продуктов через финансовые маркетплейсы, кредитование продавцов маркетплейсов, внедрение искусственного интеллекта и кредитного скоринга в процесс кредитования, развитие различных программ льготного кредитования малого и среднего предпринимательства и другие. Рассмотрим подробнее эти направления.
1)Реализация кредитных продуктов через финансовые маркетплейсы.
В декабре 2017 года Банк России инициировал новый проект «Маркетплейс». Целью проекта было создание законодательной и нормативной базы для дистанционной розничной продажи финансовых продуктов (услуг) по всей стране, без географических ограничений, с регистрацией таких финансовых сделок в специальном реестре – регистраторе финансовых транзакций. Летом 2020 года закон о «финансовых платформах» вступил в силу. Маркетплейс – это онлайн-сервис, который позволяет людям оформлять финансовые продукты от разных организаций на одной платформе в онлайн-режиме в любое удобное время. Система маркетплейс объединяет разные платформы с подключенными к ним финансовыми организациями, сайты-агрегаторы, клиентов и РФТ. Поэтому участников может быть сколько угодно. Но все платформы должны быть в реестре Банка России. Основные преимущества маркетплейса – это доступность финансовых услуг в онлайн-режиме и скорость совершения различных операций. Деятельность платформ находится под контролем Банка России. [26]
В настоящее время существует не мало финансовых маркетплейсов, наиболее известными являются: Banki.ru, Sravni.ru, Fins.Money. Самым крупным является: Banki.ru [https://www.banki.ru/], рисунок 1.18.
Некоторые маркетплейсы специализируются на потребительском кредитовании, однако есть площадки, которые ориентированы именно на предоставлении кредитов для малого и среднего бизнеса, например платформа финансовых услуг FinUp [https://fiinup.ru/], рисунок 1.19.
FinUp – надежная онлайн-площадка для оформления финансовых продуктов. На площадке можно дистанционно оформить и воспользоваться любым финансовым инструментом для развития бизнеса или на личные цели. Маркетплейс финансовых продуктов для малого и среднего бизнеса Finup осуществляет деловое сотрудничество с лизинговыми, залоговыми компаниями, банками, финансовыми организациями.
Еще одна онлайн- площадка кредитования для малого и среднего бизнеса -Развивай.рф. [https://развивай.рф/?ysclid=lhizkal0x9312192642], рисунок 1.20. Развивай.рф- это агрегатор финансовых продуктов для компаний и ИП. Подать онлайн-заявку можно на все понравившиеся банковские услуги для бизнеса. На данной площадке размещаются предложения для разного бизнеса: компаний и ИП; малых и средних предприятий; крупных корпоративных клиентов; молодых проектов, которые существуют больше трех месяцев; тех, кто ищет финансирование с господдержкой; поставщиков на госзакупках; предпринимателей, которым нужен транспорт или техника; экспортеров. На Развивай.рф можно оформить кредиты и лизинг для бизнеса по различным направлениям.(Приложение Д).
Также существует множество других финансовых маркетплесов. Реализация кредитных продуктов для малого и среднего бизнеса через финансовый маркетплейс позволит любому коммерческому банку или финансовой организации увеличить географических охват клиентов, а это положительно повлияет на показатели деятельности банка.
2) Кредитование продавцов маркетплейсов. В последнее время рынок электронной коммерции (реализация товаров и услуг в сети Интернет) развивается достаточно быстрыми темпами. При этом, наибольшую популярность в сети интернет завоевали различные маркетплейсы по продаже товаров и услуг. Наиболее популярными маркетплейсами в России являются: ОЗОН, WILDBERRIES, ЯНДЕКС.МАРКЕТ, СберМегаМаркет, KazanExpress и другие.[24]В связи с тем, что маркетплейсы –это перспективное направление, банки и иные финансовые организации стали разрабатывать программы кредитования для продавцов маркетплейсов.
Сейчас практически каждый крупный электронный маркетплейс, занимающийся реализацией товаров и услуг, уже выстроил партнерскую сеть с кредитными организациями. Например, на площадках Ozon и Wildberries селлер может получить кредит прямо в своем личном кабинете, изучив выгодные условия от нескольких финансовых партнеров. Некоторые крупные маркетплейсы даже приобретают кредитные организации для этих целей. Отметим, что именно субъекты малого и среднего бизнеса обеспечивают им значительную часть дохода, выступая основными продавцами на таких электронных площадках.
После обработки заявки клиента и статистики от маркетплейса кредитор определяет условия (лимит финансирования, процентную ставку, срок кредитования), на которых готов предоставить заемщику средства, и информирует о них клиента. Если клиенту подходят заявленные условия, то документы оформляются и подписываются в электронном виде. В зависимости от согласованных условий залогом может выступать товар селлера(продавца), находящийся в обороте (динамический залог), или может быть предоставлено беззалоговое кредитование. Для расширения линейки кредитных продуктов, банку или финансовой организации целесообразно развивать кредитование для этой категории предпринимателей.
