Коммерческий банк ПАО «Транскапиталбанк» предлагает кредиты
предприятиям различных форм собственности на основе проведенного анализа его финансового состояния и изучения бизнес-плана. Банк предлагает малому и среднему бизнесу кредиты: краткосрочные – до 1 года; среднесрочные – от 1 года до 3-х лет; долгосрочные –до 25 лет.Кредиты предоставляются в рублях, долларах США и евро. Ставка по кредиту зависит от добросовестной кредитной истории клиента и вида предоставляемого обеспечения. Формами предоставления кредита являются: кредитная линия (возобновляемая или невозобновляемая);
целевой кредит. Способ погашения кредита: единовременный платеж; погашение по графику.Основными видами кредитов для малого и среднего бизнеса, которые предлагает коммерческий банк ПАО «Транскапиталбанк» являются: кредит удобный (под залог недвижимости), кредитование малого бизнеса, рефинансирование кредитов для бизнеса, лизинг, овердрафт, факторинг, энергосберегающие кредиты, таблица 2.4.
Таблица 2.4-Виды кредитов для малого и среднего бизнеса в коммерческом банке ПАО «Транскапиталбанк» [17]
| № п/п | Виды кредитования | Процентная ставка, % | Срок | Сумма, руб. |
| 1 | Кредит удобный (под залог недвижимости) | от12,35% | От 10 до 25лет | От 500 000 |
| 2 | Кредитование малого бизнеса | от 10,25% | До 5 лет | От 5000000 |
| 3 | Рефинансирование кредитов для бизнеса | от 10,25% | До 5 лет | От 5000000 |
| 4 | Лизинг | от 7,0% | До 60 мес. | н/д |
| 5 | Овердрафт | от 11,0% | До 12 мес. | н/д |
| 6 | Факторинг | 0,5% | н/д | н/д |
| 7 | Энергосберегающие кредиты | н/д | н/д | н/д |
Рассмотрим подробнее особенности кредитов для малого и среднего бизнеса, представленные в таблице 2.4.
Кредит удобный (под залог недвижимости) предоставляет возможности получения денежных средств на потребительские цели. Кредит предоставляется под залог квартиры, апартаментов, таунхауса, жилого дома с земельным участком и нежилой недвижимости на любые цели. Сумма кредита- до 75,0% от стоимости недвижимости. Кредитование осуществляется для физических лиц: наёмных работников, индивидуальных предпринимателей, собственников бизнеса и самозанятых. Предусмотрено досрочное погашение без штрафов и комиссий.
Кредитование малого бизнеса осуществляется с целью пополнения оборотных средств, инвестиционные цели. Форма финансирования: кредитная линия с лимитом выдачи, кредитная линия с лимитом задолженности, разовый кредит. Предусмотрена льготная процентная ставка в случае предоставления гарантии АО «Корпорация «МСП».
Рефинансирование кредитов для бизнеса осуществляется при опыте ведения бизнеса: для торговли и сферы услуг – не менее 6 месяцев, для производства – не менее 6 месяцев.
Овердрафт дает следующие возможности: а) расчет лимита овердрафта по счетам в других банках; б) авансовый овердрафт, лимит кредитования от 30,0% от оборотов в стороннем банке; в)классический овердрафт, лимит кредитования до 50,0% от оборотов в ТКБ БАНК ПАО.
Лизинг предлагается по ставке от 7,0%, при этом предусмотрены следующие виды лизинга: лизинг оборудования, подвижного состава, недвижимости, автотранспорта, строительной техники, специальной техники, таблица 2.5. [17]
Лизинг в ТКБ осуществляется совместно с акционерным обществом «Объединенная лизинговая компания» (АО «ОБЛИК») – один из лидеров на рынке лизинговых услуг в России. Залогом успеха компании АО «ОБЛИК» является многолетний опыт реализованных проектов в металлургической, нефтехимической, текстильной, транспортной и других отраслях экономики.
Таблица 2.5-Виды лизинга в коммерческом банке ПАО «Транскапиталбанк»
| № п/п | Виды лизинга | Виды оборудования |
| 1 | Лизинг оборудования | станки, технологические линии и пр. |
| 2 | Лизинг подвижного состава | цистерны, платформы и пр. |
| 3 | Лизинг недвижимости | коммерческая недвижимость |
| 4 | Лизинг автотранспорта | легковой, грузовой, коммерческий и пр. |
| 5 | Лизинг строительной техники | погрузчики, экскаваторы, краны и пр. |
| 6 | Лизинг специальной техники | карьерная, проходческая и пр. |
Доходы компании АО «ОБЛИК» формируются исключительно от основной деятельности – предоставление в финансовую аренду (лизинг) имущества используемого для предпринимательских целей. Лизинговый портфель имеет устойчивую тенденцию к росту. Преимуществами лизинга являются индивидуальный набор решений для каждого клиента и оперативность рассмотрения заявки на лизинг.
