Уважаемые студенты! На сайте Вы можете посмотреть примеры диссертаций, дипломов, рефератов, презентаций, докладов, статей по экономическим и гуманитарным дисциплинам.

Система кредитования малого и среднего бизнеса коммерческого банка ПАО «Транскапиталбанк»


ВКР: «Особенности и перспективы кредитования малого и среднего бизнеса на примере Транскапиталбанка»

Коммерческий банк ПАО «Транскапиталбанк» предлагает кредиты предприятиям различных форм собственности на основе проведенного анализа его финансового состояния и изучения бизнес-плана. Банк предлагает малому и среднему бизнесу кредиты: краткосрочные – до 1 года; среднесрочные – от 1 года до 3-х лет; долгосрочные –до 25 лет.
Кредиты предоставляются в рублях, долларах США и евро. Ставка по кредиту зависит от добросовестной кредитной истории клиента и вида предоставляемого обеспечения. Формами предоставления кредита являются: кредитная линия (возобновляемая или невозобновляемая); целевой кредит. Способ погашения кредита: единовременный платеж; погашение по графику.
Основными видами кредитов для малого и среднего бизнеса, которые предлагает коммерческий банк ПАО «Транскапиталбанк» являются: кредит удобный (под залог недвижимости), кредитование малого бизнеса, рефинансирование кредитов для бизнеса, лизинг, овердрафт, факторинг, энергосберегающие кредиты, таблица 2.4.
Таблица 2.4-Виды кредитов для малого и среднего бизнеса в коммерческом банке ПАО «Транскапиталбанк» [17]

№ п/п Виды кредитования Процентная ставка, % Срок Сумма, руб.
1 Кредит удобный (под залог недвижимости) от12,35% От 10 до 25лет От 500 000
2 Кредитование малого бизнеса от 10,25% До 5 лет От 5000000
3 Рефинансирование кредитов для бизнеса от 10,25% До 5 лет От 5000000
4 Лизинг от 7,0% До 60 мес. н/д
5 Овердрафт от 11,0% До 12 мес. н/д
6 Факторинг 0,5% н/д н/д
7 Энергосберегающие кредиты н/д н/д н/д

Рассмотрим подробнее особенности кредитов для малого и среднего бизнеса, представленные в таблице 2.4.
Кредит удобный (под залог недвижимости) предоставляет возможности получения денежных средств на потребительские цели. Кредит предоставляется под залог квартиры, апартаментов, таунхауса, жилого дома с земельным участком и нежилой недвижимости на любые цели. Сумма кредита- до 75,0% от стоимости недвижимости. Кредитование осуществляется для физических лиц: наёмных работников, индивидуальных предпринимателей, собственников бизнеса и самозанятых. Предусмотрено досрочное погашение без штрафов и комиссий.
Кредитование малого бизнеса осуществляется с целью пополнения оборотных средств, инвестиционные цели. Форма финансирования: кредитная линия с лимитом выдачи, кредитная линия с лимитом задолженности, разовый кредит. Предусмотрена льготная процентная ставка в случае предоставления гарантии АО «Корпорация «МСП».
Рефинансирование кредитов для бизнеса осуществляется при опыте ведения бизнеса: для торговли и сферы услуг – не менее 6 месяцев, для производства – не менее 6 месяцев.
Овердрафт дает следующие возможности: а) расчет лимита овердрафта по счетам в других банках; б) авансовый овердрафт, лимит кредитования от 30,0% от оборотов в стороннем банке; в)классический овердрафт, лимит кредитования до 50,0% от оборотов в ТКБ БАНК ПАО.
Лизинг предлагается по ставке от 7,0%, при этом предусмотрены следующие виды лизинга: лизинг оборудования, подвижного состава, недвижимости, автотранспорта, строительной техники, специальной техники, таблица 2.5. [17]
Лизинг в ТКБ осуществляется совместно с акционерным обществом «Объединенная лизинговая компания» (АО «ОБЛИК») – один из лидеров на рынке лизинговых услуг в России. Залогом успеха компании АО «ОБЛИК» является многолетний опыт реализованных проектов в металлургической, нефтехимической, текстильной, транспортной и других отраслях экономики.
Таблица 2.5-Виды лизинга в коммерческом банке ПАО «Транскапиталбанк»

№ п/п Виды лизинга Виды оборудования
1 Лизинг оборудования станки, технологические линии и пр.
2 Лизинг подвижного состава цистерны, платформы и пр.
3 Лизинг недвижимости коммерческая недвижимость
4 Лизинг автотранспорта легковой, грузовой, коммерческий и пр.
5 Лизинг строительной техники погрузчики, экскаваторы, краны и пр.
6 Лизинг специальной техники карьерная, проходческая и пр.