3)Искусственный интеллект в системе кредитования. Кредитование бизнеса – это ключевой продукт, который банк, предлагает корпоративным клиентам. Искусственный интеллект помогает делать процесс более эффективным и быстрым. В настоящее время ИИ применяется в Сбербанке.
Первое, на котором фокусируется банк в большей степени, – это процессы, где искусственный интеллект самостоятельно принимает решения, собирая необходимую информацию и проводя расчеты, – так называемый end-to-end процесс, который реализуется полностью онлайн, без участия человека. Одним из примеров такого решения является сервис «Онлайн-продукты для корпоративных клиентов». Искусственный интеллект в течение семи минут рассматривает заявку клиента, принимает решение, и, если оно положительное, клиенту направляется на подписание сформированная кредитная документация. [21]
Вторая группа процессов – это пул задач, где искусственный интеллект ассистирует специалисту банка. Например, пять лет назад для рассмотрения кредитной заявки сотруднику нужно было собрать около 100 параметров из 10–20 источников, потом их взвесить, сравнить, построить финансовый прогноз, сделать вывод и на основе этого анализа принять решение о кредитовании. Сейчас эти функции выполняет искусственный интеллект, выступая в качестве так называемого lending assistant. ИИ собирает информацию о компании из внутренних и внешних источников, сравнивает ее метрики с метриками по другим компаниям, которые работают в той же самой отрасли, подсказывает сотруднику, какие детали необходимо запросить дополнительно у клиента, сам строит прогнозную финансовую модель. Затем алгоритм сравнивает метрики компании с нашей отраслевой стратегией и предоставляет специалисту банка итоговую аналитику. [21]
4)Кредитный скоринг. Скоринг возник от английского термина «score», что в переводе на русский язык означает «счет». Кредитный скоринг – это система оценки потенциальных и действующих клиентов, в основу которой вкладываются статистические данные. Путем сопоставления статистических данных компания принимает то или иное решение. Скоринговые модели применяются кредитными и микрофинансовыми организациями, точками, занимающимися pos-кредитованием, страховыми компаниями и сотовыми операторами. Изначально система оценки рисков использовалась на стадии принятия решения по заявке на кредит или заем. После того, как потенциальный заемщик заполнил анкету, все указанные им данные анализируется компьютерной программой, которая присваивает клиенту определенное количество баллов. [23]
Задачи скоринговой модели сводятся к одному – оценить уровень рисков кредитора на каждой стадии действия кредитного договора. Финансовые организации широко применяют практику приема онлайн-заявок на свои продукты. Это удобно и кредиторам, и потенциальным заемщикам. Первые – принимают предварительное решение в течение нескольких минут, вторые – получают возможность подавать заявки без посещения офиса организации. Такая схема взаимодействия стала возможной после внедрения в деятельность организаций кредитного скоринга.
Именно компьютерная программа, а не живой человек, принимает предварительное решение по заявке. Таким образом, заведомо неблагона- дежные клиенты отсеиваются на стадии обработки онлайн-заявки. Подобный подход существенно снижает затрату ресурсов компании, а также экономит большое количество времени, так как кредитный скоринг пропускает ко второму этапу оформления кредита или займа только тех клиентов, которые соответствуют требованиям организации.
5)Льготные программы кредитования малого и среднего бизнеса.
Минэкономразвития предложило новую программу льготных кредитов для бизнеса. Малый и средний бизнес, по задумке ведомства, смогут получить займы на инвестиционные цели под 3-4,5%. Льготный период по ним составит до пяти лет. Приоритетные направления для программы – обрабатывающее производство, переработка сельхозпродукции, логистика и гостиничный бизнес. Бизнес сможет получить кредит на закупку оборудования, капитальный ремонт производственных помещений или запуск производств. Его можно будет оформить сроком до 10 лет. Для средних предприятий ставка (при текущем уровне ключевой ставки 8,0%) составит 3,0%, для малого и микробизнеса – 4,5%.[14] В настоящее время также действуют три льготные программы по кредитованию малого бизнеса, ставки по которым не будут зависеть от изменения ключевой ставки Центробанка (Приложение Ж). [15]
Итак, выше были рассмотрены основные перспективные направления кредитования малого и среднего бизнеса. Коммерческому банку важно учитывать спрос, предложение и тенденции развития рынка кредитования, с целью совершенствования собственной работы коммерческого банка по части кредитования малого и среднего бизнеса. Для того, чтобы проанализировать деятельность коммерческого банка и разработать проект мероприятий по совершенствованию системы кредитования малого и среднего бизнеса, перейдем к следующей главе исследования.










Отчет по практике на заказ без посредников, без предоплаты