Технология лизинговой сделки включает в себя следующие этапы:1) принятие решения о приобретении имущества в лизинг; 2)заключение договоров лизинга и с продавцом договор поставки; 3) Принятие имущества в лизинг. Предусмотрены следующие виды договоров лизинга: договор лизинга оборудования, договор поставки оборудования; договор лизинга транспортного средства; 4) договор поставки транспортного средства.
Факторинг, предоставляемый ПАО «Транскапиталбанк» предусматривает процентную ставку- 0,5% от суммы предоставляемого поручительства. При этом, предусмотрены следующие виды факторинга: факторинг с регрессом (классический), факторинг без регресса, факторинг реверсивный без регресса (закупочный), факторинг агентский (коммерческое финансирование). [17]
Также ПАО «Транскапиталбанк» предлагает энергосберегающие кредиты, это программы по финансированию проектов российских компаний и предприятий, позволяющих снизить энергопотребление и/или повысить энергоэффективность компаний. Целями кредитования являются: модернизация энергетического оборудования: котлы, компрессоры, насосы и т.д.; модернизация технологического оборудования: печи, сушилки, конвейеры и прочее; реализация проектов по возобновляемым источникам энергии: солнечные, ветрогенераторные, биогазовые установки; реализация проектов по когенерации. Инвестируя в энергоэффективные технологии, предприятия сокращают себестоимость продукции, повышают свою конкурентоспособность, снижают риски, связанные с постоянным повышением цен на энергоносители.
Основными факторами успеха финансируемых проектов являются: оценка потенциала экономии от энергосбережении; формирование комплексного плана модернизации производства и/или оборудования; осуществление консультационной поддержки специалистами Банка; доступ к долгосрочному финансированию Банка.
Итак, выше были рассмотрены основные виды кредитов для малого и среднего бизнеса, предоставляемые коммерческим банком ПАО «Транскапиталбанк». По кредитованию малого и среднего бизнеса, необходимыми требованиями к заемщику являются следующие:
1)Правовая форма: ИП, ООО, ПАО, НАО, АО, ОАО, ЗАО;
2)Объем выручки за предшествующий отчетный год: до 400 млн. рублей;
3)Численность персонала компании: до 100 человек;
4)Опыт ведения бизнеса: не менее 3 месяцев.
Условием рассмотрения возможности кредитования является положи- тельный результат экспресс-анализа. Перечень документов для экспресс-анализа: заявка; отчётность заёмщика, залогодателя за 2 последних отчётных периода; предложения по обеспечению. В подготовке технико-экономического обоснования, плана доходов и расходов, cash-flow предоставляется методическая и консультативная помощь.
Кроме выше перечисленных кредитов для малого и среднего бизнеса, коммерческий банк ПАО «Транскапиталбанк» осуществляет кредитование внешнеэкономической деятельности бизнеса. При этом предусмотрены следующие виды финансирования: торговое финансирование и финансирование экспорта. Рассмотрим подробнее.
1)Торговое финансирование. В целях повышения эффективности внешнеэкономической деятельности клиентов ПАО «Транскапиталбанк» предлагает организацию краткосрочного финансирования экспортно-импортных операций с использованием документарных аккредитивов и банковских гарантий в рамках кредитных линий, предоставленных Банку зарубежными финансовыми институтами. Продукты Банка включают в себя: аккредитивы с пост-финансированием и отсрочкой платежа; резервные аккредитивы и различные виды банковских гарантий; пост-импортное и пред-экспортное финансирование поставок по внешнеторговым сделкам.
Посредством использования инструментов торгового финансирования можно обеспечить выполнение условий внешнеторгового контракта, сбалансировать и снизить риски сторон по контракту, проконтролировать своевременную и комплексную поставку товара (включая оформление и передачу всех требуемых документов), избежать авансовых платежей за товар, получить отсрочку/рассрочку платежа, привлечь необходимые кредитные ресурсы, обеспечить гарантии получения выручки за поставляемый товар на комфортных финансовых условиях и т.д.
Дополнительно ПАО «Транскапиталбанк» предлагает возможность открытия (без предоставления клиентом или плательщиком денежного покрытия) и финансирования аккредитивов в рублях по сделкам внутри РФ. Продукты банка включают в себя: аккредитив с платежом по предъявлении документов или с отсрочкой платежа; аккредитив с финансированием; аккредитив с досрочным платежом в пользу получателя (продавца или поставщика).