Доходы компании АО «ОБЛИК» формируются исключительно от основной деятельности – предоставление в финансовую аренду (лизинг) имущества используемого для предпринимательских целей. Лизинговый портфель имеет устойчивую тенденцию к росту. Преимуществами лизинга являются индивидуальный набор решений для каждого клиента и оперативность рассмотрения заявки на лизинг.
Технология лизинговой сделки включает в себя следующие этапы:1) принятие решения о приобретении имущества в лизинг; 2)заключение договоров лизинга и с продавцом договор поставки; 3) Принятие имущества в лизинг. Предусмотрены следующие виды договоров лизинга: договор лизинга оборудования, договор поставки оборудования; договор лизинга транспортного средства; 4) договор поставки транспортного средства.
Факторинг, предоставляемый ПАО «Транскапиталбанк» предусматривает процентную ставку- 0,5% от суммы предоставляемого поручительства. При этом, предусмотрены следующие виды факторинга: факторинг с регрессом (классический), факторинг без регресса, факторинг реверсивный без регресса (закупочный), факторинг агентский (коммерческое финансирование). [17]
Также ПАО «Транскапиталбанк» предлагает энергосберегающие кредиты, это программы по финансированию проектов российских компаний и предприятий, позволяющих снизить энергопотребление и/или повысить энергоэффективность компаний. Целями кредитования являются: модернизация энергетического оборудования: котлы, компрессоры, насосы и т.д.; модернизация технологического оборудования: печи, сушилки, конвейеры и прочее; реализация проектов по возобновляемым источникам энергии: солнечные, ветрогенераторные, биогазовые установки; реализация проектов по когенерации. Инвестируя в энергоэффективные технологии, предприятия сокращают себестоимость продукции, повышают свою конкурентоспособность, снижают риски, связанные с постоянным повышением цен на энергоносители.
Основными факторами успеха финансируемых проектов являются: оценка потенциала экономии от энергосбережении; формирование комплексного плана модернизации производства и/или оборудования; осуществление консультационной поддержки специалистами Банка; доступ к долгосрочному финансированию Банка.
Итак, выше были рассмотрены основные виды кредитов для малого и среднего бизнеса, предоставляемые коммерческим банком ПАО «Транскапиталбанк». По кредитованию малого и среднего бизнеса, необходимыми требованиями к заемщику являются следующие:
1)Правовая форма: ИП, ООО, ПАО, НАО, АО, ОАО, ЗАО;
2)Объем выручки за предшествующий отчетный год: до 400 млн. рублей;
3)Численность персонала компании: до 100 человек;
4)Опыт ведения бизнеса: не менее 3 месяцев.
Условием рассмотрения возможности кредитования является положи- тельный результат экспресс-анализа. Перечень документов для экспресс-анализа: заявка; отчётность заёмщика, залогодателя за 2 последних отчётных периода; предложения по обеспечению. В подготовке технико-экономического обоснования, плана доходов и расходов, cash-flow предоставляется методическая и консультативная помощь.
Кроме выше перечисленных кредитов для малого и среднего бизнеса, коммерческий банк ПАО «Транскапиталбанк» осуществляет кредитование внешнеэкономической деятельности бизнеса. При этом предусмотрены следующие виды финансирования: торговое финансирование и финансирование экспорта. Рассмотрим подробнее.
1)Торговое финансирование. В целях повышения эффективности внешнеэкономической деятельности клиентов ПАО «Транскапиталбанк» предлагает организацию краткосрочного финансирования экспортно-импортных операций с использованием документарных аккредитивов и банковских гарантий в рамках кредитных линий, предоставленных Банку зарубежными финансовыми институтами. Продукты Банка включают в себя: аккредитивы с пост-финансированием и отсрочкой платежа; резервные аккредитивы и различные виды банковских гарантий; пост-импортное и пред-экспортное финансирование поставок по внешнеторговым сделкам.
Посредством использования инструментов торгового финансирования можно обеспечить выполнение условий внешнеторгового контракта, сбалансировать и снизить риски сторон по контракту, проконтролировать своевременную и комплексную поставку товара (включая оформление и передачу всех требуемых документов), избежать авансовых платежей за товар, получить отсрочку/рассрочку платежа, привлечь необходимые кредитные ресурсы, обеспечить гарантии получения выручки за поставляемый товар на комфортных финансовых условиях и т.д.
Дополнительно ПАО «Транскапиталбанк» предлагает возможность открытия (без предоставления клиентом или плательщиком денежного покрытия) и финансирования аккредитивов в рублях по сделкам внутри РФ. Продукты банка включают в себя: аккредитив с платежом по предъявлении документов или с отсрочкой платежа; аккредитив с финансированием; аккредитив с досрочным платежом в пользу получателя (продавца или поставщика).
Расчеты аккредитивами в рублях на территории РФ регулируются Положением ЦБ РФ от 19.06.2012 г. № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств». Если цель бизнеса- высокоэффективное производство, оснащенное современным оборудованием и выпускающее конкурентоспособную продукцию в соответствии с международными стандартами, или бизнесу необходимо осуществить работы по строительству или реконструкции производственных зданий, складов, и т.п. – Банк предлагает организацию среднесрочного или долгосрочного финансирования проектов, предусматривающих импорт основных средств производства, реконструкцию и строительство производственных объектов. Предусмотрена значительная рассрочка платежа за поставленное оборудование, услуги (от 3-х до 7 лет), страхование политических и коммерческих рисков экспортным кредитным агентством в стране поставщика, оптимизация финансовых потоков бизнеса за счет использования заранее согласованного графика платежей, наличие льготного периода погашения основного долга по кредиту и т.д. Более подробно о торговом финансировании представлено в Приложении К.
2) Финансирование экспорта. С целью поддержки клиентов, осуществляющих экспорт российских товаров, ТКБ БАНК сотрудничает с АО «Российское агентство по страхованию экспортных кредитов и инвестиций» (АО «ЭКСАР»). ЭКСАР является специализированным государственным институтом в области поддержки экспорта российской продукции и российских инвестиций за рубежом, предоставляя собственное страховое покрытие для кредитных инструментов. ТКБ БАНК предлагает широкий спектр кредитных продуктов, реализуемых со страховым покрытием ЭКСАР. Основные из них представлены в таблице 2.6.
Преимуществами работы с ЭКСАР для российского экспортера являются следующие: уменьшение залоговой нагрузки при предэкспортном финансировании: договор -страхования экспортного контракта выступает обеспечением по кредиту; отсутствие увеличения кредитной нагрузки на российского экспортера при использовании продукта «Кредит покупателю», «Кредит банку покупателя»; снятие административной ответственности, предусмотренной КоАП и валютным регулированием РФ, за непоступление экспортной валютной выручки в РФ при возникновении страхового случая (Федеральный закон от 10.12.2003 № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле»); возможность для экспортера отнести расходы по оплате страховой премии ЭКСАР на себестоимость продукции; расширение географии безрисковых экспортных поставок за счет предоставления постэкспортного финансирования покупателю российской продукции. [17]
Таблица 2.6-Спектр кредитных продуктов коммерческого банка ПАО «Транскапиталбанк», реализуемых со страховым покрытием ЭКСАР

№ п/п Виды Кредитные продукты
1 ПРЕДЭКСПОРТНОЕ ФИНАНСИРОВАНИЕ Кредит поставщику под залог экспортной выручки, застрахованной в ЭКСАР
Кредит на пополнение оборотных средств для экспортеров, застрахованный в ЭКСАР
2 ПОСТЭКСПОРТНОЕ ФИНАНСИРОВАНИЕ Подтверждение аккредитива банка покупателя, застрахованного в ЭКСАР, с предоставлением финансирования
Предоставление кредита покупателю/банку покупателя, застрахованного в ЭКСАР, для оплаты по экспортному контракту

Сведения и документы, необходимые Банку для предварительного рассмотрения сделки с участием ЭКСАР: экспортный контракт или его проект; информация об Экспортере, включая финансовую отчетность; по страховым продуктам «Кредит поставщику», «Кредит покупателю», «Подтвержденный аккредитив» – данные об импортере российской продукции (или банке импортера), включая финансовую отчетность, структуру собственников, данные о группе компаний, в которую входит импортер, и ее консолидированная отчетность; иная информация и документы, которые могут потребоваться для одобрения сделки со стороны ЭКСАР. Более подробная информация о финансировании экспорта представлена в Приложении К.
Таким образом, выше была рассмотрена система кредитования малого и среднего бизнеса в коммерческом банке ПАО «Транскапиталбанк». Банк предлагает краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные кредиты. Основными из них являются: кредиты для бизнеса, рефинансирование бизнеса, лизинг, факторинг, овердрафт, энергосберегающее кредитование, кредитование внешнеэкономической деятельности. Однако, в целях совершенствования системы кредитования малого и среднего бизнеса, необходимо рассмотреть проект мероприятий, который будет способствовать расширению линейки кредитных продуктов и увеличению объемов продаж. Для этого, перейдем к следующему параграфу работы.

Приложение А. Рисунок 1.1- Схема работы по факторингу. Классификация факторинга

Приложение Б. Преимущества и недостатки кредита и кредитной карты для малого и среднего бизнеса

Приложение В. Преимущества кредитования малого и среднего бизнеса в ТОП-банках по итогам 2022года

Приложение Г. Лучшие выгодные предложения по кредитованию бизнеса

Приложение Д. Кредиты и лизинг на Развивай.РФ

Приложение Ж. Льготные программы по кредитованию малого бизнеса

Приложение И. История банка ПАО «Транскапиталбанк»

Приложение К.Бухгалтерская отчетность ПАО «Транскапиталбанк»


Курсовая работа на заказ без посредников, без предоплаты

Author: Admin