Расчеты аккредитивами в рублях на территории РФ регулируются Положением ЦБ РФ от 19.06.2012 г. № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств». Если цель бизнеса- высокоэффективное производство, оснащенное современным оборудованием и выпускающее конкурентоспособную продукцию в соответствии с международными стандартами, или бизнесу необходимо осуществить работы по строительству или реконструкции производственных зданий, складов, и т.п. – Банк предлагает организацию среднесрочного или долгосрочного финансирования проектов, предусматривающих импорт основных средств производства, реконструкцию и строительство производственных объектов. Предусмотрена значительная рассрочка платежа за поставленное оборудование, услуги (от 3-х до 7 лет), страхование политических и коммерческих рисков экспортным кредитным агентством в стране поставщика, оптимизация финансовых потоков бизнеса за счет использования заранее согласованного графика платежей, наличие льготного периода погашения основного долга по кредиту и т.д. Более подробно о торговом финансировании представлено в Приложении К.
2) Финансирование экспорта. С целью поддержки клиентов, осуществляющих экспорт российских товаров, ТКБ БАНК сотрудничает с АО «Российское агентство по страхованию экспортных кредитов и инвестиций» (АО «ЭКСАР»). ЭКСАР является специализированным государственным институтом в области поддержки экспорта российской продукции и российских инвестиций за рубежом, предоставляя собственное страховое покрытие для кредитных инструментов. ТКБ БАНК предлагает широкий спектр кредитных продуктов, реализуемых со страховым покрытием ЭКСАР. Основные из них представлены в таблице 2.6.
Преимуществами работы с ЭКСАР для российского экспортера являются следующие: уменьшение залоговой нагрузки при предэкспортном финансировании: договор -страхования экспортного контракта выступает обеспечением по кредиту; отсутствие увеличения кредитной нагрузки на российского экспортера при использовании продукта «Кредит покупателю», «Кредит банку покупателя»; снятие административной ответственности, предусмотренной КоАП и валютным регулированием РФ, за непоступление экспортной валютной выручки в РФ при возникновении страхового случая (Федеральный закон от 10.12.2003 № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле»); возможность для экспортера отнести расходы по оплате страховой премии ЭКСАР на себестоимость продукции; расширение географии безрисковых экспортных поставок за счет предоставления постэкспортного финансирования покупателю российской продукции. [17]
Таблица 2.6-Спектр кредитных продуктов коммерческого банка ПАО «Транскапиталбанк», реализуемых со страховым покрытием ЭКСАР
| № п/п | Виды | Кредитные продукты |
| 1 | ПРЕДЭКСПОРТНОЕ ФИНАНСИРОВАНИЕ | Кредит поставщику под залог экспортной выручки, застрахованной в ЭКСАР |
| Кредит на пополнение оборотных средств для экспортеров, застрахованный в ЭКСАР | ||
| 2 | ПОСТЭКСПОРТНОЕ ФИНАНСИРОВАНИЕ | Подтверждение аккредитива банка покупателя, застрахованного в ЭКСАР, с предоставлением финансирования |
| Предоставление кредита покупателю/банку покупателя, застрахованного в ЭКСАР, для оплаты по экспортному контракту |
Сведения и документы, необходимые Банку для предварительного рассмотрения сделки с участием ЭКСАР: экспортный контракт или его проект; информация об Экспортере, включая финансовую отчетность; по страховым продуктам «Кредит поставщику», «Кредит покупателю», «Подтвержденный аккредитив» – данные об импортере российской продукции (или банке импортера), включая финансовую отчетность, структуру собственников, данные о группе компаний, в которую входит импортер, и ее консолидированная отчетность; иная информация и документы, которые могут потребоваться для одобрения сделки со стороны ЭКСАР. Более подробная информация о финансировании экспорта представлена в Приложении К.
Таким образом, выше была рассмотрена система кредитования малого и среднего бизнеса в коммерческом банке ПАО «Транскапиталбанк». Банк предлагает краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные кредиты. Основными из них являются: кредиты для бизнеса, рефинансирование бизнеса, лизинг, факторинг, овердрафт, энергосберегающее кредитование, кредитование внешнеэкономической деятельности. Однако, в целях совершенствования системы кредитования малого и среднего бизнеса, необходимо рассмотреть проект мероприятий, который будет способствовать расширению линейки кредитных продуктов и увеличению объемов продаж. Для этого, перейдем к следующему параграфу работы.
ВКР Транскапиталбанк ПРИЛОЖЕНИЕ К
Курсовая работа на заказ без посредников, без предоплаты
